30.Основные формы и виды кредита

1.Коммерческий кредит. Это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Коммерческий кредит, предоставляемый в товарной форме, прежде всего, путем отсрочки платежа, оформляется в большинстве случаев векселем.

Но он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора, будучи представлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребляют и наоборот. Это ограничение преодолевается путем развития банковского кредита.

2.Банковский кредит представляется кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предпринимателям, предприятиям, организациям и т.п.) в виде денежных ссуд. Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1–5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты могут обслуживать не только обращение товаров, но и накопление капитала. Преодолев ограниченность коммерческого кредита по направлению, срокам и суммам сделок, банковский кредит превратился в основную и преимущественную форму кредитных отношений.

3.Межхозяйственный денежный кредит представляется хозяйственными субъектами друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и организациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов ценных бумаг.

Эти операции получили название децентрализованного финансирования (выпуск акций) и кредитование (выпуск облигаций, ценных бумаг) предприятий.

4.Потребительский кредит предоставляется частным лицам на срок до 3 лет при покупке, прежде всего, потребительских товаров длительного пользования.

5.Ипотечный кредит представляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий).

6.Государственный кредит— система кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес— кредиторами денежных средств.

Источниками средств государственного кредита служат облигации государственных займов, которые могут выпускаться не только центральными, но и местными органами власти.

Государство использует эту форму кредита прежде всего для покрытия дефицита государственного бюджета.

7.Международный кредит— движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Представляется в товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.

Виды кредитов

1)Потребительский кредит.

—Цель: приобретение потребительских товаров (автозапчасти и ремонт, бытовая техника, компьютеры и оргтехника, лечение, мебель, окна и двери, стройматериалы, свадебные услуги, сотовые телефоны, туристические поездки).

—Сумма кредита, как правило, до 200000 рублей.

—Процентная ставка по кредиту в среднем 23–26%.

—Сроки кредита до 4 лет.

2)Кредит на получение образования.

—Выдается на срок до 7 лет для получения образования в высших и средних учебных заведениях.

—Размер кредита до 300000 рублей.

—Процентная ставка 23–26%.

3)Автокредит.

—Кредит на приобретение новых или подержанных автомобилей отечественного или иностранного производства.

—Сумма кредита до 80% от стоимости автомобиля.

—Кредит выдается на срок до 5 лет под залог приобретаемого автомобиля. Процентная ставка 12–19%.

4)Ипотечный кредит.

—Цель: приобретение квартиры, улучшение жилищных условий.

—Сумма кредита до 80% от стоимости приобретаемого жилья.

—Срок кредита до 20 лет.

—Процентная ставка по кредиту в среднем 22–26%.

—Кредит выдается под залог приобретаемого жилья, обязательное условие— страхование жизни заемщика и залогодателя на срок пользования кредитом.

5)Пенсионный кредит.

—Кредит предоставляется заемщику— работающему пенсионеру, достигшему пенсионного возраста (55 лет— для мужчин, 60 лет— для женщин).

—Заемщиком не предоставляется отчет о целевом использовании средств.

—Кредит выдается на срок до 2 лет под 19% годовых. Размер кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика.