<<
>>

Исторические аспекты развития страхового рынка в РФ

Страховой рынок представляет собой сферу социально-экономических отношений, где объектом купли-продажи выступают страховые продукты и услуги, а цена формируется на основе спроса и предложения на них.

Развитие страхового рынка обеспечивает бесперебойность воспроизводственного процесса, нарушаемого непредвиденными неблагоприятными обстоятельствами, влекущими за собой повреждение и уничтожение имущества и потери в бюджетах граждан.

Развитая система рыночных страховых отношений в царской России начала складываться в 18 веке с появлением отечественных акционерных, взаимных и земских страховых учреждений. После Октябрьской революции рыночные отношения были ликвидированы и сменились на государственную страховую монополию, которая просуществовала до конца 80-х гг. прошлого столетия.

В рамках государственной социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. Население в добровольном порядке страховало имущество, дома и жизнь. Однако масштабы такого страхования были небольшими. Например, в 1989 г. на одного человека не приходилось и одного заключённого договора добровольного страхования, когда в странах с развитой системой страховой защиты их количество составляет примерно 5-6 в расчете на человека. Предприятиям, принадлежавшим государству, не было необходимости в страховании, так как их убытки возмещались за счет государственных средств.

Переход к рыночной экономике создал основу для быстрого развития страхового рынка. Результатом рыночных преобразований на страховом рынке к середине 90-х гг. среди страховых организаций частные компании составляли 36%, а государственные и муниципальные всего 6%.

В 2001 году объем собранных страховщиками страховых премий составил 276,6 млрд. руб., что определило их прирост по отношению к 2000 году в размере 60,9%. Такие высокие темпы прироста были связаны, со страхования жизни, обеспечившего более половины собранных страховых премий в 2001 г.

В 2002 году страховые поступления увеличились до 300,4 млрд. руб. за счёт роста объемов имущественного страхования в связи с предоставлением возможности предприятиям и организациям относить затраты по страхованию на издержки производства.

К 2002 году доля обязательного страхования в общем объеме поступлений страховых премий составляла всего около 21%, тогда как добровольного выросла до 79%. Структура добровольного страхования включала: страхование жизни - 44%, другие виды личного страхования - 13%, страхование имущества - 38%, страхование ответственности - 5% [5].

Второй этап развития страхового рынка - с 2003-го по 2006 год - был связан с его внутренней трансформацией и характеризовался отказом большинства страховщиков от схемной деятельности и перестройкой российской страховой отрасли.

Третий этап - период экстенсивного роста и передел страхового рынка - характеризуется масштабными изменениями, высокой степенью неопределенности и нестабильности рыночной среды. К 2007-му происходит окончательное очищение российского страхования от налогооптимизирующих схем. Согласно данным «Эксперт РА», объем реального российского страхового рынка (без учета ОМС) по результатам 2007 года составил 437 млрд. рублей, что на

31,8% больше, чем в 2006 году. На долю схемных операций в целом по рынку пришлось 10% взносов при18,2% в 2006 году.

Высокая убыточность операций страховых компаний обусловила нестабильность рыночной среды. Исследование ключевых показателей российского страхового рынка, проведённое «Эксперт РА», показало, что значение усредненного уровня комбинированной нетто-убыточности в 2006 году в целом по рынку составляло 92,8%, по крупнейшим универсальным страховщикам - 104,5%, в 2007 году соответственно - 93,8 и 101,1%.

Основными причинами роста убыточности стали демпинг и запредельные комиссии страховым посредникам. Снижение уровня страховых тарифов в добровольном рисковом страховании, особенно в страховании каско автомобилей, привело к уменьшению доходности страховых операций, а неконтролируемое увеличение комиссионного вознаграждения посредникам к росту расходов по заключению договоров страхования, что в результате обусловило убытки страховщиков.

Весомый вклад в снижение рентабельности страхования внесла стоимость сопровождения страховых договоров. С ростом розничного страхования возникла необходимость внедрения и использования более сложных и дорогостоящих информационных систем и СКМ-решений, увеличения объема и стоимость консалтинговых услуг. В 2007 году доля расходов на ведение страхового дела во нетто-взносах по всем российским страховщикам составила 36,3%, по группе лидеров рынка - 37,9%.

В тоже время, бурное развитие российской экономики сделало перспективными инвестиций в российский страховой сектор. Российский страховой рынок становится приоритетным для европейских страховщиков и компаний, увеличивающих свое присутствие на развивающихся рынках. Доля иностранных страховых компаний в совокупном капитале российских страховщиков к 2007 году выросла в 2 раза и достигла 9%.

Неустойчивость развития страхового рынка России сохранилась и в 2008 - 2012 годы. За пятилетний период численность страховых компаний сократилась на 83 единицы или 40,3%. Структурные преобразования вынудили страховые компании не имеющие возможности к увеличению капитала уйти с рынка или присоединится к более крупным страховщикам. Рост показателей суммарного размера уставного капитала на 25,1%, численности работников на 537,4%, количества заключённых договоров на 17,3% не привели к снижению убыточности страховых операций, так как прирост выплат по договорам опережал прирост страховых премий [1].

Основные макроэкономические индикаторы страхового рынка к 2012 году значительно уменьшились, о чём свидетельствуют самые низкие их темпы роста по сравнению с 2008-2011 годами (рис. 9.1).

Рисунок 9.1. Динамика индикаторов страхового рынка в 2008-2012гг.

Доля собранных страховых премий в ВВП в 2012 году составила 2,1%, что ниже на 0,2 п.п. чем в 2010 и 2011 годах (в европейской практике этот показатель составляет 7,7%). Объёмы страховых премий на душу населения снизились в 2012 году по сравнению с 2011 годом на 36%. Капитализация страховых компаний при недостаточном темпе роста страховых премий привела к снижению коэффициента капиталоотдачи (на 42%). При этом финансовые результаты деятельности страховщиков улучшаются (рост прибыли - 78,5%, количества прибыльных страховых организаций - 3,8%). В этот период российский страховой рынок растёт в основном за счёт кредитного страхования [2].

<< | >>
Источник: Финансовый рынок России: современные характеристики, инструменты, регуляторы [Текст]. Под редакцией Рулинской А.Г. Монография - М.: Мир науки,2015. - 122 с.. 2015

Еще по теме Исторические аспекты развития страхового рынка в РФ:

  1. §1. Понятие и структура банковской системы России
  2. §1. История развития страхования ответственности по договору в России