6.1 Банки как основное звено финансовой системы страны
Банки - это особый вид предпринимательской деятельности, связанный с движениями ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. В отличие от ссудного капиталиста, (рантье) банкир представляет собой разновидность капиталиста-предпринимателя.
Промышленные капиталисты вкладывают свой капитал в промышленность, торговые - в торговлю, а банкиры – в банковское дело. Ссудный капиталист предоставляет в ссуду свой капитал, банкир же оперирует чужими. Доходом ссудного капиталиста является ссудный процент, а доходом банкира - банковская прибыль (процент, доходы от ценных бумаг, комиссионные).В рыночном хозяйстве банки выполняют следующие важные функции:
• посредничество в кредите между денежными и действующими капиталистами;
• посредничество в платежах;
• мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал;
• создание кредитных орудий обращения (банкнот и чеков).
В конце XIX – начале XX вв. в большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном банке, который стал называться центральным эмиссионным банком. Это название отражает роль Центрального банка в кредитной системе. Центральный банк служит как бы осью, центром кредитной системы. По характеру деятельности банки подразделяются на:
• эмиссионные;
• коммерческие;
• ипотечные;
• инвестиционные;
• сберегательные;
• специализированные.
Рассмотрим эти банки более подробно.
Эмиссионные (центральные) банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое положение «центра». С точки хранения собственности на капитал эмиссионные банки бывают государственные (Великобритания, Франция, Россия), акционерные (США, Италия), смешанные - АО, часть капитала которых принадлежит государству. Некоторые Центральные банки были сразу образованы в качестве государственных (в Германии, России), другие создавались как акционерные, а затем национализировались (в Великобритании, Франции).
Но независимо от того принадлежит ли капитал Центрального банка государству, исторически между банком и правительством сложились тесные связи, которые усилились на современном этапе. Правительство заинтересовано в надежности Центрального банка в силу особой роли его в кредитной системе страны, в проведении ее экономической политики.Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет денежных капиталов - вкладов. Коммерческие банки сегодня – это база, основное звено банковской системы.
Главным отличием коммерческого банка от Центрального является отсутствие у него права эмиссии банкнот. Коммерческий банк осуществляет почти все виды банковских операций: кассовые, расчетные, кредитные, валютные, операции с ценными бумагами, оказание всевозможных финансовых и посреднических услуг и т.д. Именно поэтому все банковские операции будут в дальнейшем представлены в базе коммерческого банка.
Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости - земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг - закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость. Клиентами ипотечных банков являются фермеры, население, а в ряде случаев – предприниматели. Ипотечные банки предоставляют займы также и различным коммунальным и общественным структурам. В этом случае заем обеспечивается не ипотеками, а средствами, полученными за счет налогов. Виды деятельности, которыми могут заниматься ипотечные банки наряду с основной, включают вложение средств в ценные бумаги под определенные проценты, выдачу ссуд под залог ценных бумаг, а также финансовые услуги.
Ипотечный кредит предоставляется коммерческими и сберегательными банкам, страховыми компаниями, ссудосберегательными ассоциациями.
Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных отраслей, главным образом промышленности, торговли и транспорта. Через инвестиционные банки удовлетворяется значительная часть потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале. Развитие этого звена кредитной системы характерно для современного рыночного хозяйства. В отличие от коммерческих банков, инвестиционные мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов путем выпуска собственных акций и облигаций, а также получения кредитов от коммерческих банков. Вместе с тем они играют активную роль в выпуске и размещении акций промышленных и других компаний.
Специализированные банки занимаются определенным видом кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров.