4.1.3. Характеристика банковской системы
В настоящее время в мировой практике применяются различные модели построения банковских систем при ведущей роли Центрального банка.
Существуют следующие особенности банковских систем:
1.
Уникальность систем, обусловленная национальными традициями, историческим опытом развития.2. Различия, связанные с основным элементом банковских систем.
3. Положение банков на рынке ценных бумаг.
4. Система надзора за деятельностью коммерческих банков.
5. Разные уровни банковских систем.
Уникальность банковских систем состоит в том, что разные страны мира, находящиеся в относительной близости друг от друга, имеют различные подходы к организации своих банковских систем.
В практике банковского дела ведущих стран мира существует различный подход в понимании банка как основного элемента банковской системы. Например, если в США, Великобритании и других странах согласно законодательству этих стран банки широко применяют ипотечное кредитование, используют закладные, то в России эти операции только начинают появляться. Кроме того, там даже крупные магазины розничной торговли имеют право выпускать кредитные и дисконтные карточки, а в России эти операции разрешено проводить лишь отдельным коммерческим банкам. Конкуренция на Западе объективно обусловила процесс универсализации банковской деятельности, в России же в большей мере развивается специализация банковского дела.
В мировой практике не существует разграничения между коммерческими и инвестиционными банками, эффективность и престижность (имидж) деятельности зависит от их положения на рынке ценных бумаг.
Система надзора за деятельностью коммерческих банков во всем мире различна, есть три группы стран, имеющих отличия в системе надзора:
а) контроль производится Центральным банком;
б) контроль осуществляется другими службами;
в) контроль производится Центральными банками совместно с другими органами.
Существуют различные уровни организации банковских систем, обусловленные разными условиями и факторами развития экономики страны. Например, в СССР существовала одноуровневая банковская система, обусловленная социалистической системой хозяйства. В современных условиях перехода к рынку формируется двухуровневая банковская система.
Существуют особенности построения банковской системы России. Начиная с 18 по 20 век (до кредитной реформы 1930-1932 гг.) в России сформировалась разветвленная банковская система. После кредитной реформы 1930-1932 гг. сложилась банковская система распределительного типа, а позже — монобанковская система, включающая ряд государственных банков (Госбанк, Промстройбанк, Внешторгбанк).
Основные черты банковской системы социалистического типа:
1. Концентрация банковского дела в немногих кредитных учреждениях.
2. Централизация управления банками на основе планомерности организации кредита, расчетов, государственной монополии внешней торговли.
Реформа банковской системы в период с 1987 по 1990 гг. характеризуется тремя этапами:
1) с 1987 по 1988 гг.;
2) с 1988 по 1990 гг.;
3) начало 1990 г.
Первый этап характеризовался реорганизацией банковской системы и созданием специализированных государственных банков: Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Сберегательный банк СССР и формированием второго уровня банковской системы за счет создания новых коммерческих банков.
Второй этап характеризуется принятием ряда законов о банках и банковской деятельности и определением двух уровней развития банковской системы: 1) Госбанк СССР и Центральные банки республик бывшего СССР; 2) Коммерческие банки.
Третий этап характеризуется:
1. Созданием собственных банковских систем бывших республик СССР: в России — Центрального банка РФ и коммерческих банков.
2. Принятием решения о создании межреспубликанского банка государств СНГ для координации денежно-кредитной политики, укрепления коммерческих банков.
В эти годы шел процесс количественного роста банковских структур. В России на 1.10.1991 года имелось 1215 банков, а 1.09.1995 г. их стало 2568.
В период формирования рыночных отношений, особенно начиная с ноября 1997 г., в России наблюдается сокращение числа банков и укрупнение их капиталов.
В настоящее время укрепляется двухуровневая банковская система, развиваются различные банки, сформированные на многообразных формах собственности:
- государственной;
- частной;
- кооперативной, акционерной;
- смешанной.
Российские загранбанки являются элементами банковских систем России (Евробанк, Московский народный банк, Коммерцбанк и др.). Развиваются банки с различной степенью независимости. Максимальной степенью независимости обладают банки, самостоятельно создающие и изменяющие свой уставной капитал, самостоятельно распределяющие свой доход.
В число ста ведущих банков мира по коэффициенту ликвидности вошли три банка России: Внешторгбанк (30-е место), Московский народный банк (36-е место), Евробанк (40-е место) и банк Империал (50-е место).
Однако общий объем капитала российских банков невелик, незначителен также объем предоставляемых ими банковских услуг. Прослеживается тенденция к универсализации некоторых банков.
Минимальный размер собственного капитала определяется суммой уставного капитала и суммой нераспределенной прибыли. Такой резерв с 1.01.1999 года установлен в сумме, эквивалентной 1 млн. ЭКЮ.