<<
>>

Радковская Н.П., д-р экон. наук, профессорКолюбакина Н.А.ОБЕСПЕЧЕНИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА В СТРУКТУРЕ КРЕДИТНОГО РИСКА

Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов

Одним из условий предоставления кредита юридическим лицам коммерческими банками является залог, принадлежащего им имущества как наиболее распространенный вид обеспечения.

Но и он не может дать банку достаточную уверенность в защищенности от непредсказуемых событий, связанных с выполнением обязательств заемщиками. Поэтому особое внимание следует уделять риску обеспечения кредита, который хотя и не является самостоятельным видом риска (в отличие от кредитного риска) и рассматривается только при непогашении кредита, представляется наиболее значимым для банка, поскольку от выбора вида и оценки качества предоставленного обеспечения зависит возможность погасить кредит в будущем. Этот вид риска проявляется в обесценении обеспечительных обязательств вследствие снижения их качества, что, в конечном счете, не позволяет банку после их реализации получить доход, достаточный для полного удовлетворения долговых требований банка к заемщику.

В свою очередь риск обеспечения, предоставленного в виде залога имущества, можно разделить на отдельные виды рисков:

риск обесценивания залога связан с возможным изменением рыночной стоимости предмета залога в течение срока действия договора залога;

риск утраты или повреждения предмета залога связан соответственно с полной потерей предмета залога либо с частичной потерей им своих свойств, что также приводит к снижению рыночной стоимости объекта залога либо к полной его утрате;

правовой риск, как правило, связан с возможными нарушениями законодательства недобросовестными залогодателями;

риск не ликвидности обеспечения подразумевает невозможность реализации предмета залога на рынке по обоснованной стоимости, а также возможность полной потери предметом залога своей ликвидности в течение действия договора залога;

риск неправильной оценки предмета залога может возникать в случае отсутствия достаточного количества информации о предмете залога, низкой квалификации сотрудников, производящих оценку;

риск, связанный с недостаточным опытом работы с банковскими залогами, обобщает в себе все предыдущие виды рисков, так как они могут являться следствием недостаточного опыта.

К проблеме управления риском обеспечения кредита необходимо подходить комплексно, а сам процесс управления данными видами риска должен включать в себя следующие методы:

мониторинг заложенного имущества с определенной периодичностью для каждого конкретного вида имущества;

постоянную переоценку заложенного имущества;

диверсификацию предмета залога;

грамотное юридическое сопровождение, а также экспертиза имущества;

проверку со стороны службы безопасности на предмет неблагоприятной кредитной истории, текущей задолженности и повторного залога имущества;

страхование, причем желательно в страховой компании банка;

повышение квалификации сотрудников залогового подразделения.

В российской практике существует ряд факторов, осложняющих

процесс управления рисками. Так, отсутствие исторического опыта рыночных отношений, необходимого для разработки стратегии управления рисками. В результате - ограниченность методов, которые можно использовать для расчета и прогнозирования уровня риска. В условиях развитого рынка существует многолетняя статистика, используя которую можно определить, например, максимально возможные прогнозируемые потери при заданном уровне надежности. В РФ даже имеющаяся скудная статистика порой не соответствует действительности и скорее вводит в заблуждение, чем позволяет получить какие-либо полезные данные для анализа. В тоже время постоянная нестабильность финансовых рынков обуславливает необходимость создание эффективной системы управления рисками. Такая система должна иметь организационную, аналитическую, операционную и компьютерную поддержку.

Организационная структура управления рисками предопределяет уровень ответственности и административную соподчиненность подразделений в выполнении функций по управлению рисками в коммерческих банках. Организационная структура должна обеспечивать адекватный надзор за стратегией и операциями, эффективное разделение обязанностей между сотрудниками и их администрирование, соответствующие отчеты о принятых рисках, стратегиях и результатах.

Разработанные и документально оформленные политика, процедуры и руководства по управлению рисками служат целям эффективного обмена информацией в банке. Документы должны устанавливать четкие границы ответственности, содержать описание функций подразделений и системы взаимодействия между ними, процедуры контроля рисков.

Основной целью управления залогом должно являться обеспечение возвратности денежных средств банка, предоставленных заемщикам в виде кредитных продуктов.

Управление залогом должно осуществляться с учетом соблюдения следующих важнейших принципов, таких как:

проведение тщательного анализа предмета залога;

наличие качественной нормативно-методической документации, регламентирующей залоговую работу в банке;

формирование качественного залогового портфеля банка;

соблюдение единых требований к работе с залогами на всех уровнях структуры банка;

обеспечение максимальной степени сохранности принятого банком в залог имущества и залоговых документов на всех этапах работы и тщательный контроль его состояния.

Перечисленная система принципов позволяет определить основные задачи управления залогом:

обеспечение обязательств заемщиков перед банком посредством залога имущества (имущественных прав), предоставляющего право на преимущественное перед другими кредиторами получение удовлетворения из стоимости заложенного имущества через обращение взыскания на это имущество в порядке, установленном действующим законо-дательством;

формирование адекватной системы залогового обеспечения кредитных операций, позволяющей минимизировать кредитные риски.

