<<
>>

3.1 Кредитные деньги

Возникновение и последующее развитие кредитных денег стало необходимой составной частью возникновения и развития капитализма. Капитализм вырос из простого товарного производства и торговли, в рамках которых уже сформировалась и действовала металлическая денежная система, где золото давно и успешно выполняло функции денег.

Капитализм, вырастающий из простого товарного производства, поднимает и это производство, и свойственную ему денежную систему на более высокую ступень общественного развития. На смену обращению товара в эпоху капитализма приходит кругооборот капитала, который создает целый ряд важных экономических последствий.

Во-первых, обращение капитала создает гораздо более прочные экономические связи между членами общества, чем те, которые создавала торговля - всякая экономическая деятельность в обществе, будь то производство или торговля, становятся составными элементами движения капитала.

Во-вторых, поскольку кругооборот капитала представляет собой взаимодействие его составных элементов во времени, то движение денег в составе этого кругооборота осуществляется в основном в порядке кредитных сделок. Господствующей формой движения денег становится кредит.

В-третьих, в ходе движения капитала его ценность увеличивается. Поэтому деньги, выражающие эту ценность и включенные в ее движение, должны также обладать способностью роста их ценности во времени.

В-четвертых, превратив в товар все факторы производства и сделав их составными элементами капитала, капитализм превращает в товар и деньги, выражающие ценность этих составных элементов и всего капитала в целом.

Прочность экономических связей при капитализме создает возможность для функционирования символических денег, не имеющих собственной ценности. Непрерывное движение капитала требует от его денежной формы высокой мобильности, способности быстро перемещаться, не теряя при этом своей ценности и продолжая ее наращивать соответственно росту ценности реального капитала.

Преобладание кредитных сделок и превращение денег в товар также предъявляют к деньгам определенные требования.

Всем этим требованиям соответствуют кредитные деньги, которые получают прогрессирующее развитие при капитализме. Они представляют собой символические деньги, не имеющие собственной

ценности, что становится возможным благодаря прочности общественных экономических связей. Большинство форм кредитных денег заключают в себе процент, и поэтому их ценность обладает способностью расти во времени. И наконец, кредитные деньги осуществляют свое движение в экономике как товар: свойственная им покупательная способность или встроенный в них доход в виде процента продаются и покупаются на кредитном рынке. В форме кредитных денег деньги превращаются в денежный капитал, который становится составным элементом кругооборота капитала и постоянно находится в движении.

Денежный капитал - это более высокая ступень развития денег, поглощающая в себя прошлые свойства денег и добавляющая к ним новые. Это одновременно деньги в их прошлом значении и функциях, и новая, более высокая категория денег, выполняющая новые задачи и обладающая для этого новыми свойствами.

Натуральные деньги в виде благородных металлов, унаследованные капитализмом от предыдущего хозяйственного уклада, оказались плохо приспособленными к выполнению задач денежного капитала. Поэтому, используя металлическую денежную систему как основу денежного хозяйства, капитализм создает и развивает на этой основе новый класс денег и новую систему - кредитные деньги и кредитную систему. В течение длительного времени две денежные системы действуют совместно, при этом металлическая денежная система служит для кредитной опорой и гарантом, пока кредитная система не достигает своей зрелости и не перестает нуждаться для устойчивости и надежности своего действия в разменности кредитных денег на золото.

Поскольку кредитные деньги имеют символическую форму, для их нормального функционирования требуется общественная гарантия.

Натуральные деньги в такой гарантии не нуждались - они обладали собственной ценностью в качестве продукта. Для нормального функционирования кредитных денег необходимо правовое закрепление правил их существования и операций с ними. Помимо правового обеспечения для устойчивости кредитных денег большое значение имело действие в течение длительного времени принципа разменности кредитных денег в форме банкнот и вкладов на золото.

Кредитные деньги - это новый класс денег, адекватно отражающих ценность капитала, причем не только в каждый данный момент, а в ее движении, в процессе возрастания этой ценности. Существует три основные формы кредитных денег: вексель, банкнота и депозитные деньги. Развитие и совершенствование расчетов на основе депозитных денег привело к появлению и распространению производных форм депозитных денег: чеков, кредитных карточек и инструментов электронных расчетов.

Развитие и совершенствование кредитных денег происходит как составная часть развития и совершенствования банковской системы и движения денежного капитала. Депозитные деньги как высшая форма кредитных денег наиболее полно и эффективно выполняют функции денежного капитала и постепенно вытесняют из денежной системы натуральные деньги в форме золота.

