<<
>>

Кредитная система Германии

После войны в ФРГ была создана двухуровневая банковская система: центральный банк - Немецкий федеральный банк; коммерческие, или кредитные, банки и специализированные кредитные учреждения.

По данным 1997 г., структура кредитной системы Германии определялась количеством звеньев: 1) Немецкий федеральный банк - 1; 2) коммерческие банки - 326, в том числе: «гроссбанки» - 3, провинциальные банки - 187, отделения иностранных банков -76, частные банкиры - 60; 3) специализированные банки - 3137, в том числе жироцентрали - 13, сберегательные кассы - 598, кооперативные центральные банки - 4, кредитные товарищества - 2470, ипотечные банки - 34, банки с особыми задачами - 18; 4) иностранные банки - 152 [12].

В германской банковской системе существуют три большие группы банков: сберегательные кассы, кооперативные банки и коммерческие банки с разветвленной сетью местных филиалов и головных офисов. Во главе этой системы стоят центральные банки земель и Немецкий федеральный банк. Все банки, вместе взятые, конкурируя друг с другом, предоставляют свои услуги на весьма сходных финансовых условиях по всей территории Федеративной Республики Г ермании.

Кредитно-финансовые институты Германии выполняют четыре важные народнохозяйственные функции:

-регулярно осуществляют по поручениям множества клиентов платежи, обеспечивая функционирование системы безналичного платежного оборота;

-берут на себя риски заинтересованных в получении кредитов компаний;

выступают в роли связующего звена при привлечении капитала на различные сроки; несмотря на то что многие вкладчики предпочитают краткосрочные вклады, банки обеспечивают долгосрочное финансирование инвестиций;

аккумулируют за счет множества небольших вкладов средства для крупных кредитов.

Банковские учреждения отличаются друг от друга не только направлением деятельности. Важно, в каких исторических условиях происходило их структурное формирование.

Банки Германии внесли за последние десятилетия определяющий вклад в восстановление и дальнейшее поступательное развитие германской экономики и могут оказаться интересным образцом для тех стран, которые стремятся интегрироваться в систему современных международных экономических отношений.

С момента объединения Германии в 1990 г. банки выступают в качестве «приводных ремней» процесса экономического возрождения

новых федеральных земель. Германские кредитные учреждения накопили при этом опыт перехода от работы в условиях плановой системы к деятельности в условиях рыночной экономики.

Немецкий федеральный банк

Центральный банк Германии - Немецкий федеральный банк (Дойче Бундесбанк) является преемником Рейхсбанка. Закон о кредитной системе 1934 г. предоставил Рейхсбанку исключительные права по отношению к кредитной системе, а Закон о Рейхсбанке 1939 г. полностью подчинил его фюреру. В 1945 г. после капитуляции Германии все отделения Рейхсбанка в советской зоне были закрыты, а в западной продолжали свою деятельность. В феврале 1948 г. на их базе был создан Банк немецких земель, а в 1957 г. произошло его слияние с центральными банками земель и образование Немецкого федерального банка.

В соответствии с Законом о Немецком федеральном банке (1957 г. и в новой редакции 1992 г.) он является независимым от правительства и в то же время обязан оказывать поддержку правительству в области экономической политики.

Бундесбанк выполняет следующие основные функции:

является эмиссионным центром страны;

является валютным центром страны (к концу июля 1997 г. объем централизованных золотовалютных резервов составил 114,1 млрд марок, в том числе золото - 13,7 млрд марок);

осуществляет кассовое исполнение федерального бюджета;

осуществляет обслуживание кредитных учреждений (на конец 1997 г. на его счетах хранилось средств кредитных учреждений Германии на сумму 43,4 млрд марок и иностранных банков - 12,3 млрд марок, а предоставлено кредитов соответственно на 154,5 млрд и 0,9 млрд марок);

является расчетным центром страны;

осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики страны.

Капитал и резервы Бундесбанка к концу июля 1997 г. составили 355,9 млрд марок и принадлежат государству. Бундесбанк имеет свои филиалы в виде центральных банков земель. Денежную, валютную и кредитную политику Бундесбанка устанавливает Центральный совет банка. В состав совета входят члены правления Бундесбанка и президенты центральных банков земель. Члены правления Бундесбанка назначаются федеральным президентом по предложению правительства ФРГ, а президенты земельных центральных банков - федеральным президентом по предложению бундесрата (верхней палаты парламента). Центральный совет Бундесбанка возглавляют его президент и вице- президент. Бундесбанк находится во Франкфурте-на-Майне.

