3.4. Сущность, виды и методы андеррайтинга

В экономической литературе встречаются различные определения андеррайтинга.

Андеррайтинг — это процесс:

• отбора рисков, классификация и степени риска с позиции возможности принятия их на страхование;

• анализа рисков, включающего их оценку, классификацию на страховые или не страховые, условия и размеры страхового покрытия;

• селекции заявленных рисков в соответствии с их возможностями быть застрахованными;

• используемый страховой организацией для оценки риска, заявленного на страхование потенциальным страхователем;

• определения соответствия заявленного риска страховой премии;

• изучения информации в заявлении на страхование от потенциального страхователя.

Обобщая вышеперечисленные определения, можно дать следующее определение данного понятия:

Андеррайтинг — это процесс страхования, состоящий из:

• принятия на страхование (перестрахование) заявленного объекта на основе оценки индивидуальных рисков в целях формирования условий договора страхования, определения страхового тарифа;

• разработки мероприятий по обеспечению финансовой устойчивости страхового портфеля;

• разработки, исполнения мероприятий по снижению принятых на страхование (перестрахование) рисков.

Принципы андеррайтинга следующие:

• объективность, основанная на сведениях об объекте страхования и рисках, полученных от организации-страхователя, проверенных в результате предстраховой экспертизы, и опыте андеррайтера;

• всесторонность, основанная на оценке индивидуальных факторов, влияющих на параметры рисков;

• креативность, основанная на творческом подходе андеррайтера к принятию решения о приеме (либо отказе) заявленного объекта;

• непрерывность, основанная на постоянном наблюдении за изменениями параметров рисков, своевременном учете изменений в условиях договора;

• преемственность, основанная на применении опыта страхования аналогичных рисков;

• нацеленность на конечный результат, основанная на селекции рисков для снижения убыточности по виду страхования и страховому портфелю в целом.

Лицо, осуществляющее андеррайтинг, называют андеррайтером. В экономической литературе также нет единого подхода к термину «андеррайтер», который трактуется как:

• высококвалифицированный специалист в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой организации принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора

говора страхования этих рисков исходя из норм страхового права и экономической целесообразности;

• специалист в области страхования, обладающий специальными знаниями, опытом, достаточными для вынесения решения по принятию тех или иных рисков на страхование. В круг обязанностей андеррайтера входят оценка риска, определение ставки страховой премии;

• специалист, имеющий необходимые знания для оценки рисков, определения ставок страховой премии по ним и формулирования условий страхования.

Обобщая вышеперечисленные определения, можно дать следующее определение: андеррайтер — это высококвалифицированный специалист в области страхового бизнеса, наделенный властными полномочиями руководством страховой организации и обладающий специальными знаниями «риск-менеджмента».

Андеррайтер, выступая от имени своей страховой организации, защищает общий страховой фонд от неблагоприятных опасностей и обеспечивает получение достаточных доходов по заключенным договорам страхования имущественного интереса. Деятельность андеррайтера должна быть скоординирована на уровне управления пакетом страховых портфелей путем определения лимитов делегируемых им квот на заключение договоров страхования, требований к эффективности этих договоров.

В процессе андеррайтинга решаются следующие задачи:

• оценка имущественного интереса, предлагаемого клиентом-страхователем на страхование;

• принятие решения о целесообразности страхования оцененного имущественного интереса;

• определение сроков, условий и размеров страхового покрытия;

• расчет размера премии (актуарные расчеты).

Система андеррайтинга включает два уровня: первичный и специализированный. Первичный, или стандартный, андеррайтинг (иными словами, типовой, стандартный) выполняется силами самих продавцов. При этом происходит оценка стандартного риска по типовым процедурам и правилам. Специализированный, или индивидуальный, андеррайтинг проводится квалифицированными андеррайтерами по нестандартным, индивидуальным рискам исходя из финансовых результатов по виду страхования или страховому портфелю. Модель процесса стандартного первичного и специализированного андеррайтинга представлена на рис. 3.5.

Рис. 3.5. Модель двухступенчатого андеррайтинга

Критерий стандартности риска — это ограниченный набор показателей по: объекту страхования (виды и состояние объектов, перечень и соблюдение мер безопасности); условиям страхования (набор рисков и страховых случаев, исключения из покрытия, базовые тарифы, поправочные коэффициенты к ним, франшизы), указанным в описании продукта, тарифном руководстве; условиям заключения договора и условиям продажи. Для оборота качественных (желательных) объектов андеррайтер должен предпринять меры по уменьшению вероятности наступления страховых случаев, снижения убытков при наступлении страховых случаев.

Уменьшение вероятности наступления страховых случаев возможно при:

• селекции принимаемых на страховую защиту рисков;

• разработке превентивных мероприятий по снижению вероятности наступления конкретных рисков.

