<<
>>

12.1. Сберегательные банки западных стран 

Первые сберегательные банки как самостоятельные кредит&ные учреждения возникли в конце XVIII — начале XIX в. в Гер&мании и Великобритании. Впоследствии сберегательные банки получили развитие во Франции, России и других странах.

В США действовали также взаимно-сберегательные банки, объединенные в Национальную ассоциацию взаимно-сберегательных банков. Часть функций сберегательных банков в США выполняли ссудо- сберегательные ассоциации и товарищества.

На ранних этапах развития эти учреждения занимались акку&муляцией сбережений малоимущих слоев населения. Но посте&пенно круг их операций расширялся. Они становились по сути универсальными банками, выполняющими функции коммерче&ских банков. Это обусловливало усиление конкурентной борьбы сберегательных банков с другими кредитными учреждениями за средства населения как источник капиталов. В настоящее вре&мя сфера операций сберегательных банков достаточно широка. Она включает депозитные, кредитные, инвестиционные, валют&ные и иные операции. Работают банки с широкой клиентурой — как с частными вкладчиками, так и торгово-промышленными компаниями, банками, другими кредитными учреждениями и государством.

В некоторых промышленно развитых странах сберегательные банки занимают ведущие позиции в кредитной системе, а в раз&вивающихся странах они в основном ориентированы на стиму&лирование сбережений, развитие жилищного строительства и сель&скохозяйственного производства, финансирование социальных программ.

В числе важных задач сберегательных банков — оказание со&циальной защиты населению. Эти банки тесно связаны с опера&циями казначейства, вкладывают значительную часть привлечен&ных средств в покупку государственных ценных бумаг.

Значительное развитие сберегательные банки получил і і в Германии, где они называются сберегательными кассами. Их на&считывается более 700 с 17 тыс.

отделений. Центральным орга&ном муниципальных сберегательных касс являются 12 жироцеп- тров (земельных банков). Высшим звеном, возглавляющим всю систему сберегательных касс и жироцентров, является Немец&кий коммунальный баьк.

Сберегательные кассы сложились из «ссудных и сберегатель&ных касс» XVIIJ в. Их задача заключалась в зашите бедных от ростовщичества и финансовой эксплуатации. Из сбережений рабочих, ремесленников и крестьян они получали дешевые кре&диты. В начале XIX в. из этих вспомогательных учреждений воз&никли сберегательные кассы в городах. Задачи, выполняемые сберегательными кассами в прошлом, сохранились и до сего&дняшнею дня. Хотя продуктивность и масштабы сберегательных касс и жироцентров значительно возросли, тем не менее их главная задача, как и прежде, заключается в том, чтобы предос&тавлять всем слоям населения, а также экономике большой объ&ем дешевых кредитных ресурсов.

Операции сберегательных касс сводятся к следующему: пас&сивные операции (сберкасса-заемщик) — вклады до востребова&ния, сберегательные вклады, срочные вклады, обязательства по отношению к кредитным учреждениям, сберегательные серти&фикаты, облигации сберегательных касс; активные операции (сберкасса-кредитор) — кредиты по недвижимости, промыш&ленные кредиты, потребительские кредиты (контокоррентные кредиты, учетные, рамбурсные, ломбардные, кредиты по пору&чительству, консорциальные кредиты), муниципальные кредиты, обеспечение ликвидности (кредиты между банками).

Сберегательные кассы оказывают услуги по торговле ценны&ми бумагами (покупке-продаже), управлению имуществом по поручению клиентов, предоставляют ссуды на строительство под низкие и твердые проценты.

Жироцентры (земельные банки) созданы в каждом террито&риальном раііоне (земле), совместно со сберкассами они ведут около 40 млн жиросчетов частных клиентов. Преимуществами жиросчета, который обычно ведется как лицевой (или счет зара&ботной платы), являются: долгосрочные и инкассовые переводы, оборот еврочеков, что особенно оправдывает себя при поездках за границу и получении денег с помощью карточки через бан&коматы, еврочеков или карточек сберегательных касс.

При обслуживании жиросчетов юридических лиц, предпри&ятий по взаимным расчетам, расчетно-кассовым операциям предпринимателей осуществляются услуги по выплате заработ&ной платы и окладов, международный платежный оборот с по&мощью системы СВИФТ, предоставление кредитов для приоб&ретения средств производства, инвестиционных ссуд.

Жироцен- тры (земельные банки) предоставляют в распоряжение предпри&нимателей средства путем выпуска долговых обязательств или участия в консорциуме по финансированию, а также в форме факторинга и лизинга. С помощью факторинга и лизинга пред&приниматели получают возможность использовать дорогостоя&щие товары и технику без риска для собственного капитала и соответствующих высоких процентных ставок. Через компании паевого участия жироцентры (земельные банки) предоставляют предприятиям недостающий собственный капитал в качестве «скрытого участия».

Сберегательные кассы и жироцентры (земельные банки) по&купают и продают для своих клиентов акции, ценные бумаги с твердыми процентами, закладные листы, федеральные казначей&ские обязательства, коммунальные облигации и др.

Сберегательные кассы во Франции были жестко сориенти&рованы на государственный бюджет. До 60-х годов привлечение средств на банковские срочные счета практически не осуществ&лялось, так как государство назначало по ним гораздо более низ&кие ставки, чем по бонам казначейства с прогрессивным про&центом, доходы по которым были к тому же свободны от налога. Открывать сберегательные счета разрешалось только сберкассам, которые были обязаны передавать собранные средства казначей&ству. Значительную часть депозитов до востребования на чеко&вых и текущих счетах банков также предписывалось вкладывать в казначейские боны по текущему счету.

Во Франции причины монополизации кредитных ресурсов государством были связаны с послевоенной разрухой. При силь&ном дефиците госбюджета требовалось, чтобы инвестиционные программы, насколько возможно, финансировались кредитом. Так как чрезвычайные масштабы и сроки инвестиций создавали бы для французских банков того времени неприемлемый риск, а финансовый рынок был парализован разорением страны, то го&сударство взяло на себя роль кредитора. Поэтому огосударствле&ние сберегательной системы в начале послевоенного периода стало неизбежным.

В результате периодических вспышек инфляции в после&дующие годы происходило сильное падение суммы депозитов в сберкассах, что объяснялось оттоком средств в золото, сделки с которым были разрешены.

После каждой такой вспышки возоб&новлялся быстрый рост вкладов в сберкассах без изменений ус&ловий по ним. С этого периода начался долгий процесс перехо&да от вынужденного сбережения к свободному. Смена поведения сберегателей и оживление биржевого рынка привели к появлению во Франции ценных бумаг с индексированным доходом или ка&питалом. В начале 50-х годов на них приходилось более трети годовых эмиссий облигаций.

В последующее десятилетие эта сфера французской эконо&мики жестко дирижировалась государством. Власти почти не по&зволяли банкам открывать новые отделения. Продолжали дейст&вовать нормы, вменявшие страховым компаниям в обязанность вкладывать не менее 50% технических резервов в гособлигации и ограничивавшие их ссудную деятельность ипотечным креди&том. В сберкассах были впервые введены книжки со счетами жилищных сбережений. По ним вкладчики могли получить ссу&ды на покупку жилья по прошествии минимального периода накопления средств. Учитывая остроту жилищного кризиса, го&сударство финансировало индексацию вкладов. Однако до сере&дины 60-х годов жилищные сбережения не получили широкого развития, так как был установлен слишком низкий единичный размер вкладов и ссуд, поскольку иначе индексация была бы непосильна для госбюджета.