Капитализм не придумал кредитные деньги - он взял их из жизни в виде уже существовавших долговых обязательств, адаптировал к своим потребностям и развил до высокой степени совершенства.

Наиболее типичной первой формой кредитных денег стал коммерческий вексель. Коммерческий вексель как новый вид денег более высокого порядка, обладая свойствами, общими для всех разновидностей денег, приносит с собой в денежное хозяйство новые свойства, принципиально отличающие его от металлических денег.

Коммерческий вексель, как и любые другие деньги, выполняет функцию меры ценности. В нем получает свое выражение ценность того товара, который был предоставлен в кредит взамен данного обязательства. При этом ценность данного товара выступает в символической форме: в виде числа, удостоверенного подписью лица, выдавшего вексель.

Поскольку вексель возник и длительное время применялся в условиях металлической денежной системы, в векселе ценность переданного товара выражена в денежных единицах, которые сложились в металлическом обращении. На этой основе возникает общность содержания между векселем и металлическими деньгами. Вексель воспринимает функцию меры ценности от предыдущей формы денег. Это обеспечивает преемственность и взаимозаменяемость двух видов денег как однородных экономических категорий.

Второе основополагающее свойство денег, присущее векселю, состоит в том, что он выполняет функцию сохранения ценности, причем, на более высоком уровне, нежели металлические деньги, благодаря тому, что в сумме обязательств, зафиксированной в векселе, в виде процента заложен рост, который начинается с даты его выдачи и заканчивается датой погашения. Сумма обязательства по векселю отражает ценность хозяйственных ресурсов, которые в течение данного отрезка времени должны быть использованы как капитал и соответственно увеличиться по своей ценности. При этом в качестве хозяйственного ресурса могут выступать не только товары, но и деньги. Поэтому коммерческие и финансовые векселя близки по своей природе.

К установленному сроку ценность товара или денег, выраженная в векселе, не только сохраняется, но и увеличивается адекватно тому, как увеличится их ценность в ходе их применения в качестве капитала. Тем самым в векселе как исходной форме кредитных денег функция сохранения ценности трансформируется в функцию накопления.

Обладание базовыми функциями денег делает вексель способным выполнять активные функции денег. Если вексель находится на руках своего владельца вплоть до даты погашения, он остается долговым обязательством и в качестве денег служит лишь мерой ценности переданных в кредит товаров или денег, а также средством накопления. Но погашение векселя, по которому истек срок, осуществляется наличными деньгами. Если же вексель до истечения срока используется в качестве платежного средства, он выполняет активные функции денег. Но он не действует в качестве средства обращения - вексель начинает использоваться сразу в качестве средства платежа, в наиболее зрелой функции, приобретенной и отшлифованной натуральными деньгами в течение длительного исторического развития.

Вексель выступает как средство платежа в сфере крупных операций для проведения расчетов, обслуживающих движение капитала, оставляя за пределами своего применения сферу розничной торговли и других мелких хозяйственных операций. Уже в XVII в. в Англии в кредит проводилось от двух третей до четырех пятых всех торговых операций, во Франции - более половины. Эта тенденция сохранилась и в дальнейшем.

Использование векселей в качестве платежного средства открывает возможности для обеспечения бесперебойного движения капитала по стадиям его кругооборота, независимо от наличия в каждый данный момент достаточного количества металлических денег. Тем самым устраняются препятствия росту капитала и капиталистического производства.

Действие векселей в денежной системе регламентировано подробно разработанными правовыми нормами. Применительно к коммерческому векселю как исходной форме кредитных денег среди правовых условий его обращения особое значение имеет его бесспорный характер. Важнейшие характеристики векселя - его абстрактность и бесспорность, обеспечивающие его обращаемость как денег. В современной России вексельное обращение опирается на Постановление Президиума Верховного Совета РСФСР от 24 июня 1991 г. "О применении векселя в хозяйственном обороте РСФСР" и другие нормативные документы. Ранее в СССР векселя использовались во внутреннем обращении как порождение НЭПа, начиная с 1922 г. и до 1930 г., когда внутреннее вексельное обращение было ликвидировано. Поскольку использование векселей в международных расчетах было общей практикой, СССР также применял их и в 1936 г. присоединился к Женевским вексельным конвенциям 1930 года. Россия в качестве правопреемника СССР является членом этих конвенций и развивает свое вексельное обращение в согласии с их положениями.

