<<
>>

Организация и проведение безналичных расчетов

Третья функция коммерческих банков — организация и проведение безналичных расчетов. Она относится к банковским услугам клиентам или комиссионным операциям банков.

Выполнение данной функции связано прежде всего с концентрацией и хранением на банковских счетах свободных денежных средств хозяйства, государства и населения Коммерческие банки открывают различные виды счетов: расчетный, текущий, лицевой, депозитный, контокоррентный и тд.

Такие счета оформляются как физическим, так и юридическим лицам. По поручению клиентов работники банка при наличии соответствующих платежных документов зачисляют или списывают со счета клиента сумму, указанную в платежом документе. Безналичные расчеты — это движение денег банковского оборота, т.е. перечисление денежных сумм в виде записей по счетам хозорганов в порядке выполнения ими обязательств по платежам.

Широкое развитие безналичных расчетов позволяет значительно ограничить сферу движения наличных денег и сократить издержки обращения, связанные с затратами труда для изготовления, транспортировки, хранения и учета денежных знаков. Внедрение эффективных форм безналичных расчетов способствует ускорению платежей и оборачиваемости денежных средств в расчетах и, в конечном счете, ускорению банковского оборота денег. Безналичные расчеты опосредствуют "обмен веществ", хозяйственные связи в народном хозяйстве, и от их четкости и непрерывности зависит общая эффективность функционирования экономики в целом. Значение безналичных расчетов состоит прежде всего в том.

что они способствуют кругообороту фондов хозорганов, завершению хозяйственных сделок.

Исходя из этого роль банков при выполнении своей функции как посредника в расчетах огромна, и от четкой и эффективной их работы зависит нормальное функционирование народного хозяйства.

Безналичные расчеты включают в себя совокупность форм и способов расчетов, принципов их проведения, а также требований, которым должны отвечать безналичные расчеты.

Наиболее постоянны и наименее подвержены изменениям принципы расчетов. Требования, предъявляемые к расчетам, меняются по мере развития и совершенствования методов управления экономики. В свою очередь, формы и способы расчетов должны соответствовать этим требованиям, приспосабливаться к ним по мере их изменения.

Все коммерческие банки эмитируют в безналичный оборот платежные средства в процессе кредитования хозорганов и населения, которые хранят на счетах в этих банках свои средства. Безналичные расчеты, проходящие через банк, увеличивает его ресурсы, позволяют ему аккумулировать свободные денежные средства в расчетах на нужды кредитования экономики и населения.

Безналичные расчеты создают возможность для взаимного контроля хозорганов и позволяют банку наблюдать, проверять и активно воздействовать на ход процесса производства и обращения товаров. Банк контролирует соблюдение хозорганом платежной дисциплины. Он внимательно следит за своевременностью платежей, анализирует причины возникновения просроченной задолженности. При нарушении платежной дисциплины, задержке платежей банк применяет к виновникам экономические санкции.

При необходимости хозорган может получить в банке временную финансовую помощь в виде кредита и тем самым предотвратить или снизить неплатежи по возникшим претензиям.

В зависимости от участников расчетные операции банков делятся на две группы; клиентские расчетные операции, участниками их являются клиенты и банки, и межбанковские расчеты, в которых участвуют только банки. На основании различий в формах расчетов можно выделить следующие расчетные операции банков: переводные, инкассовые, аккредитивные и клиринговые.

При расчетах применяются следующие платежные инструменты: платежные поручения, чеки, векселя, аккредитивы, пластиковые карточки, жирочеки (поручения).

Основным организатором системы как межбанковских, так и расчетов в народном хозяйстве в республике выступает Нацбанк, который выполняет функции:

контроля за масштабами безналичного и наличного денежного оборота, объемом денежной эмиссии в наличной и безналичной формах;

единого расчетного центра страны на единой методологической основе для всех коммерческих банков ( включая специализированные);

унификации и установления правил расчетов, порядка ведения и учета отчетности.

Организация системы расчетов безналичным путем построена на единых основополагающих принципах и следующих платежных операциях: дебетовые переводы средств с одного счета на другой (чеки); кредитовые переводы средств с одного счета на другой (жирорасчеты).

При этом чеки предпочтительно используются при разовых сделках, а жирорасчеты — при регулярных и постоянных сделках.

Основополагающий принцип организации системы межбанковских расчетов — это формирование двух самостоятельных под-. систем:

прямых расчетов между коммерческими банками;

межбанковских расчетов через систему корреспондентских счетов, открываемых в РКЦ Нацбанка.

Коммерческим банкам предоставлено право самостоятельно определять порядок расчетов между своими подведомственными учреждениями, а система безналичных расчетов строится таким образом, что дает банкам и их клиентам возможность выбора конкретных путей совершения той или иной расчетной операции.

В настоящее время реорганизация системы расчетов в стране происходит по двум основным направлениям;

введение новых и совершенствование действующих форм расчетов юридических и физических лиц;

реорганизация системы межбанковских расчетов.

Что касается совершенствования действующих форм расчетов в народном хозяйстве, то основной акцент делается на развитие расчетов клиринговой формы чеками как наиболее гибкой формы расчетов. Реорганизация системы межбанковских расчетов идет по пути развития системы прямых корреспондентских отношений и полного перехода к системе межбанковских расчетов по корреспондентским счетам.

Расчетные операции — это такая сфера банковской деятельности, которая довольно медленно поддается модификациям, и желания одного или нескольких коммерческих банков провести какие-либо реформы оказывается, как правило, недостаточно, поскольку все упирается в законодательно-инструктивные материалы, регулирующие этот важнейший элемент хозяйственной деятельности. Отдельные банки могут лишь совершенствовать существующие формы расчетов, предлагая своим клиентам только новый уровень качества.

Среди расчетных операций, которые применяются в международной практике, можно выделить 3 основные группы: инкассовые операции с помощью чеков и векселей; расчеты с помощью аккредитивов; переводные операции.

Инкассовые операции. Проводя их, банк зачисляет на счет клиента денежные средства, получение по сданным им расчетным документам (в основном это чеки и векселя). Если поставщик и покупатель обслуживаются в одном банке, то инкассовая операция заключается лишь в списании денег со счета плательщика и зачислении их на счет кредитора. Если же они обслуживаются разными банками, то инкассовая операция осложняется необходимостью предварительного получения денег от банка плательщика перед зачислением их на счет получателя При этом проблема межбанковских расчетов решается с помощью создания расчетных палат и клиринговой системой.

Расчеты с помощью аккредитивов применяются, когда поставщик не совсем уверен в оплате покупателем товаров и хочет заручиться гарантией банка, т.е. с бронированием средств. Аккредитивы бывают документарными, отзывными и безотзывными, компенсационными.

Переводные операции связаны с переводом средств по поручению клиентов из одного отделения банка в другое или в банк-корреспондент. Суть операции по переводу денег банкам заключается в извещении по телеграфу или по почте банка-получателя о том, какая сумма, в какой срок и кому должна быть выплачена.

В последнее время большую популярность на розничном рынке приобрели различные виды платежных карточек, т.е. пластиковые карточки и автоматизированные платежные суммы. В США получили развитие 3 основных направления автоматизированных платежей:

розничные системы электронных расчетов;

межбанковские системы перевода средств;

внутрибанковские компьютерные комплексы.

<< | >>
Источник: Г.С. Сейткасимов. Деньги, кредит банки: Учебник /Под ред. чл.-корр. АН  РК, проф. Г.С. Сейткасимова. - Второе переработан, и дополнен. издание. - Алматы: Экономика,1999. - 432 с.. 1999

Еще по теме Организация и проведение безналичных расчетов:

  1. 7.5. Формы безналичных расчетов
  2. 3.1. Общая характеристика безналичных расчетов в кредитных организациях
  3. УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ И ДОХОДНОСТЬЮ РАСЧЕТНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ ПРИ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТАХ
  4. § 3. Порядок безналичных расчетов и кассовых операций
  5. 1. Общие основы организации безналичных расчетов
  6. 7.1. Принципы безналичных расчетов
  7. Организация и проведение безналичных расчетов
  8. 6.2. Принципы организации безналичных расчетов
  9. 6.3. Формы безналичных расчетов
  10. 6.2. Сущность и принципы безналичных расчетов
  11. ТЕМА 10. Общая характеристика банковских операций. Организация безналичных расчетов.
  12. 3.1. Безналичный денежный оборот и принципы организации безналичных расчетов
  13. 3.3. Организация безналичного денежного оборота. Формы безналичных расчетов