Снижение суммарных убытков возможно при:

• отборе объектов с точки зрения устойчивости к проявлениям страхуемых рисков;

• ограничении лимитов ответственности страховщика;

• реализации превентивных мероприятий по повышению устойчивости объекта к воздействию рисков;

• разработке и реализации системы перестрахования. Выполнение таких мер требует от андеррайтера специальных

знаний, умения прогнозировать результат страхования.

Во-первых, для обеспечения заданного объема продаж (это главный критерий работы продавца) принимаются на страхование любые риски, что зачастую приводит к увеличению страховых выплат. Сосредоточение в одних руках продажи и андеррайтинга по мере развития страхового бизнеса становится экономически не безопасным. Андеррайтер — специалист, который не допускает осуществление продаж «любой ценой» для обеспечения рентабельности страхового портфеля.

Во-вторых, переход к системным продажам требует от продавца знаний особенностей андеррайтинга, что на практике оказалось нереально. В-третьих, продавцы по своему психологическому складу отличаются от андеррайтеров. В основе продажи лежат эмоциональные и интуитивные характеристики, а в основе андеррайтинга — логика, анализ и рациональность.

Андеррайтеру необходимо оценить возможности подбора или разработки нового страхового продукта, описывающего параметры имущественного интереса, положенного на страхование. Задача принятия решения о целесообразности подготовки договора с заявителем-клиентом относится к классу антиселекции клиентов. Нежелательными для страховой организации могут быть как страховые интересы заявителя, так и сам заявитель-клиент.

Организация-клиент относится к числу нежелательных, если он обладает признаками предрасположенности к:

• потере бдительности и осторожности в случае получения полиса;

• регулярной подаче претензий на возмещение убытков;

• мошенничеству (например, подает претензии с завышенными требованиями).

Андеррайтер изучает степень опасности по страхуемому имущественному интересу и может:

• предложить страхование с обычной страховой премией для этого класса опасностей;

• предложить страхование на определенных условиях, которые будут оговорены;

• запросить дополнительную информацию от третьих лиц, провести изучение объекта на основании этой информации;

• отказать в страховании при чрезмерно высокой степени опасности.

При страховании жизни анализируются аспекты, связанные со здоровьем застрахованного. Андеррайтер использует помощь врача-эксперта, чтобы оценить опасность, знакомится с заполненным заявлением, дополнительной информацией, на основании чего принимает следующие решения:

• предлагает страхование на обычных условиях;

• предлагает страхование на условиях, которые будут подробно изложены в письме-предложении на основании медицинского отчета о состоянии здоровья клиента;

• попросит страхуемого пройти обследование у независимого врача;

• принимает (либо отклоняет) риск по заявлению клиента. Андеррайтеру необходимо оценить возможности подбора или

разработки новой страховой услуги, описывающей параметры риска, предложенного на страхование. На рис. 3.6 представлена процедура андеррайтинга.

Служба андеррайтера является коллегиальным органом. Она включает главного андеррайтера, ведущих андеррайтеров по направлениям (дирекциям) страхования в центральном офисе страховщика и андеррайтеров по видам страхования в региональных структурных подразделениях (филиалах).

Рис. 3.6. Процедура андеррайтинга «страховщик—страхователь»

Служба андеррайтинга разрабатывает основные положения по андеррайтерской и тарифной политике, методологию андеррайтинга, рассматривает итоги работ по вопросам, входящим в сферу компетенции службы, выносит их на утверждение исполнительного органа. Примерное распределение ответственности в системе андеррайтинга по уровням управления страховой организацией представлено в табл. 3.1.

Таблица 3.1

Направления работы андеррайтера по уровням управления рисками

По результатам своей работы андеррайтерская служба оформляет следующие документы и материалы:

• андеррайтерская и тарифная политика по отраслям страхования, по страховому портфелю в целом;

• методология андеррайтерской работы;

• андеррайтерские руководства (тарифные руководства) для заключения договоров страхования по массовым видам страхования;

• типовые андеррайтерские заключения по индивидуальным договорам страхования;

• типовые формы условий договоров в части разделов, компетенции службы андеррайтинга;

• рекомендации экспертам по факторам, подлежащим описанию при осмотре объектов страхования для целей андеррайтинга;

• лимиты ответственности по видам страхования на один договор страхования, порядок согласования договоров с лимитами ответственности, превышающими установленные лимиты;

• рекомендации продавцам по предварительным переговорам с потенциальными страхователями в части возможных условий страхования по индивидуальным договорам;

• аналитические материалы по прогнозу операционного финансового результата (нетто-премии минус выплаты), прогнозу динамики изменения страховых резервов;

• решения службы андеррайтинга;

• проекты решений исполнительного органа.