Европейский центральный банк

С 1 июня 1998 г. приступил к работе Европейский центральный банк (ЕЦБ), являющийся хранителем стабильности курса банкнот евро. Его штаб-квартира находится в банковской метрополии Германии - Франкфурте-на-Майне. Основная задача ЕЦБ заключается в проведении скоординированной денежной политики при приоритете сохранения стабильности цен. Банк возглавляется Советом директоров из шести человек, который совместно с президентами национальных центральных банков, в том числе Немецкого федерального банка, образует Совет ЕЦБ.

Национальные центральные банки занимаются соответственно выполнением решений Европейского центрального банка в своих государствах. Немецкий федеральный банк при этом опирается на центральные банки федеральных земель и считается с ключевым значением ЕЦБ. При этом рассматриваются варианты сокращения аппарата Немецкого федерального банка и слияния отдельных центральных банков земель.

Коммерческие банки

В Германии имеется около 300 коммерческих банков. Всемирной известностью пользуются три из них: «Дойче банк АГ» (Deutsche Bank AG), «Дрезден банк АГ» (Dresdner Bank AG) и «Коммерцбанк АГ» (Commerzbank AG). К концу июля 1997 г. они обладали активами в 872,8 млрд марок, что составило 9,6% активов всей банковской системы страны.

Осенью 1998 г. к ним присоединился второй по величине банк Германии: «Байерише Хюпо унд Ферайнсбанк» (Bayerische Hypound Vereinsbank), возникший в результате слияния «Хюпотекен- банк» (Hypothekenbank) с «Ферайнсбанк» (Vereinsbank). Организационной формой этих так называемых «гроссбанков» являются акционерные общества. На общих годовых собраниях акционеров этих банков могут приниматься решения об ограничении использования права голоса, чтобы исключить доминирование того или иного крупного акционера. Каждый «гроссбанк» возглавляет финансово-промышлен-ную группу, возникшую на основе их сращивания с промышленными концернами страны.

Главным среди «гроссбанков» является «Дойче банк», который возглавляет ведущую в стране финансово-промышленную группу, в

которую входят крупнейшие концерны ключевых отраслей экономики (электротехники, электроники, атомной, горнорудной и металлургической промышленности, тяжелого машиностроения и др.). «Дойче банк» с входящими в его группу кредитными учреждениями обслуживает более 1/3 внешнеторгового оборота ФРГ.

Финансовая группа «Дрезден банка» по экономической мощи уступает предыдущей. Она включает концерны Круппа; АЭГ - Телефункен и др. Группа «Дрезден банка» включает также Берлинский банк торговли и промышленности, Банкирский дом Ройшеля и К° в Мюнхене, Немецко-южноамериканский банк в Гамбурге, а также ряд ипотечных банков.

Финансовая группа «Коммерцбанка» включает промышленные концерны «ИГ-Фарбен», «Ганиэль», «Верхан», «Тиссен» и др. Ядром группы является семейный концерн «Г ольдшмидт» (химические предприятия в Эссене), страховой концерн Герлинга и др.

«Большая тройка» оказывает сильное влияние на рынок капиталов и на экономику в целом как благодаря своему положению в качестве кредиторов, так и в силу того, что эти банки являются акционерами различных компаний и предприятий. Такое положение сложилось в ходе индустриализации Германии. Некоторые фирмы предпочитали брать кредиты и привлекать инвестиции через один и тот же банк, который в свою очередь весьма заинтересован в процветании крупной клиентуры.

К коммерческим банкам относятся также провинциальные банки, которые по своим активам превосходят активы «гроссбанков» (соответственно 1151,6 млрд и 872,8 млрд марок), но уступают им по роли в экономике, концентрации и централизации капитала. Крупнейшими среди провинциальных банков являются Баварский ипотечный и вексельный банк, а также Баварский объединенный банк.

К коммерческим, или кредитным, банкам относятся и 76 отделений иностранных банков с активами в 154,6 млрд марок. Они обслуживают торгово-промышленную деятельность этих стран в ФРГ.

К группе коммерческих банков относятся также частные банки, которые проводят операции по коммерческому обслуживанию промышленности и сферы услуг избранного круга клиентов. В результате слияния мелких и средних банков число их постоянно уменьшается: за 40 лет, с 1957 по 1997 г., число их сократилось с 245 до 60. Крупнейшими банкирскими домами являются «Тринкхауз унд Буркхард», «Оп- пенгейм», «Мерк-Франк», «Шредер» и др. Все они представляют собой центры финансовой олигархии ФРГ, тесно связанные с иностранным капиталом.