Векселем считается ценная бумага, содержащая простое и ничем не обусловленное обещание векселедателя (в случае простого векселя) или его предложение третьему лицу (в случае переводного векселя)

произвести платеж указанной суммы в обусловленный срок. Различают простой и переводной вексель. Простой вексель - это обязательство должника вернуть указанную сумму кредитору. Переводной вексель - это приказ должника произвести платеж указанной суммы кредитору. Переводный вексель называют траттой. Благодаря передаточной надписи (индоссаменту) он может переходить из рук в руки, т.е. обращаться в качестве платежного средства. Чем больше индоссаментов, несет на себе вексель, тем сильнее доверие к нему, поскольку все подписавшие его несут солидарную ответственность.

Наиболее характерными особенностями векселя, делающими его удобным для применения в качестве средства расчетов, являются его абстрактность (то есть отсутствие в векселе указания на причины возникновения долгового обязательства) и бесспорность, то есть безусловная обязательность оплаты векселя в установленный срок.

Несмотря на правовую защиту, остаются возможными злоупотребления с векселями. К ним относятся выдача дружеских векселей, которые партнеры выписывают без всякой товарной сделки, исключительно ради того, чтобы их можно было учесть в банке и получить от него деньги. Векселя, не имеющие товарного покрытия, называют также бронзовыми векселями.

Кроме коммерческих векселей, существуют также финансовые векселя. К ним относятся государственные казначейские векселя, выпускаемые для покрытия дефицита бюджета или разрыва в кассовых поступлениях, а также банковские векселя, выпускаемые под депозиты в банке. По своей природе финансовые векселя, выпускаемые банками и другими финансовыми институтами, являются дубликатами денежных ресурсов, находящихся в распоряжении этих институтов и используемыми для погашения обязательств по этим векселям, действующим в течение определенного срока в качестве средства расчетов и одновременно способных выполнять функцию накопления благодаря заложенному в них проценту.

Однако, векселю присущ ряд недостатков, который не позволил ему стать универсальной формой кредитных денег.

Во-первых, вексель оказался пригодным для обслуживания только отдельных операций в движении капитала, например, расчетов с поставщиками и оптовыми торговцами. Он не годится для финансирования инвестиций, а также для выплаты зарплаты и других регулярных выплат доходов.

Во-вторых, круг оборота векселя ограничен либо постоянными прочными деловыми связями предпринимателей, либо пределами известности о солидности и кредитоспособности фирмы, выпускающей векселя.

В-третьих, с помощью векселя имеется возможность сделать лишь один четко определенный платеж - его нельзя раздробить и использовать для обслуживания нескольких платежных операций.

Вексель по причинам своего происхождения и особенностям оборота характеризуется как частные кредитные деньги. Частный характер происхождения векселя ограничивает его возможности выполнять функции кредитных денег. Недостатки векселя в деле выполнения им роли денег, соответствующих потребностям капитализма, преодолеваются путем дальнейшего развития кредитно-денежных отношений, появления и развития новых форм кредитных денег.

Препятствия и ограничения, на которые наталкивается развитие кредитных денег в форме коммерческих векселей, позволяет преодолеть банковская система. Вместе с превращением коммерческого кредита в банковский кредит происходит появление новых форм кредитных денег - банкнот и депозитных денег.

Банкнота - это следующая после векселя форма кредитных денег. Банкнота необходима для того, чтобы придать кредитным деньгам способность выполнять функцию средства обращения, которую не могут выполнять векселя. Исторически появление банкнот происходило в результате операции учета векселей, которую проводили коммерческие банки.

Фактически это означало замену одного частного долгового обязательства (коммерческого векселя) на другие частные долговые обязательства (векселя банкира). Но при этом банкноты получали ряд преимуществ. Во-первых, банк, как правило, пользовался более широким доверием, чем отдельные, даже крупные, фирмы или предприниматели. Во-вторых, довольно скоро право эмиссии банкнот монопольно закрепилось за Центральным банком страны. В-третьих, прочность положения банкноты и ее способность выполнять денежные функции подкреплялась обеспеченностью размена банкнот на золото.

Обязательство размена банкнот на золото представляло собой форму связи между металлической денежной системой и вырастающей на ее основе кредитной денежной системой. Благодаря этому условию сложился механизм сосуществования и взаимодействия двух систем, при котором исторически старая система действовала в качестве фундамента или опоры для новой системы, поддерживая ее, пока она не обрела собственной прочности и зрелости. Золотые деньги помогали утвердиться кредитным деньгам, которые пришли им на смену.

