<<
>>

Организация и направления обслуживания физических лиц в коммерческих банках России

В настоящее время в России сформирована двухуровневая банковская система:

• первый уровень: Банк России;

• второй уровень: коммерческие банки и иные кредитные учреждения [21, с.110].

Как отмечает Рулинская А.Г., «В настоящее время в России происходит снижение уровня жизни населения и, в целом, замедление темпов экономического развития, что на ближайшую перспективу является предпосылкой для пессимистического прогноза развития кредитного рынка частных лиц и малого бизнеса. Кроме того, следует учитывать возрастающие кредитные риски, связанные с инфляционными процессами в национальной экономике» [34].

Динамика основных параметров развития банковского сектора в Российской Федерации представлена в таблице 6.1 [44].

Таблица 6.1.

Динамика основных параметров развития банковского сектора в Российской Федерации

Показатель 01.01.11 01.01.12 01.01.13 01.01.14 01.01.15
Активы (пассивы) банковского сектора,

млрд. руб.

33804,6 41627,5 49 509,6 57423,1 0 77653,0
в % к ВВП 73,0 74,4 79,6 86,8 108,7
Собственные средства (капитал)

банковского сектора, млрд. руб.

4 732 5 242 6 113 7 064 7 928
в % к ВВП 10,2 9,4 9,8 10,7 11,1
в % к активам банковского сектора 14,0 12,6 12,3 12,3 10,2
Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные

нефинансовым организациям и

физическим лицам, включая

просроченную задолженность, млрд.

руб.
18 148 23 266 27 708 32 456 40 866
в % к ВВП 39,2 41,6 44,6 49,0 57,2
в % к активам банковского сектора 53,7 55,9 56,0 56,5 52,6
Ценные бумаги, приобретенные банками, млрд. руб. 5 829 6 6 212 7 035 7 822 9 724
в % к ВВП 12,6 11,1 11,3 11,8 13,6
в % к активам банковского сектора 17,2 14,9 14,2 13,6 12,5

Вклады физических лиц, млрд. руб. 9 818 11 871 14 251 16 958 18 553
в % к ВВП 21,2 21,2 22,9 25,6 26,0
в % к пассивам банковского сектора 29,0 28,5 28,8 29,5 23,9
в % к денежным доходам населения 30,2 33,3 35,7 38,0 38,9

На основании вышеперечисленных данных видно, что активы банковского сектора и в абсолютном выражении, и в % к ВВП имеют тенденцию к росту, что свидетельствует о развитии розничного банковского рынка.

Банковские операции розничного сектора (кредиты, вклады, операции с ценными бумагами) так же за анализируемый период возрастают, при чем рост наблюдается не только в абсолютном выражении, но и в % к активам/пассивам, денежным доходам населения. Это еще раз подтверждает основное правило клиентоориентированного подхода «банковское обслуживание физических лиц направленно на удовлетворение потребностей клиента на условии платности», что непременно отражается на всех уровнях социально-экономической системы страны.

Как отмечают Никонец О.Е., Мандрон В.В. в статье «Влияние мировой экономической ситуации на финансовый рынок России», в настоящее время в банковском секторе наблюдаются умеренно негативные тенденции, обусловленные прежде всего структурным замедлением российской экономики в последние годы. В 2014 году сохранилась тенденция последних лет к уменьшению количества действующих кредитных организаций: за отчетный год оно сократилось на 89, до 834 [29]. В 2014 году доступ к внешним источникам фондирования для российских банков был практически полностью закрыт, что стимулировало банковский сектор более интенсивно использовать внутренние источники.

Анализ показателей деятельности банков, которые попали в санкционный список, показал, что существенного негативного влияния на деятельность банков не наблюдалось. Совокупные активы банков из санкционного списка за анализируемый период выросли на 18,0%. Существенно сократился объем операций с нерезидентами и произошла переориентированность на российский рынок. При этом, операции с резидентами возросли на 35,0%, а объем требований к нерезидентам сократился на 64,9%. Более трех четвертей кредитов банков-нерезидентов были погашены, объем депозитов юридических лиц - нерезидентов сократился на 37,8%. Снизился и уровень экономической эффективности банков (рис. 6.1)

Рисунок 6.1. Рентабельность собственных средств (капитала) за 12 месяцев (%)

Рассмотрим более подробно основные показатели деятельности российских банков на розничном рынке в 2014 г.

Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных физическим лицам, представлены в таблице 6.2.

Наблюдающийся рост процентных ставок в конце 2014 г. обусловлен увеличением величины ключевой ставки Банка России.

Таблица 6.2.

Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных физическим лицам (млн руб.)

Дата Всего Физическим лицам
2013 год
01.12 9 229 017 249 502
2014 год
01.01 8 931 234 237 158
01.12 12 196 035 282 195
2015 год
01.01 14 180 978 300 766

Активность банков по предоставлению кредитов населению продолжает снижаться, при этом на фоне замедления необеспеченного потребительского кредитования отмечается сохранение на высоком уровне темпов роста по жилищным кредитам, в том числе жилищным ипотечным.

Рисунок 6.2. Годовые темпы прироста розничных кредитов (%)

Представляет практический интерес изменение состава и объемов операций российских банков, осуществляемых с использованием банковских карт - стремительно развивающийся сегмент рынка розничных банковских услуг (табл. 6.3).

Таблица 6.3.

Отдельные показатели, характеризующие операции с использованием банковских карт в РФ

Физические лица
количество

эмитированных банковских карт, тыс. единиц

количество

банковских карт в

использовани

и, тыс. единиц

общий объем

операций с

использованием банковских карт, млн. рублей

в том числе
по получению наличных денег, млн. рублей по

товаров

услуг),

рублей

оплате

(работ,

млн.

прочие операции, млн. рублей
2012 год 239 043 - 23 240 455 17 834 393 3 659 875 1 746 187
2013 год 216 870 - 28 622 703 20 908 550 5 176 519 2 537 634
2014 год 226 802 - 34 668 512 23 212 171 7 138 931 4317411

Представленные данные свидетельствует о незначительном замедлении темпов роста в 2014 г. по многим показателям, в том числе и по операциям с банковскими картами. Так в 2014 г. количество эмитированных банковских карт сократилось на 9932 тыс. ед. по сравнению с 2013 г., при этом объем операций с использованием банковских карт возрастает на 6045809 млн. руб. Операции по оплате товаров с использованием банковских карт в 2014 г. увеличились на 38 % по сравнению с 2013 г., операции по получению наличных денег - на 11 %, прочие операции с использованием банковских карт возросли на 70 %, что объясняется активным развитием в РФ дистанционных услуг.

В 2014 году Банк России, учитывая влияние на ситуацию в Российской Федерации внешних факторов геополитического характера, уделял особое внимание решению задач, направленных на обеспечение бесперебойности расчетов на территории России, а также на формирование перспективной инфраструктуры национальной платежной системы, отвечающей современным вызовам. В соответствии с Федеральным законом от 05.05.2014 № 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» осуществлялись мероприятия по созданию национальной системы платежных карт. По структуре карт в РФ преобладают расчетные карты.

В целом, розничный банковский рынок характеризуется ухудшением качества активов в 2014-2015 годах. Несмотря на то, что стагнация в экономике и ухудшение доступа к внешнему фондированию ударяют в первую очередь по крупным предприятиям, большинство банков предпочитают реструктурировать крупные кредиты либо рефинансировать долги таких компаний. В результате формально рост просроченной задолженности по крупным кредитам небольшой, однако реструктуризация фактически означает ухудшение качества активов крупных банков. В то же время возможность привлечения ресурсов от ЦБ РФ (в том числе под залог инвестиционных кредитов) и ожидаемое ужесточение требований к кредитным организациям, в которых могут размещать свободные средства госкомпании и корпорации, помогут закрыть риски ликвидности, связанные с вынужденными пролонгациями крупных долгов активов во всех кредитных сегментах в 2014 году, ухудшается, однако наибольшими темпами растет просрочка в необеспеченной рознице.

6.2.

<< | >>
Источник: Финансовый рынок России: современные характеристики, инструменты, регуляторы [Текст]. Под редакцией Рулинской А.Г. Монография - М.: Мир науки,2015. - 122 с.. 2015

Еще по теме Организация и направления обслуживания физических лиц в коммерческих банках России:

  1. 2.2 Классификация услуг коммерческого банка для формирования портфелей
  2. 2.2. Коммерческие банки в инфраструктуре на фондовых рынках
  3. 2.1 Место и роль банковской услуги в деятельности современного коммерческого банка
  4. 1.3. Организация отношений коммерческих банков с Банком России и иными кредитными организациями
  5. 4.2. Место, роль и особенности функционирования банков в условиях переходного периода
  6. 20.1. Операции коммерческих банков
  7. 3. Правовое положение кредитных организаций 3.1. Коммерческие банки
  8. Тема  3. Закон РФ « О Центральном Банке РФ (Банке  России)» Закон РФ « О банках и банковской деятельности»
  9. 12.3 Коммерческие банки и их операции
  10. 10.1 Надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков
  11. Тема 8. ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
  12. Функции Банка России
  13. Создание, реорганизация, ликвидация коммерческих банков