Для коммерческих, или кредитных, банков ФРГ характерным является усиление процессов универсализации их деятельности, т. е. они занимаются почти всеми видами деятельности, кроме выдачи ипотечных ссуд, включая операции с ценными бумагами. В США операции с корпоративными ценными бумагами запрещены для коммерческих банков.

Специализированные кредитные учреждения

К этой группе банков ФРГ относятся кредитные учреждения, которые специализируются в своей деятельности преимущественно на одном виде операций, включая, однако, и прочие операции.

В Германии наряду с так называемыми «универсальными» банками, предоставляющими практически все виды банковских услуг, существуют также узкоспециализированные банки, как, например, ипотечные банки или строительные сберегательные кассы. В универсальных банках любое частное лицо или фирма могут открывать разные, в том числе сберегательные, счета или брать кредиты. У них можно приобретать иностранную валюту, акции, принимая таким образом участие в капитале компаний, государственные ценные бумаги или облигации, выпущенные частными эмитентами. По желанию клиента эти ценные бумаги могут быть переданы банку в доверительное управление. Через банк в небольшом немецком городке клиент может, в частности, совершать операции купли-продажи на Чикагской бирже, заключая контракт, например, на покупку партии соевых бобов будущего урожая с их последующей продажей через шесть месяцев.

В отличие от англосаксонской системы, где банки специализируются на узком спектре операций, например на торговле ценными бумагами, германский банк, предоставляя различные виды услуг, снижает за счет этого свои финансовые риски, обретая большую гибкость и стабильность. Банки покрывают собственные расходы, взимая с клиентов плату за выполнение их поручений, проценты по предоставленным кредитам и т. п. Банки также выгодно вкладывают собственный капитал, которым они, в свою очередь, должны гарантировать сохранность вкладов.

Наиболее важными из специализированных банков являются строительные сберегательные кассы. За последние 40 лет благодаря предоставленным ими кредитам было профинансировано строительство более 10 млн квартир. Строительные сберкассы продолжают оставаться основным инструментом формирования собственности и имущества граждан. Клиенты строительной сберкассы представляют собой фактически солидарное сообщество застройщиков жилья, объединившихся на время в общество вкладчиков, получающих в предсказуемой последовательности закрепленные в договоре суммы на строительство жилья.

Эта основанная на взаимной договоренности схема функционирует лишь до тех пор, пока покупательная способность денег относительно стабильна. Ибо никто не понесет сегодня приличной суммы денег в банк, если у него есть опасения, что на момент получения кредита его уже будет недостаточно для покупки жилья и соответственно придется брать более дорогие кредиты. Планы клиентов строительных сберкасс пока что всегда сбывались. Государство поощряет заключение таких договоров, уменьшая налог с суммы, затраченной на уплату взносов, а также предоставляя денежную премию тому, кто в течение определенного времени аккуратно платит свои взносы. Сохранность вкладов обеспечивается гарантийным фондом и за счет мер собственного контроля.

Сберегательные кассы

Сберегательные кассы возникли в Г ермании во второй половине XVIII в. Первые частные сберкассы были созданы в Гамбурге в 1778 г., а затем созданием сберкасс стали заниматься местные органы власти. В настоящее время почти все сберкассы в стране являются государственными.

В Г ермании сегодня насчитывается приблизительно 560 сберегательных касс, имеющих в общей сложности около 20000 филиалов. Почти все они являются муниципальными учреждениями. В качестве собственников и тем самым гарантов сохранности средств выступают города и округа.

Различные сберегательные кассы объединены в региональные союзы, принимающие участие в финансировании центральных банков федеральных земель, которые называют еще «домашними банками». Региональные союзы консультируют своих членов, оказывая им помощь в правовых вопросах, в вопросах управления, организации труда. Они занимаются повышением квалификации их персонала, проводят финансовые проверки сберкасс. Союзы сберкасс представляют их интересы в отношениях с парламентами и правительствами федеральных земель. Они являются также расчетными центрами, осуществляющими межрегиональные расчеты между сберкассами и другими кредитными учреждениями.