Таким образом, ценность, которую выражают банкноты - это ценность товарных ресурсов, участвующих в хозяйственной жизни, и лишь затем - ценность золота из денежных хранилищ.

Отметим одно важное обстоятельство. Банкноту часто путают с государственными бумажными деньгами. Это заблуждение возникает из представления, будто банкноты предназначены для замены в обращении золотых монет. В действительности предназначение банкноты состоит совсем в другом: она дополняет денежное хозяйство необходимой формой кредитных денег для выполнения функции средства обращения, а ее разменность на золото - это форма связи кредитной денежной системы с металлической системой и способ, посредством которого металлическая система обеспечивает надежность и прочность кредитной системы.

Поскольку банкнота появляется взамен коммерческого векселя, в ней находит выражение ценность товара, ранее выраженная в векселе. Однако, общество и государство рассматривает банкноты, в первую очередь, как заместителей золота в обращении и расценивает их надежность только с точки зрения их золотого обеспечения. По этим причинам государством устанавливается золотое содержание банкнот и обеспечивается разменность банкнот на золото. В действительности соответствующая ценность золота, которую банкноты заменяют в обращении, имеет значение в качестве гарантии в случае нарушения нормального хода обращения банкнот. Поэтому банкнота в действительности представляет не золото, бездействующее в составе резервов, а товары, находящиеся в движении.

Однако, анализ места банкноты и ее свойств в качестве кредитных денег, показывает, что банкнота - это промежуточная и при этом ущербная форма кредитных денег, предназначенная для выполнения только функции средства обращения. В форме банкноты кредитные деньги как бы несколько деградируют. Это естественно, поскольку банкнота предназначена выполнять функцию средства обращения, которая была важнейшей для обслуживания потребности простой торговли, т.е. предыдущего по отношению к капитализму типа товарно-денежных отношений. Вексель, от которого произошла банкнота, был приспособлен адекватно отражать ценность капитала, благодаря присущим ему функциям средства накопления и средства платежа. Банкнота этими функциями не обладает, она приспособлена отражать ценность товаров в товарном обращении.

Банкнота расширяет границы действия кредитных денег: в отличие от векселя она выступает как всеобщее законное платежное средство. С того времени, как эмиссия переходит к Центральному банку, банкнота становится обязательным к приему законным платежным средством на всей территории страны. Банкнота позволяет осуществлять дробные платежи, которые невозможно было исполнять с помощью векселя. Но за преодоление недостатков векселя и расширение пространства действия кредитных денег банкнота платит ухудшением качества данной формы кредитных денег. В форме банкноты кредитные деньги приобретают функцию средства обращения. Но поскольку в этой функции кредитные деньги как бы возвращаются к прошлому, они "расплачиваются" за это отступление тем, что утрачивают функцию накопления. Банкнота не является более высоким уровнем развития кредитных денег, напротив, - это способ распространения действия кредитных денег вширь, как бы на одной плоскости. Это экстенсивное направление развития кредитных денег, простое расширение пространства их действия. Банкнота не содержит в себе процента и не может так же органично выполнять функцию накопления, как это делал вексель. Она может выполнять эту функцию только механически - путем увеличения банкнот. Однако, поскольку банкноты нужны для обращения, их накопление означает задержку или сбои в обращении товаров и нарушает нормальный ход хозяйственной жизни.

Банкнота может выполнять функцию простого сохранения ценности, свойственную натуральным деньгам, но и эту функцию она может исполнять не по своей природе, а с помощью размена на металлические деньги. Когда размен банкнот нарушается или прекращается, они оказываются не в состоянии без ущерба выполнять эту функцию. Обесценение банкнот в результате инфляции не позволяет им нормально выполнять функцию сохранения ценности, а без этого становится нецелесообразным их накапливать, чтобы выполнять функцию средства платежа.

Таким образом, банкнота как следующая форма кредитных денег расширяет пространство их действия, выполняя функцию средства обращения. Как и все виды денег, она является мерой ценности, но она не может выполнять функцию средства накопления, плохо пригодна для выполнения функций средства сохранения ценности и средства платежа. Отсюда следует: банкнота - это не основная форма кредитных денег, а некая промежуточная форма, обеспечивающая их связь с предыдущим типом денежного хозяйства и нормальное взаимодействие двух типов денежных систем.

