<<

13.2. Сберегательный банк Российской Федерации и его операции  

Организационная структура и управление

По форме организации Сберегательный банк России представ&ляет собой акционерное кредитное учреждение, осуществляют ее дея&тельность на основе Устава.

Учредителем банка выступает Централь&ный банк России, ему принадлежит часть собственности Сберега&тельного банка — контрольный пакет акций (60,3% обыкновенных акций банка или 57,6% всех выпущенных акций банка).

Органы управления и организационная структура Сбербанка Рос&сии представлены на рис. 13.1.

Сбербанк России

Общее собрание акционеров

Наблюдательный совет

Правление

Центральный аппарат

Территориальные банки (17)

Отделения (840)

Внутренние структурные подразделения (19244)

Рис.

13.1. Организационная структура Сбербанка России

Деятельность Сберегательного банка регулируется и контроли&руется общим собранием акционеров, которое является высшим орга&ном управления банка, а в промежутках между собраниями — На- блюдателъным советом банка, избранным на учредительном собра&нии. Наблюдательный совет банка возглавляет Председатель Банка России. В Наблюдательный совет также входят представители дру&гих акционеров Сбербанка, два заместителя Председателя Банка России являются заместителями Председателя Наблюдательного со&вета банка.

Исполнительным органом банка является Совет директоров, со&стоящий из Президента, четырех вице-президентов и 15 членов Со&вета директоров. Общее руководство Советом директоров осуществ&ляет Президент банка. Он распределяет обязанности между своими заместителями и директорами банка, устанавливает степень ответ&ственности вице-президентов и директоров за состоянием дел и подотчетностью на участках.

На национальном уровне существует Сберегательный банк РФ, который представляет сберегательные учреждения в органах государ&ственной власти, а также выполняет контрольно-ревизионные функ&ции, издает правила и оказывает услуги общего характера (рис. 13.2).

Центральный аппарат Т

Управление банковских систем

Казначейство Сбербанка России

Депозитарий

Управление операций на денежных рынках

Управление стратеги&ческого планирования

Управление технических средств и телекоммуникаций

Финансовое управление

Управление операций на фондовых рынках

Управление кассовой работы

Финансовое управление

Управление инкассации

Управление кредитования

Управление кредито&вания машиностроения

Управление проектного финансирования

Управление финанси&рования строительных проектов

Управление рисков

Управление налого&вого планирования

Управление по работе с филиалами

Главный расчетный центр

Юридическое управление

Управление междуна&родных отношений

Управление общественных связей

Управление по работе с персоналом

Управление безопасности

Управление кредитова&ния частных проектов

Управление бухгалтерского учета и отчетности

Управление корпора&тивных клиентов

Управление вкладов и расчетов

Управление валютных и неторговых операций

Управление банковских карт

Управление учета и контроля банковских операций

Управление внутреннего контроля, ревизий и аудита

Управление учета и контроля розничных операций

Управление банков&ских технологий

Управление развития материально- технической базы

Административно- хозяйственное управление

Управление делами

Управление ценных бумаг

Секретариат

Управление внедрения

Операционное управление

и сопровождения

автоматизированных систем

Рис.

13.2. Организационная структура Центрального аппарата Сбербанка России

Из рис. 13.2 видно, что возглавляет организационную структуру Сбербанка России Центральный аппарат, который осуществляет гибкую систему экономического управления территориальными банками, отделениями и внутренними структурными подразделе&ниями банка, основанную на установлении нормативов и лимитов на всех уровнях принятия решений. Такая организационная струк&тура позволяет применять единый подход к оценке и ограничению основных видов банковских рисков — процентного, курсового, ба&лансовых и рыночных. Важными структурными подразделениями Сбербанка России являются территориальные банки, состав которых по состоянию на 1 января 2007 г. представлен ниже:

  1. Алтайский банк;
  2. Байкальский банк;
  3. Волго-Вятский банк;
  4. Восточно-Сибирский банк;
  5. Дальневосточный банк;
  6. Западно-Сибирский банк;
  7. Западно-Уральский банк;
  8. Поволжский банк;
  9. Северный банк;
  10. Северо-Восточный банк;
  11. Северо-Западный банк;
  12. Северо-Кавказский банк;
  13. Сибирский банк
  14. Среднерусский банк;
  15. Уральский банк;
  16. Центрально-Черноземный банк;
  17. Юго-Западный банк.

