5 Специализированные финансово-кредитные институты
Специализированные кредитно-финансовые институты, или парабанковские учреждения, отличает ориентация либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг.
Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставлении специализированных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг.Росту влияния специализированных кредитно-финансовых институтов за рубежом способствуют три основные причины:
1) рост доходов населения в развитых странах;
2) активное развитие рынка ценных бумаг;
3) оказание этими институтами специальных услуг, которые не могут предоставить коммерческие и специализированные банки.
Основные формы деятельности этих институтов на банковском рынке сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов юридическим лицам, муниципальным образованьям и государству через облигационные займы, мобилизации капиталов через все виды акций, а также предоставление ипотечных, потребительских кредитов и кредитной взаимопомощи.
Небанковские кредитно-финансовые институты ведут острую конкурентную борьбу как между собой, так и с коммерческими банками.
Страховые компании конкурируют с пенсионными фондами за привлечение пенсионных средств. Ссудосберегательные ассоциации ведут борьбу со страховыми компаниями в сфере ипотечного кредита и вложений в недвижимость. Финансовые компании соперничают со страховыми компаниями в сфере потребительского кредита. Кроме того, все кредитно-финансовые институты конкурируют с коммерческими и сберегательными банками за привлечение сбережений всех слоев населения.
Теперь, дадим краткую характеристику основным специализированным финансово-кредитным институтам.
Страховые компании.
Страховой рынок представляет собой особую сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является «специфический товар» - страховая услуга , формируются предложения и спрос на нее.
Особенностью накопления капитала страховых компаний является поступление страховых премий от юридических и физических лиц, размер которых рассчитывается на основе страховых тарифов, или ставок.Пенсионные фонды – достаточно новое явление на кредитно-банковском рынке, получившее свое развитие после второй мировой войны. Организационно структура пенсионного фонда отличается от структуры иных кредитно-финансовых учреждений тем, что не предусматривает какой-либо формы собственности, а создается при корпорациях, которые и являются их владельцами.
Инвестиционные компании – новая форма специализированных небанковских институтов, получившая наибольшее развитие в 70-80-е годы в США. Инвестиционные компании путем выпуска собственных акций привлекают денежные средства, которые затем вкладывают в государственные ценные бумаги и ценные бумаги корпораций.
Ссудосберегательные ассоциации представляют собой кредитные товарищества, созданные для финансирования жилищного строительства. Большинство ассоциаций было организовано после второй мировой войны для содействия расширения строительства жилья.
Финансовые компании – это особый тип специализированных небанковских институтов, действующих в сфере потребительского рынка.
Кредитные союзы представляют собой кооперативные сберегательные институты, организуемые обычно профсоюзами, работодателями или группой физических лиц, объединенных определенными материальными интересами.
К специализированным финансово-кредитным институтам относят также и различные благотворительные фонды. Безусловно приоритет в создании благотворительных фондов принадлежит США, однако в последние годы начали создаваться аналогичные фонды в странах Западной Европы и Японии.
Что же касается российской кредитно-банковской системы, то здесь специализированные небанковские институты занимают незначительное место. Это связано с тем, что:
- реальное развитие в российской экономике получили только страховые негосударственные компании и негосударственные пенсионные фонды;
- однако на них приходится незначительная доля в общей стоимости активов всех кредитно-финансовых институтов России.
Контрольные вопросы:
1) какие экономические процессы способствовали зарождению банков?
2) сформулируйте понятие банка как кредитного учреждения и определите его основные черты?
3) назовите исторические предпосылки зарождения банковских систем;
4) в чём состояла необходимость преобразования планово-директивной банковской системы?
5) какова структура современной банковской системы России;
6) назовите основные принципы формирования и функционирования банковской системы;
7) почему центральные банки являются главным звеном банковской системы?
8) в чём проявляется особое место и роль ЦБ в банковской системе РФ?
9) перечислите основные функции коммерческого банка в российских экономических условиях;
10) в чём особенности специализированных финансово-кредитных институтов в России?