4. Кредитная система: сущность и структура.

Кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных (небанковских) кредитных учреждений, правовыми формами организации и механизмом осуществления кредитных операций.

Основным звеном кредитной системы является банковская система.

Кредитно-банковская система представляет собой функциональную подсистему рыночного хозяйства, опосредующую процессы формирования капитала в экономической системе и его движение между субъектами и секторами экономики.

Формирование и функционирование кредитно-банковской системы связано с развитием кредитных отношений и разнообразных форм кредита.

Структура кредитно-банковской системы представляет собой совокупность:

-институтов и рынков, через которые осуществляется финансирование;

-форм, в которых финансирование осуществляется;

-количественные роли отдельных частичных рынков внутри кредитной системы;

-регламентацией, с помощью которой устанавливаются задачи кредитных рынков и правила игры на них.

1-й вариант.

Типичная схема современной кредитной системы для промышленно развитых стран:

Центральный Банк, государственные и полугосударственные банки.

Банковский сектор( коммерческие банки, сберегательные, инвестиционные, ипотечные, специализированные торговые банки).

Страховой сектор ( страховые компании, пенсионные фонды).

Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные, финансовые компании, благотворительные фонды, трастовые отделы коммерческих банков, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы).

2-й вариант

Состав кредитной системы:

Банковская система

Эмиссионные банки (ЦБ и региональные отделения ЦБ);

Неэмиссионные банки

универсальные коммерческие банки( т.е.

специализированные коммерческие банки

Парабанковская система.

Она отличается либо обслуживанием определенных видов клиентов, либо выполнением определенных видов финансовых операций.

Специализированные кредитно-финансовые институты

ломбарды

лизинговые компании

факторинговые компании

страховые компании

пенсионные фонды

инвестиционные фонды

общества взаимного кредита

финансовые компании

расчетные центры   и т.д.

Почтово-сберегательные учреждения

почтовые отделения

сберегательные отделения

Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции (установленные центральным банком). Их можно разделить на две группы:

-расчетные (открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам);

-организации инкассации на основании лицензии, выданной банком России (осуществление инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов).

Неэмиссионные банки, специализированные коммерческие банки и почтово-сберегательные учреждения могут объединяться в ассоциации, корпорации и т.д.

Особым звеном кредитной системы считают Федеральную службу почтовой связи и государственную корпорацию «Агентство по реструктуризации кредитных организаций».

Важными процессами в кредитной системе промышленно развитых стран являются:

1. Концентрация и централизация банковского капитала.

2. Дальнейшее усиление конкуренции между различными типами кредитно-финансовых институтов.

3. Продолжение сращивания крупных кредитно-финансовых институтов с мощными корпорациями и компаниями (ФПГ).

4. Интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных объединений, групп.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм, который включает все аспекты ссудной инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной и перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Банки и их операции

Функции банков:

Привлечение временно свободных денежных средств и превращение их в капитал.

Предоставление кредитов.

Денежные расчеты и платежи по хозяйственным операциям.

Выпуск кредитных средств в обращение.

Предоставление консультаций, экономической и финансовой информации.

Основные функции Центрального Банка РФ:

Эмиссия кредитных денег.

Аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений.

Хранение официальных золотовалютных резервов.

Кредитование коммерческих банков.

Предоставление кредита и выполнение операций для Правительства.

Осуществление расчетов и переводных операций( клиринг).

Денежно-кредитное регулирование экономики.

Осуществление контроля за деятельностью коммерческих банков.

Коммерческие банки производят кредитные, фондовые, расчетные, трастовые операции, обслуживают различную клиентуру.

Коммерческие банки делятся на специальные и универсальные.

Операции банка делятся на 3 группы:

Пассивные операции – привлечение средств.

Активные операции – размещение средств.

Из них выделяют операции:

кредитные или учетно-ссудные;

фондовые;

кассовые;

акцептные;

операции с иностранной валютой;

и т.д.

Комиссионно-посреднические и доверительные операции;

Безналичные расчеты населения:

1. Перечисления на счета по вкладам части заработной платы и других денежных доходов.

2. Выплата заработной платы по договору.

3. Выдача чеков, чековых книжек, расчетных чеков за счет суммы вкладов.

Перевод вкладов.

Перечисление сумм со счетов по вкладам в уплату за товары, коммунальные услуги и т.д.