Возглавляются территориальные банки Сбербанка России пред&седателями, назначенными Президентом Сбербанка России. В струк&туре территориальных банков Сбербанка России имеются также внутренние подразделения, подчиненные территориальным банкам.

Основным структурным элементом системы Сберегательного банка России выступают отделения, которые возглавляются управ&ляющими, назначенными представителями банков. Они могут иметь операционные отделы, филиалы, обслуживающие клиентов. Все уч&реждения системы Сбербанка России осуществляют свою деятель&ность в соответствии с Положением о соответствующих подразде&лениях функции и т.д.

Кроме того, Сберегательный банк России вправе создавать дочерние учреждения с правом юридического ли&ца, собственным капиталом и контрольным пакетом акций, при&надлежащих банку как на территории Российской Федерации, дру&гих государств СНГ, так и заграницей.

В составе внутренних структурных подразделений включены 7273 дополнительных офиса (в том числе 66,1% универсальных, 32,4% специализированных по обслуживанию корпоративных кли&ентов) и 11 927 операционных касс вне кассового узла. Кроме того, на начало 2007 г. функционировали 57 обменных пунктов, распо&ложенных вне операционных подразделений банка

На развитие операций Сбербанка существенное влияние оказа&ли факторы, связанные с изменением экономических условий в обществе. Наиболее важными из них являются:

  • ликвидация монополии Сбербанка и возрастание конкурен&ции между коммерческими банками за привлечение средств населения;
  • динамика структуры цен, предложения товаров и соответст&вующих расходов населения; увеличение спроса на кредит;
  • дифференциация населения по уровню доходов;
  • процентная политика банков;
  • открытие счетов граждан для приобретения у государства и муниципалитетов государственных и муниципальных предпри&ятий, долей (паев, акций) в капитале акционерных обществ и товариществ, а также для приобретения других объектов госу&дарственной и муниципальной собственности на территории Российской Федерации.

Такая позиция Сбербанка России обусловлена объективными тенденциями усиления конкуренции как со стороны российских банковских институтов, так и со стороны небанковских финансовых посредников, иностранных банков, развивающих операции транс&граничного кредитования, рынка корпоративных облигаций. Поэто&му банк стремится укрепить свои позиции в основных сегментах российского финансового рынка, прежде всего на рынках банковско&го обслуживания населения и корпоративных клиентов. С этой це&лью банком разрабатывается ориентированная на клиента модель ве&дения бизнеса с целью улучшения условий и повышения качества обслуживания, расширения спектра продуктов и услуг.

Специфическая деятельность Сберегательного банка преимуще&ственно с частными лицами обусловливает формирование его пас&сивных и активных операций, которые отличаются от операций коммерческих, ипотечных и инвестиционных банков.

Пассивные операции

Пассивы банка — это средства, привлекаемые на соответствую&щие счета по формированию его ресурсов. На пассивных счетах учи&тываются уставный капитал, фонды банка, остатки на депозитных счетах клиентов, задолженность по кредитам другим банкам, при&быль банка и др. Значение пассивов банка состоит в следующем:

    1. ресурсная база во многом определяет возможности и масшта&бы активных операций, обеспечивающих получение доходов банка;
    2. стабильность банковских ресурсов, их величина и структура служат важнейшими факторами надежности банка, так как, во- первых, достаточное количество собственных средств способствует нейтрализации рисков, которым подвергается банк в процессе сво&его функционирования, а во-вторых, капитал поглощает возможные потери и создает основу для поддержания доверия к банку со сто&роны вкладчиков;
    3. цена полученных ресурсов влияет на размеры банковской прибыли на конкурентную позицию банка на рынке.

В результате таких операций происходит увеличение денежных средств, находящихся на счетах в банке. Формирование пассивов- основная задача любого банка, в том числе и сберегательного. Учи&тывая концентрацию в Сбербанке значительной массы денежных сбережений населения (51,2%), его учреждения занимают ведущее место в обслуживании населения, что обеспечивается высоким ка&чеством банковского сервиса и скоростью проведения операций.

