<<
>>

7.1 Сущность и структура страхового рынка

Страховой рынок является неотъемлемой частью финансового рынка и пред­ставляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи являются страховые продукты и услуги и формируются спрос и предложение на них.

Он характеризуется как сложная многофакторная дина­мическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозавися- щих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка. К составным частям, взаимодействующим в рыночной системе страховых услуг, относятся: страховые продукты, совокупность тарифов и премий, инфраструктура страховщиков, спрос клиентуры, уровень доходности страховых операций и др. Страховой рынок и его развитие являются необходимыми условиями обеспече­ния бесперебойности воспроизводственного процесса, который может нарушаться непредвиденными обстоятельствами, в результате которых может происходить раз­рушение или уничтожение имущества, потеря денежных средств и т. п.

Страховой рынок можно также рассматривать как форму организации денеж­ных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обес­печения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в распространении страховых услуг и продвижении на рынке страховых продуктов.

Основой формирования страхового рынка является необходимость осуществ­ления воспроизводственного процесса, обеспечения его непрерывности и стабиль­ности путем предоставления денежной компенсации пострадавшим экономиче­ским субъектам и гражданам при неблагоприятных обстоятельствах в их жизне­деятельности.

Страховой рынок исторически возник в процессе становления товарного хо­зяйства и стал неотъемлемой частью его функционирования. Условием существо­вания того и другого является общественное разделение труда и соответствующее

наличие различных собственников — обособленных товаропроизводителей.

Само­стоятельность субъектов рыночных отношений обусловила возникновение стра­хового рынка и равноправное партнерство его участников при купле-продаже — страховой услуги. Страховой рынок предполагает развитую систему горизонталь­ных и вертикальных связей, конкуренцию, совершенствование страховых продук­тов и рост эффективности страховых операций.

По масштабам различают национальный, региональный и международный страховые рынки. Национальный страховой рынок —сфера деятельности страхо­вых организаций в отдельной стране. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных организаций, национальных страховых ассоциаций и страховых брокеров. Страхо­вая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора. Наиболее крупный национальный страховой рынок сложился в США, Великобритании, Германии и Японии.

Региональный страховой рынок объединяет страховые организации отдельных регионов страны, связанных между собой тесными интеграционными связями. Так, в США крупнейшим региональным рынком является Североамериканский страховой рынок, в РФ — страховой рынок Центрального федерального округа. Из семи региональных рынков России на долю рынка Центрального федерального округа приходится около 70% собранных страховых премий и более 72% стра­ховых выплат. Низкий уровень развития характерен для региональных страховых рынков Южного и Дальневосточного федеральных округов —3,5% и 1,9% соответ­ственно собранных премий.

По отраслевому признаку различают рынок личного страхования, рынок стра­хования имущества, рынок страхования ответственности и рынок страхования фи­нансовых рисков. В свою очередь, каждый из этих рынков состоит из отдель­ных сегментов. Например, рынок страхования имущества включает в себя секто­ры страхования имущественных интересов юридических лиц и физических лиц; рынок личного страхования — рынок долгосрочного страхования жизни и рынок медицинского страхования и т.

д.

Суть системы страхования для экономики в том, чтобы за счет взносов стра­хователей формировать страховой или резервный фонд, чтобы впоследствии ис­пользовать эти средства для страховых возмещений при наступлении страхового случая. Страховые фонды формируются, как правило, с участием множества фи­зических и юридических лиц. Средства страхового фонда имеют свойство возвра­щаться, так как при наступлении страховой выплаты осуществляется раскладка нанесенного ущерба между всеми страхователями, за счет взносов которых и был формирован страховой фонд.

Очень важное значение для экономики имеет создание резервных фондов. Они предназначены для компенсации возникающих ущербов или непредвиденных рас­ходов финансовых и материальных средств. Но использование резервных фондов не носит характера возвратности, и в их формировании не всегда принимает уча­стие множество физических и юридических лиц.

Резервные и страховые фонды необходимы любому государству в качестве «финансовых амортизаторов». С их помощью можно компенсировать непредви­

денные потери, которые неизбежно возникают в ходе воспроизводственных про­цессов.

На рисунке 7.1 приведены некоторые виды резервных и страховых фондов, которые существуют в Российской Федерации.

Рис. 7.1 - Резервные и страховые фонды РФ

Принципы функционирования страхового рынка определяются общими усло­виями развития и состояния экономики. Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означа­ет, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

Важным принципом формирования и развития страхового рынка является кон­куренция страховых организаций по представлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды.

Следующим принципом функционирования рынка является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объек­та страхования.

Для его реализации необходимы широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рын­ке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

Свобода предпринимательской деятельности предоставляет право любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование — особая форма предпринимательской деятельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователя при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий. Поэто­му важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирование их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.

Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в по­ступлении информации о деятельности страховщика. Принцип гласности позво­ляет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

Участниками страхового рынка России выступают продавцы, покупатели, по­средники, их ассоциации, а также государство в лице органа страхового надзора — ФССН при Министерстве финансов РФ.

