Организация и направления обслуживания физических лиц в коммерческих банках России

В настоящее время в России сформирована двухуровневая банковская система:

• первый уровень: Банк России;

• второй уровень: коммерческие банки и иные кредитные учреждения [21, с.110].

Как отмечает Рулинская А.Г., «В настоящее время в России происходит снижение уровня жизни населения и, в целом, замедление темпов экономического развития, что на ближайшую перспективу является предпосылкой для пессимистического прогноза развития кредитного рынка частных лиц и малого бизнеса. Кроме того, следует учитывать возрастающие кредитные риски, связанные с инфляционными процессами в национальной экономике» [34].

Динамика основных параметров развития банковского сектора в Российской Федерации представлена в таблице 6.1 [44].

Таблица 6.1.

Динамика основных параметров развития банковского сектора в Российской Федерации

На основании вышеперечисленных данных видно, что активы банковского сектора и в абсолютном выражении, и в % к ВВП имеют тенденцию к росту, что свидетельствует о развитии розничного банковского рынка.

Как отмечают Никонец О.Е., Мандрон В.В. в статье «Влияние мировой экономической ситуации на финансовый рынок России», в настоящее время в банковском секторе наблюдаются умеренно негативные тенденции, обусловленные прежде всего структурным замедлением российской экономики в последние годы. В 2014 году сохранилась тенденция последних лет к уменьшению количества действующих кредитных организаций: за отчетный год оно сократилось на 89, до 834 [29]. В 2014 году доступ к внешним источникам фондирования для российских банков был практически полностью закрыт, что стимулировало банковский сектор более интенсивно использовать внутренние источники.

Анализ показателей деятельности банков, которые попали в санкционный список, показал, что существенного негативного влияния на деятельность банков не наблюдалось. Совокупные активы банков из санкционного списка за анализируемый период выросли на 18,0%. Существенно сократился объем операций с нерезидентами и произошла переориентированность на российский рынок. При этом, операции с резидентами возросли на 35,0%, а объем требований к нерезидентам сократился на 64,9%. Более трех четвертей кредитов банков-нерезидентов были погашены, объем депозитов юридических лиц - нерезидентов сократился на 37,8%. Снизился и уровень экономической эффективности банков (рис. 6.1)

Рисунок 6.1. Рентабельность собственных средств (капитала) за 12 месяцев (%)

Рассмотрим более подробно основные показатели деятельности российских банков на розничном рынке в 2014 г.

Наблюдающийся рост процентных ставок в конце 2014 г. обусловлен увеличением величины ключевой ставки Банка России.

Таблица 6.2.

Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных физическим лицам (млн руб.)

Активность банков по предоставлению кредитов населению продолжает снижаться, при этом на фоне замедления необеспеченного потребительского кредитования отмечается сохранение на высоком уровне темпов роста по жилищным кредитам, в том числе жилищным ипотечным.

Рисунок 6.2. Годовые темпы прироста розничных кредитов (%)

Представляет практический интерес изменение состава и объемов операций российских банков, осуществляемых с использованием банковских карт - стремительно развивающийся сегмент рынка розничных банковских услуг (табл. 6.3).

Таблица 6.3.

Отдельные показатели, характеризующие операции с использованием банковских карт в РФ

Представленные данные свидетельствует о незначительном замедлении темпов роста в 2014 г. по многим показателям, в том числе и по операциям с банковскими картами. Так в 2014 г. количество эмитированных банковских карт сократилось на 9932 тыс. ед. по сравнению с 2013 г., при этом объем операций с использованием банковских карт возрастает на 6045809 млн. руб. Операции по оплате товаров с использованием банковских карт в 2014 г. увеличились на 38 % по сравнению с 2013 г., операции по получению наличных денег - на 11 %, прочие операции с использованием банковских карт возросли на 70 %, что объясняется активным развитием в РФ дистанционных услуг.

В 2014 году Банк России, учитывая влияние на ситуацию в Российской Федерации внешних факторов геополитического характера, уделял особое внимание решению задач, направленных на обеспечение бесперебойности расчетов на территории России, а также на формирование перспективной инфраструктуры национальной платежной системы, отвечающей современным вызовам. В соответствии с Федеральным законом от 05.05.2014 № 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» осуществлялись мероприятия по созданию национальной системы платежных карт. По структуре карт в РФ преобладают расчетные карты.

В целом, розничный банковский рынок характеризуется ухудшением качества активов в 2014-2015 годах. Несмотря на то, что стагнация в экономике и ухудшение доступа к внешнему фондированию ударяют в первую очередь по крупным предприятиям, большинство банков предпочитают реструктурировать крупные кредиты либо рефинансировать долги таких компаний. В результате формально рост просроченной задолженности по крупным кредитам небольшой, однако реструктуризация фактически означает ухудшение качества активов крупных банков. В то же время возможность привлечения ресурсов от ЦБ РФ (в том числе под залог инвестиционных кредитов) и ожидаемое ужесточение требований к кредитным организациям, в которых могут размещать свободные средства госкомпании и корпорации, помогут закрыть риски ликвидности, связанные с вынужденными пролонгациями крупных долгов активов во всех кредитных сегментах в 2014 году, ухудшается, однако наибольшими темпами растет просрочка в необеспеченной рознице.

6.2.