Переход права эмиссии банкнот к Центральному банку и официальное установление их золотого содержания создало условия, благодаря которым эмиссия средств обращения и обеспечение их надежного функционирования становится делом государства, принимающим на себя ответственность за работу денежной системы.

Переход эмиссии банкнот под контроль государства постепенно стирает грань между ними и бумажными деньгами. Технически банкнота исполняется на бумаге и в сфере обращения заменяет металлические монеты. Поэтому она воспринимается как бумажные деньги, выступающие заменителями золота. Этому способствует также то обстоятельство, что объем эмиссии банкнот определяется не только суммарной ценностью векселей, предъявленных к учету, но и величиной расчетов в той сфере товарного обращения, где векселя не действуют, а используются наличные деньги. Сфера банкнотного обращения оказывается той областью, где металлическое обращение и обращение кредитных денег действуют совместно, посредством одного и того же орудия обращения. Поскольку банкнота заменяет вексель, она является кредитными деньгами, поскольку она одновременно заменяет золото в обращении, она является представителем металлических денег. Если государство выпускает в обращение неразменные банкноты, они превращаются в государственные бумажные деньги.

На этой почве происходит вполне извинительное смешение понятий, поскольку речь идет об одной и той же форме денег, только применительно к разным обстоятельствам. Когда имеет место здоровое денежное обращение, банкнота служит формой кредитных денег, предназначенных для выполнения главным образом функции средства обращения. Но когда государство злоупотребляет своим правом эмиссии, приостанавливает или прекращает размен банкнот на золото в силу тех или иных обстоятельств, банкноты вырождаются в государственные бумажные деньги, не имеющие прочной связи ни с металлическими, ни с кредитными деньгами.

Переход от векселя к банкноте и расширение благодаря этому сферы применения кредитных денег способствует развитию банковского кредита и прогрессу денежной системы. Но вместе с развитием кредитных денег вширь через посредство применения банкнот возникают новые трудности. Банкнота оказывается непригодной для выполнения функции средства накопления. Банкнота становится способной выполнять в ограниченных пределах функцию сохранения ценности, но не по своей природе, а уподобляясь металлическим деньгам и только через обязательное условие размена на эти деньги. Накопление банкнот может осуществляться только механическим путем - путем наращивания их количества, а при условии размена на золото это автоматически означает наращивание добычи золота ради потребностей денежной системы. На время, требуемое для аккумулирования крупной суммы в банкнотах, если это происходит за пределами банковского сектора, данное количество банкнот выпадает из обращения. А это нарушает соответствие количества денег ценности товаров. Наконец, при выполнении крупных платежей возникает чисто техническое неудобство, связанное с накоплением и перемещением больших сумм наличных денег, их хранением и обеспечением безопасности.

В итоге принципиальные характеристики кредитных денег как денег более высокого порядка, которые проявились в векселе, при переходе к банкноте во многом оказались утраченными. В составе утраченных оказалось одно из главных свойств кредитных денег: служить средством накопления, т.е. органично выполнять функцию средства выражения ценности капитала - увеличиваться в своей ценности во времени вместе с ростом ценности капитала.

Развитие денежной системы находит способ преодоления недостатков банкноты путем дальнейшего прогресса кредитных денег как символических денег, непосредственно выражающих ценность товарных ресурсов в виде численной величины, которая, будучи

соответствующим образом удостоверена, оказывается достаточной для выполнения денежных функций. В качестве следующей формы кредитных денег появляются депозитные деньги, фигурирующие в качестве записей на счетах. Они наиболее приспособлены для выражения ценности капитала и обслуживания потребностей его движения.

Депозитные деньги - высшая форма кредитных денег. В них ценность товарных ресурсов получает свое выражение в виде числовых записей на счетах. Эти записи, благодаря действию определенных правил, в полной мере выполняют все функции денег. Подобно коммерческому векселю, депозитные деньги также имеют символический вид: это число, занесенное на специальный счет. Процедура открытия счета и ведения последующих операций регламентирована соответствующими нормативными актами, как и другие стороны деятельности банков и других финансовых учреждений. Путем установления необходимых законов и правил депозитные деньги в качестве разновидности кредитных денег получают необходимую для обеспечения их нормального функционирования общественную гарантию.