Категорию продавцов составляют страховвіе и перестраховочные компании. В качестве покупателей ввіступают страхователи — физические и юридические ли­ца, заключающие договора страхования с тем или инвш продавцом.

Покупатели страховой услуги (страхователи, полисодержате­ли) — это любые юридические или дееспособные физические лица, заключившие договоры страхования или являющиеся страховате­лями в силу закона.

Продавцы страховой услуги (страховщики) это юридические ли­ца, имеющие лицензию на осуществление страховой деятельно­сти на территории РФ.

В качестве продавцов страховой услуги могут ввіступать:

• прямые страховщики — это страховвіе компании, которвіе заключают со страхователями договоры страхования;

• перестраховщики —организации, которвіе страхуют уже застрахованные объекты, в этом случае риск перераспределяется между несколькими стра­ховыми компаниями, в том числе и иностранными;

• объединения страховщиков — это союзы, ассоциации, холдинги и пулы. Союз —это объединение страховщиков для защиты своих прав и координа­

ции действий в отрасли страхования. Например, Российский союз страховщиков (РОСС).

Ассоциация — объединение организаций или лиц для достижения общей хозяй­ственной, политической, научной или другой цели. Например, Военно-страховая компания.

Холдинг — объединение финансово независимых юридических лиц с контроль­ным пакетом акций у одного из участников.

Пул — добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, принимающее на себя особые виды рисков (атомные, военные, авиацион­ные и др.) исходя из солидарной ответственности всех участников;

• кэптивы—дочерние страховые компании, обслуживающие корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствую­щих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп;

• общества взаимного страхования — некоммерческие организации, создан­ные на основе добровольного соглашения между юридическими и физиче­скими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов.

Посредниками на страховом рынке выступают страховые агенты и страховые брокеры.

7.2 Страхование финансовых рисков по видам

117

Страховой агент —это физическое или юридическое лицо, дей­ствующее от имени и по поручению страховщика.

Он является его сотрудником или работает по поручению, соответственно он получает либо заработную плату, либо вознаграждение. Функции страхового аген­та: продажа страховых полисов (заключение договоров страхования), инкассация страховых премий, оформление документации, в отдельных случаях — выплата страхового возмещения.

Страховой брокер — это юридическое или физическое лицо, заре­гистрированное в качестве предпринимателя, действующее от своего имени и по поручению страхователя или страховщика.

Страховой брокер должен зарегистрироваться в уполномоченном государствен­ном органе и органе страхового надзора. В отличие от страховщиков брокеру не нужно получать лицензию, но он должен быть внесен в реестр страховых бро­керов. Источник дохода брокера —комиссионные. Функции страхового брокера: оценка страхового риска (предмета страхования), подбор для клиента наиболее подходящего страховщика и варианта страхования, оформление договора стра­хования, оказание консультативных услуг, содействие получению страхователем страхового возмещения при наступлении страхового случая и др.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является стра­ховая услуга. Потребительская ее стоимость характеризуется обеспечением стра­ховой защиты в форме страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в установлении тарифной брутто-ставки, которая формируется на основе актуар­ных расчетов с учетом спроса и предложения на рынке. Нижняя граница цены определяется принципом эквивалентности финансовых взаимоотношений страхов­щика и страхователя; верхняя граница — экономическими интересами страховой компании. Факторами ценообразования являются величина и структура страхового портфеля, качество инвестиционной деятельности, размер управленческих расхо­дов, прибыль и уровень рентабельности страховых операций.

7.2

<< | >>
Источник: Цибульникова В.Ю.. Финансовые рынки : учебное пособие / В. Ю. Цибульникова.— Томск: Эль Контент,2011. — 154 с.. 2011

Еще по теме 7.1 Сущность и структура страхового рынка:

  1. 1.2. Структура финансового рынка.
  2. Сущность, значение и структура финансового рынка
  3. 12.5. Страховой рынок, его сущность и значение.
  4. Структура финансового рынка.
  5. Общее понятие, сущность и функции финансовых рынков
  6. Лекция 1. ИНФРАСТРУКТУРА ФИНАНСОВОГО РЫНКА И ЕГО ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ
  7. 7.3. Страховой рынок и его структура
  8. Страховой рынок и его структура
  9. 13.4. Сущность страхового рынка и его участники
  10. 17.1. Экономическая сущность и структура финансового рынка
  11. Вопрос 11.1. Сущность и функции финансового рынка
  12. СТРАХОВОЙ РЫНОК, ЕГО СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ
  13. 4 Роль и место страховых рынков в экономике
  14. 9.4. Организация страхового дела
  15. 12.5. Страховой рынок, его сущность и значение.
  16. 12.1. Сущность и функции кредитного рынка.
  17. 11. Страховой рынок :экономическая природа. Современное состояние отечественного страхового рынка.
  18. Проблемы функционирования российского рынка страховых услуг