Центральные банки (расчетные центры) федеральных земель наделены, судя по их двойному названию, также и другими функциями: они обслуживают, прежде всего, соответствующие федеральные земли и выполняют задачи, поставленные перед ними властями. Например, Земельный банк Г а м бур га призван проводить такую кредитную политику, которая способствовала бы росту экономической и инвестиционной привлекательности этого города-государства. Таким образом, руководители банка являются одновременно предпринимателями и государственными чиновниками федеральной земли, что обуславливает особо строгий контроль за их деятельностью. Они могут брать на себя риски, не неся ответственности за возможные потери. Это отличие приобретает еще более ярко выраженный характер, когда центробанки земель начинают вторгаться в традиционную сферу деятельности коммерческих банков, проводя, например, эмиссию акций. В то же время центральные банки земель вынуждены заниматься торговлей ценными бумагами, поскольку клиенты сберегательных касс требуют предоставления им такой услуги. Наиболее доступный и вызывающий наибольшее одобрение вариант разрешения данного конфликта заключается в разделении центральных банков земель на учреждения, занимающиеся оказанием услуг только для сберегательных касс (например, предоставление им наличных средств или осуществление переводов) и не проводящих при этом собственных банковских операций, и обычные кредитные институты без государственных гарантий. Однако в этом случае федеральные земли не смогли бы уже больше рассчитывать на свои «домашние банки» при реализации продиктованных политическими соображениями проектов развития инфраструктуры и санации в сфере экономики.

Сберегательные кассы представляют собой сегодня самую крупную группу финансовых учреждений, осуществляющих кредитные операции в Г ермании. Около 60% всех немцев имеют тот или иной счет в сберегательной кассе. И при глобальном сопоставлении оказывается, что в этом заключается традиционный особый путь Г ермании, т. е. наиболее важные финансовые институты являются не частными, а государственными учреждениями, основная цель деятельности которых состоит не в увеличении стоимости паев владельцев акционерного капитала, а во всеобщем благе.

К концу июля 1997 г. 598 сберкасс располагали активами в сумме 1632,6 млрд марок, что превосходило активы «гроссбанков» почти в два раза. Эта сумма активов была размещена следующим образом: кредитным учреждениям было предоставлено кредитов на сумму в 405,4 млрд марок, а небанковской клиентуре, т. е. предприятиям и государству, - 1147,5 млрд марок, или 70,3%, в том числе долгосрочных ссуд на 836, 6 млрд марок.

Центрами сберегательных касс являются жироцентрали, кредитные товарищества и кооперативные центральные банки. 13 жироцентралей представляют собой центральные банки сберегательных касс, они помогают сберкассам в предоставлении крупных кредитов. Жироцентрали созданы в каждой земле. Во главе их находится Немецкая жироцентраль.

Систему сберегательных касс и жироцентралей возглавляет Немецкий коммунальный банк.

Кредитные товарищества Г ермании возникли в XIX в. в городах и сельской местности в связи с ограниченным доступом мелких и средних предприятий к рынку капиталов. В связи с этим были созданы кредитные товарищества, собственный капитал которых состоит из взносов их членов и резервов. Основной активной статьей кредитных товариществ является краткосрочное кредитование мелких и средних предприятий. В настоящее время, располагая огромными активами и широко разветвленной филиальной сетью, кредитные товарищества практически занимаются всеми видами банковской деятельности.

Кооперативный сектор банковской системы ФРГ включает четыре кооперативных центральных банка и 2470 кредитных товариществ, членами которых являются почти 15 млн частных лиц. Количество филиалов, в которых происходит обслуживание клиентов, превышает 15000. Начиная с 90-х гг. численность филиалов и самостоятельных банковских учреждений постоянно сокращается в результате слияний кооперативных банков. И это представляется неизбежным следствием развития европейского внутреннего рынка и процесса глобализации.

Изначально кооперативные банки возникали как общества взаимного кредита для мелких и средних предприятий промышленности и сельского хозяйства. Известный далеко за пределами Германии Ф. В. Райффайзен (F. W. Raiffeisen) был одним из основателей сельскохозяйственных кооперативов. Большая часть бывших кооперативных касс ремесленников и крестьянских торговых кооперативов Восточной Германии входит сегодня в систему народных и райффайзеновских банков.

Совладельцем кооперативного банка может стать каждый, кто приобретет в нем хотя бы один пай. Тем самым он получает и право голоса для определения целей деятельности и управления. У каждого совладельца только один голос независимо от количества паев. Этим гарантируется равномерное распределение влияния совладельцев на деятельность банка. Три региональных центральных банка предлагают кооперативным банкам и банкам «Райффайзен» дополнительные услуги, подобные тем, которые предоставляют сберкассам расчетные центры. Германский кооперативный банк (DG Bank) отвечает в том числе и за поддержание международных деловых связей группы кооперативных банков.

Специализированные банки включают банки с особыми задачами (государственные кредитные учреждения). Они были созданы после войны с целью оказания помощи частному сектору со стороны государства и усиления влияния последнего на процесс общественного воспроизводства. Эти банки непосредственно подчинены правительству страны. 18 государственных банков с особыми задачами к концу июля 1997 г. располагали активами в 314, 4 млрд марок. Особое место среди этой группы занимают Банк восстановления и Экспортный банк.

Банк восстановления - это государственный инвестиционный банк, который был создан на основании Закона от 5 ноября 1948 г. Цели его создания - обеспечение всех отраслей экономики среднесрочными и долгосрочными кредитами и восстановление хозяйства. Основной капитал банка был создан за счет фонда, образованного от реализации американских товаров, поступивших по «плану Маршалла».

Экспортный банк специализируется на предоставлении средне- и долгосрочных кредитов по экспорту, главным образом, оборудования.

К группе банков с особыми задачами относятся также государственные Промышленный кредитный банк, Сельскохозяйственный рентный банк, Банк выравнивания бремени войны и др.

Ипотечные банки впервые получили свое развитие в Германии. Первым из них стал Государственный ипотечный банк в Силезии, основанный в 1770 г. Он оказывал финансовую помощь крупным помещичьим хозяйствам. В XIX в. эти банки стали обслуживать мелкие помещичьи владения и крестьянские хозяйства. Во второй половине XIX в. создавались ипотечные банки для кредитования городской недвижимости. Первый частный ипотечный банк (акционерный) был создан в 1862 г. во Франкфурте-на-Майне. Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости за счет средств от эмиссии и реализации именных закладных (крупные купюры) и на предъявителя (мелкокупюрные). Контрольный пакет акций многих частных ипотечных банков ФРГ принадлежит «гроссбанкам», которые занимают также руководящие посты в государственных ипотечных банках. Крупнейшими частными ипотечными банками являются Немецкий центральный земельный банк, Франкфуртский ипотечный банк, Рейнский ипотечный банк и Немецкий ипотечный банк в Бремене.

Кредитные операции и банковские услуги

Банковские операции с использованием Интернета

Новейшая тенденция в банковском бизнесе - это интернет- бэнкинг. С появлением этой возможности произошла подлинная революция на рынке банковских услуг. Тому, кто может управлять своим банковским счетом с домашнего компьютера, запрашивать информацию

о ситуации на рынке по мобильному телефону, практически нет нужды приходить в банк. Эго необходимо разве что крупному инвестору, ворочающему суммами, превышающими миллион марок, и желающему конфиденциально побеседовать со своим личным консультантом. «Мобильный телефон превратится в филиал банка», - выдает свой прогноз германская фирма «Муммерт и партнеры», проводящая консультации по вопросам организации производства. Новые мобильные телефоны третьего поколения (речь идет о стандарте глобальной широкополосной мобильной связи с выходом в Интернет - UMTS), начавшие поступать на германский рынок электронной техники в 2002 г., позволяют проводить консультации и осуществлять сделки по видеотелефону. Одновременно сотовая трубка превращается в платежный инструмент: расчеты производятся путем выставления счета за телефон.

Интернет в качестве финансовой платформы предоставляет банкам прекрасные возможности сэкономить на стандартных операциях, таких как платежный оборот. Когда клиент не приходит в филиал банка, чтобы лично передать платежное поручение или получить консультацию, стоимость операции сокращается на 90%. По этой причине крупные германские банки закрывают уже сотни филиалов.

Интернет-бэнкинг заставляет традиционных поставщиков финансовых услуг налаживать новые стратегические партнерские связи, иначе операторы мобильной телефонной связи составят им конкуренцию. Так, глава крупного оператора мобильной телефонной связи «Мобилком» Г. Шмид раздумывает уже над тем, как учредить собственный банк для проведения всех операций через собственную телефонную сеть.

Кредитные операции

Банки живут за счет того, что ссужают деньги. По состоянию на середину 2000 г. объем кредитов, выданных германскими банками небанковским учреждениям и частным заемщикам, составлял 3,4 трлн евро (почти 7 трлн немецких марок). Самыми крупными заемщиками были промышленные предприятия, на которые приходилось более половины выданных кредитов, частные лица владели примерно четвертью, а государственные, земельные, муниципальные организации и учреждения - без малого 20% кредитов.

При предоставлении крупных кредитов банкам требуются особые гарантии. Заемщик может представить банку платежеспособного поручителя, который в случае необходимости возьмет на себя его обязательства. Однако такие поручительства практикуются только среди родственников или друзей. Обычной банковской практикой является предоставление кредитов под обеспечение, например под залог недвижимого имущества или другие гарантии, такие как полисы страхования жизни, ценные бумаги, закладные и т. д. Если кредит предоставляется на приобретение промышленного оборудования, срок его погашения составляет от 12 до 25 лет. Ипотечные кредиты выдаются на срок от пяти до тридцати лет.

Кредиты на содействие развитию, предоставляемые государственными финансовыми учреждениями. Федеральные и земельные финансовые учреждения Федеративной Республики Г ермании, созданные для оказания содействия развитию, предоставляют льготные кредиты, особенно малым и средним предприятиям, на реализацию проектов улучшения экономической структуры и для капиталовложений в охрану окружающей среды. Одним из наиболее известных финансовых учреждений такого плана является Кредитный институт по восстановлению экономики (Kreditanstalt fflr Wiederaufbau), который в первые годы существования Федеративной Республики Германии управлял средствами, поступавшими в рамках «плана Маршалла», а после объединения Германии в 1990 г. развернул особенно активную деятельность в новых федеральных землях. Он оказывает также поддержку федеральному правительству при предоставлении финансовой помощи развивающимся странам и консультировании вступивших на путь реформ государств Центральной и Восточной Европы, равно как и бывшего Советского Союза. Германский компенсационный банк (Deutsche Ausgleichsbank) выдает ссуды для открытия собственного дела. Если новые федеральные земли хотят получить от финансовых институтов по оказанию содействия или земельных банков кредиты на реализацию крупных проектов, но у них нет обеспечения, финансирование может открыть гарантия Германского компенсационного банка.

Комплексное финансовое обслуживание

Универсальные банки, будучи компетентными во всех вопросах, связанных с деньгами, стремятся предлагать клиентам комплексные финансовые услуги. Нередко они включают в свою структуру страховые компании (равно как и, наоборот, страховые компании покупают большие пакеты акций банков). Их интересы пересекаются, например, когда банк выдает кредит на строительство жилья под обеспечение в виде полиса страхования жизни или, наоборот, когда по истечении определенного времени наступает срок выплаты накоплений, сделанных страхователем, заключившим страховку на дожитие.

Банки предлагают также клиентам свои услуги по управлению недвижимостью, особенно в районах с высокой плотностью населения, таких как Рейнско-Майнский регион или городская агломерация, сло-

жившаяся вокруг Франкфурта-на-Майне. Спектр их услуг чрезвычайно богат: от комплексного планирования возведения объекта и обустройства земельного участка до оптимального использования площадей, например, в качестве территории под промышленные предприятия и торговые центры или для парка культуры и отдыха.

Банки все больше привлекает и такая сфера деятельности, как частное пенсионное страхование. Оно представляет собой третью составляющую доходов пенсионеров наряду с выплатами из государственных фондов пенсионного страхования и из фондов пенсионного страхования предприятий. Согласно надежным прогнозам, через 50 лет количество пенсионеров в Германии сравняется с числом занятых в народном хозяйстве работников. Поэтому федеральное правительство провело пенсионную реформу, и в 2001 г. начало действовать новое положение, включающее добровольное (государство оказывает при этом финансовое содействие) пенсионное накопление, например, посредством покупки полиса страхования жизни. Уже сегодня на страховые премии приходится почти четвертая часть выплат пенсионерам.

Наряду с полисами страхования жизни все большей популярностью в Германии пользуются чисто банковские продукты, такие как доли инвестиционных фондов (накопление сбережений путем вложения капитала в акции). Их правовое преимущество состоит в следующем: в банковской сфере и инвестиционном бизнесе существует предписанное законом обязательное страхование вкладов и выплата компенсации вкладчикам в случае банкротства финансовых учреждений. В то же время накопления, сделанные страхователями, скажем, в пенсионные фонды предприятий, могли вплоть до настоящего времени безвозвратно пропасть в случае их краха. Поэтому в Германии с живым интересом наблюдают за тем, сохранится ли в неприкосновенности в свете новых вызовов в области пенсионного страхования существовавший до этого неразрывный альянс банков и страховых компаний или острая конкуренция подвергнет его проверке.

Надзор за деятельностью банков и банковская тайна

Деятельность банков в Федеративной Республике Германии регулируется жесткими правовыми положениями. Отдельные финансовые институты подпадают под действие специальных законов (например, о сберегательных кассах). На все банки и финансовые компании распространяется Закон о кредитных учреждениях, действующий уже свыше шестидесяти лет.

