Набор необходимых документов и процесс принятия решения о выдаче кредита

Для рассмотрения возможности предоставления кредита банк требует от клиента определенного набора документов. Количество и содержание этих документов может быть различным для различных групп клиентуры и т.д.

Кредитная заявка или заявление-ходатайство на выдачу ссуды. Это может быть стандартное заявление или письма произвольной формы. В нем должны быть указаны сумма, цель, срок испрашиваемого кредита. Все остальные документы можно подразделить на несколько групп

1 группа -  документы, подтверждающие правоспособность и правомочность заемщика.

2 группа – документы, характеризующие финансовое состояние заемщика.

3 группа - документы, касающиеся кредитной сделки

4 группа  - документы, предоставляемые заемщиком в обеспечение исполнения обязательств т.е. предполагаемые обязательства по обеспечению возвратности кредита.

Следующий этап – принятие решения. Кто может принимать решение о выдаче или отказе в предоставлении ссуды?

Это прежде всего зависит от суммы кредита. Сначала о мелких и средних кредитах. Как правило в "Кредитной политике"  банка определяется и записывается порядок санкционирования выдачи ссуд полномочными лицами.

По крупным кредитам (свыше 5% УК) решение о выдаче кредита, в соответствии с инструкцией ЦБ №1 может быть принято только кредитным комитетом.

Кредитный договор как основа взаимоотношений банка и заемщика

Кредитный договор – это разновидность договора займа. Но у него есть ряд особенностей:

1/ Одной стороной обязательно выступает банк;

2/ Он предусматривает ссужение только денежных средств;

3/ В кредитном договоре предусматриваются особые формы обеспечения возвратности кредита;

4/ Обязательно указывается цель использования ссужаемых средств.

Банки самостоятельно разрабатывают сначала, как правило, типовые формы кредитных договоров.

Конечно, кредитный договор должен быть детализированным. надежность договора тем выше, чем качественнее  и детальнее проработаны в нем основные условия кредитования.

Кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:

Общие положения (или предмет договора)

Порядок выдачи и погашения кредита

Порядок начисления и уплаты процентов

Права и обязанности сторон

Обеспечение возврата кредита

Ответственность сторон, санкции

Порядок изменения договора и рассмотрения споров.

В 1 разделе указываются названия договаривающихся сторон, уполномоченные лица, вид кредита, его цель, сумма , срок возврата, процентная ставка, срок представления.

Во 2 разделе – основные положения, определяющие выдачу и погашение кредита.

В 3 разделе находит отражение принцип платности кредита. Здесь предусматривается частота начисления процентов, способ начисления, расчетный период, порядок уведомления заемщика о сумме начисленных процентов, срок уплаты.

4 раздел " Обеспечение возврата кредита" должен ссылаться на обеспечительное обязательство, его номер и дату, которое предварительно согласовано с банком как дополнительное обязательство

Права и обязанности сторон вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделкой, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

Независимо от формы и объема, кредитный договор содержит ряд обязательных реквизитов, таких как:

1/ цель, на которую предоставляется кредит;

2/ сумма кредита;

3/ срок погашения;

4/ цена кредита и порядок внесения платы за кредит;

5/ вид ссудного счета и режим его функционирования;

6/ порядок выдачи и способ погашения кредита;

7/ способы обеспечения кредитного обязательства;

8/ права и обязанности сторон

9/ перечень информации, предоставляемый заемщиком банку и сроки представления;

10/ подписи, печати и адреса субъектов договора.

Кредитование в форме кредитной линии. Овердрафтный. резервный и  консорциальный  кредит

В настоящее время получили распространение относительно  новые виды кредитов, новые формы кредитования.

Одной из них является кредитная линия. Она широко применяется западными банками.

Кредитная линия может открываться только предприятиям с устойчивым финансовым положением.

Между банком и клиентом юридически оформляется соглашение, по которому банк обязуется предоставлять заемщику кредит  в течение определенного периода. При этом  могут  быть 2 вида кредитных линий: невозобновляемая и возобляемая .

1/ При невозобновляемой кредитной линии  устанавливается лимит выдач ссуд, общая сумма выданных ссуд не может превышать этот лимит

2/  При возобновляемой кредитной линии устанавливается не лимит выдач кредита, а  лимит задолженности. В период действия договора размер  единовременной ссудной задолженности не должен превышать этого лимита. ссудной задолженности

Суммы лимитов выдач кредитов и ссудной задолженности при каждом из рассмотренных видов кредитных линий  устанавливается банком и заемщиком совместно с учетом потребности и финансового положения заемщика. В случаях ухудшения финансового состояния предприятия банк может пересмотреть свое решение и отказать в кредитной линии.

Основная выгода кредитной линии – сокращение объема кредитных документов и работы  по оформлению выдачи и погашения кредитов.

Овердрафтный кредит. Овердрафт – это особый вид  краткосрочного кредита, при котором банк осуществляет кредитование расчетного или текущего счета клиента. Под кредитованием счета согласно ст. 850 ГК (ч.2)  понимается осуществление банком платежей со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств.

Овердрафтный кредит - бланковый кредит. И его можно рассматривать как льготную форму кредитования. Т.е. данный кредит может предоставляться только устойчивым в финансовом отношении заемщикам при временном недостатке или кратковременном отсутствии у них на счете средств для совершения платежей на относительно непродолжительный срок.

Срок кредита по овердрафту обычно небольшой.

Между банком и клиентом заключается договор о предоставлении кредита сверх остатка средств на расчетном или текущем счете и в пределах оговоренной суммы и оговоренного срока.

Лимит по овердрафту определяется потребностями клиента, как правило, за основу расчета принимается среднемесячная сумма поступлений на расчетный счет за последние 3-6 месяцев и берется определенный процент от исчисленной величины.

Все платежи за материальные ценности производятся с расчетного счета предприятия, если образуется дебетовое сальдо, т.е. средств на расчетном счете недостаточно, то это сальдо рассматривается как банковский кредит.

Погашаются предоставленные кредиты по овердрафту ежедневно путем списания средств с расчетного счета в безакцептном порядке в пределах свободного остатка средств на счете клиента на конец операционного дня.

Преимущества овердрафта: взаймы у банка клиент берет именно ту сумму, которая ему необходима в данный момент и выплачивает проценты только по этой сумме.

Консорциальные (синдицированные) кредиты. Банки предпочитают иметь дело с крупными заемщиками. Но  крупным клиентам могут понадобиться крупные кредиты. Но, во –первых, банки могут выдавать кредиты только в пределах имеющихся кредитныхресурсов (кредитного потенциала), а во-вторых, имеются административно устанавливаемые ограничения на размеры крупных кредитов, поэтому могут возникнуть случаи, когда банк не может полностью удовлетворить кредитную заявку заемщика. В этих случаях банки могут прибегать к так называемому синдицированному кредиту (консорциальному).

Синдицированный кредит предоставляется заемщику за счет объединения ресурсов нескольких банков. Наиболее распространен вариант, когда банк, в который обратился заемщик, организует кредитный консорциум (пул) из 2-х или более банков. Между ними заключается договор  о цели кредитования, сумме и сроках, а также доли каждого банка их правах и обязанностях..

Банк заемщика обычно выступает исполнителем, т.е. банком-аггентом. Его функции: выдать кредит, проверив кредитоспособность заемщика, проверив наличие обеспечения. Осуществлять контроль за погашением кредита и уплатой процентов по нему. Он же предоставляет другим банкам гарантии по погашению ссуд и несет ответственность при непогашении в срок.

Другие банки – члены консорциума открывают активы в банке- исполнителе, т.е. перечисляют средства на корреспондентский счет банка-агента.

Все платежи в погашение  основной задолженности и процентов  осуществляются заемщиком через банк-агент. .

Консорциальные кредиты позволяют распределять кредитные риски между банками, ну и конечно увеличивать объемы выдаваемых кредитов.