Виды и функции денег, их эволюция

Потребность в деньгах столь велика, что их изобретают практи­чески в каждом обществе, за исключением наиболее примитивных. Конечно, при натуральном хозяйстве, когда товар менялся на товар, потребность в деньгах была не столь острой, как при развитом рынке.

Историки обнаружили свидетельства того, что у народов мира роль денег играли самые разные товары: соль, хлопковые ткани, мед­ные браслеты, золотой песок, лошади, раковины и даже сушеная ры­ба.

«Деньги» - лишь обобщенное название особых предметов, ис­пользуемых человечеством для облегчения торговли и решения дру­гих экономических проблем.

В связи с этим можно представить следующую эволюцию раз­личных видов денег [2, 13]:

1. Товарные деньги (номинальная стоимость соответствовала их реальной стоимости)

- товарно-счетные эквиваленты - скот, меха, ракушки, рабы;

- товарно-весовые эквиваленты - зерновые, жидкие, соль в слит­ках.

Свойства товарно-счетных эквивалентов:

- многоцелевое назначение;

- сохраняемость;

- транспортабельность;

- низкие издержки.

Недостатки:

- не обладали делимостью;

- однородностью.

Свойства товарно-весовых эквивалентов:

- весовые характеристики;

- делимость;

- соединяемость;

- однородность.

2. Металлические деньги:

- слитки;

- монеты

Металлические деньги прошили в развитии два этапа:

1) Слитковый период

Платежи производились путем взвешивания отдельных кусочков руды (соответствующего монетного сырья), а затем эти слитки счита­лись, т.е. для этого периода характерны были две операции:

- взвешивание;

- платеж.

Этот способ платежа получил название пензаторный.

2) Монетный период

Отпала необходимость взвешивать и платеж осуществлялся пу­тем передачи отчеканенных монет из одних рук в другие. Этот способ платежа получил название хартальный.

При пензаторном способе наблюдалось соответствие денег по ве­су и по счету, т.е. внутренняя стоимость денег соответствовала их но­миналу - эта ситуация получила название монетный паритет.

Государство накладывало пробирное клеймо на кусочек металла, которым гарантировало его вес и пробу. Кстати, металл не обязатель­но должен был быть государственным - существовало и открытое производство монет, когда каждый желающий мог принести на мо­нетный двор монетный металл и за определенную плату переделать его в монеты стандартной пробы и веса - свободная чеканка монет. При закрытой чеканке право чеканить монеты принадлежит только государству.

Стоимость монеты слагалась из стоимости монетного металла, стоимости дополнительного сырья, расходов на работников монетно­го двора.

Со временем возникает идея, что монета нужна только для обме­на, поэтому нет необходимости, чтобы она была полноценной - ведь стоимость ей придает стоящая на ней имя монарха, делающее ее обя­зательной к приему на счет по объявленному достоинству.

В дальнейшем эта идея была обличена в простую и практичную форму, - коль не доложить чуть металла, никто не заметит. Такую практику назвали порчей монет. Примеси неблагородных металлов в содержании монеты получили название лигатура. Монета по- прежнему принималась на счет по номинальной стоимости - в ре­зультате государство уменьшало фактически свои расходы, производя оплаты в неполновесной монете. Таким образом, если внутренняя стоимость монеты меньше номинала, то это давало возможность по­лучения эмиссионного дохода - сеньораж.

Однако, делались попытки одновременного обращения монет, в которых содержалось больше драгоценного металла, с подобными с меньшим содержанием. Но такие попытки вели с неизбежностью к несанкционированному изъятию лучших монет из обращения и ос­тавлению в обороте только одних неполноценных.

Итак, если внутренняя стоимость монеты больше номинала, то монета покидает сферу обращения, трансформируясь в слиток, или уйдет в сокровище.

Равновесие между внутренней стоимостью и номиналом с одной стороны делало устойчивым монетное обращение, а с другой стороны делало невыгодным чеканку монет.