На основании этого закона Федеральное ведомство по надзору за деятельностью кредитных учреждений, находящееся в Берлине, осуществляет государственный контроль за банками. Одна из его основных задач - защита сбережений вкладчиков. Это ведомство дает письменное разрешение на ведение определенной банковской деятельности или отказывает в его получении. Банки обязаны регулярно предоставлять отчеты и сводки о своей деятельности, проверяемые Федеральным ведомством. Вместе с Немецким федеральным банком Федеральное ведомство по надзору за деятельностью кредитных учреждений принимает на основе рамочных положений Закона о кредитных учреждениях подробные распоряжения, например о соотношении между объемом выданных кредитов и собственным капиталом банков. Что касается личных данных, например о доходах, то клиенты, вступая в деловые отношения с банками, находятся под защитой федерального или соответственно земельных законов о защите данных. Целевое назначение информации исключает возможность того, что банк сообщит фамилию платежеспособного клиента, допустим, связанной с ним страховой компании, занимающейся страхованием жизни. Банки в Г ермании обязаны по закону надежно хранить имеющиеся в их распоряжении данные о клиентах.

С 1992 г. в Германии действует Закон о потребительских кредитах. По этому закону в кредитном договоре должны быть письменно указаны все существенные платежные обязательства заемщика. Потребитель имеет право аннулировать кредитный договор в течение недели со дня его подписания. В последние годы суды своими решениями, опирающимися на принцип социального государства, обязали банки лучше информировать клиентов и разъяснять им все аспекты подписываемых договоров. Потенциальные клиенты банков имеют возможность подушить консультации о финансовых услугах в центрах информирования потребителей. Они есть во всех крупных городах Г ермании и работают при поддержке государства.

Несмотря на то что банки обязаны хранить в тайне информацию о своих клиентах, Законом предусмотрены исключения из этого правила. С конца ноября 1993 г. в Германии действует закон, направленный на то, чтобы воспрепятствовать вложениям нелегально полученных прибылей в легальный хозяйственный оборот. Посредством этого закона правительство Федеративной Республики Германии намеревается противодействовать опасной для легальной экономики тенденции. Дело в том, что международные преступные организации все чаще и активнее предпринимают попытки ввести в легальный экономический оборот свои прибыли, полученные в большинстве случаев от торговли наркотиками, путем вымогательства и организации запрещенных азартных игр, тем самым легализовать их и одновременно оказать влияние на экономику. Принятие этого закона означает, что федераль

но

ное правительство выполнило свои обязательства, вытекающие из директивы Европейского союза от 1991 г., и включило в национальную правовую систему меры по борьбе с отмыванием денег. Новый закон обязывает банки, кредитные учреждения, а также определенные категории лиц, занимающиеся коммерческой или производственной деятельностью, управляющие имуществом, и администрацию казино в случае приема или выдачи наличных денег, ценных бумаг или драгоценных металлов на сумму от 20000 немецких марок устанавливать личность клиента и записывать данные, содержащиеся в удостоверении личности. Этот закон накладывает такие же обязательства на адвокатов, аудиторов или налоговых консультантов, действующих по поручению клиентов.

Глобализация банковской системы Германии

Деятельность банков принимает в настоящее время глобальный размах. Везде, где возникают новые рынки, германские финансовые институты открывают свои представительства или договариваются о кооперации с другими банками, обосновавшимися здесь ранее. Так, они действуют во многих развивающихся странах, а также в ставших на путь реформ государствах Центральной и Восточной Европы и бывшего Советского Союза.

Наряду с непосредственным освоением новых рынков германские банки проводят также консультации по всему миру, помогая создавать современную кредитно-денежную систему. Например, Фонд сберегательных касс в поддержку международной кооперации оказывает содействие в реализации конкретных проектов прежде всего государствам Африки, а также странам Центральной Европы и России.

В 1999 г. осуществлялось более 20 подобных проектов в 19 странах. Основной упор делался на сотрудничество германских сберегательных касс с российскими коллегами (Сбербанк). Так, сберегательный банк Эссена сотрудничает в рамках побратимских связей между городами со Сбербанком Нижнего Новгорода, в первую очередь в сфере обучения (повышения квалификации) персонала.

Фонд сберегательных касс не одинок. Такое же сотрудничество предлагает зарубежным партнерам Банковская академия коммерческих банков Германии, работающая во Франкфурте-на-Майне.

