<<
>>

6.6. Кредитные истории  

Цели создания кредитной истории

В российском законодательстве появился и используется термин «кредитная история».

Согласно закону кредитная история — это информация, состав которой определен федеральным законом, характеризующая испол&нение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранящаяся в бюро кредитных историй.

Насколь&ко важны взаимоотношения по созданию, использованию и сохра&нению кредитных историй для государства, видно по уровню при&нятого нормативно-правового акта. Это федеральный уровень: ука&занные взаимоотношения регулируются Федеральным законом «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ. Важность и актуальность данного Закона бесспорна, так как затрагиваются вопросы, касающиеся банковской тайны. В соответствии с нормами Закона предоставление кредитного отчета пользователю кредитной истории и иным лицам, имеющим законное право на получение кредитного отчета, не является нарушением служебной, банков&ской, налоговой или коммерческой тайны. Данный Закон также был необходим для создания условий формирования рынка доступ&ного жилья через развитие ипотечного кредитования, поскольку бу&дет обеспечено сокращение затрат банков на оценку кредитоспо&собности заемщиков и снизится стоимость ипотечных жилищных кредитов, повысится их доступность для населения.

В ч. 2 ст. 1 Закона указано, что его целями являются: создание и определение условий для того, чтобы бюро кредитных историй могло формировать, обрабатывать, хранить и раскрывать информа&цию, характеризующую своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита); повышение за&щищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков; повышение эффективности работы кредитных организаций.

Законом «О кредитных историях» четко оговорены субъекты, которые могут вступать во взаимоотношения.

Так, ст. 2 регулирует отношения, возникающие между:
  1. заемщиками и организациями, заключающими с физически&ми лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита);
  2. организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридиче&скими лицами договоры займа (кредита), и бюро кредитных историй;
  3. организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юриди&ческими лицами договоры займа (кредита), и Центральным катало&гом кредитных историй;
  4. Центральным каталогом кредитных историй и субъектами кредитных историй;
  5. Центральным каталогом кредитных историй и пользователя&ми кредитных историй;
  6. Центральным каталогом кредитных историй и бюро кредит&ных историй;
  7. бюро кредитных историй и пользователями кредитных историй;
  8. бюро кредитных историй и субъектами кредитных историй;
  9. бюро кредитных историй и федеральным органом исполни&тельной власти, уполномоченным на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй.

Содержание кредитной истории

В содержание кредитной истории входит три составляющих: ти&тульная часть; основная часть; дополнительная часть.

Количество частей одинаково как для физических, так и для юри&дических лиц, но состав их разный.

В титульной части кредитной истории физического лица содер&жится следующая информация о субъекте кредитной истории:

  • фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства на&писанные буквами латинского алфавита на основании сведе&ний, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации), дата и место рождения;
  • данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код ор&гана, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяю&щий личность);
  • идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его указало);
  • страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхо&вания (если лицо его указало).

В основной части кредитной истории физического лица содер&жатся следующие сведения (если таковые имеются):

    1. в отношении субъекта кредитной истории — указание места регистрации и фактического места жительства; сведения о государ&ственной регистрации физического лица в качестве индивидуально&го предпринимателя;
    2. в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории) — сумма обязательства заемщика на дату за&ключения договора займа (кредита); срок исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кре&дита); срок уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); указание о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполне&ния обязательств, о дате и сумме фактического исполнения обяза&тельств заемщика в полном и (или) неполном размерах, о погаше&нии займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения за&емщиком своих обязательств по договору, о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных ак&тов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной ис- тории, иная информация, официально полученная из государствен&ных органов.

В дополнительной (закрытой) части кредитной истории физиче&ского лица содержатся следующие сведения:

      1. в отношении источника формирования кредитной истории — полное и сокращенное (если таковое имеется) наименования юри&дического лица, в том числе фирменное наименование, наименова&ние на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; единый государственный регистрационный номер юридического лица; идентификационный номер налогопла&тельщика; код основного классификатора предприятий и организа&ций (далее — ОКПО);
      2. в отношении пользователей кредитной истории — а) юридического лица: полное и сокращенное (если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наиме&нование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; единый государственный регистрацион&ный номер; идентификационный номер налогоплательщика; код ОКПО; дата запроса; б) индивидуального предпринимателя: сведе&ния о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя; фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федера&ции); идентификационный номер налогоплательщика; данные пас&порта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с зако&нодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность); дата запроса.

В титульной части кредитной истории юридического лица со&держится следующая информация о субъекте кредитной истории:

  • полное и сокращенное (если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Фе&дерации и (или) иностранном языке (в последнем случае — написанное буквами латинского алфавита);
  • адрес (местонахождение) постоянно действующего исполни&тельного органа юридического лица (в случае отсутствия по&стоянно действующего исполнительного органа юридического лица — иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь с юридическим лицом, его телефон;
  • единый государственный регистрационный номер юридиче&ского лица;
  • идентификационный номер налогоплательщика;
  • сведения о реорганизации юридического лица — полное и со&кращенное (если таковое имеется) наименования реорганизо&ванного юридического лица, в том числе фирменное наимено&вание, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; единый государствен&ный регистрационный номер реорганизованного юридического лица.

В основной части кредитной истории юридического лица содер&жатся следующие сведения (если таковые имеются):

    1. в отношении субъекта кредитной истории — о процедурах банкротства юридического лица, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании юридического лица несо&стоятельным (банкротом); основные части кредитных историй реор&ганизованных юридических лиц, прекративших существование, если юридическое лицо было создано путем реорганизации;
    2. в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории) — сумма обязательства заемщика на дату за&ключения договора займа (кредита); срок исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кре&дита); срок уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); указание о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполне&ния обязательств, о дате и сумме фактического исполнения обяза&тельств заемщика в полном и (или) неполном размерах, о погаше&нии займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения за&емщиком своих обязательств по договору, о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, указан&ной в дополнительной (закрытой) части кредитной истории, иная информация, официально полученная из государственных органов.

В дополнительной (закрытой) части кредитной истории юриди&ческого лица содержится следующая информация:

1) в отношении источника формирования кредитной истории — полное и сокращенное (если таковое имеется) наименования юри&дического лица, в том числе фирменное наименование, наименова&ние на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; единый государственный регистрационный номер юридического лица; идентификационный номер налогопла&тельщика; код ОКПО;

2) в отношении пользователей кредитной истории — а) индиви&дуального предпринимателя: сведения о государственной регистра&ции физического лица в качестве индивидуального предпринимате&ля; фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написан&ные буквами латинского алфавита на основании сведений, содер&жащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации); идентификационный номер налогоплательщика; данные паспорта гражданина Россий&ской Федерации или при его отсутствии иного документа, удосто&веряющего личность в соответствии с законодательством Россий&ской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостове&ряющий личность); дата запроса; б) юридического лица: полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юри&дического лица, в том числе фирменное наименование, наименова&ние на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; единый государственный регистрационный номер юридического лица; идентификационный номер налогопла&тельщика; код ОКПО; дата запроса.

В основной части кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитан&ный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй.

В состав кредитной истории включается информация о всех из&менениях содержащихся в ней сведений.

Пользование кредитными историями

Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную ст.

4 Федерального закона «О кредитных историях», в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. До&пускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй. Договор об оказании ин&формационных услуг, заключаемый между источником формирова&ния кредитной истории и бюро кредитных историй, является дого&вором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй. Кредитные организации обязаны представлять всю имею&щуюся информацию, определенную ст. 4 указанного Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее пред&ставление хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в Государственный реестр бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории представляет ин&формацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированно&го согласия заемщика. Согласие заемщика на представление ин&формации в бюро кредитных историй может быть получено в лю&бой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с Феде&ральным законом «О кредитных историях», либо со дня, когда ис&точнику формирования кредитной истории стало известно о совер&шении такого действия (наступлении такого события). Информация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа. Представление источниками формирования кредитной истории указанной выше информации в бюро кредитных историй не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны (ч. 6 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях»).

Бюро кредитных историй, в свою очередь, предоставляет кре&дитный отчет:

      1. пользователю кредитной истории — по его запросу;
      2. субъекту кредитной истории — по его запросу для ознаком&ления со своей кредитной историей;
      3. в Центральный каталог кредитных историй — титульную часть кредитного отчета;
      4. в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его произ&водстве, а при наличии согласия прокурора — в органы предвари&тельного следствия по возбужденному уголовному делу, находяще&муся в их производстве.

Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет поль&зователю кредитной истории на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого между пользователем кре&дитной истории и бюро кредитных историй.

Физические лица, за исключением индивидуальных предпринимателей, имеют право на получение кредитных отчетов только в случае, если они являются субъектами соответствующих кредитных историй, по которым за&прашиваются кредитные отчеты.

Основная часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории только на основании запроса, содержащего полную информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной истории.

Кредитные отчеты представляются субъекту кредитной истории по его запросу в одной из двух форм:

        1. в письменной форме, заверенной печатью бюро кредитных ис&торий и подписью руководителя бюро кредитных историй или его заместителя;
        2. в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации или иным аналогом соб&ственноручной подписи руководителя либо иного уполномоченного лица бюро кредитных историй.

Кредитный отчет представляется в срок, не превышающий 10 дней со дня обращения в бюро кредитных историй с запросом о его пре&дставлении. Договором о представлении кредитного отчета пользо&вателю кредитного отчета может быть предусмотрен более короткий срок его представления. Кредитный отчет выдается пользователям кредитных историй только в форме электронного документа, юри&дическая сила которого подтверждена электронной цифровой под&писью в соответствии с законодательством Российской Федерации или иным аналогом собственноручной подписи руководителя бюро кредитных историй либо иного уполномоченного лица бюро кре&дитных историй.

Основная часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории с письменного или иным способом докумен&тально зафиксированного согласия субъекта кредитной истории. В этом согласии должны быть указаны наименование пользователя кредитной истории и дата его оформления. Согласие субъекта кре&дитной истории, полученное пользователем кредитной истории, действует в течение одного месяца со дня его оформления. Согласие субъекта кредитной истории, полученное кредитной организацией, сохраняет силу в течение всего срока действия договора займа (кре&дита), заключенного с указанным субъектом кредитной истории в течение одного месяца.

По истечении срока действия согласия субъекта кредитной ис&тории бюро кредитных историй не вправе раскрывать основную часть кредитной истории пользователю кредитной истории, полу&чившему это согласие. Бюро кредитных историй имеет право в лю&бое время запросить у пользователя кредитной истории подлинный экземпляр согласия субъекта кредитной истории на получение ос&новной части кредитной истории.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории может быть предоставлена только субъекту кредитной истории, а также в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного след- ствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их про&изводстве, причем в порядке и на условиях, которые определяются Правительством РФ. Суд (судья), органы предварительного следст&вия получают иную информацию, содержащуюся в кредитной исто&рии, кроме информации, указанной в п. 4 ч. 1 ст. 6 Федерального закона «О кредитных историях», в соответствии с Федеральным за&коном «О банках и банковской деятельности» и Федеральным зако&ном «О коммерческой тайне» от 29 июля 2004 г. № 98-ФЗ.

Пользователи кредитных историй, источники формирования кредитных историй и иные лица, получившие в соответствии с Фе&деральным законом «О кредитных историях» доступ к информации, входящей в состав кредитной истории, и (или) к коду субъекта кре&дитной истории, обязаны не разглашать третьим лицам указанную информацию. За разглашение или незаконное использование дан&ной информации указанные лица несут ответственность в поряд&ке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной ис&тории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй). Центральный каталог кредитных историй обеспечивает хранение информации о бюро кредитных историй, в котором сформирована кредитная история субъекта кредитной истории, до получения со&общения от бюро кредитных историй об аннулировании кредитной истории субъекта кредитной истории. В случае объявления повтор&ных торгов несостоявшимися при ликвидации бюро кредитных ис&торий кредитные истории передаются организатором торгов на хра&нение в Центральный каталог, который обеспечивает хранение пе&реданных ему кредитных историй до передачи их в бюро кредитных историй, но не более пяти лет со дня передачи ему таких кредит&ных историй. По истечении указанного срока соответствующие кредитные истории аннулируются. Бюро кредитных историй обес&печивает защиту информации при ее обработке, хранении и пере&даче сертифицированными средствами защиты в соответствии с за&конодательством Российской Федерации. Бюро кредитных историй, его должностные лица несут ответственность за неправомерное раз&глашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Совокупность информации, полученной бюро кредитных исто&рий, является ограниченно оборотоспособным объектом.

Государственный контроль и надзор за деятельностью бюро кре&дитных историй осуществляются уполномоченным государственным органом в соответствии с законодательством Российской Федерации. На этот орган возложены следующие функции:

  • ведение государственного реестра бюро кредитных историй;
  • установление требований к финансовому положению и дело&вой репутации участников бюро кредитных историй;
  • утверждение плана проведения контрольно-ревизионных ме&роприятий по проверке соблюдения бюро кредитных историй требований настоящего Федерального закона;
  • проведение контрольно-ревизионных мероприятий на осно&вании утвержденного плана, а также в случае наличия пись&менных обращений субъектов кредитных историй, источни&ков формирования кредитных историй, Центрального каталога кредитных историй или бюро кредитных историй, при этом предметом контроля являются качество предоставляемых бю&ро кредитных историй услуг (в том числе точность и досто&верность информации), соблюдение прав участников инфор&мационного обмена, соблюдение требований Федерального закона «О кредитных историях»;
  • направление в бюро кредитных историй обязательных для исполнения предписаний об устранении выявленных в их дея&тельности нарушений;
  • осуществление в пределах своей компетенции взаимодействия с Центральным каталогом;
  • осуществление иных функций, предусмотренных законода&тельством Российской Федерации.

Решения уполномоченного государственного органа могут быть обжалованы бюро кредитных историй в судебном порядке.

Бюро кредитных историй считается созданным со дня его госу&дарственной регистрации в соответствии с законодательством Рос&сийской Федерации. Юридическое лицо вправе осуществлять дея&тельность в качестве бюро кредитных историй в соответствии с Фе&деральным законом «О кредитных историях» только после внесения записи о нем в Государственный реестр бюро кредитных историй. Внесение записи о юридическом лице в Государственный реестр бюро кредитных историй осуществляется уполномоченным государ&ственным органом. Уполномоченный государственный орган на&правляет в Центральный каталог кредитных историй информацию о вновь зарегистрированных бюро кредитных историй не позднее двух рабочих дней со дня внесения записи о бюро кредитных исто&рий в Государственный реестр бюро кредитных историй. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юри- дических лиц, осуществляющих в соответствии с указанным Феде&ральным законом деятельность в качестве бюро кредитных историй или ассоциаций (союзов) бюро кредитных историй, не может ис&пользовать в своем наименовании слова «бюро кредитных историй» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление такой деятельности.

Внесение записи о бюро кредитных историй в Государственный реестр бюро кредитных историй осуществляется уполномоченным государственным органом на основании заявления бюро кредитных историй, к которому должны быть приложены:

    1. подлинники или засвидетельствованные в нотариальном по&рядке копии учредительных документов;
    2. сведения о руководителях бюро кредитных историй и об их заместителях;
    3. подлинник или засвидетельствованная в нотариальном по&рядке копия лицензии на осуществление деятельности по техниче&ской защите конфиденциальной информации;
    4. документы, подтверждающие обеспечение защиты информа&ции в бюро кредитных историй при ее обработке, хранении и пере&даче сертифицированными средствами защиты в соответствии с за&конодательством Российской Федерации;
    5. документы, подтверждающие финансовое положение и дело&вую репутацию участников бюро кредитных историй. Перечень ука&занных документов устанавливается уполномоченным государствен&ным органом в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Уполномоченный государственный орган рассматривает заявле&ния юридических лиц о внесении записи о бюро кредитных исто&рий в государственный реестр бюро кредитных историй в срок, не превышающий 15 рабочих дней со дня получения необходимых до&кументов. Основаниями для отказа во внесении записи о юридическом лице в Государственный реестр бюро кредитных историй являются:

      1. наличие у руководителей бюро кредитных историй и их замес&тителей судимости за совершение преступлений в сфере экономики;
      2. несоответствие требованиям, устанавливаемым уполномочен&ным государственным органом к финансовому положению и дело&вой репутации участников бюро кредитных историй;
      3. несоответствие документов, прилагаемых к заявлению бюро кредитных историй, требованиям законодательства Российской Фе&дерации;
      4. непредставление определенных документов, необходимых для внесения записи о бюро кредитных историй в Государственный ре&естр бюро кредитных историй;
      5. факт владения соответственно долей или суммой долей в ка&питале бюро кредитных историй, превышающей 50%: одним лицом;

лицом и лицами, являющимися аффилированными по отношению к нему; лицами, являющимися аффилированными по отношению к лицу, не участвующему в капитале бюро кредитных историй;

6) участие в капитале бюро кредитных историй организаций, совокупная доля участия в которых государства, органов государст&венной власти, органов местного самоуправления и (или) Банка России составляет 100%, и (или) аффилированных по отношению к ним лиц (данное ограничение не распространяется на кредитные организации).

Решение об отказе во включении в Государственный реестр бю&ро кредитных историй сообщается бюро кредитных историй в пись&менной форме и должно быть мотивировано. Отказ во включении в Государственный реестр бюро кредитных историй, а также непри&нятие уполномоченным государственным органом в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в судеб&ном порядке. Бюро кредитных историй обязано информировать уполномоченный государственный орган об изменениях, внесенных в его учредительные документы, в 30-дневный срок со дня государ&ственной регистрации этих изменений в установленном порядке.

На основании соответствующего заявления уполномоченного государственного органа бюро кредитных историй в случае неодно&кратного нарушения им Федерального закона «О кредитных истори&ях» может быть исключено арбитражным судом из Государственного реестра бюро кредитных историй. Кредитные истории, хранящиеся в бюро кредитных историй, исключенном из Государственного реест&ра бюро кредитных историй, в течение 10 рабочих дней со дня ис&ключения бюро кредитных историй из указанного реестра переда&ются на хранение в Центральный каталог кредитных историй для дальнейшей реализации в порядке, предусмотренном законом.

Бюро кредитных историй несет ответственность по законода&тельству Российской Федерации. Неисполнение им положений Фе&дерального закона «О кредитных историях» и предписаний уполно&моченного государственного органа может быть основанием для предъявления уполномоченным государственным органом в судеб&ном порядке требования об исключении бюро кредитных историй из Государственного реестра бюро кредитных историй.

Должностные лица уполномоченного государственного органа не вправе использовать иначе чем в целях, предусмотренных Феде&ральным законом «О кредитных историях», и разглашать в какой- либо форме информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую, налоговую тайну бюро кредитных историй, источников формирования кредитных историй, субъектов кредитных историй и пользователей кредитных историй.

 

<< | >>
Источник: В.Ф. Жуков. ДЕНЬГИ. КРЕДИТ. БАНКИ.  УЧЕБНИК. 2010. 2010

Еще по теме 6.6. Кредитные истории  :