Т.о., соблюдение приведенных выше принципов, позволяет разрабатывать и внедрять в коммерческих банках нормативные документы и методические указания по следующим направлениям работы с залогами.

Назовем их:

определение требований к составу, структуре и качественным характеристикам залогового обеспечения, формирование перечня приоритетных видов залогового обеспечения;

разработка и совершенствование стандартной системы учета результатов работы с залогами;

совершенствование мониторинга состояния заложенного имущества;

формирование базы данных о конъюнктуре рынка по основным видам имущества, принимаемым в залог;

совершенствование методик анализа и оценки залогового обеспечения.

<< | >>
Источник: В.Е. Леонтьев, Н.П. Радковская. Роль финансово-кредитной системы в реализации приоритетных задач развития экономики. Материалы 4(15)-й международной научной конференции. 17-18 февраля 2011 года : сборник докладов. Т. II / под ред. д-ра экон. наук, проф. В.Е. Леонтьева, д-ра экон. наук, проф. Н.П. Радковской. - СПб. : Изд-во СПбГУЭФ,2011. - 335 с.. 2011

Еще по теме Радковская Н.П., д-р экон. наук, профессорКолюбакина Н.А.ОБЕСПЕЧЕНИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА В СТРУКТУРЕ КРЕДИТНОГО РИСКА:

  1. В.Е. Леонтьев, Н.П. Радковской. Роль финансово-кредитной системы в реализации приоритетных задач развития экономики. Материалы 4(15)-й международной научной конференции. 17-18 февраля 2011 года : сборник докла-дов. Т. I / под ред. д-ра экон. наук, проф. а, д-ра экон. наук, проф. Н.П. Радковской. - СПб. : Изд-во СПбГУЭФ,2011. - 334 с., 2011
  2. Леонтьев В.Е., д-р экон. наук, профессорДемин А.В.ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ИННОВАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РАЗВИТЫХ СТРАНАХ
  3. Татаринцева С.Г., канд. экон. наук, доцентБелобаб А.Н.КРАТКИЙ ОБЗОР ОСНОВНЫХ СТАДИЙ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВОЙ НАУКИ
  4. Кровш С.Ф., канд. экон. наук, доцентФИНАНСИРОВАНИЕ ФУНДАМЕНТАЛЬНОЙ НАУКИ И ПРОБЛЕМЫ ИННОВАЦИОННОГО РАЗВИТИЯ ГОСУДАРСТВА
  5. Руководитель секции: кандидат экономических наук, доцент Р.А. ПетуховаРомановский М.В., д-р экон. наук, профессор Петухова Р.А., канд. экон. наук, доцентНАЛОГОВАЯ СОСТАВЛЯЮЩАЯ АКТИВИЗАЦИИ ИНВЕСТИЦИЙ И ИННОВАЦИЙ В ЭКОНОМИКЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
  6. Пузыня Н.Ю., канд. экон. наук, доцентРОЛЬ ИННОВАЦИЙ И ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНОЙ СОБСТВЕННОСТИ В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ
  7. Круглов В.В.,д-р экон. наук, профессор СПб ГУЭФ,Балабина JI.A,доцент СПбГУЭФ.ВЫЗОВЫ ВРЕМЕНИ: СТРУКТУРНЫЙ КРИЗИС НАРОДНОГООБРАЗОВАНИЯ
  8. Лабудин А.В,д-р экон. наук, професор.НАЧАЛЬНЫЙ, РОМАНТИЧЕСКИЙ ПЕРИОД ПЕРЕСТРОЙКИ:КОНСТАТАЦИЯ ПРОБЛЕМ, ИМЕЮЩИХСЯ В РАЗВИТИИ СОВЕТСКОГО ОБЩЕСТВА, И ФОРМИРОВАНИЕ ПОДХОДОВ, НАПРАВЛЕННЫХ НА ИХ РАЗРЕШЕНИЕ: 1984-1987 ГГ.
  9. Научный руководитель: Лабудин А.В., д-р экон. наук, профессор.НЕКОТОРЫЕ АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ЛЕСНОГО КОМПЛЕКСА В СОВРЕМЕННОЙ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
  10. Сухотин С.Б.,канд. экон. наук, зам. ген. директора ООО «ИнтерРесурс».КОНЦЕПЦИЯ ТРАНСАКЦИОНИЫХ ИЗДЕРЖЕК ПРОТИВ ВОСПРОИЗВОДСТВЕННОГО ПОДХОДА К АНАЛИЗУ ИНСТИТУТОВ
  11. В.Е. Леонтьев1, Н.П. Радковская. Роль финансово-кредитной системы в реализации приоритетных задач развития экономики. Материалы 4(15)-й международной научной конференции. 17-18 февраля 2011 года : сборник докладов. Т. II / под ред. д-ра экон. наук, проф. В.Е. Леонтьева, д-ра экон. наук, проф. Н.П. Радковской. - СПб. : Изд-во СПбГУЭФ,2011. - 335 с., 2011
  12. Лутохина Э.А., д-р экон. наук, профессорПРОБЛЕМА ИНФОРМАЦИОННОЙ СОСТОЯТЕЛЬНОСТИ СОВРЕМЕННОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ АСИММЕТРИИ ИНФОРМАЦИИ