В 60-х годах интенсивно шел процесс открытия французской экономики вовне. Это предполагало адаптацию ее структур к мировым стандартам. С середины десятилетия доход по госзай&мам стал облагаться не ниже, чем по частным. Казначейство прекратило эмиссию бон с прогрессивным процентом, чтобы не отвлекать средства от банковских срочных счетов, процент по которым был повышен. В результате кредитной реформы во Франции были отменены ограничения на сберегательную дея&тельность банков, в том числе на открытие новых отделений. Эти меры вызвали расширение банковской сети и перелив ка&питалов из сберкасс в банки. Обострение конкуренции между ними и внутри банковского сектора привело к насыщению фи&нансового обслуживания населения большим количеством но&вых услуг и форм сбережений и кредита.

К концу 60-х годов сложилась система жилищных сбереже&ний, действующая в банках и сберкассах до сих пор. Она рассчи&тана на клиентуру со скромным достатком и субсидируется госу&дарством путем выплаты премии сберегателю, накопившему в срок требуемую сумму. В зависимости от своих возможностей клиент может выбрать один из двух типов контракта: книжку ли&бо план жилищных сбережений. При одинаковой величине нако&плений размер ссуды для книжки составлял 50% к накопленному, а для плана — 150% (и теперь цифры почти не изменились). Но по плану необходимо каждый год вносить крупную сумму, кото&рая блокируется на счете до окончания контракта. Книжка же да&ет право забирать ранее внесенное, кроме небольшого остатка, оговоренного в контракте. Финансовое учреждение заинтересо&вано в большей иммобилизации сбережений и платит по плану более высокий процент, чем по книжке. Процент по ссуде фик&сируется на низком уровне, чтобы лучше покрыть издержки уч&реждения. В 60-х годах ссуду давали на 15 лет. Минимальный срок накопления по плану составлял 4 года, а по книжке — 18 месяцев. Теперь эти пределы не фиксируются, что расширяет для сберегателя выбор вариантов.

Основная часть сберегательных учреждений во Франции в на&стоящее время состоит из почтовых сберегательных касс и сети сберегательных касс. Сберегательные кассы имеют трехуровневую структуру. Нижний уровень представлен сетью сберегательных касс с отделениями, средний уровень — региональными компа&ниями финансирования, верхний — Национальным центром сбе&регательных касс. Данная структура позволяет при сохранении самостоятельности в проведении операций низовых учреждений осуществлять общее руководство и регулировать процентную по&литику банков, выбирать единую стратегию размещения средств в интересах обеспечения социальной защиты малоимущих слоев на&селения.

Особое положение Национального центра сберегательных касс объясняется спецификой его деятельности. Он не занимается фи&нансовыми операциями, за исключением управления резервным фондом. Его назначение сводится к следующему: представление интересов сберкасс в отношениях с казначейством, коммерче&скими и иностранными банками, управление дочерними компа&ниями и структурой сберкасс, контроль за деятельностью мест&ных сберкасс.

Наряду со сберкассами и жироцентрами в некоторых странах широкое распространение получили сберегательные банки, в ча- стности доверительные сберегательные, взаимно-сберегательные и почтово-сберегательные. Особенности их деятельности состоят в том, что все они контролируются государством, которое вы&ступает с помощью местных властей гарантом по операциям. Пассивные операции включают вклады, депозиты и др. Актив&ные представлены потребительскими и ипотечными кредитами, покупкой корпоративных ценных бумаг путем выпуска кредит&ных карточек. В некоторых странах значительная часть ресурсов размещена в государственные ценные бумаги как наиболее на&дежные, хотя и менее доходные по сравнению с корпоративны&ми (Великобритания).

Особенность сберегательных банков Великобритании состо&ит в том, что их основу составляют доверительные сберегатель&ные банки, которые практикуют открытие многочисленных сче&тов для населения и предприятий. Возглавляет их работу Нацио&нальный сберегательный банк Великобритании, который рабо&тает через разветвленную сеть почтовых отделений. В них откры&ваются обыкновенные и инвестиционные счета. Средства разме&щаются в правительственные ценные бумаги.