Пассивы банка состоят из собственных средств (уставного капита&ла, фондов банка и нераспределенной прибыли) и привлеченных средств (депозитов и недепозитных источников банковских ресурсов).

1. Собственные средства. Поскольку Сберегательный банк явля&ется акционерным банком, то его уставный капитал образуется за счет средств, внесенных акционерами и представлен обыкновенны&ми и привилегированными акциями. Размер уставного капитала, порядок его формирования и изменения в нем определяются в Ус&таве банка. В уставе банка записано, что капитал банка равен об&щей сумме акций банка, приобретенных акционерами, и определяет минимальный размер имущества банка, гарантирующего интересы его кредиторов.

Первая эмиссия сберегательным банком именных акций была проведена в 1991 г. на сумму 2,5 млрд руб., в том числе обыкновен&ных акций — 2,25 млрд, привилегированных — 250 млн. В обра&щении находились обыкновенные акции номинальной стоимостью 50 руб. каждая и привилегированные акции номинальной стоимо&стью 1 руб. каждая.

С 1993 по 2007 г. в Сберегательном банке прошло 11 эмиссий акций. Последняя (11-я) эмиссия проведена вначале 2007 г. с ценой размещения по цене 89 тыс. руб. за акцию, что намного превышало ее номинал. Размещение акций осуществлялось путем конвертации каждой обыкновенной именной бездокументарной акции номи- нальной стоимостью 50 руб. в обыкновенную именную акцию но&минальной стоимостью 3000 рублей и каждой привилегированной именной акции номинальной стоимостью 1 руб. в привилегирован&ную именную акцию номинальной стоимостью 60 руб.

В результате последней эмиссии акций уставный капитал Сбе&регательного банка России увеличился в 60 раз и составляет в на&стоящее время 60 000 000 000 руб. Он включает: 19 000 000 обык&новенных акций номинальной стоимостью 3000 руб. каждая (об&щая стоимость 57 000 000 000 руб.); 50 000 000 привилегированных акций номинальной стоимостью 60 руб. каждая (общая стоимость 3 000 000 000 руб.).

Структура акционеров Сберегательного банка РФ имеет свои особенности. Его важнейшим акционером является Центральный банк РФ, доля которого в уставного капитале на 1 июля 2006 г. со&ставляла 60,57% (63,76% голосующих акций). Другие части уставно&го капитала распределяются следующим образом: портфельные ин&весторы 21,1% капитала, другие инвесторы — 18,3%, в том числе частные 6,1%. Купить акции Сбербанка России можно через бро&керскую контору на Московской межбанковской валютной бирже (ММВБ). Все акции банка являются именными и подлежат обяза&тельной регистрации в реестре акционеров, который ведет ЗОА «Ре&гистраторское общество «Статус».

Надо отметить, что в структуре пассивов наряду с уставным ка&питалом большое значение имеет прибыль. Способность банка за&рабатывать прибыль характеризуется ее высокой долей в капитале и стабильными темпами прироста. Структура собственных ресурсов банка напрямую зависит от направлений использования получае&мой банком прибыли. В соответствии с российским законодатель&ством банк распределяет прибыль в качестве дивидендов или пере&водит прибыль в резервы(на счета фондов). За последние годы су&щественно возросли такие статьи, как «Прибыль за отчетный год» и «Фонды и неиспользованная прибыль, оставленная в распоряжении кредитной организации». Так, на 1 января 2007 г. прибыль банка была 87,9 млрд руб., фонды и неиспользованная прибыль в распо&ряжении кредитной организации составляли 186,5 млрд руб., кото&рые по сравнению с 2004 г. увеличились соответственно более чем на 49,05 млрд и на 108,3 млрд руб.

Основная часть чистой прибыли, получаемой банком в текущий период, направлялась (помимо выплат на дивиденды) на формиро&вание фондов. К фондам, сформированным за счет прибыли банка, относятся: резервный фонд; фонды потребления, накопления, спе&циального назначения и др.

