3.2.1. Введение

Актуальность темы состоит в объективной необходимости определения функций и законов кредита, их роли и значения в формировании рыночных отношений.

Цель работы состоит в определении понятия формы кредита и их классификации, в изменении разных видов кредита.

В экономической науке функция кредита воспринимается больше всего как проявление его сущности. Функции кредита целесообразнее рассматривать через призму методологических принципов.

Существуют следующие принципы существующих функций кредита:

1. Объективный характер, то есть функция характеризует определенную, конкретную работу, которую выполняет кредитор и заемщик, участвуя в кредитных отношениях.

2. Функция представляет собой постоянно изменяющуюся категорию и с изменением сущности кредита меняется и его процесс взаимодействия.

3. Функция выражает специфическое, только ей присущее воздействие кредита как целостного процесса. Это проявляется в том, что:

а) функция относится к кредитному отношению в целом, а не отдельно;

б) функция характеризует специфическое взаимодействие всех форм кредита. Функцию порождает сущность кредита как единой экономической категории;

в) функция характеризует такое взаимодействие кредита с внешней средой, которое направлено на его сохранение как единого целого.

Существуют следующие функции кредита:

1. Перераспределительная.

2. Замещение действительных денег кредитными.

Первая функция кредита проявляется в передаче заемщику во временное пользование товарно-материальных ценностей или денежных средств. При одинаковой сущности этой операции объект передачи различен. Однако различие касается формы объекта, а не его содержания. И независимо от формы передачи распределяется стоимость.

Существуют межтерриториальное, межотраслевое и внутриотраслевое перераспределение стоимости.

При межтерриториальном в кредитные отношения могут вступать разные организации и лица независимо от месторасположения.

При межотраслевом — стоимость передается от кредитора одной отрасли и заемщику — другой отрасли.

При внутриотраслевом происходит перераспределение стоимости на началах возвратности при получении кредита заемщиками от отраслевых банков.

Независимо от видов перераспределения стоимости оно не сопровождается сменой собственника, она сохраняется у кредитора. При этом сам процесс перераспределения становится возможным только благодаря движению материальных потоков, валового продукта, национального дохода, имеющих денежную, производительную и товарную формы.

Вторая функция кредита проявляется в том, что вхождение ссуженной стоимости в хозяйственный оборот выполняет функцию не всеобщего замещения денег, а функцию их временного замещения в экономическом обороте.

Заключение кредитной сделки сопровождается возникновением взаимных обязательств ее участников. Кредит требует рационального использования выделенных средств с целью обеспечить возврат кредита и процента за кредит.

Экономические законы определяют обнаружение устойчивой взаимосвязи между кредитором и другими экономическими категориями. Экономические законы кредита имеют два признака: 1) необходимость; 2) существенность.

Необходимость — это основа закона. Без ее познания и определения зависимости кредита от других экономических отношений не может быть закона. Необходимость, выражаемая законом, должна проявляться в сущности кредита.

2. Существенность — это необходимость, выраженная законом и совмещенная с сущностью кредита. Взаимодействуя с внешней средой, кредит не изменяет свою сущность, его специфические черты не исчезают. Однако кредит влияет на экономические процессы и отношения в обществе.

Закон кредита выражает такие связи, которые являются объективно необходимыми для самого кредита.

1) кредит как объективная реальность совершает свое движение во времени и в пространстве;

2) ему свойственны противоречия, причинная обусловленность, определенные тенденции, закономерности, структура;

3) его существование неразрывно связано с другими экономическими явлениями;

4) он составляет лишь элемент общей системы экономических отношений.

На практике объективность экономических законов становится возможной только при соблюдении интересов кредитора и заемщика и наличии определенных экономических условий.

К признакам закона кредита относятся: 1) всеобщность; 2) конкретность.

Всеобщность означает, что "определенное развитие как закон можно квалифицировать только тогда, когда одно и  то же событие возникает при одинаковых обстоятельствах, присущих всем явлениям". (Деньги, кредит, банки. Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1998. С.170-180.)

Конкретность означает, что законы кредита всегда конкретны, так как они показывают основные направления его движения, связи с другими экономическими категориями.

Законы кредита представляют собой законы его движения. Движение есть важнейшая характеристика кредита как ссуженной стоимости.

Существуют следующие законы кредита:

1. Закон возвратности кредита.

2. Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми ресурсами на началах возвратности.

3. Закон сохранения ссуженной стоимости.

4. Закон времени.

Закон возвратности означает возвращение ссуженной стоимости к кредитору с процентом за кредит.

Закон равновесия представляет собой закон, регулирующий зависимость кредита от источников его образования.

Закон сохранения ссуженной стоимости означает, что кредит выданный заемщику во временное пользование не теряет своих потребительских свойств и своей стоимости, а возвратившись к кредитору, он вновь готов войти в новый оборот.

Закон времени означает, что для кредита время представляет важнейший элемент движения его стоимости. Чем больше время, на которое высвобождена стоимость у кредитора, тем больше возможности увеличения продолжительности ее оборота (функционирования) у заемщика. Чем быстрее оборачиваемость кредита (стоимости), тем больше возможности для высвобождения ссуженной стоимости и направления ее в новый оборот. Данные закономерности функционирования кредита отражают важность его временного характера.