Частные лица и корпорации могут приобретать сберегатель&ные сертификаты, национальные сберегательные облигации, пре&миальные сберегательные облигации, средства от которых пере&даются в казначейство.

По типу доверительных сберегательных банков Великобри&тании в США возникли взаимно-сберегательные банки. Их осо&бенность состоит в том, что они не имеют акционерного капи&тала. Первоначально внесенный капитал был возвращен учреди&телям. Управляют ими советы доверенных лиц, которые полу&чают вознаграждение. Эти банки являются некоммерческими организациями. Деятельность сбербанков регулируется закода- тельством. Пассивы складываются из средств мелких вкладчиков на сберегательные, инвестиционные счета, на процентном чеко&вом счете (НАУ-счете). Активные операции взаимно-сберега&тельных банков близки к активным операциям коммерческих банков. Эти банки также предоставляют потребительские креди&ты, ипотечные ссуды, выпускают кредитные карточки, осущест&вляют вложения в акции и облигации корпораций, государст&венные ценные бумаги и недвижимость. Прибыль служит для создания гарантированных фондов и выплаты процентов.

В местностях, где нет коммерческих банков, широкое разви&тие получили почтово-сберегательные банки. Они не имеют ак- ционерного капитала, их обязательства гарантированы государ&ством. Эти банки аккумулируют средства населения через поч&товые отделения, роль которых ограничивается приемом и вы&дачей средств. Активы состоят из государственных ценных бу&маг, а также из ссуд населению и предприятиям. Кроме того, эти банки оплачивают чеки, осуществляют переводы. Почтово- сберегательные банки распространены в Финляндии, Японии, Франции, Великобритании, Индии и других странах.

В США получили широкое распространение ссудо-сберега&тельные ассоциации. Это разновидность кредитных учреждений, занимающихся аккумуляцией сбережений населения и долго&срочным кредитованием покупок и строительства жилых домов. Впервые они появились в 1831 г. по образцу английских строи&тельных обществ, а к 1890 г. действовали во всех штатах. В со&временных условиях такие ассоциации являются своего рода кооперативами или имеют статус компании. Все ссудо-сбере&гательные ассоциации зарегистрированы как юридические лица на федеральном или штатном уровне. Их операции носят ло&кальный характер — деятельность ограничена районом в радиусе 100 миль.

Основу пассивных операций составляет привлечение средств населения на различные виды счетов (сберегательные, до вос&требования, с предварительным уведомлением, сертификатные, инвестиционные и др.). Любой вкладчик может быть пайщиком, большинство счетов имеет статус паев (до 80 %) пассивов, т.е. их владельцы являются членами ссудо-сберегательных ассоциа&ций и имеют право голоса.

Активные операции представлены кредитованием на дли&тельные сроки (до 25 лет) жилищного строительства и покупки домов, как правило, по «плавающим» процентным ставкам.

Обеспечением служит ипотека. В начале 80-х годов на сбере&гательные ассоциации приходилось около половины ипотечного рынка страны.

В других странах эти операции выполняются коммерческими и ипотечными банками, специализированными кредитно-финан&совыми учреждениями. В Германии, например, — строительно- сберегательными кассами, институтами, обслуживающими толь&ко вкладчиков; в Канаде строительство домов кредитуют дове&рительно-ипотечные компании.

Ссудо-сберегательные товарищества — это учреждения коо&перативного кредитования. Они сходны с кредитными товари- ществами. Различия касаются лишь сфер деятельности и норм организации ссудо-сберегательных ассоциаций. Кредиты пре&доставляются только своим членам. Ссудо-сберегательные ассо&циации имеют свой собственный капитал. Прибыль распределя&ется между членами товарищества. Подобные учреждения полу&чили широкое распространение с середины XIX в. в России и Германии.

<< | >>
Источник: Е.Ф. Жуков, И.M. Максимова, А.В. Печникова и др.. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов /; Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА,2003. - 600 с.. 2003

Еще по теме 12.1. Сберегательные банки западных стран :