По инициативе правительства Федеративной Республики Г ермании банки страны организовали также Общество содействия развитию бирж и финансовых рынков в странах Центральной и Восточной Европы, штаб-квартира которого также находится во Франкфурте-на- Майне.

Современная структура банковской системы Германии следующая: Немецкий федеральный банк; коммерческие банки, в том числе «гроссбанки», провинциальные банки, отделения иностранных банков, частные банкиры; специализированные банки, в том числе жироцентрали, сберегательные кассы, кооперативные центральные банки, кредитные товарищества, ипотечные банки, банки с особыми задачами; иностранные банки.

Банки Германии имеют основополагающее значение для развития современных структур в экономике.

Немецкий федеральный банк является независимым от правительства банком и в то же время активно поддерживает правительство в области экономической политики. Он является эмиссионным и валютным центром страны, осуществляет кассовое исполнение федерального бюджета, обслуживает кредитные учреждения страны, является расчетным центром и осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики.

Политика Немецкого федерального банка заключается в установлении низких процентных ставок, т. е. «дешевых денег» (в 1996 г. она составляла 2,5%, в США - 5%, Великобритании - 7%); активном участии на открытом рынке с ценными бумагами; хранении обязательных резервов, в том числе привлечении коммерческих банков на беспроцентное хранение.

Ведущая роль в кредитной системе Германии принадлежит «гросс- банкам»: «Дойче банку», «Дрезден банку», «Коммерцбанку». Они являются коммерческими банками и центрами финансовопромышленных групп, оказывают сильное влияние на рынок капиталов и развитие экономики в силу сращивания с промышленными концернами и государством.

Провинциальные банки являются коммерческими банками, по своим активам превосходят активы «гроссбанков», но уступают им по роли в экономике, концентрации и централизации капитала.

Особую роль в кредитной системе играют специализированные кредитные учреждения: банки с особыми задачами, ипотечные банки, сберегательные кассы и их центры.

Характерным для банковской системы Германии является создание крупного государственного сектора, в который входят Немецкий федеральный банк, государственные банки с особыми задачами, сберегательные кассы, жироцентрали и 12 ипотечных банков.

Кооперативный сектор - это 4 кооперативных центральных банка и 2470 кредитных товариществ.

Широкое распространение получила электронная почта по выполнению банковских операций, а также с использованием Интернета.

На территории Г ермании, во Франкфурте-на-Майне, находится Европейский центральный банк, созданный в 1998 г. в связи с введением новой валюты - евро.

Германия оказывает многим странам мира содействие в создании современной банковской системы: германские консультанты работают во многих странах, в Г ермании проходят обучение и повышают квалификацию специалисты из разных стран.

Контрольные вопросы

Какова структура банковской системы Г ермании?

Какова структура коммерческих банков Г ермании?

Какова структура специализированных банков Г ермании?

История развития Немецкого федерального банка и год его создания.

Какие народнохозяйственные функции выполняет Немецкий федеральный банк?

Кто осуществляет управление Немецким федеральным банком?

Какую роль в кредитной системе Германии выполняет «Немецкий гроссбанк» («Дойче банк»)?

Какую роль в кредитной системе выполняет «Дрезденский гроссбанк» («Дрезден банк»)?

Какую роль в кредитной системе выполняет «Коммерцбанк»?

Дайте характеристику провинциальным банкам Германии.

Дайте характеристику частным банкам Г ермании.

Какие кредитные учреждения относятся к специализированным?

Какие функции выполняют банки с особыми задачами?

Какие функции выполняет Банк восстановления?

Какие функции выполняет Экспортный банк?

Дайте характеристику ипотечным банкам в Германии. Какие функции они выполняют?

Дайте характеристику сберегательным кассам Германии и их центрам. Какие функции они выполняют?

Какие банки составляют государственный сектор Германии?

Какие банки составляют кооперативный сектор Германии?

Каков порядок выполнения кредитных операций в Германии?

В чем суть использования электронной почты и Интернета в банковских услугах ?

Какой существует надзор за деятельностью банков и по сохранению банковской тайны?

В чем заключается глобализация банковской системы Германии?

<< | >>
Источник: Муравьева 3. А.. Финансово-кредитные системы зарубежных стран.: Учеб.- метод. комплекс. 2-е изд., доработанное / 3. А. Муравьева. - Мн.: Изд-во МИУ,2006. - 308 с.. 2006

Еще по теме Кредитная система Германии: