Для каких целей служит личное страхование?

Личное страхование отражает интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя. Выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения.

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев;

медицинское страхование;

страхование пенсий.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить единовременно или периодически оговоренную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, а также достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события.

На динамику операций по личному страхованию отрицательное воздействие оказывают инфляционные процессы, снижение его сберегательной функции, отсутствие у населения прогнозов предстоящих доходов и соответственно желания направлять временно свободные средства на цели страхования.

Для повышения интереса страхователей к долгосрочным видам страхования западные страхователи широко используют экономические стимулы:

участие страхователей в прибылях страховой компании;

«динамизацию» страховых премий;

заключение договоров страхования в твердой валюте.

Какие существуют виды имущественного страхования?

Имущественное страхование связано с владением, пользованием и распоряжением различными материальными ценностями. Оно связано со следующими видами рисков:

уничтожение или повреждение в результате стихий;

пожар;

всевозможные взрывы, связанные с технологическими процессами;

аварии (общие - предусмотренные договором и частные);

падение летающих объектов;

проникновение воды из соседних помещений;

бой стекол и витрин;

и прочие виды.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая возместить стороне или лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные убытки в застрахованном имуществе, либо убытки, связанные с иными имущественными интересами страхователя, и выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором страховой суммы.

Что такое страхование экономических рисков?

Страхование экономических рисков широко применяется на зарубежном страховом рынке. Выделяют следующие виды страхования:

1) коммерческие риски охватывают те виды страхования, в которых прежде всего заинтересован предприниматель. Объект страхования - коммерческая деятельность страхователя, под которой понимается инвестирование денежных и материальных ресурсов в какой-либо вид производства или бизнеса и получение от этих вложений соответствующей финансовой отдачи в виде прибыли. Покрытие, коммерческих рисков осуществляется при помощи страхования:

от потери прибыли (дохода) вследствие нарушения процесса производства, простоя, повреждения или кражи имущества и иных потерь, связанных с прерыванием основной деятельности;

от невыполнения договорных обязательств по поставке и реализации продукции;

-- арендной платы (если помещение не может быть сдано в аренду из-за разрушения в результате страхового случая);

дохода от ренты (если выгодные арендные соглашения могут быть расторгнуты в результате страхового случая);

восстановительной стоимости имущества (для возмещения расходов, превышающих действительную стоимость застрахованного имущества);

технические риски - подлежат страхованию строительно-монтажные, эксплутационные риски, а также риски новой техники и технологии;

финансово-кредитные риски. Необходимо страховать из-за достаточно высокой степени вероятности их проявления. Страховой риск вытекает из специфики движения финансовых и кредитных потоков.

страхование экспортных кредитов (на случай банкротства импортер либо его продолжительной неплатежеспособности);

страхование банковских кредитов от риска неплатежа заемщика;

страхование коммерческого кредита (страхование векселей);

страхование залоговых операций;

страхование валютных рисков (потери от колебания валютных курсов);

страхование биржевых операций и сделок;

страхование от инфляции;

страхование риска неправомерного применения финансовых санкций органами налогового контроля.

Что такое брутто-премия?

Брутто-премия (страховой взнос) - это размер страховых платежей по договору страхования, уплачиваемый страхователем страховщик(страховой организации) за определенный период времени со всей страховой суммы. Брутто-премия зависит от величины страховой суммы, степени риска и периода, за который делается этот страховой взнос. Структура брутто-премии отражает экономический механизм страхования. Выделим следующее: 1)нетто-премия - предназначена для страховых выплат по условиям договора страхования. Рассчитывается на единицу страховой суммы и носит название нетто-ставки. Нетто-премия может включать следующие структурные элементы:

рисковый взнос - предназначен для покрытия риска по всем видам страхования. Используется для страховых выплат при наступлении страхового случая. Размер рискового взноса в нетто-премии зависит от страховой суммы и вероятности наступления страхового случая;

рисковая (гарантийная) надбавка - предназначена для компенсации возможного превышения фактических выплат над расчетными, учтенными в виде рискового взноса. Размер рисковой надбавки зависит от принятой вероятности превышения фактических выплат над расчетными;

накопительный (сберегательный) взнос - предназначен для накопления суммы, выплачиваемой по условиям долгосрочного договора страхования жизни, - в случае дожития застрахованного до определенной даты(по риску дожития).

2)нагрузка — предназначена для покрытия расходов по ведению дела и получения прибыли от страховых организаций. Нагрузка состоит из следующих структурных элементов:

-затраты на ведение дела, которые делятся на традиционные (характерны для любого вида деятельности) и специфические (издержки, связанные с комиссионными вознаграждениями агентам и брокерам, расходы на проведение предупредительных мероприятий, на проведение экспертизы в случае наступления страхового случая, заполнение полиса и т. п.).

Соотношение нетто-премии и нагрузки может быть различным в зависимости от вида и объема страхования, а также от уровня затрат на ведение дела.

С чем связано проведение актуарных расчетов?

Актуарные расчеты - это система математических закономерностей и статистических приемов, позволяющих установить обоснованные затраты и расходы, связанные со страхованием того или иного объекта, определить себестоимость и цену страховой услуги. Проведение актуарных расчетов связано с исследованием принимаемых страховщиком рисков, исчислением математической вероятности наступления страхового случая, определением частоты и степени тяжести последствий причиненного ущерба, обоснованием необходимых расходов на ведение страхового дела и прогнозированием тенденций их развития. В настоящее время страховые компании предпочитают использовать уже разработанные тарифные ставки, действующие на отечественном и зарубежном страховых рынках.