Резервный фонд составляет не менее 5% уставного капитала бан&ка. Он предназначен для возмещения потерь, возникающих в ре&зультате текущей деятельности банка, непредвиденных убытков, выплаты дивидендов по привилегированным акциям (если для это&го недостаточно прибыли) и др. Фонды накопления, фонды по&требления, фонды специального назначения используются в соот&ветствии с их целевым назначением. Так, фонды накопления исполь&зуются для ремонта зданий, помещений, приобретения нового высокотехнологичного оборудования, компьютеров, вычислительной техники и т.п.). Фонды потребления используются для поощрения ра&ботников банка, выплаты пособий и другие аналогичные цели. Из чистой прибыли банка формируется также фонд акционирования его работников, средства которого расходуются исключительно на при&обретение акций банка, продаваемых его акционерами, для после&дующего размещения среди работников банка.

Прибыль предшествующих лет, накопленная за время его функ&ционирования и удержанная от распределения между акционерами, относится к нераспределенной прибыли. На 31 декабря 2006 г. нераспре&деленная прибыль составила 282 650 млн руб. (сайт из Интернета).

2. Привлеченные средства. В настоящее время банковские опе&рации базируются на привлеченных (заемных) кредитных ресурсах, которые являются обязательствами банка. Обязательства банка представляют собой наибольшую, не принадлежащую банку долю ресурсов, используемую на определенных условиях в качестве фи&нансового источника. Их доля по различным банкам колеблется в пределах 75—90% финансовых ресурсов.

Особенность Сбербанка в том, что большая часть его ресурсов сформирована за счет вкладов населения, представленных в основ&ном вкладами до востребования, срочными и сберегательными вкладами. На их долю приходится более 80% ресурсов Сбербанка.

Вклады (депозиты) до востребования — это средства в рублях и/или в иностранной валюте (если данный банк располагает лицен&зией, дающей ему право проводить также валютные операции), внесенные (переведенные) на банковские счета, которые их вла&дельцы в соответствии с договором вклада (депозитным договором) могут получить полностью или в необходимой части по первому требованию, выписав соответствующий денежный документ и предъ&явив его в банк. С точки зрения банка этот ресурс, отличающийся повышенной мобильностью, является не очень надежным, поэтому процент, который он платит за данные привлеченные средства, от&носительно невелик.

Депозиты до востребования имеют следующие особенности: день&ги вносятся (зачисляются) и изымаются (списываются) свободно;

владелец счета платит банку комиссию за открытие и/или пользо&вание счетом в виде твердой месячной ставки или в процентах от дебетового оборота по счету (суммы списаний со счета); банк пла&тит владельцу счета невысокий процент либо вообще не платит (средства в расчетах).

Срочные вклады (депозиты) — деньги, внесенные (переведенные) в банк на фиксированный срок, которые их владельцы в соответствии с договором вклада (депозитным договором) обязуется не забирать из банка (не снимать со счета) до истечения указанного срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре. Срочные де&позиты в банках делятся на срок: до 30 дней, 30—90, 91—180, от 181 дня до одного года, от одного до трех лет, свыше трех лет.

Особенности срочных вкладов (депозитов) состоят в следующем: они привлекаются на четко определенные сроки, по клиенты, осо&бенно физические лица, вправе и не соблюдать эти сроки; средства на срочном депозите юридического лица не могут использоваться для платежей, на них не выписываются платежные документы; владель&цам соответствующих счетов банк платит фиксированный процент.

Сберегателъные вклады населения — это разновидность срочных вкладов, которые открываются частными клиентами с целью полу&чения повышенного дохода в течение относительно длительного срока накопления средств на определенные цели (для осуществле&ния в дальнейшем крупных покупок, обеспечения в старости, на случай непредвиденных расходов и т.п.). Учитывая такую направ&ленность сберегательных вкладов, им обеспечивается наибольшая социальная защита, которая проявляется в том, что клиент может в максимально короткие сроки снять деньги со вклада; устанавлива&ется более высокой процентной ставки, чем по другим вкладам.

Значение сберегательных вкладов для вкладчиков выражается в том, что они являются:

  • наиболее надежной формой хранения денежных средств (на&пример по сравнению с корпоративными ценными бумагами);
  • обеспечивают вкладчикам стабильный доход, так как по ним обычно выплачивается более высокий процент, чем по другим видам вкладов, а доходы по вкладам освобождаются от налого&обложения (если уровень процентной ставки не превышает ставки рефинансирования), что их выгодно отличает от акций;
  • позволяют удовлетворять потребности каждого конкретного вкладчика, учитывая большой выбор различных видов вкла&дов и др.

