<<
>>

Грачева А.А.СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ ПРИ ИПОТЕЧНОМ ЖИЛИЩНОМ КРЕДИТОВАНИИ

Рязань, Академия права и управления ФСИН России

Развитие кредитных отношений, в том числе при ипотечном жилищном кредитовании в РФ предопределяется кризисными явлениями в экономике.

До начала кризиса банки активно стимулировали продажи ипотечных кредитных продуктов, ипотечные кредиты выдавали около 600 банков.

К началу 2008 г. ипотечные кредиты выдавались во всех регионах РФ, при сохранении высокого уровня региональной дифференциации.

Объём выданных ипотечных кредитов к концу 2008 г. составил более 768 млрд руб. и более 205 млрд руб. в иностранной валюте.

Рост объёмов выданных ипотечных кредитов стал возможен благодаря либерализации условий предоставления ипотечных кредитных продуктов. К 2007 г. некоторые банки выдавали ипотечные кредиты без первоначального взноса, кредиты в «экзотической» валюте по низким процентным ставкам (например, в иенах под 4-6%), зачастую для получения ипотечного кредита не требовалось подтверждения официальных доходов заёмщика. При этом наблюдалась положительная динамика в отношении снижения процентных ставок по ипотечным кредитам, увеличения сроков кредитования и увеличения сумм кредита. Подобные тенденции развития кредитных отношений привели к росту ипотечной за-долженности (в конце 2008 г. задолженность по ипотечным жилищным кредитам превысила 1 трлн руб., что составило более 2% к ВВП).

В 2009 г. в результате кризисных явлений происходящих в экономике, произошли изменения условий выдачи ипотечных кредитов. Ужесточились требования банков к платёжеспособности заёмщиков. Размер первоначального взноса по ипотечным кредитам, выдаваемым по стандартам АИЖК, увеличился до 30%. Произошло сокращение сроков пре-доставления ипотечных кредитов (на 1,5 г. по кредитам в рублях и на 5,6 г. - в иностранной валюте), в среднем срок кредитования составил 16,5 г. Выросли процентные ставки по ипотечным кредитам (средневзвешенная процентная ставка в рублях увеличилась на 1,4%, в иностранной валюте - на 1,9% до уровня 14,3% и 12,7%).

Средний размер кредита снизился на 38%, сократилась доля кредитов в иностранной валюте до 6,6% по сравнению с 14,5% в 2008 г.

Ужесточение условий кредитования в значительной мере снизило доступность ипотечных кредитов для потенциальных заёмщиков. При этом в 2009 г наблюдалась тенденция устойчивого роста объёмов про-сроченной задолженности по ипотечным кредитам.

Однако уже в первой половине 2010 г. объём выданных ипотечных кредитов в РФ вырос на 60% против аналогичного показателя первого полугодия 2009 г.

Это стало возможно в первую очередь благодаря снижению процентных ставок по ипотечным кредитам, снижению требований к размеру первоначального взноса по ипотечным продуктам, внедрению в практику ипотечного жилищного кредитования плавающих процентных ставок.

Банки, выдающие ипотечные кредиты, смягчили требования к заёмщикам, в частности, всё чаще встречается разрешение подтверждать доходы для оформления ипотечного кредита не только справкой по форме 2-НДФЛ, но и по форме банка.

Следствием кризиса стали специальные программы реструктуризации просроченной задолженности («Альфа-банк», «ОТП Банк», «Юниаструм Банк»), позволяющие изменить график погашения кредита, чтобы отсрочить или рассрочить выплату просроченного долга, а также прекратить начисление штрафных санкций за просрочку.

На современном этапе можно выделить ряд нерешённых проблем в области предоставления ипотечных кредитных продуктов.

Формирование ресурсной базы.

Необходимо найти оптимальные формы обеспечения залога и методы его правильной оценки.

Необходима гармонизация всех условий ипотечного кредитного договора.

Банковские технологии позволяют оценить только текущую кредитоспособность заёмщика.

Современные тенденции развития кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании являются индикатором изменений происходящих в финансово-кредитной сфере.

Мировой финансовый кризис подорвал ликвидность банковского сектора. В результате произошло перераспределение рынка банковских услуг в двадцатке крупных банков.

Банки всё чаще занимают агрессивную позицию по отношению друг к другу, проводят более рискованные операции и сделки.

Одним из основных инструментов управления финансовыми рисками при ипотечном жилищном кредитовании является развитие основ оценки и прогнозирования кредитоспособности заёмщика.

В силу специфики ипотечного жилищного кредитования, его долго- срочности, значительных сумм кредита целесообразно говорить о долгосрочной кредитоспособности заёмщика - участника региональной программы ипотечного жилищного кредитования.

Долгосрочную кредитоспособность заёмщика необходимо изучать в динамике и проводить её мониторинг на всех этапах ипотечного кредитного договора.

<< | >>
Источник: В.Е. Леонтьев, Н.П. Радковская. Роль финансово-кредитной системы в реализации приоритетных задач развития экономики. Материалы 4(15)-й международной научной конференции. 17-18 февраля 2011 года : сборник докладов. Т. II / под ред. д-ра экон. наук, проф. В.Е. Леонтьева, д-ра экон. наук, проф. Н.П. Радковской. - СПб. : Изд-во СПбГУЭФ,2011. - 335 с.. 2011

Еще по теме Грачева А.А.СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ ПРИ ИПОТЕЧНОМ ЖИЛИЩНОМ КРЕДИТОВАНИИ: