§ 1. Коммерческие банки в качестве финансовых посредников

Нижнее звено кредитной системы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно обслуживающих народное хозяйство и предоставляющих широкий диапазон финансовых услуг на коммерческих началах.

Термин “коммерческий банк” возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (отсюда и название “коммерческий банк”). Но с развитием промышленности и других отраслей банки стали обслуживать другие сферы экономики и постепенно термин "коммерческий” в названии банка утратил первоначальный смысл. Он обозначает “деловой ” характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов деятельности хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности. Коммерческие банки — это старейшая и наиболее массовая группа кредитных учреждений, выполняющих большинство финансовых операций и услуг, известных в практике предпринимательства в рыночной экономике.

Сегодня коммерческий банк способен предложить своим клиентам до 200 разнообразных продуктов и услуг. Такая широкая диверсификация операций позволяет коммерческим банкам сохранять своих клиентов и оставаться прибыльными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре.

Убытки одних операций перекрываются прибылями других, которые в данной ситуации имеют для выполнения их благоприятные условия. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки остаются главным операционным звеном кредитной системы. Они показывают поразительную способность приспосабливаться к меняющимся условиям кредитно-денежного рынка.

Осуществляя депозитно-ссудные операции, коммерческие банки выполняют роль финансовых посредников.

Естественно, что и банки извлекают прибыль из этих операций. Они получают доход, назначая более высокую ставку процента по ссудам, чем та, что они выплачивают по вкладам

Что касается общества в целом, то польза, получаемая им от ссудных операций банков, становится ощутимой в тех случаях, когда ограниченные объемы предложения денежных средств, подлежащих передаче в ссуду, обеспечивают достижение наиболее продуктивных целей (например, при увеличении общей нормы прибыли с 4 до 5%). Осуществляя целенаправленный выбор будущих заемщиков и предоставляя ссуды лишь тем из них, кто оказывается в состоянии платить высокую процентную ставку по выданной ссуде, банки направляют поток денежных средств в русло высокоэффективных мероприятий, которые обеспечивают получение высокой отдачи.

До недавнего времени в Казахстане часто выдавались кредиты на правительственные нужды (по указанию Правительства), которые не только не приносили доходов банкам и их акционерам, а, наоборот, даже своевременно не возвращались (не погашались). От таких ссуд не было пользы никому.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денег и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение их в облигации или акции.

Банковский кредит — весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, она позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизованы).

Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что, как и другие звенья кредитной системы, они постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренции, система контроля и управления.

У коммерческого банка есть базовые функции, причисляющие его к банковской системе: прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов.

Одной из уникальных способностей коммерческих банков и характерной чертой, отличающей их от других финансовых институтов, является создание и уничтожение денег. Здесь под деньгами подразумеваются не только наличные деньги, но также вклады до востребования. Возможность банков создавать деньги имеет большое значение для экономики. Она реализуется в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием относительно устойчивых темпов роста экономики. При нехватке и недоступности из-за высоких процентных ставок банковских кредитов расширение производства во многих случаях невозможно, в других — отложено до тех пор пока необходимые фонды не будут накоплены за счет отчислений из прибыли или не получены из других ннеппшт источников. Подобная практика в масштабе народного хозяйства была бы неэкономичной и нерациональной, поскольку, с одной стороны, крупные суммы денег неопределенное

время лежали бы без движения, а с другой — в этих деньгах крайне нуждаются.

Коммерческие банки играют важную роль в решении этого вопроса. Со своими депозитными и кредитными операциями они мобилизуют временно свободные денежные средства и предоставляют их в виде кредита, чем удовлетворяют потребности народного хозяйства в деньгах, т.е. создают новые платежные средства.

Разумеется, в процессе своей деятельности банки и уничтожают часть денег.

В1985 г. в США функционировало более 15 тыс. коммерческих банков. Из них около 5 тыс. национальных, т.е. банков, получивших чартер (разрешение) от федерального правительства, более 10 тыс. банков штатов (получивших чартер от правительства штатов). Сосуществование национальных банков и банков штатов создало банковскую систему двойного подчинения

Коммерческий банк, обратившийся с просьбой о приеме в ФРС ' и допущенный к членству в ней, становится банком-членом ФРС. По I закону все национальные банки должны вступать в ФРС. Штатные банки могут вступить в систему по желанию и если они соответст- I вуют требованиям, предъявляемым ФРС к банкам-членам. Сейчас около 10% банков штатов являются банками-членами ФРС. На долю банков-членов ФРС приходится только 40% общего числа коммерческих банков.

Закон о дерегулировании депозитных учреждений и о контроле за денежным обращением 1980 г. подчинил все банки требованиям, предъявляемым к банковским резервам ФРС. Это устраняет главное различие между банками-членами и банками-нечленами ФРС. Наиболее распространенный тип банков в США — бесфилиальный банк.

Открытие отделений банков получило широкое распространение в США в период после второй мировой войны они открывались как в пределах штатов, так и за их пределами и даже за рубежом. Многие крупные банки являются частями банковских холдинг- компаний. Эта форма организации банковского дела не только допускает открытие банковских отделений, но и облегчает проникновение в новые сферы деятельности. Холдинг-компаний в США

насчитывается более 6 тыс., они контролируют 8,6 тыс. банков и 35,6 тыс. их отделений.

Правительственное регулирование процессов банковских слияний, а также регулирование деятельности банковских холдинг- компаний преследует цель поддержания конкурентных условий в банковской сфере. В последние годы конкуренция в этой сфере усилилась благодаря проведению менее жесткой политики выдачи чартеров, более широкой поддержке открытия отделений банков, появлению электронных терминалов и распространению в США международных банковских операций. Конкуренция усилилась и в связи с быстрым ростом других финансовых институтов (например, сберегательные учреждения и взаимные фонды денежного рынка, которые предоставляют многие услуги, обычно характерные для коммерческих банков).