История депозитных денег насчитывает несколько веков. Их появление относится ко времени появления банкнот и операций учета векселей. Вначале депозит был свидетельством о внесении на хранение в данном банке некоторого количества золота. Он стал действовать как кредитные деньги, когда банки в результате учета векселей вместо выдачи клиентам денег монетами или банкнотами стали открывать для них счета, посредством которых клиенты могли осуществлять платежи путем списания соответствующих сумм.

Возникновение депозита означает, что ему предшествовал товарный кредит, поскольку всякая сумма в деньгах является эквивалентом обращающихся в хозяйстве товаров, и следовательно, претензией на эти товары. Если деньги не были обращены в товары, следовательно, лицо оставило соответствующее количество товарных ценностей в распоряжении общества, т.е. оказало обществу товарный кредит. Чтобы эти товары были приведены в движение, их должна вызвать соответствующая сумма денег, предъявленная в виде спроса. Помещая деньги на депозит, вкладчик предоставляет в распоряжение общества такую сумму. Это означает, что он оказал обществу товарный кредит и еще обеспечил общество соответствующей суммой денег, чтобы эти товары привести в движение. Так формируется экономическая основа процента по депозиту как части прибыли, полученной за счет использования в качестве капитала товаров и денег, предоставленных обществу в кредит. Депозитные деньги, будучи эквивалентом ценности соответствующих товаров, служат мерой ценности этих товаров. Депозитные деньги выполняют функцию накопления благодаря проценту, который начисляется на депозиты, т.е. выполняют функцию сохранения ценности на высоком уровне, соответствующем кредитным деньгам. Таким образом, депозитные деньги обладают двумя конституирующими свойствами денег - они являются мерой ценности и средством сохранения ценности. Это делает их способными выполнять расчетные функции денег.

Будучи высшей формой кредитных денег, депозитные деньги прогрессируют вместе с прогрессом самой рыночной экономики, ее банковской системы и техники операций. В форме записей на счетах кредитные деньги совершенствуются как денежный капитал, чтобы более полно отражать и обслуживать движение реального капитала. Они перешагивают через функцию средства обращения, проявляя свой потенциал в функции средства платежа. Постепенно эта функция в исполнении депозитных денег расширяет масштабы своего действия, охватывая все стадии движения капитала, включая торговлю и сферу обращения. Функция средства платежа трансформируется у этого вида денег в функцию средства расчетов, которая обслуживает все виды платежей. Прогресс науки и техники, а вместе с ним прогресс рыночных институтов и инструментов, в особенности прогресс техники банковских операций, приводит в настоящее время к тому, что функция расчетов интегрирует в себе функцию средства платежа и функцию средства обращения. С помощью современных электронных средств расчетов становится возможным осуществлять расчеты с банковских счетов как по розничным покупкам и операциям, так и по всем другим операциям, связанным с хозяйственной деятельностью.

Преобладание в современных условиях функции средства расчетов в качестве ведущей активной функции кредитных денег отражает действие тенденции к превращению всех товарных ресурсов в капитал, а всех денег, выражающих ценность этих ресурсов, - в денежный капитал. Операции с депозитными деньгами позволяют эффективно использовать их в качестве денежного капитала.

Одно из проявлений прогресса кредитных денег состоит в появлении и развитии их производных форм, применение которых открывает новые возможности продвижения вперед денежно-кредитной системы и совершенствования кредитных и расчетно-платежных операций. В современной науке и практике производные, так же как и основные формы денег, принято относить к категории кредитных инструментов, с помощью которых производятся те или иные операции в денежно-кредитной системе.

Производные формы денег не следует отождествлять с самими деньгами. Это инструменты или, вернее сказать, приказы, посредством которых депозитные деньги приводятся в движение. Современные производные деньги включают чеки, кредитные карточки и другие формы приказов. Их появление и развитие, связанное с прогрессом банковской техники, оказывает растущее по своим масштабам влияние на денежную систему.

Отмеченные инструменты работают как деньги только в ограниченных функциях. Это относится, в первую очередь, к функции средства обращения. Депозитные деньги как высшая форма кредитных денег не выполняют функции средства обращения. Эта функция - принадлежность более низких форм денег. Но при необходимости, депозитные деньги делегируют эту функцию своей производной форме - чеку.

