Общая характеристика страхового рынка, его структура, виды страхования.

Страховой рынок – особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита и формируется предложение и спрос на нее; форма организации денежных отношений по поводу формирования и распределения страхового фонда; совокупность страховых организаций.

Страховая компания – это исторически определенная форма функционирования страхового фонда, обособленная структура, которая заключает договоры страхования и обслуживает их.

Структуры страхового рынка.

1.Институциональный аспект, т. е. структура, представляется соотношением акционерных, частных, государственных страховых компаний, обществом перестрахования и совокупность ассоциаций страховых компаний.

2.Территориальный аспект, т. е.

-местный (региональный) рынок

-внутренний (национальный) рынок

-внешний (мировой) рынок

Участники страхового рынка:

1.Продавцы страховых услуг (все виды страховых компаний)

2.Покупатели (физические и юридические лица)

3.Посредники (страховой агент, т. е. представитель компании). (От которой он зависит; брокеры)

Брокер – независимое лицо, которое оказывает страхователям консультаций и посреднические услуги по выбору страховой компании, продажи полисов, анализ информации страхового рынка.

Товар – это страховая услуга.

Ассортимент – это перечень услуг.

Внутреннее и внешнее окружение страхового рынка:

1.Внутреннее:

страховые продукты (условия конкретных договоров страхования)

система организаций продаж страховых полисов, формирование спроса

гибкая система тарифов, учитывающая все многообразие факторов

собственная инфраструктура страховщика (агентства, конторы, филиалы, представительства)

Периферия - это финансовые ресурсы страховых компаний.

2.Внешнее:

- рыночный спрос

а) экономический включает численность населения, его половозрастные группы, сезон, миграции, доходы населения, покупательская способность, вероятность расхода на страхование

б) гуманитарный включает психологические, социальные, антропологические факторы

- конкуренция

- ноу-хау страховых услуг

Виды страховых компаний.

Акционерные страховые общества открытого и закрытого типа (самые распространенные). Чаще в них присутствуют различные по уровню самостоятельности подразделения:

филиалы (юридические лица)

представительства (представляют данную организацию и их цель – поиск клиента, реклама)

агентство (заключают договора страхования и обслуживания, сами политику не выбирают)

отделения страхования (занимаются ограниченными видами страхования)

Общество взаимного страхования.

Это форма организации страхового фонда на основе централизации средств по средствам паевого участия его членам (участник одновременно выступает и страхователем и страховщиком).

Государственная страховая компания (страховой фонд основан государством), (правительственные: субсидии, субвенции).

Частная страховая компания (принадлежит владельцу или его семье).

Хозяйственно-организационные фирмы страхового дела:

Концерн (объединение предприятий, которые включают в себя и страховое общество);

Хозяйственные ассоциации (страховые компании, которые существуют совместно все или несколько производственных функций, существуют на основе долговременных договоров);

Консорциумы, временные договорные объединения.

Вопрос № 3. Виды страхования.

Выделяют в зависимости от критерия:

По объектам страхования

По объему страховой ответственности

По объектам:

а) имущественное страхование - в качестве клиентов выступает имущество (дом, личные вещи, имущество предприятия);

б) социальное страхование – в качестве клиентов выступает уровень доходов граждан (пенсии);

в) личное – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан.

Два последних объединяются в более крупный класс – страхование семейных доходов.

г) страхование ответственности - обязанность страхователей выплатить договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженностей кредиторам или возмещение материального или иного ущерба, если он понесен другим лицам;

пример: 1) Вы врач – неправильно диагностировали.

       2) Поставка продукции в срок. Если выполнили. Взнос не возвращается.

       3) Взяли кредит, – страхуете, что не сможете его вернуть (по невероятным обстоятельствам).

д) страхование предпринимательских рисков – риск неполучения прибыли или образования убытка, снижения рентабельности и т.д.

Пример: 1) Предприниматель который имеет свободные средства, вкладывает в строительство и страхует на год (время возврата денег и прибыли), если “пролетает” – страховая компания.

       2) Запреты на предприятия, которые могут закрыть.

У нас развит плохо т. к. в бух. учете я не могу заложить сумму в себестоимость, а должна за счет прибыли, во всех Западных странах – за счет себестоимости (большей частью), было 68% не возврата кредита.

По объему страховой ответственности: это группировка конкретных событий (кража, потери, землетрясение), предусмотренных законодательством или договором страхования, при наступлении которых страховщик производит выплаты страхователю за счет средств страхового фонда.

Все страхование делится:

а) обязательное – медицина, имущество предприятий, скот;

б) добровольное – в зависимости от интереса клиента.

По форме:

а) индивидуальное – к свадьбе, совершеннолетию и т. д.;

б) групповое – медицина и т.д.

Страхование это необходимый элемент рыночной экономики, т.к. без него невозможно ее выздоровление.