Когда чеканка монет стала монополией государства, то прави­тельство директивно закрепило платежную силу за определенной мо­нетой (реформа Е.Ф. Канкрина, С.Ю. Витте).

Таким образом, основными свойствами металлических Денег яв­лялись:

- однородность;

- делимость;

- портативность;

- сохраняемость;

- концентрация большой стоимости в малом объеме.

Недостаток использования драгоценных металлов заключался в

том, что такие деньги очень тяжелы, их трудно транспортировать. Среди недостатков золотых денег следует отметить следующие:

- дороговизна использования золотых денег;

- невозможность обеспечить потребность оборота золотыми деньгами, поскольку потребности в них растут быстрее, чем увеличи­вается добыча золота.

Товарные и металлические деньги назвались также полноценны­ми деньгами, так как обладали собственной стоимостью.

В связи с недостатками металлических денег во всем мире посте­пенно перестали применять золото в качестве материала для изготов­ления денег.

3) Эмиссионные Деньги:

- нотальные (Документарные);

- жиральные (безДокументарные).

Эмиссионные Деньги получили название неполноценные деньги - это такие деньги, покупательная способность которых превышает внутреннюю стоимость товара.

В зависимости от эмитента и цели эмиссии эмиссионные деньги подразделяются на бумажные деньги и кредитные деньги.

Бумажные деньги выступают в виде биллонной монеты и в виде казначейского билета.

Казначейские обязательства - устанавливались правительством в качестве законного средства платежа (это значит, что по закону все

обязаны принимать их в возмещение долгов), но не конвертировались в монеты или в драгоценные металлы. Они являлись представителями полноценных денег, их ценность определялась тем количеством обес­печения, которое они представляли, а также доверием к эмитенту.

Преимущество бумажных денег заключается в том, что они на­много легче монет и драгоценных металлов, но при этом их прини­мают в качестве средства обмена лишь в случае доверия органам, вы­пустившим их, а также, если печатное искусство достигло такого уровня, что подделка их чрезвычайно затруднительна. Эмитентами бумажных денег являются либо государственное казначейство, либо центральные банки. В первом случае казначейство прямо использует выпуск бумажных денег для покрытия своих расходов. Во втором случае оно делает это косвенно, т.е. центральный банк выпускает не­разменные банкноты и представляет их в ссуду государству, которое направляет их на свои бюджетные расходы.

Специфика бумажных Денег:

1) заменяют полноценные деньги как средство обращения;

2) являются обязательными к приему;

3) ценность бумажных денег основана на доверии к правительст­ву и будущих поступлений в казну;

4) эмитентом этих денег является Казначейство, размер их эмис­сии обусловлен потребностями казны;

5) бумажные деньги являются неразменными;

6) бумажные деньги опираются на перераспределительную функ­цию государства.

Необходимо подчеркнуть, что по экономической природе бумаж­ным деньгам присущи неустойчивость обращения и обесценение.

Неустойчивость бумажно-денежного обращения связана, прежде всего, с тем, что выпуск бумажных денег регулируется не столько по­требностью товарооборота в деньгах, сколько постоянно растущими потребностями государства в финансовых ресурсах, в частности для покрытия бюджетного дефицита. Кроме того, нет механизма автома­тического изъятия бумажных денег из обращения.

Увеличение бумажно-денежной массы означает чрезмерный вы­пуск бумажных денег, что ведет к их обесценению. Наиболее типич­ным является инфляционное обесценение бумажных денег, обуслов­ленное их чрезмерной эмиссией. Обесценение бумажных денег может быть связано также с неблагоприятным платежным балансом, паде­нием курса национальной валюты. В этих условиях бумажные деньги, разумеется, не пригодны для выполнения функции сокровища.

Недостатки, свойственные бумажным деньгам, могут в значи­тельной мере устраняться благодаря применению кредитных денег.

