<<
>>

1. Кредитные правоотношения, понятие и их виды

Согласно ст. 819 Гражданского Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация /кредитор/ обязуются предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается недействительным. Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам. Прежде всего по основным группам заемщиков: кредит хозяйству, населению, государству.

По назначению /направлению/ различают кредит:

* потребительский,

* промышленный,

* сельскохозяйственный,

* инвестиционный,

* бюджетный.

В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты участвующие в организации оборонных фондов.

По срокам пользования кредиты бывают:

* до востребования,

* срочные, которые в свою очередь подразделяются на: краткосрочные /до 1 года/, среднесрочные /от 1 до 3 лет/, долгосрочные / свыше 3 лет/.

По размерам различают кредиты крупные, средние, мелкие.

По обеспечению: необеспеченные /бланковые/ кредиты и обеспеченные, которые в сою очередь, по характеру обеспечения делятся на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По способу выдачи банковские ссуды можно разграничить на ссуды компенсационные и платежные.

По методу погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку /частями, долями/, и ссуды, погашаемые единовременно / на одну определенную дату/.

2. Правовые принципы банковского кредитования

Банковское кредитование предприятий осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования.

Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражает сущность и содержание кредита, а также требование объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.

К принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени.

Дифферинцированность кредитования означает, что банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности , под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

Принцип обеспеченности кредита: с принятием Закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы обеспечения кредита. Важнейшими видами кредитного обеспечения, широко практикуемого за рубежом и взятыми нашими банками ,являются :залог, гарантии, поручительства, страхование кредитного риска, переуступка /цессия/ в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу. Отношения залога регулируются Законом РФ " О ЗАЛОГЕ" от 29 мая 1992 г.

Принцип платности кредита означает, что каждый заемщик должен внести в банк определенную плату за временное позаимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как обще государственные интересы ,так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика.

<< | >>
Источник: Востриков Геннадий Георгиевич. ФИНАНСОВОЕ ПРАВО 2010. 2010

Еще по теме 1. Кредитные правоотношения, понятие и их виды: