Необходимость кредита

Кредитование формирует необходимый механизм пере­распределения денежных средств между отраслями экономи­ки и субъектами хозяйствования.

Значение кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются.

Кредиторы, имеющие свободные ресурсы, только благо­даря их передаче заемщику имеют возможность получить до­полнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, формирует новые платежные средства.

Кредит появляется при выполнении деньгами функции средства платежа при продаже товаров не за наличные деньги, а с отсрочкой платежа. Это обусловлено не бедностью покупа­теля, а особенностями процесса производства. Следовательно, кредитные отношения возникают не в сфере производства, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые

вступить в экономические отношения. Товарообмен как пере­мещение товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, где могут возникнуть отношения по поводу кредита. Движение стоимости способствует движению кредита.

Экономической основой, на которой развиваются кредит­ные отношения, выступает кругооборот и оборот средств (ка­питала). Процесс движения капитала создает объективную не­обходимость появления кредита.

Средства и предметы труда в стоимостном выражении на предприятиях в каждый данный момент могут находиться в разных формах: денежной, производительной и товарной. При этом их назначение неодинаково.

На первой стадии кругооборота капитала денежная форма превращается в производительную: за счет денежных средств приобретаются средства производства.

Движение средств — не только их кругооборот, но и обо­рот. Денежные средства, полученные после реализации про­дукции, вновь расходуются: приобретаются новые средства производства, выплачивается заработная плата; кругооборот вновь и вновь повторяется, происходит постоянное круговра­щение средств.

Последовательное превращение из одной формы в другую, а также постоянное круговращение капитала, кругооборот и оборот не всегда одинаковы; в каждом конкретном случае они отражают особенности производства и обращения продукции. Индивидуальные кругооборот и оборот выражают специфику производственной и сбыто-снабженческой деятельности того или иного предприятия. Индивидуальный кругооборот тесно

взаимосвязан с другими кругооборотами и выступает как часть единого хозяйственного оборота.

Постоянное вращение капитала отличается непрерывнос­тью и неустойчивостью. В процессе такого движения возникают колебания потребности в ресурсах, источниках покрытия, т. е. возникают приливы и отливы денежных средств. Кругооборот различных частей капитала — основного и оборотного — про­исходит по-разному.

При движении основного капитала его стоимость высво­бождается и накапливается в амортизационном фонде. Только при достижении определенного размера он может использо­ваться для приобретения более совершенных средств и орудий труда. В результате у одних предприятий образуются времен­ные излишки, а у других в то же самое время возникает допол­нительная потребность в крупных единовременных затратах на воспроизводство основных фондов.

Движение оборотного капитала имеет более разнооб­разные колебания, возникающие по причинам сезонности про­изводства, несовпадения времени производства и обращения продукции, ценностных факторов, несовпадения времени от­грузки товара и получения выручки за него и др.

Неравномерность кругооборота основного и оборотного капиталов в процессе производства, т. е. в разное время про­изводства и обращения, в результате которого возникает про­тиворечие между наличием высвобожденных средств у одних предприятий и потребностью в дополнительных ресурсах на определенное время — у других, разрешается с помощью кре­дитных отношений.

Общество заинтересовано в использовании высвобожден­ных временно свободных ресурсов и непрерывном расширении воспроизводства.

Таким образом, объективная необходимость кредита обусловлена особенностями кругооборота капитала, которыми являются:

— постоянное образование временно свободных денежных средств и возникновение временных дополнительных потреб­ностей в них;

— различная длительность оборота средств в отдельных субъектах хозяйства;

— тесное взаимодействие наличного и безналичного оборо­та средств;

— обособление капитала в рамках экономических субъ­ектов.

Необходимость кредита обусловлена также коммерческой организацией управления предприятиями в условиях рынка, когда на каждом предприятии в процессе непрерывного кру­гооборота индивидуального капитала возникает потребность в дополнительных суммах или, наоборот, временно высвобожда­ются денежные ресурсы. При помощи кредитного механизма эти колебания гибко регулируются и предприятия получают средства, нужные им для нормальной работы.

Велика роль кредита в организации оборотного капитала предприятий, имеющих сезонные условия снабжения, произ­водства или реализации. Кредит им требуется для формиро­вания временных запасов. Но и предприятиям, не связанным с сезонными условиями работы, также необходимы ссуды.

средств у отдельных предприятий требует определенной гиб­кости всей системы организации капитала.

Кредит необходим и для инвестиций в целях воспроиз­водства основных фондов. В связи с этим кредит обеспечива­ет осуществление капитальных вложений еще до того, как хо­зяйствующий субъект накопит прибыль и амортизационные отчисления для инвестиций. Сочетание собственного капитала с заемным позволяет оперативно реагировать на технологичес­кий прогресс, быстро осуществлять затраты на внедрение но­вейших научных достижений.

Говоря о значении кредита в развитии экономических свя­зей между отраслями и регионами, в повышении эффектив­ности производства, необходимо показать его роль в создании и использовании доходов и прибыли. Дело в том, что кредит об­служивает создание, распределение и использование доходов. Кредит и кредитная система, обслуживая кругооборот средств, принимают участие в распределении валового продукта. Без функционирования кредита невозможен был бы перераспре­делительный процесс.

Объективная необходимость и возможность кредита пре­вращаются в реальность при наличии двух условий:

1) участники кредитных отношений должны выступать юридическими самостоятельными субъектами и материально гарантировать выполнение обязательств;

2) интересы этих участников должны совпадать.

Для заключения кредитной сделки требуется, чтобы ее участники взаимно проявили интерес к кредиту, обладающему определенными качествами. Эти интересы не есть нечто субъ­ективное, регулируемое в конечном счете волей участников производственных отношений. Всякий интерес, порождающий действие, обусловлен прежде всего объективными процессами, конкретной ситуацией, делающей неизбежной возникающую взаимную заинтересованность.

Таким образом, кредит появляется исторически вслед за деньгами в результате объективной временной потребности производства и обращения в дополнительных средствах в фор­

ме ссуды на условиях возврата и вознаграждения. Расширение товарообмена как перемещение стоимости товара дает вначале серьезный толчок возникновению кредитных отношений, а за­тем в условиях капиталистического производства — широкие возможности для их расширения.

9.2.