Кредитные Деньги - это форма денег, порожденная развитием кредитных отношений. Сущность кредита можно охарактеризовать как передачу кредитором ссуженной стоимости заемщику.

Специфика кредитных Денег:

1) функцию денег выполняет не товар-золото, а специфический товар, который называется ссудный капитал, формой проявления ко­торого стали кредитные деньги;

2) обусловлены не сферой товарного обращения, а кругооборо­том капитала;

3) более абстрактная и однородная форма денег;

4) управляется иными законами, чем действительные деньги:

- золото обращается, т.к. имеет внутреннюю стоимость, а кре­дитные деньги, - т.к. имеют представительную стоимость;

- стоимость золота определяется стоимостью монетного сырья, а стоимость кредитных денег - стоимостью (количеством) их обеспе­чения;

- когда деньги обладали внутренней стоимостью, то изменение цен зависело: во -первых от изменения стоимости товара, во- вторых - от изменения стоимости золота;

- в настоящее время изменение цен зависит: от изменения стои­мости товара; от изменения стоимости обеспечения денег; от измене­ния степени доверия;

- деньги это ордер на получение эквивалента.

Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, чек, кредитные карточки.

Необходимость совмещать различные национальные денежные системы породила особую профессию - менял, сегодня этих людей назвали бы валютчиками. Так появились банкиры. В XIII в. европей­ским банкирам пришла в голову мысль о расширении спектра услуг. Скажем, отправляющийся в далекую дорогу человек непременно брал с собой деньги, рискуя при этом своими сбережениями и из-за них, временами, самой своей жизнью. Ему предлагалось оставить деньги банкиру, получить взамен письмо к коллеге банкира в другой стране - вексель, которому заморский знакомец банкира выдавал требуемую сумму. Ясно, что оба партнера-банкира что-то на этом зарабатывали, а клиент получал безопасность. Строго говоря, это изобретение не­сколько более старое - его знали арабские и китайские купцы IX - X вв. На хранение банкиру также можно было оставить монеты и полу­

чить от него расписку, которая гарантировала их возврат по первому требованию предъявителя - депозитный сертификат. Как-то сами по себе депозитные сертификаты стали выступать в процессе денежного обращения, т.е. использоваться как деньги. В роли денег стали высту­пать и векселя, которые стали передаваться иным людям в оплату. Первый переводной вексель известен в начале XV в. Эти заменители денег имели обеспечение, находящееся в сундуке банкира в виде ме­таллических полноценных монет.

Итак, вексель - письменное долговое обязательство, в котором указана величина денежной суммы и сроки ее уплаты должником. Вексельное обязательство обладает тремя особенностями: абстракт­ностью, бесспорностью, обращаемостью. Абстрактность векселя оз­начает, что в нем не указываются причины, вызвавшие его появление. Бесспорность свидетельствует о том, что получение денег с должни­ка, подписавшего вексель, может осуществляться в принудительном, юридическом порядке, если к назначенному сроку он не выплатит указанную в векселе сумму. Обращаемость векселя позволяет пере­дать его другому лицу, передача векселя оформляется передаточной подписью - индоссаментом. В этом случае лицо, подписавшее век­сель, берет на себя обязательство оплаты в случае неплатежеспособ­ности векселедателя, т.е. лица, пустившего вексель в обращение. По­этому, чем больше подписей на векселе, тем выше его устойчивость.

Банкнота - это долговое обязательство банка (вексель банка).

Впервые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе пе­реучета частных коммерческих векселей.

Первоначально банкнота имела Двойное обеспечение: коммерче­скую гарантию, поскольку выпускалась на базе коммерческих вексе­лей, связанных с товарооборотом, и золотую гарантию, обеспечи­вающую ее обмен на золото. Такие банкноты назывались классиче­скими, имели высокую наДежность и устойчивость. Центральный банк располагал золотым запасом для обмена, что исключало обесце­нивание банкноты.

Современная банкнота потеряла по существу обе гарантии: не все векселя, переучитываемые центральным банком, обеспечены товара­ми, и отсутствует обмен на золото.

В настоящее время банкнота выпускается центральным банком путем кредитования государства и различных кредитных организа­ций, в том числе и переучет векселей.

В отличие от векселя банкнота может служить бессрочным Долговым обязательством, имеет госуДарственную гарантию, по­

скольку выпускается центральным банком. Вексель же выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальное обеспечение.

Следует отметить, что транспортировка как бумажных, так и кре­дитных денег становится чересчур дорогой, как только речь заходит о крупной сумме - они занимают слишком много места. Для борьбы с этой проблемой в эволюции платежной системы был сделан очеред­ной шаг, связанный с развитием современной банковской системы: в оборот вошли чеки.

Чек - письменное распоряжение лица, имеющего текущий счет, о выплате банком денежной суммы или ее перечислении на другой счет. Чеки - это форма долговой расписки, оплата которой произво­дится по первому требованию, что позволяет заключать сделки куп­ли-продажи без необходимости возить с собой везде и всюду крупные суммы наличными. Введение чеков стало основным нововведением, резко повысившим эффективность платежной системы. Очень часто встречные платежи взаимно погашают друг друга; без чеков этот процесс сопровождался бы движением крупных сумм денег. При на­личии чеков платежи, погашающие друг друга, могут осуществляться путем взаимозачета чеков, т.е. вообще без участия наличности. Таким образом, использование чеков сокращает транспортные издержки, связанные с прохождением платежей, и повышает экономическую эффективность. Другое преимущество чеков состоит в том, что их можно выписать на любую сумму вплоть до всех денег, хранящихся на счету, что очень облегчает покупки на крупные суммы. Преимуще­ство чеков заключается еще и в том, что потери от краж существенно снижаются, а, кроме того, они просто очень удобны при оплате поку­пок.

Однако, использование чеков имеет свои недостатки. Во-первых, пересылка чека занимает определенное время, что превращается в серьезную проблему, если необходимо произвести выплату кому-то, находящемуся далеко, и при этом выплата должна быть произведена быстро. Кроме того, если у вас есть чековый счет, то пройдет не­сколько рабочих дней, прежде чем банк разрешит вам выписывать че­ки против средств, которые вы поместили на счет. И если вы срочно нуждаетесь в наличных, то эта особенность чекового обращения мо­жет несколько расстроить ваши планы. Во-вторых, бумажная работа по обслуживанию всех чеков обходится довольно дорого.

С развитием компьютерных и передовых телекоммуникационных технологий появилась возможность отказаться от всей бумажной ра­

боты путем перехода на систему электронного перевода средств, т.е. погашения или передачи долга с применением электронных денег.

Электронные Деньги - это деньги на счетах компьютерной памя­ти банков. По существу же в подобных операциях производятся без­наличные денежные расчеты с той лишь разницей, что вместо распо­ряжения денежными средствами с помощью документов, составлен­ных на бумаге (поручения, чеки), при электронной технике соответст­вующие распоряжения выполняются посредством электронных сиг­налов.

На основе распространения ЭВМ в банковском деле появилась возможность замены чеков пластиковыми карточками. Пластиковая карточка представляет собой пластиковую пластинку, содержащую зашифрованную информацию, на магнитной полосе или встроенной микросхеме, дающую ключ к специальному карточному счету в бан­ке.

Итак, можно выделить следующие отличия кредитных Денег (банкнот) от бумажных:

- бумажные деньги выпускаются казначейством, обеспечиваются будущими поступлениями в бюджет, банкнота - ЦБ в процессе кре­дитования;

- банкнота по истечении срока кредита возвращается в эмисси­онный банк, бумажные деньги - остаются в сфере обращения;

- банкнота разменивается на металл, бумажные деньги - не раз­мениваются на металл;

- эластичность банкноты выше бумажных денег.

1.4.