Значение сберегательных вкладов для банка определяется прежде всего возможностью их использования в качестве ресурсов для кре&дитования. Денежные средства населения, привлекаемые на длитель- ный срок, способствуют сокращению эмиссии наличных денежных знаков и ускорению их образования. С позиции затрат банка опера&ции со сберегательными вкладами менее трудоемки по сравнению с операциями по вкладам до востребования и в то же время имеют относительно большую «процентоемкость».

Процентные ставки по вкладам являются фиксированными, т.е. не подлежат изменению в течение срока, оговоренного договором. В том случае, если по вкладу предусмотрена пролонгация, она про&изводится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окон&чания основного или предыдущего срока хранения вклада.

Доход по всем видам вкладов исчисляется по формуле

Сумма х Процентная ставка х Количество Сумма              вклада              годовая              дней

начисленных =               .

процентов              100% х 365 (366) дней

Основными видами вкладов, открываемых в Сберегательном банке Российской Федерации в настоящее время, являются:

  • вклады в валюте Российской Федерации — до востребования (неограниченный срок хранения); универсальный (пять лет); зарплатный (пять лет); пенсионный плюс (три года); пенсион&ный депозит (два года); пенсионный пополняемый депозит (три месяца и один день; шесть месяцев; один год и один месяц, два года); депозит (один месяц и один день; три месяца и один день; шесть месяцев, один год и один месяц, два года); попол&няемый депозит ( шесть месяц, один год и один месяц, два го&да); особый (шесть месяцев, один год и один месяц, два года;
  • вклады в долларах США и евро — до востребования (неогра&ниченный срок хранения); универсалъный (пять лет); депозит (один месяц и один день, три месяца и один день; шесть ме&сяцев, один год и один месяц, два года); пополняемый депо&зит (шесть месяцев, один год и один месяц, два года); особый (на шесть месяцев, один год и один месяц, два года).

Можно привести классификацию вкладов по следующим кри&териям:

  • по экономическому назначению — социально-ориентирован-ные, компенсационные;
  • с точки зрения порядка изъятия и возможностей их использова&ния в качестве кредитных ресурсов — вклады, по которым вкладчик может совершать любые операции; сберегательные вклады;
  • по срокам хранения — до востребования; срочные; сберега&тельные;
  • по виду процентных ставок — фиксированная; плавающая;
  • по валюте предоставления — рублевые; валютные (в долларах США, евро).

Виды и условия открытия вкладов в Сбербанке России представ&лены в табл. 13.1 — 13.3.

К недепозитным источникам ресурсов относят: межбанковские кредиты, (полученные от других банков, в том числе от Централь&ного банка РФ); средства, привлеченные от других коммерческих банков на счета Лоро; выпущенные Сбербанком долговые ценные бумаги; временно свободные средства, находящиеся в расчетах по банковским операциям; кредиторская задолженность банка.

Важно отметить, что банк может осуществлять свою деятельность только в пределах имеющихся у него ресурсов. Характер проводимых операций напрямую зависит от качественного состава и структуры привлеченных банком ресурсов. Так, если банк привлекает ресурсы с краткосрочного рынка, то он имеет ограниченные возможности по размещению средств и ему практически недоступен рынок долго&срочных вложений. Следовательно, объем и качественный состав средств, которыми располагает банк, определяют масштабы и на&правления его деятельности. Поэтому вопросам формирования ре&сурсной базы банка отводится первостепенная роль при определении его стабильной и прибыльной работы.

Помимо средств населения, как основного источника банковских ресурсов, большое значение в пассиве Сбербанка имеют средства на расчетных и текущих счетах юридических лиц. В работе с корпоратив&ными клиентами Сбербанк России стремится к установлению долго&срочных партнерских отношений, предлагая весь спектр имеющихся банковских продуктов и осуществляя их комплексное обслуживание. Это позволило банку существенно увеличить остатки средств юриди&ческих лиц на счетах в банках. На 1 января 2006 г. совокупный при&рост средств составил 75,4% и достиг 542 млрд руб. При этом следует отметить, что наряду с ростом средств на расчетных, текущих и бюд&жетных счетах, в 4,9 раза увеличились остатки средств корпоратив&ных клиентов на депозитных счетах, составив 89,1 млрд руб.

Важное место в структуре привлеченных средств банка занима&ют средства кредитных организаций (т.е. межбанковские депозиты и кредиты). К этим средства других банков относятся корреспон&дентские счета и депозиты «Овернайт» других банков, текущие срочные депозиты других банков. В последние годы заметно воз&росли средства, привлеченные Сбербанком в виде межбанковсмких депозитов от других кредитных организаций по счетам «Лоро», ко&торые составили на 1 января 2006 г. 115 055 808 тыс. руб.

Таблица 13.1. Вклады в долларах США

Вид вклада

Срок привле&чения

Процентная

ставка {годовая), %

Минималь&ный перво&начальный взнос

Минимальная сумма дополнительного взноса, долл.

Частичная

выдача со вклада

Начисление процентов

Примечания

До востребо&вания

(счета банков&ских карт)

Не огра&ничен

0,25

5

Не огра&ничена

Да

Да

Ежеквар&тально

Возможность составления разового или длительного поручения банку на осуществление всех платежей со счета, а также совершения любых приходно - расходных операций

Универсаль&ный

(Сбербанка России)

5 лет

1

5

Не огра&ничена

Да

Да

Каждые 3 месяца со дня откры&тия счета

Неоднократная пролонгация на новый срок; возмож&ность совершения любых приходно-расходных опе&раций; остаток вклада после совершения операции должен составлять не менее 5 долл. США

Годовая процентная ставка (при сумме вклада, долл.), %

От 300 до 10 ООО

От 10 000 до 100 000

100 000 и более

Нет

Только начис&ленные проценты

По истече&нии срока (основного, пролонги&рованного)

Каждые 3 месяца

Пролонгируются неоднократно.

При досрочном востребовании вкладов:

по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день, 6 месяцев — исходя из процентной ставки, установление банком по вкладу до востребования;

по вкладам 1 год и 1 месяц: при досрочном вос&требовании в течение первых 200 дней (включитель&но) основного или пролонгированного срока — ис&ходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования; по истечении первых 200 дней (включительно) основного или пролон&гированного срока — исходя из 1/2 процентной ставки по данному виду вкладов;

по вкладам на срок 2 года: при досрочном востре&бовании в течение первого года (включительно) основного или пролонгированного срока — исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов; по истечении первого года (включительно) основного или пролонгиро&ванного срока — исходя из 2/3 процентной ставки по данному виду вкладов;

Депозит

(Сбербанка

России)

1 месяц и 1 день

3,75

4,00

4,25

3 месяца и 1 день

4,25 (4,75)

4,50 (5,00)

4,75 (5,25)

6 мес.

5,25 (5,75)

5,50 (6,00)

5,75 (6,25)

1 год и 1 месяц

6,25 (6,75)

6,50 (7,00)

6,75 (7,25)

2 года

6,50 (7,00)

6,75 (7,25)

7,00 (7,50)

Пополняемый депозит (Сбербанка России)

6 меся&цев

5,10 (5,60)

5,35 (5,85)

5,60 (6,10)

100

Только начис&ленные проценты

Каждые 3 месяца со дня откры&тия счета

1 год и 1 месяц

6,10 (6,60)

6,35 (6,85)

6,60 (7,10)

2 года

6,35 (6,85)

6,60 (7,10)

6,85 (7,35)

Годовая процентная ставка (при неснижаемом остатке, долл.), %

1000

10 000

100 000

500 000

Пролонгируются неоднократно.

Особый

(Сбербанка

России)

6 меся&цев

5,00 (5,50)

5,25 (5,75)

5,50 (6,00)

X

100 (долл.)

Да

Остаток вклада по&сле со&вершения операции должен

Каждые 3 месяца со дня открытия счета

Вкладчику предоставляется право изменить в течение 30 календарных дней от даты подписания договора сумму неснижаемого остатка в сторону увеличений. В этом случае процентная ставка с даты подписания договора устанавливается в размере, соответствую&щем новому неснижаемому остатку. При досрочном востребовании вкладов:

на срок 6 месяцев — исходя из процентной став&

1 ГОД

и 1 месяц

6,00 (6,50)

6,25 (6,75)

6,50 (7,00)

7,25 (7,75)

2 года

6,25 (6,75)

6,50 (7,00)

6,75 (7,25)

7,50 (8,00)

не менее суммы не- снижаемо- го остатка

ки, установленной банком по вкладу до востребо&вания;

на срок 1 год и 1 месяц: при досрочном востребо&вании в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока — исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладу до востребования; по истечении первых 200 дней (включительно) основного или пролон&гированного срока — исходя из 1/2 процентной ставки по данному виду вкладов;

на срок 2 года: при досрочном востребовании в течение первого года (включительно) основного или пролонгированного срока — исходя из 1/2 процентной ставки, установленной Банком по данному виду вкладов; по истечении первого года (включительно) основного или пролонгированного срока — исходя из 2/3 процентной ставки по дан&ному виду вкладов

Таблица 13.2. Вклады в евро

Вид вклада

Срок привле&чения

Процентная

ставка (годовая), %

Минималь&ный перво&начальный взнос

Минимальная сумма дополнительного взноса, евро

Частичная выдача со вклада

Начисление процентов

Примечания

До востребо&вания

(счета банков&ских карт)

Не огра&ничен

0,1

5

Не огра&ничена

Да

Да

Ежеквар&тально

Возможность составления разового или длительного поручения банку на осуществление всех платежей со счета, а также совершения любых приходно-расход&ных операций

Универсаль&ный

(Сбербанка России)

5 лет

1

5

Не огра&ничена

Да

Да

Каждые 3 месяца со дня откры&тия счета

Неоднократная пролонгация на новый срок; возмож&ность совершения любых приходно-расходных опе&раций; остаток вклада после совершения операции должен составлять не менее 5 евро

Годовая процентная ставка (при сумме вклада, евро), %

Нет

Только начис&ленные проценты

По истече&нии срока (основного, пролонги&рованного)

Каждые 3 месяца

Пролонгируются неоднократно.

При досрочном востребовании вкладов:

по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день, и 6 месяцев — исходя из процентной ставки, установление банком по вкладу до востребования;

по вкладам 1 год и 1 месяц: при досрочном востре&бовании в течение первых 200 дней (включитель&но) основного или пролонгированного срока — исходя из процентной ставки, установленной бан&ком по вкладу до востребования; по истечении первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока — исходя из 1/2 про&центной ставки по данному виду вкладов;

по вкладам на срок 2 года: при досрочном востре&бовании в течение первого года (включительно) основного или пролонгированного срока — исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов; по истечении первого года (включительно) основного или пролонгиро&ванного срока — исходя из 2/3 процентной ставки по данному виду вкладов;

От 300 до 10 ООО

От 10 000 до 100 000

100 000 и более

Депозит

(Сбербанка

России)

1 мес. и 1 день

3,25 (3,75)

3,50 (4,00)

3,75 (4,25)

3 мес. и 1 день

4,75 (4,75)

4,00 (5,00)

4,25 (5,25)

6 мес.

5,75 (5,75)

5,00 (6,00)

5,25 (6,25)

1 ГОД

и 1 мес.

5,75 (6,75)

6,00 (7,00)

6,25 (7,25)

2 года

6,00 (7,00)

6,25 (7,25)

6,50 (7,50)

Пополняемый депозит (Сбербанка России)

6 мес.

4,60 (5,60)

4,85 (5,85)

5,10 (6,10)

100

Только начис&ленные проценты

Каждые 3 месяца со дня откры&тия счета

1 ГОД

и 1 мес.

5,60 (6,60)

5,85 (6,85)

6,10 (7,10)

2 года

5,85 (6,85)

6,10 (7,10)

6,35 (7,35)

 

<< |
Источник: В.Ф. Жуков. ДЕНЬГИ. КРЕДИТ. БАНКИ.  УЧЕБНИК. 2010. 2010

Еще по теме 13.2. Сберегательный банк Российской Федерации и его операции  :