12.3. Рынок страховых услуг и его структура
Рынок страховых услуг представляет собой систему организации страховых отношений, при которой осуществляется купля-продажа страховых услуг как товара и формируются предложение и спрос на них.
Субъектами страхового рынка выступают следующие участники: страховщики, страхователи, застрахованные лица и страховые посредники.
Страховщиками являются юридические лица, которые имеют государственную лицензию на проведение операций по страхованию, организующие образование и расходование денежных средств страхового фонда. В качестве страховщиков могут выступать государственные страховые компании, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.
Государственные страховые компании — это организации, которые осуществляют свою деятельность на основе государственной собственности.
Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) — наиболее широко распространенная форма страховой компании, которая основана на объединении капиталов нескольких хозяйствующих субъектов.
Общества взаимного страхования представляют собой одну из наиболее распространенных структур в страховании за рубежом, при которой каждый учредитель общества одновременно выступает и страхователем. Эти организации являются некоммерческими, они не ставят перед собой цель получения прибыли и образуются исключительно для страхования своих членов и защиты их интересов. Основная задача общества — предоставление его членам наиболее качественных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг. В нашей стране право взаимного страхования устанавливается для учреждения обществ на основании ст. 968 Гражданского кодекса РФ.
Страховой пул — это добровольное объединение страховщиков, которое не является юридическим лицом, создается на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени.
Страховой пул создается для страхования определенных, в основном, особо крупных, опасных либо малоизвестных рисков. Деятельность такого пула строится на принципе сострахования, который определен ст. 953 Гражданского кодекса РФ. Каждый участник страхового пула отчисляет определенную долю денежных средств и в той же степени несет ответственность перед застрахованными лицами пропорционально переданным в общий фонд взносам.Согласно действующему законодательству (ст. 927 Гражданского кодекса РФ) страхователи — это юридические и физические лица, которые имеют страховой интерес и вступают в экономические отношения со страховщиком в силу закона или на основании договора. При этом в личном и социальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т. е. застрахо ванных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении соответствующего страхового случая. Кроме этого, при заключении договоров страхователи могут назначить выгодоп-риобретателей, которые имеют право получать страховые выплаты.
В качестве посредников, которые выполняют функции по заключению страховых договоров, выступают страховые агенты и брокеры, работающие в качестве промежуточного звена между страховщиком и страхователем.
Страховыми агентами могут быть физические или юридические лица, которые от имени и по поручению страховой компании занимаются продажей страховых полисов, т. е. заключают и возобновляют договоры страхования и оформляют документацию.
Страховым брокером может являться физическое или юридическое лицо, которое выступает в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования с той или иной организацией. Страховой брокер в отличие от агента выступает в качестве независимого юридического лица и осуществляет свою деятельность как со страхователем, так и со страховщиком. Страховой брокер обладает обширным банком данных о деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, и на основе анализа этой информации определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его с соответствующей страховой компанией.
Если в результате деятельности брокера будет заключен договор страхования с данной страховой компанией, то последняя оплачивает труд брокера на условиях комиссионного вознаграждения.Принципы функционирования страхового рынка определяются общими условиями развития и состояния экономических отношений в государстве.
Одним из важнейших является принцип демонополизации страхового дела. Осуществление этого принципа на практике означает, что свою деятельность на рынке страховых услуг могут проводить любые страховые организации независимо от формы их собственности.
Важным для формирования и развития страхового рынка является принцип конкуренции страховых организаций по представлению ими услуг, привлечению страхователей и аккумуляции денежных средств в страховые фонды.
Однако принцип конкуренции при организации страхового дела должен в необходимых ситуациях сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков прежде всего при перестраховании или состраховании особо крупных или опасных видов рисков.
Важным принципом при организации страхового дела является принцип надежности и гарантии страховой защиты.
Осуществление данного принципа базируется на юридической основе, так как механизм регистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля со стороны государства определен Гражданским кодексом РФ и соответствующими законами о страховании, что обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость проводимых страховых операций.
Товаром, который предлагается для реализации на страховом рынке, является страховая услуга. При этом страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) либо на основе закона (в обязательном страховании).
Страховой риск представляет собой предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем называется свершившееся событие, которое было предусмотрено договором страхования, в результате чего возникает обязанность страховщика выплатить страхователю страховую сумму.
Страховой суммой согласно ст. 947 Гражданского кодекса РФ является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты. Законодательством также установлено, что при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора.
Страховое возмещение — сумма выплаты денежных средств из страхового фонда в покрытие ущерба в имущественном страховании и страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами.
При этом в случае страхования по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения рассчитывается как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страховое обеспечение равно величине ущерба. При страховании по системе пропорциональной ответственности величина страхового возмещения определяется по следующей формуле: 
В =
(10)
где В — величина страхового возмещения, р.; С — страховая сумма по договору, р.; У — фактическая сумма ущерба, р.; Ц — стоимостная оценка объекта страхования, р.
Страховой взнос — это плата за страхование, которую застрахованное лицо (страхователь) вносит страховщику в соответствии с договором страхования или действующим законом.
Страховой тариф — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. По обязательным видам страхования тарифы устанавливаются соответствующими законодательными актами Российской Федерации, а по добровольным — рассчитываются страховщиками самостоятельно и отражаются в договоре.
Контрольные вопросы
1. Каковы функции страхования?
2. Назовите основных участников страховых отношений.
3. Каким образом классифицируется страхование?
4. Что такое перестрахование?
5. Как рассчитываются суммы страхового ущерба?