История становления и развития банков в России

С начала XIII в. на Руси в результате активной торговли с немецкими городами определились основные центры денеж­ных операций — Новгород и Псков. При монастырях и церквах существовали “торговые дома”, которые занимались денеж­ными операциями по формированию собственного капитала за счет вступительных взносов купечества, приему вкладов и вы­даче ссуд, получению привилегий в пользовании доходами.

Первоначально товарные и металлические деньги не оформлялись при предоставлении ссуды заложенным иму­ществом. Залоговые отношения начали распространяться постепенно. В денежный оборот вводились долговые обяза­тельства — простые векселя. По основному правовому доку­менту — Русской Правде — регламентировалась охрана и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности.

Российская империя до середины XVII в. практически не имела кредитных учреждений. Лишь в 1729—1733 гг. первые банковские операции начала осуществлять так называемая Монетная контора. Ее операции заключались в выдаче крат­косрочных ссуд под залог золота и серебра, но они были очень

незначительны, и контора не могла оказать серьезного влияния на торгово-промышленное развитие.

В дальнейшем по мере роста всероссийского рынка, увели­чения числа мануфактур, участия крестьян в торговле, появле­ния новых городов и расширения торговых связей, охвативших огромную территорию Российской империи, появилась острая необходимость в создании кредитных учреждений.

В 1754 г. в стране был создан Государственный банк с кон­торами в Санкт-Петербурге и Москве для кредитования дво­рянства под залог драгоценных металлов, сел и деревень с крестьянами и угодьями. В том же году при Коммерц-коллегии был организован Купеческий банк, который выдавал денеж­ные ссуды под залог товаров. Дворянский банк предоставлял ссуды под 6% годовых, суммой до 10 тыс.

Таким образом, первые банки в России функционирова­ли непродолжительное время, что было обусловлено незначи­тельным первоначальным капиталом банков, низким уровнем развития вкладных операций, возможностью выдачи ссуд пре­имущественно на короткий срок, слабой заинтересованностью в прибыли. В то же время опыт работы этих кредитных учреж­дений был использован при разработке проектов создания пер­вого эмиссионного банка в стране.

В 1757 г. в России был принят Закон о мерах вексельного производства, который оказал большое влияние на развитие банковского дела. Переводные операции стали осуществляться между крупными городами для облегчения обращения метал­лических монет — путем замены их векселями.

Переводные векселя выпускались только именные, что не позволяло их передачу третьему лицу. Следовательно, возник­ла необходимость появления эмиссионных банков в России.

В 1769 г. были созданы два ассигнационных государствен­ных банка — в Москве и Петербурге с разменным фондом мо­

неты по 500 тыс. руб. в каждом, против которого они выпустили ассигнаций на 1 млн руб. В 1786 г. ассигнационные банки были объединены в один банк. Основной функцией Ассигнационного банка стала эмиссия бумажных денег для финансирования го­сударственных расходов.

В этом же году был учрежден Государственный заемный банк в целях снижения ссудного процента. Капитал Заемного банка формировался за счет капитала ликвидированного Дво­рянского банка и части средств Ассигнационного банка. Заем­ный банк платил по вкладам до 5% годовых и предоставлял долгосрочные ссуды на срок до 20 лет под залог имений, город­ской недвижимости.

В 1797 г. в помощь дворянству был организован Вспомо­гательный банк, который выдавал ссуды на 25 лет для выкупа заложенных имений.

С 1797 г. при Ассигнационном банке стали формироваться учетные конторы трех видов: по учету векселей, по товарным операциям, по страховым операциям.

В 1817 г. вместо трех учетных контор при Ассигнацион­ном банке был создан Государственный коммерческий банк, который принимал вклады, предоставлял ссуды под товары и недвижимость сроком до 37 лет, осуществлял учет векселей и проводил операции с другими ценными бумагами. Банк не мог использовать средства клиентов на государственные нужды.

В середине XIX в. экономика России находилась в кризис­ном состоянии, что побудило царское правительство провести реорганизацию кредитной системы. Заемному банку было за­прещено с 1 января 1869 г. принимать вклады, а Коммерче­ский банк мог осуществлять данные операции только до 1 июля 1860 г. с оплатой 2% годовых. В мае 1860 г. Заемный банк был ликвидирован, а несколько позднее эта участь постигла и Ком­мерческий банк.

В целях совершенствования денежно-кредитной систе­мы страны в 1859 г. была организована специальная комиссия, результаты работы которой способствовали созданию летом 1860 г. Государственного банка Российской империи.

Капитал Государственного банка формировался за счет Коммерческого и Заемного банков. Следовательно, из не­скольких государственных кредитных учреждений был со­здан единый Государственный банк с отделениями по всей стране. Согласно уставу, Банк мог выполнять следующие функции:

— учет векселей и других ценных бумаг;

— покупку и продажу драгоценных металлов;

— получение платежей по векселям и другим срочным до­кументам в счет доверителей;

— прием вкладов и выдачу ссуд;

— покупку и продажу государственных ценных бумаг в пределах собственного капитала.

Таким образом, Государственный банк принял на себя коммерческие функции — содействие развитию производства и торговли.

В первые годы функционирования Государственный банк лишь производил обмен кредитных билетов: ветхих — на но­вые, крупных на мелкие и размен на монету, а также прием мо­неты и слитков из золота и серебра с выдачей за них кредитных билетов.

Государственный банк имел широкую сеть своих учреж­дений, в том числе 10 контор, 125 отделений, 791 уездное казна­чейство, управлял деятельностью сберегательных касс (свыше 8 тыс.), средства которых направлял на поддержку правитель­ства через инвестиции в государственные ценные бумаги.

В 1894 г. был принят новый устав, в соответствии с кото­рым Банк становился центральным эмиссионным банком, но кредитные билеты выпускались в строго ограниченном разме­ре. В 1897 г. Государственный банк получает монопольное пра­во эмиссии кредитных билетов.

В этот период наряду с Государственным банком создают­ся учреждения мелкого кредита: запасные денежные фонды, коммунальные кассы и др.

Во второй половине XIX в. в России с учетом опыта других стран стали создаваться частные, самостоятельные и незави­симые от государственного вмешательства банки.

На 1 января 1914 г. кредитная система России имела сле­дующий вид. Верхний уровень банковской системы включал систему государственных кредитных учреждений, возглав­ляемую Государственным банком страны. В его состав вхо­дили Дворянский поземельный банк, Московская и Санкт- Петербургская ссудные казны и сберегательные кассы.

Второй, средний уровень кредитной системы России вклю­чал две самостоятельные подсистемы. К первой относились разнообразные кредитные учреждения народного кредита: общества взаимного кредита; городские общественные банки; городские ломбарды; городские кредитные общества; взаимно­общественные земельные банки; городские сословные банки; сельские общественные банки.

Во вторую подсистему входили кредитные учреждения коммерческого кредита: акционерные коммерческие банки; частные ломбарды; акционерные земельные банки.

К третьему уровню кредитной системы России относились: кредитные товарищества, ссудо-сберегательные товарищест­ва, земские кассы, союзы учреждений мелкого кредита, коопе­ративные банки, крестьянские сословные кредитные учрежде­ния, другие кредитные учреждения, образованные частными лицами и земскими собраниями.

Таким образом, к 1914 г. Россия имела развитую трехуров­невую кредитную систему, основой которой был Государствен­ный банк страны.

После Октябрьской революции в России произошли значи­тельные перемены в денежно-кредитной сфере. Государствен­ный банк был переименован в Народный, все петроградские коммерческие банки были реорганизованы и созданы четыре отделения Народного банка. Вновь созданные отделения На­

родного банка начали функционировать в начале 1918 г. Наци­онализация банков в других городах России и передача их ак­тивов и пассивов Народному банку продолжалась до середины 1918 г.

В период политики военного коммунизма практически были ликвидированы товарно-денежные отношения. Народ­ный банк был упразднен и его капитал передан Наркомфину, который также осуществлял эмиссию денег. В денежной сфере творился хаос. Денежная масса исчислялась триллионами раз­личных денежных знаков. Только с июля 1921 по январь 1922 г. Наркомфин выпустил 14 трлн так называемых “совзнаков”.

После окончания Гражданской войны был осуществлен переход к новой экономической политике, которая была на­правлена на возрождение товарно-денежных отношений и вос­создание кредитной системы.

В октябре 1921 г. учреждается Государственный банк РСФСР, с целью стимулирования развития промышленности, сельского хозяйства и товарооборота, а также концентрации денежных оборотов и проведения других мер, направленных на восстановление денежного обращения. Госбанку было пору­чено провести денежную реформу.

В июле 1923 г. Государственный банк РСФСР был преобра­зован в Государственный банк СССР.

Предполагалось, что сеть учреждений Госбанка обеспечит кредитно-расчетное обслуживание экономики, однако ее дина­мичное развитие в период новой экономической политики тре­бовало создания новых кредитных учреждений. В 1922—1925 гг. были образованы следующие банки, предназначенные для об­служивания отдельных отраслей хозяйства:

— Всероссийский банк потребительской кооперации (с 1923 г. — Всероссийский кооперативный банк);

— Всеукраинский кооперативный банк;

— Российский торгово-промышленный банк (Промбанк);

— Дальневосточный коммерческий банк;

— Северо-Кавказский коммерческий банк;

— Среднеазиатский коммерческий банк;

— Юго-Восточный коммерческий банк;

— Банк по электрификации (Электробанк);

— 45 коммунальных банков во главе с Цекобанком;

— система сельскохозяйственного кредита, включающая в себя Центральный сельскохозяйственный банк, республиканс­кие банки сельскохозяйственного кредита и общества сельско­хозяйственного и взаимного кредита.

Кроме того, значительно расширялась и сеть учрежде­ний Госбанка. Если в 1922 г. Госбанк имел всего 21 филиал, то в 1929 г. в стране функционировали уже 589 учреждений Гос­банка. Это свидетельствует об усилении роли Госбанка в эконо­мике страны.

В 1930—32 гг. в СССР была проведена денежно-кредитная реформа, основной целью которой выступало усиление роли Государственного банка как единого банка краткосрочного кре­дитования процессов производства, распределения и обраще­ния. Кроме того, была сформирована сеть специализированных банков долгосрочного кредитования и финансирования капи­тальных вложений, которая включала:

— Промышленный банк, на который возлагалось финан­сирование капитального строительства предприятий тяжелой, легкой, лесной и местной промышленности, транспорта и свя­зи, а также системы материально-технического снабжения;

— Сельхозбанк, который финансировал сельское хозяй­ство, сформированное в результате коллективизации;

— Центральный коммунальный банк, который должен был осуществлять финансирование жилищно-коммунального и культурного строительства, а также комплексного строитель­ства новых городов и поселков;

— Торговый банк, использовавший свои ресурсы на капи­тальное строительство в государственной торговле и промыс­ловой кооперации.

Основной функцией созданных специализированных бан­ков являлся контроль за использованием отпущенных ими средств в соответствии с утвержденными планами. Специали­

зированные банки были подчинены Народному комиссариату финансов.

В годы Великой Отечественной войны централизованная организация кредитной системы содействовала мобилизации ресурсов на осуществление военных действий, а затем — на восстановление народного хозяйства.

В целях ликвидации последствий войны в области де­нежно-кредитной системы в 1947 г. была проведена денежная реформа. В послевоенный период осуществлялись меры по активизации деятельности банков и их организационной пере­стройке.

В 1959 г. была проведена новая реорганизация специализи­рованных банков. Цекобанк и Сельхозбанк были ликвидирова­ны. Операции Цекобанка были переданы Промбанку, который был переименован во Всесоюзный банк финансирования капи­тальных вложений — Стройбанк СССР. Функции Сельхозбан­ка были переданы Госбанку СССР. На Госбанк было возложено кассовое исполнение бюджета.

В середине 1980-х гг. в связи с ухудшающейся экономи­ческой ситуацией произошли значительные перемены во внут­ренней политике. В ходе реформ было принято решение о реор­ганизации банковской системы.

Реформа банковской системы проходила в два этапа. На первом этапе реформы в 1987 г. была сформирована систе­ма новых специализированных банков, включающая Пром­стройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Сбербанк СССР, Внешэкономбанк СССР.

С 1989 г. начался второй этап реформирования банковской системы СССР. Он заключался в создании самостоятельных коммерческих банков, независимых от государства. Основные преимущества создаваемых коммерческих банков заключа­лись в предоставленной им относительно большей свободе выбора методов и числа банковских операций, а также в по­вышении заинтересованности в привлечении клиентов на дого­ворной основе. Это послужило основой активного создания ком­

мерческих банков. Так, если в 1989 г. в стране было 150 банков, то к концу 1991 г. их число составляло 1414.

Контрольные вопросы и задания

1. Чем вызвана необходимость создания банков?

2. Когда в России появились первые кредитные учреж­дения?

3. Каковы итоги проведения денежно-кредитной реформы в России в 1930-1932 гг.?

4. Как развивалась банковская деятельность в России в пе­риод до 1917 г.?

5. Назовите изменения, произошедшие в банковской де­ятельности в 90-е гг. XX в.