Чек является инструментом, с помощью которого осуществляются расчеты. Если клиент имеет депозит в банке или получил от него кредит, то на основании договора банк может выдать клиенту бланки чеков на сумму депозита или кредита. Чек представляет собой денежный документ установленной формы и действует как приказ выдать деньги со счета или перевести их на другой счет. Передача чека от одного лица к другому в качестве инструмента платежа подразумевает платеж и освобождает плательщика от дальнейшей заботы о выполнении этой операции. Действительный платеж произойдет, когда деньги на счете в банке вступят в движение. Чек, переходя из рук в руки, действует как кредитное средство обращения. Чековая функция обращения бывает чрезвычайно короткой, поскольку сроки предъявления чека к погашению жестко регламентированы во избежание существования дублирующей денежной массы.

Известны три основных вида чеков: именные, не подлежащие передаче другому лицу; предъявительские - без указания получателя и ордерные чеки, которые выписываются на определенное лицо, но могут переходить из рук в руки посредством передаточной надписи (индоссамента) на обороте.

Чек появился в денежном хозяйстве на рубеже XVI-XVII веков одновременно в Великобритании и Голландии. Законы, регламентирующие применение чеков, были приняты только во второй половине XIX в. С тех пор применение чеков получило огромные масштабы. Они используются во внутреннем обороте для получения в банке наличных денег и как средство платежа. Один и тот же чек может многократно обращаться благодаря передаточным надписям и обслужить множество платежей. Банки путем оплаты выставленных на них чеков осуществляют расчеты между клиентами, переписывая депозитные деньги с одного счета на другой или выдавая соответствующие суммы банкнотами. Погашение обязательств по чекам, выписанным на разные банки, происходит через расчетные палаты, где по чекам проводится взаимозачет, а остаточные суммы зачисляются на соответствующие счета банков. В международных расчетах применяются банковские чеки, посредством которых осуществляются в основном платежи неторгового характера.

Женевская чековая конвенция 1931 г. способствовала распространению единообразного чекового закона в международных масштабах.

В России чековый оборот осуществляется на основе "Положения о чеках", утвержденного Постановлением Верховного Совета России от 1 марта 1992 г.

Кредитные карточки - это электронные денежные инструменты. Они не действуют как средство обращения благодаря техническим возможностям немедленно пустить в движение деньги со счета в дистанционном режиме. Поэтому их часто называют "электронными деньгами". Но все-таки это не деньги. Так же, как чеки - это "дремлющие приказы" на приведение в действие депозитных денег, находящихся в банке. Пока приказ дремлет в кармане вкладчика, деньги находятся в банке и используются по его усмотрению. Когда приказ будет отдан, деньги вступят в движение по усмотрению вкладчика, но в пределах банковской системы (за исключением случаев размена в банкомате на наличные). При этом деньги все время остаются в банковской системе. Появление и развитие электронных денежных инструментов означает, что превращение всех денег в денежный капитал достигло в современных условиях своей максимальной степени.

Существуют кредитовые и дебетовые кредитные карточки. Они выпускаются в форме пластиковой карточки, в которую вмонтирована микросхема с соответствующими записями. Применение карточки позволяет списывать деньги с банковского счета клиента на счет его контрагента в дистанционном режиме. В развитых странах кредитные карточки применяются для оплаты широкого диапазона товаров и услуг - в магазинах, на бензоколонках, телефонной связи и т.д.

В России кредитные карточки выпускают крупнейшие банки при наличии у клиентов достаточных средств на его счете.

Прогресс электронной техники, средств связи и программного обеспечения, а также защиты систем позволил внедрить электронные системы расчетов по крупным хозяйственным сделкам. В отличие от операций с кредитными карточками, обслуживающими розничные сделки, эти операции относятся к оптовым электронным расчетам.

Современные электронные расчеты бурно развиваются и имеют тенденцию стать основным средством денежных расчетов.

<< | >>
Источник: Неизвестный. ФИНАНСЫ И КРЕДИТ. Конспект лекций. 2013. 2013

Еще по теме 3.1 Кредитные деньги:

  1. 14. Бумажные и кредитные деньги, закономерности их обращения
  2. Кредитные деньг
  3. Кредитные деньги.
  4. 3.2. Кредитные деньги
  5. § 4. Кредитные деньги
  6. Кредитные деньги
  7. Квазикредитные деньги
  8. Падение доли кредитных денег в пользу квазикредитных.
  9. Евроденьги — новая форма мировых денег.
  10. ГЛАВА ТРЕТЬЯ. Деньги, как платежное средство. Кредитные деньги.
  11. Кредитные деньги
  12. § 4. Кредитные деньги