1.1 Необходимость денег. Происхождение и сущность денег
Проблемы денег и банковского дела в совокупности образуют одну из самых важных и притягательных областей экономики. Изучение этих проблем так притягательно потому, что наши повседневные дела требуют осуществления денежных выплат и проведения банковских операций.
Хотя большинство из нас воспринимает денежное и банковское обслуживание в обществе как нечто само собой разумеющееся, не нужно больших интеллектуальных усилий, чтобы осознать, что в деньгах есть нечто особенное. Это придает проблемам денег и банковского дела особую привлекательность.Действительно, как мы покажем в этой главе, экономисты сходятся в том, что деньги представляют собой весьма специфический вид экономического блага или редкого товара. Мы используем деньги, чтобы покупать другие товары и услуги, и эта функция денег придает им стоимость, хотя внешне они часто лишены таковой. Мы пользуемся деньгами ежедневно, поэтому мы, как правило, воспринимаем как само собой разумеющееся, что деньги обладают стоимостью. Однако точное понимание того, почему это так, требует рассмотрения очень интересных вопросов о той роли, которую деньги вообще играют в нашем обществе.
Изучение денег и банковской системы чрезвычайно важно, поскольку деньги и банковские операции многими способами оказывают влияние на отдельных людей и их коллективы. Почти ежедневно американские средства массовой информации публикуют сообщения, связанные с деятельностью Центрального Банка (Банка России). Поэтому каждому очевидна важность проблем денег и банковского дела. В последние годы мы все ощутили важность денежного обращения и банковских операций непосредственно на личных бюджетах. Как налогоплательщики мы коллективно профинансировали выплаты, исчисляемые сотнями миллиардов долларов, чтобы спасти сберегательные и кредитные институты и их вкладчиков от финансового краха. Причем события последних лет заставили нас осознать возможность таких же потерь в других структурах национальной финансовой системы.
Сегодня большинство экономистов сходятся в том, что денежная масса в обращении существенно воздействует на общее состояние экономики, а потому влияет – положительно или отрицательно – на благосостояние граждан. Деньги могут рассматриваться как активы, т.е. как нечто, имеющее собственную ценность. В этом качестве они являются частью богатства, т.е. чистыми активами, или суммой активов за вычетом долговых обязательств. Богатство в денежной форме обладает уникальным свойством; деньги могут быть непосредственно обменены на другие ценности, товары или услуги. Деньги – не единственная, но наиболее распространенная форма богатства, которое можно обменять на товары и услуги. Экономисты называют это свойство денег ликвидностью. Ликвидность денег означает способность денег участвовать в немедленном приобретении товара или других благ. Деньги, по определению, являются самым ликвидным видом активов. Сравним их, например, с акцией, включенной в листинг Нью-Йоркской фондовой биржи. Для того чтобы продать эту акцию, вы должны обратиться к биржевому брокеру и оформить заказ на продажу. Это должно быть сделано в рабочее время, и вы должны заплатить брокеру комиссионные. Более того, существует большая вероятность, что за пакет акций вы получите больше или меньше того, что за них заплатили. С деньгами это не так. Мы легко можем превратить деньги в другие формы активов, а номинальная стоимость денег остается всегда одинаковой. Большинство людей поэтому хотя бы часть своего богатства держат в наиболее ликвидной форме активов.