30.3. Коммерческие банки  

вом банками являются кредитные организации, выполняющие в совокупности такие виды операций, как: привлечение во вклады средств юридических и физических лиц; размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратшк'ти, гыатности, срочности; открытие и ведение банковских с ч • в физических и юридических лиц.

За время своего небольшого существования количество ком&мерческих банков в стране постоянно изменялось, первоначаль&но их количество увеличивалось, а затем наступил период кон&центрации и централизации капитала, когда увеличивался ус&тавный капитал банков, но уменьшалось их количество. После кризиса 1998 г., когда потерпели фиаско многие крупные банки, банковская система до сих пор находится в условиях реформи&рования и реорганизации. В период с 1998 г. по январь 2001 г. количество банков сократилось почти на 80%. И только после 2001 г. начался рост количества банков (см. табл. 30.3). В на&стоящее время насчитывается 1276 коммерческих банков, одна&ко из них только 90% считаются финансово устойчивыми.

Коммерческие банки России по своей величине в основном мелкие и средние. 36,4% коммерческих банков имеют уставный капитал от 5 до 25 млн руб., 23,9% — от 10 до 30 млн руб. и только 17% коммерческих банков удовлетворяют требованию Центрального банка РФ о минимальной величине уставного ка&питала (5 млн евро, см. табл. 30.4). Основное место расположе&ния коммерческих банков, как уже упоминалось ранее, — Цен&тральная часть России, и в большей степени г.

По своей организационно-правовой форме большинство коммерческих банков являются акционерными банками, хотя присутствуют и банки как общества с ограниченной и дополни&тельной ответственностью. Для России в большей степени, чем в развитых странах, характерны государственные банки, или банки с участием государства. По данным на конец 2001 г., бан&ков с участием государственных унитарных предприятий было свыше 400. Из них только в капитале пяти-шести крупных бан&ков участвовало непосредственно государство. Наиболее круп&ными из них являются такие банки, как Сберегательный банк, Внешэкономбанк, Внешторгбанк.

Таблица 30.3

В основном коммерческие банки универсальны, т.е. выполняют полный набор операций и обслуживают все категории клиентов.

В соответствии с российским законодательством, а именно.

Кроме чисто банковских операций они могут выполнять и определенные сделки: выдачу гарантий; приобретение права тре&бования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лица&ми; осуществление операций с драгоценными металлами и кам&нями; предоставление в аренду физическим и юридическим ли&цам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг.

Однако несмотря на такой широкий перечень операций, рос&сийские банки акцентируют свое внимание лишь на небольшом количестве операций. Среди пассивных операций основными вы&ступают ведение счетов предприятий, корреспондентских счетов банков и принятие вкладов населения, на которые приходится свыше 55% пассивов. Что касается активных операций, то здесь преобладают кредиты — 40% (из них кредиты в реальный сектор экономики составляют лишь 32,3%) и вложения в ценные бума&ги — 19%. В силу краткосрочности привлекаемых ресурсов бан&ки работают на денежном рынке, предоставляя краткосрочные кредиты.

20 Деиьги. Кредит. Банки.

счетах банков. Среди прочих операций основное место занима&ют операции с иностранной валютой. Доля валютных пассивов в совокупных пассивах коммерческих банков составляет 34,7%, а доля валютных активов в совокупных активах — 43,4%.

Клиентами коммерческих банков, как правило, являются юридические лица и малая доля физических лиц, хотя в послед&ние годы коммерческие банки все больше начинают ориентиро&ваться на обслуживание физических лиц. Тем не менее совокуп&ный объем кредитов, выданных банками населению в 2001 г., со&ставил 2,3% всех выданных кредитов, ими же привлекается менее 25% всех денежных средств населения.

В России по сравнению с другими странами доля специали&зированных банков, ориентирующихся на выполнение одной или двух основных операций или обслуживание определенного -вида клиентов довольно мала. Среди них особую роль играет Сберега&тельный банк России, наиболее крупный банк по размерам соб&ственного капитала, активам, количеству клиентов и филиальной сети. На рынке банковских услуг Сберегательному банку принад&лежит значительная роль в привлечении средств физических лиц (на него приходится 75% всех вкладов), он остается одним из не&многих банков, занимающихся кредитованием физических лиц.

Наряду со Сберегательным банком к числу специализированных банков относятся ипотечные банки, занимающиеся кредитованием недвижимости под ее залог. Такие банки появились в России еще в начале 90-х годов, но особого развития пока не получили из-за множества правовых и экономических рисков. На сегодняшний день их насчитывается около девяти, причем срок выдачи кредитов данными банками не превышает 10 лет, и они пользуются, как пра&вило, широкой поддержкой муниципальных органов власти.

Инвестиционным банкам в нашей стране пока очень трудно выжить в силу неразвитости рынка ценных бумаг, отсутствия боль&шого объема эмитентов корпоративных ценных бумаг. Поэтому такие банки с целью получения прибыли в большей степени вы&полняют роль универсальных банков, нежели специализированных.

Особо стоит сказать о таких специализированных банках, как Внешэкономбанк и Внешторгбанк России, занимающихся об&служиванием внешней торговли и внешнеэкономической дея&тельности России. Эти банки существуют уже достаточно долго, доля их капитала принадлежит государству, и они являются свое&образными монополистами в своей области.

В целом стоит отметить, что специализированные банки только начинают развиваться, и в условиях стабилизации и раз&вития экономики их развитие будет продолжаться.