30.1. Развитие банковской системы России 

Современная кредитная система — это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институцио&нальных звеньев или ярусов:

• Центральный банк.
• Банковский сектор:

• коммерческие банки;
• сберегательные банки;
• ипотечные банки.

• Страховой сектор:

• страховые компании;
• пенсионные фонды.

• Специализированные небанковские кредитные институты.

Основной частью кредитной системы выступает банковская

система, предполагающая совокупность банковских учреждений.

Началом первого этапа в развитии банковской системы яви&лось создание в 1733 г. государственного ссудного банка, кото&рый в большей степени играл роль казенного ломбарда. Но еще до этого в России уже в 1665 г. в Пскове воеводой Афанасием

Ордин-Нащокиным была предпринята попытка учреждения ком&мерческого банка, которая не была одобрена центральным пра&вительством, и банк так и не начал функционировать.

Развитие экономики требовало увеличения возможностей кре&дитования.

Наряду с банками в 1772 г. появляются специализированные кредитные учреждения, принимающие вклады до востребования и выдающие ссуды либо под залог ипотеки (сохранные кассы), либо под залог драгоценных металлов (ссудные кассы). В 1775 г. появляются Приказы общественного призрения, формирующие капитал за счет приема вкладов и выдающие краткосрочные кредиты под залог недвижимости.

Начиная с 1786 г., когда на базе Петербургского и Москов&ского земельных банков для дворянства был учрежден Государ&ственный земельный банк, появляются институты долгосрочно&го ипотечного кредитования. Среди них — Вспомогательный для дворянства банк (1797 г.), особенностью которого была вы&дача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а банковскими билетами с принудительным курсом. Они были обязательны к приему как частными лицами, так и казначейством по принуди&тельной стоимости и приносили определенный годовой доход.

В 1817 г. был создан Государственный коммерческий банк, который не только принимал вклады, но и осуществлял жиро&расчеты (бесплатные переводы — трансферты). Среди активных операций этого банка выделялись выдача ссуд и учет простых и переводных векселей. При этом банку были предоставлены оп&ределенные привилегии, в частности, капитал и вклады не обла&гались налогами и не использовались для финансирования госу&дарственных расходов.

В 50-е годы XIX в. начали складываться предпосылки для расширения банковской системы. Ведь по сути имеющиеся бан&ки были казенными учреждениями с присущими им ростовщи&ческими чертами. Поэтому в 1859 г. были приняты решения, положившие начало новому этапу развития банковской системы. Ее реформа 1861 г. предполагала ликвидацию всех государствен&ных кредитных учреждений и создание коммерческих банков.

Началом осуществления реформы стало упразднение в 1860 г. Заемного банка, дела которого были переданы в Петербургскую сохранную казну. В этом же году был учрежден Государствен&ный банк России на базе государственного коммерческого бан&ка. Одновременно с открытием Государственного банка начался процесс создания частных долгосрочных и краткосрочных кредит&ных учреждений. Среди долгосрочных наиболее известными бы&ли Санкт-Петербургское городское кредитное общество, создан&ное на основе взаимного кредитования и солидарной ответст&венности для выдачи ссуд под залог городской недвижимости; Херсонский земский банк, созданный на базе принципа взаим&ного кредитования; Общество взаимного поземельного кредита (стало банкротом в 1890 г.). В числе краткосрочных институтов можно назвать Санкт-Петербургское общество взаимного креди&та и Санкт-Петербургский частный коммерческий банк, кото&рый стал первым акционерным банком.

К 1872 г. банковская система России состояла из:

• Государственного банка;
• общественных городских и земельных банков;

. частных банков: долгосрочного кредитования — под залог недвижимости с круговой порукой и акционерные; под залог городской недвижимости — городские кредитные общества; краткосрочного кредитования — акционерные коммерческие банки; общества взаимного кредита, появившиеся в 1863 г.; сельские ссудо-сберегательные товарищества взаимного кредита, возникшие в 1870 г.

На начало 80-х годов в России насчитывалось 44 акционерных банка (впервые появились в 1864 г.) с 49 филиалами, 83 общества взаимного кредита, 729 ссудо-сберегательных товарищества, 32 ком&мерческих банка, 232 городских общественных банка.

Широкое развитие банковской системы было прервано Пер&вой мировой войной. Но уже к 1914 г. в России насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, которые делились на государственные, общественные и частные. К госу&дарственным относились: государственный банк, Комиссия по&гашения государственных долгов, государственные сберегатель&ные кассы (1834 г.), Государственный дворянский земельный банк (1885 г.) и Крестьянский поземельный банк (1881 г.).

К общественным и частным банкам относились: 50 акцио&нерных коммерческих банков, 300 городских кредитных обществ и городских общественных банков, земские банки, общества взаимного поземельного кредита (1866 г.), 80 обществ взаимного краткосрочного кредита, 15 450 ссудо-сберегательных товари&ществ, 16 тыс. кредитных товариществ, сельские, волостные и станичные банки и кассы, 11 кредитных союзов, объединявших 558 товариществ и 4724 общественных крестьянских учреждений мелкого кредита. Наиболее крупными банками были: Петер&бургский международный банк (1869 г.), Русский банк для внешней торговли (1871 г.), Петербургский учетный и ссудный банк (1869 г.), Петербургский частный коммерческий банк (1864 г.), Азовско-Донской коммерческий банк (1890 г.), Волжско-Кам- ский банк (1870 г.).

Со времени Первой мировой войны начался закат российской банковской системы, а в 1917 г. — полная ее реорганизация. На&чался новый, третий этап развития банковской системы России.

В 1917 г. была декларирована монополия на банковское дело, результатом чего стали национализация частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений и их слияние с Государ&ственным банком, переименованным в Народный банк РСФСР и переданным в ведение Наркомфина. В 1918 г. была запрещена деятельность иностранных банков. Развитие политики «военно&го коммунизма» привело к необходимости централизованного бюджетного финансирования, что повлекло за собой упраздне&ние Народного банка и передачи его функций в 1920 г. Нар- комфину. Однако полного заката банковской системы не после&довало, так как переход к НЭПу в 1921 г. потребовал ее восста&новления. И уже в этом же году был вновь создан Госу&дарственный банк РСФСР, а в 1922 г. — банки потребительской кооперации и Промбанк. В 1922—1924 гг. возник еще ряд бан&ков и кредитных учреждений, и банковская система вновь стала многозвенной.

В 1924 г. был образован Внешторгбанк как акционерное об&щество. Его акционерами стали государство, кооперативные и общественные организации. Этот банк находился в ведении Го&сударственного банка СССР и занимался кредитованием внеш&неторговых операций и международными расчетами. К 1925 г. в России существовали: Государственный банк, Промбанк, Торг- банк (обслуживающий торговлю) и Сельхозбанк (кредитовав&ший сельское хозяйство). При этом выделялись как централь&ный, так и республиканские сельскохозяйственные банки, Цен&тральный банк коммунального хозяйства (Цекомбанк), коопера&тивные банки (Всекомбанк). Существовали также акционерные, отраслевые, региональные банки, прежде всего Дальневосточ&ный, Среднеазиатский, Банк внешней торговли, общества вза&имного кредита, общества сельскохозяйственного кредита, сбе&регательные кассы, кредитная кооперация. Появление этих звеньев кредитной системы было обусловлено развитием мелко&товарного производства, нуждающегося в кредитовании. Поэто&му система кооперативного кредитования обслуживала все виды кооперации, а также непосредственно крестьян и ремесленни&ков. В то же время общества взаимного кредита стали паевыми объединениями ремесленников и частных предпринимателей, принимавшие вклады и предоставлявшие ссуды под контролем Наркомфина. Целевое назначение каждого ранее названного банка не означало их жесткой специализации. Они старались привлечь клиентов из разных сфер народного хозяйства, что снижало их риск и придавало устойчивость.

Во второй половине 20-х годов развитие синдикатов привело к сосредоточению у них всех банковских кредитов, выделяемых соответствующей отрасли, и распределению их между трестами. Такие синдикаты все больше брали на себя посреднические обя&занности в кредите. Это дало толчок началу реорганизации бан&ковской системы. В 1927 г. было принято постановление ЦИК и СНК СССР «О принципах построения кредитной системы», в соответствии с которым Государственный банк получал опера&тивное управление всей банковской системой, что ликвидирова&ло право самостоятельности в проведении процентной политики банков. Данное постановление ликвидировало и специализацию банков. Очередным этапом реорганизации стало жесткое раз&граничение краткосрочного и долгосрочного кредитования. В 1928 г. Промбанк и Электробанк были объединены в единый Банк долгосрочных кредитов промышленности и элекгрохозяй- ства. Все краткосрочные кредиты должен был выдавать Госбанк в соответствии с квартальными планами. В целом в 1927— 1929 гг. были ликвидированы специфические кредитные функ&ции банков, что превратило банковское кредитование в разно&видность государственного планового финансирования.

Кредитная реформа 1930—1932 гг. положила начало новому этапу в развитии банковской системы. Ее сутью была замена коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием. Банковская система была пере&строена по функциональному признаку: выделен общегосудар&ственный банк краткосрочного кредита и создана система спе&циализированных банков для обслуживания капитальных вло&жений. Такая банковская система была однозвенной и состояла из: Госбанка СССР; четырех Всесоюзных специализированных банков финансирования и долгосрочного кредитования капи&тальных вложений — Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк, Торг- банк; Внешторгбанка, имевшего широкую сеть корреспондент&ских отношений с иностранными банками; сберегательных касс, представлявших собой единое общегосударственное кредитное учреждение, обслуживающее широкие слои населения путем при&влечения свободных средств, оплаты услуг, размещения займов.

В 1959 г. система долгосрочных банков была реорганизована: два банка — Сельхозбанк и Цекомбанк — были упразднены, а их функции переданы Госбанку. На базе Промбанка и Торгбан- ка был создан Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений — Стройбанк. В его функции входило финансирова&ние и долгосрочное кредитование предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства (кроме сельского). Окончательная структура банковской системы к 1960 г. была следующей: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк, система сберегательных касс. Такая система просуществовала достаточно долго, вплоть до 1988 г.

Очередные изменения в политике страны, переход к рыноч&ным отношениям привел к изменениям и в банковской системе. В 1987 г. состоялся Пленум ЦК КПСС, который принял реше&ние о ее совершенствовании. В результате наряду с Госбанком, игравшим роль «банка банков», были созданы пять отраслевых банков — Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), занимавшийся кредитованием промышленности, строительства, транспорта, связи; Агропромышленный банк (Агропромбанк), кредитовавший агропромышленный комплекс; Жилищно-со- циальный банк (Жилсоцбанк), задачей которого было кредито&вание и обслуживание жилищного хозяйства и социальной сфе&ры; Сберегательный банк (Сбербанк), преобразованный из сбе&регательных касс и обслуживавший население, и Внешнеэконо&мический банк (Внешэкономбанк), специализировавшийся на внешнеэкономической деятельности.

Такое множество банков при одноуровневой системе привело к переплетению их функций, что еще более обострило причины реорганизации банковской системы. На помощь пришел Закон «О кооперации» (1988 г.), который позволил образоваться коо&перативным банкам, заполнившим свободную нишу в кредито&вании и привлечении средств. Первый коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988 г. Благоприятные условия от&крытия банковских кооперативов привели к широкой волне воз&никновения банков, своеобразному «банковскому буму». К 1 ян&варя 1989 г. в стране насчитывалось 43 коммерческих банка, спустя год — 224, а к концу 1991 г. — 1357. Однако основная часть этих банков представляла собой «банки однодневки», ко&торые создавались лишь для получения определенной части прибыли, после чего они закрывались, а на их место приходили новые, предлагавшие чрезвычайно благоприятные условия для клиентов, но также невыполнявшие своих обязательств.

Определенный порядок наступил в 1991 г., когда в конце 1990 г. было принято два закона: Закон «О Государственном банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», в кото&рых были определены условия открытия банков, пути и методы контроля за ними. Затем был принят Закон «О банках и банков&ской деятельности РФ», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка, Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие на основе акционирования. К моменту принятия этих законов в стране насчитывалось 1215 коммерческих и кооперативных банков с 2293 филиалами.

Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. К началу 1992 г. действовало уже 1414 коммер&ческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших спе- циали зированных банков и 646 вновь образованы. Но по сути основная их часть состояла из мелких банков — 1037, или 73% от общего числа банков (уставный капитал от 5 до 25 млн руб.). Крупных банков (уставный капитал более 200 млн руб.) было 24, или 2% от общего количества. Основными крупными банка&ми стали Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация персо&нала, нехватка капитала, неверная процентная политика, высо&кий риск и низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств.

К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и коо&перативных банка с 4539 филиалами и 414 кредитных учрежде&ний. География расположения этих банков практически не из&менилась с 1990 г. по настоящее время — основная часть прихо&дится на Центральный район — 43,6%, причем лидером остается Москва, где действует 37,3% банков. На Северном Кавказе — 13,4% всех банков, в Западной Сибири — 8%, в Поволжье — 7,4%, на Урале — 7,3%, на Дальнем Востоке — 5,1%, в Восточ&ной Сибири — 3,3%. Наименее насыщенным районом оказался Центрально-Черноземный — 1,5% от общего количества банков. Увеличился и совокупный капитал банков, он составил 968 млрд руб. Говоря о специализации банков, надо отметить, что почти все они в своей основе универсальные, лишь некоторые из них, которые создавались либо как «карманные», либо на ба&зе специализированных банков, отличаются по направлению деятельности. Примерами являются Нефтехимбанк, Промстрой&банк, Россельхозбанк, Агропромбанк. Особенностью 1994 г. ста&ло создание первых ипотечных банков, занимающихся предос&тавлением долгосрочного кредита под залог недвижимости. Сре&ди них можно назвать Московский ипотечный акционерный банк, ипотечный Стандартбанк, Санкт-Петербургский ипотеч&ный банк.

Вплоть до кризиса 1998 г. банковская система развивалась достаточно стабильно. Сначала продолжился рост количества банков: в 1995 г. их стало 2517, а с 1996 г. началось сокращение: на 1 января 1996 г. — 2295, на 1 октября 1996 г. — 2030, а на 1 октября 1997 г. — 1764. При этом зарегистрированных банков стало больше — 2558. Сокращение шло не только за счет сни&жения темпов роста банков. В 1994 г., например, было 560 вновь открытых банков, в 1995 г. — 81, в 1996 г. — 28. Причи&ной уменьшения количества действующих банков становится также их банкротство, ухудшение финансового положения. С каж&дым годом растет число отозванных лицензий. Если до 1994 г. было отозвано 420 лицензий, то только за десять месяцев 1997 г. — 193. Особенно резко снижается число паевых, мелких банков (в

1996. г. их число уменьшилось на 100: с 1314 до 1214) и банков с иностранным участием.

Но несмотря на это, структура коммерческих банков в стра&не не изменилась, и для этого периода оставались характерными те же тенденции:

. преобладали мелкие и средние банки. Половина коммер&ческих банков имела уставный капитал менее 1 млн экю (см. табл. 30.1);

. преобладали паевые (1157), акционерные (872) и смешан&ные (152) банки;

. основная часть банков функционировала в Центральном регионе;

• увеличилось количество филиалов, представительств, при&чем как на территории России, так и за рубежом. В 1997 г. за рубежом было открыто 15 филиалов и 312 представительств;

. практически не развитой оставалась сеть специализиро&ванных банков, например ипотечных, инвестиционных.

В 1997 г., как и ранее, основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов — населения, предпринимателей, государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от запад&ной. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает срав&нительно небольшое место в операциях коммерческих банков. В

1997. г. объем кредитов составил 286 трлн рублей. В совокупных активах кредитные вложения составляли 44%, при этом доля эко&номики — 35%. На долю государства приходится 154 трлн руб. — 31% активов. Причем нужно отметить, что если до 1996 г. вклады в государственные ценные бумаги преобладали в активах, то в 1997 г. наметилась тенденция к их снижению. Наиболее крупным кредитором Правительства выступает Сбербанк.

В структуре пассивных операций основную долю занимают руб&левые вклады населения — 140 трлн руб. и юридических лиц — 89 трлн руб. На долю срочных вкладов приходится небольшая часть — 38 трлн руб. Доля валютных вкладов составила 98 трлн руб.

Таблица 30.1

Банки России в 1995-1997 гг.

Однако 1997 г. оказался последним благоприятным годом для коммерческих банков. Первая половина 1998 г. почти не при&несла банкам прибыль, причем в большинстве случаев расходы превышали доходы. Структура пассивов и активов — банков претерпела существенные изменения, связанные с событиями на финансовом рынке России. Значительно увеличилась доля государственных ценных бумаг в активах коммерческих банков (до 13,6%). Суммарный капитал 20 крупнейших банков снизил&ся за этот период более чем на 15%, а величина ликвидных ак&тивов — в три раза. Пытаясь спасти себя, банки начали привле&кать сбережения населения, но и это не помогло. И в середине 1998 г. начался серьезный банковский кризис, осложнившийся ситуацией 17 августа 1998 г., который включил комплекс про&цессов: падение ликвидности, сокращение ресурсной базы, кри&зис внешней задолженности, потерю собственного капитала. Мно&гие, даже крупнейшие, банки потерпели фиаско, уменьшилось их общее количество: с 2502 в июне 1998 г. до 1476 в январе 1999 г., сократилась ресурсная база за счет ухода вкладчиков и выплаты долгов. У многих банков серьезно уменьшился собственный ка&питал и в некоторых случаях он достиг отрицательной величи&ны. В целом капитал банковской системы в рублевом исчисле&нии уменьшился втрое, а в валютном — в 8,5 раз.

Потребовалось провести ряд серьезных мер для вывода бан&ковской системы из кризиса. Первый этап реформирования (сентябрь 1998 г. — 2000 г.) состоял в принятии и осуществле&нии мер по реструктуризации банковского сектора. В этот пе&риод были в основном преодолены последствия банковского кризиса, созданы законодательные и организационные основы реструктуризации кредитных организаций и обеспечено преодо&ление наиболее острых последствий финансово-экономического кризиса 1998 г., восстановлены возможности банков по предос&тавлению базовых услуг экономике. Однако банковский сектор все еще не был достаточно развит. Значительная доля его капи&тала формировалась государством.

Новый этап реформирования банковского сектора начался в 2001 г. На этом этапе, можно сказать, завершился период вывода с рынка кредитных организаций, имевших признаки несостоя&тельности. За период до 2001 г. Банком России было отозвано более 800 лицензий. ЦБ РФ получил дополнительные возмож&ности для выполнения функций в области регулирования дея&тельности кредитных организаций. В соответствии с междуна&родным опытом были установлены обязательные основания для отзыва лицензий на совершение банковских операций, опреде&лены возможности для предъявления дополнительных требова&ний к руководителям и участникам кредитных организаций.

Все это не могло не сказаться на развитии банковской системы России. Состояние банковского сектора в последние годы свиде&тельствует о закреплении и развитии тенденции к восстановле&нию банковской деятельности. За период с 2000 по 2002 г. сово&купные активы банковского сектора в реальном исчислении возросли на 31,8%, капитал — на 41,7%, при этом рост капитала наблюдался у 90% кредитных организаций. Продолжился про&цесс расширения ресурсной базы за счет средств предприятий и организаций, а также вкладов населения. Улучшилась структура и качество активов кредитных организаций, что нашло отраже&ние в росте кредитов, предоставленных реальному сектору эко&номики, уменьшении просроченной задолженности, повышении качества кредитного портфеля. Существенно улучшились фи&нансовые результаты деятельности кредитных организаций.

Однако пока нельзя говорить, что банковская система полно&стью восстановлена. Совокупные активы российского банков&ского сектора все еще не превышают 35% ВВП, невелика доля вкладов в формировании ресурсной базы банков: в совокупных пассивах банковского сектора на протяжении всего послекризис- ного периода она не превышала 20%. При этом в реальном ис&числении указанные вклады составили около 77% от предкризис&ного уровня.

Основными факторами, препятствующими развитию банков&ской деятельности, являются: невысокие темпы структурных пре- образований в экономике, низкая ликвидность, недокапитали- зация, недостоверность отчетности многих отечественных пред&приятий, низкий уровень монетизации экономики, отсутствие законодательной основы защиты прав кредиторов, недостаточ&ное правовое обеспечение возможности банковского надзора, уровень странового рейтинга России, низкое качество управле&ния во многих кредитных организациях, недостаточное развитие современных банковских технологий, высокие риски.