Защита прав потребителей финансовых услуг и инвесторов
Страны ЕАЭС характеризуются неравномерным уровнем защиты интересов потребителей финансовых услуг и инвесторов. Институты финансового омбудсмена (уполномоченные по защите прав инвесторов, потребителей финансовых услуг) созданы только в трех странах (Армения, Казахстан, РФ), их действие может распространяться не на все сегменты финансового рынка (Казахстан, практика разбирательств в РФ в основном в банковской сфере), решения носят лишь рекомендательный характер (РФ) (табл.
1.41).Гарантийные (компенсационные) фонды созданы во всех странах ЕАЭС для выплат страхового возмещения в случае финансовой несостоятельности банков, но размеры страхового возмещения значительно отличаются по странам1. В РФ формируется система гарантирования пенсионных накоплений[74] [75]. На страховом рынке гарантийные (компенсационные) фонды представлены только в ограни-
Рис. 1.2. Карта финансового рынка Армении
ченном перечне секторов: ОСАГО (во всех странах, Кыргызстан — в стадии создания), страхования гражданской ответственности владельца транспортных средств, перевозчика перед пассажирами, туроператора и турагента (Казахстан), в РФ рассматривалась возможность создания гарантийного фонда в сфере страхования жизни (табл. 1.42).
Ни в одной из стран не созданы гарантийные (компенсационные) фонды, покрывающие убытки инвесторов в случае неправомерных действий или банкротства участников рынка ценных бумаг.
Финансовые рынки Евразии: устройство, динамика, будущее 55
Рис. 1.3. Карта финансового рынка Беларуси
1.6. Защита прав потребителей финансовых услуг и инвесторов
* Банки 2-го уровня — «обычные» коммерческие банки.
По Закону от 31 августа 1995 г. № 2443 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» «1. Республика Казахстан имеет двухуровневую банковскую систему. 2. Национальный банк Республики Казахстан является центральным банком государства и представляет собой верхний (первый) уровень банковской системы. 3. Все иные банки представляют собой нижний (второй) уровень банковской системы, за исключением Банка развития Казахстана, имеющего особый правовой статус...».** В том числе к ним относится ЦД и KASE
Рис. 1.4. Карта финансового рынка Казахстана
Финансовые рынки Евразии: устройство, динамика, будущее 57
Рис. 1.5. Карта финансового рынка Кыргызстана
1.6. Защита прав потребителей финансовых услуг и инвесторов
* Являются кредитными организациями.
** Осуществляют отдельные банковские операции.
Рис. 1.6. Карта финансового рынка России
Таблица 1.41. Финансовый омбудсмен в странах ЕАЭС
| Армения | Беларусь | Казахстан | Кыргызстан | Россия |
| Единая служба финансового омбудсмена — Примиритель финансовой системы (начало работы — январь 2009 г.) (кредитные, страховые, инвестиционные, другие некредитные финансовые организации). Решения обязательны к исполнению1 | Планы создания института финансового омбудсмена, сроки принятия решения не указываются[76] [77] | Банковский омбудсмен с 2011 г. (только в отношении ипотечных заемщиков) для банков, организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций. Страховой омбудсмен с июля 2008 г. Изначально только внесудебное урегулирование споров между страховыми компаниями в обязательном страховании транспортных средств. Позднее сфера деятельности включила обращения застрахованных; была распространена на страхование недвижимости, лиц, выезжающих за рубеж; добровольное автотранспортное страхование. Решения банковского и страхового омбудсменов обязательны к исполнению[78]. Инвестиционный омбудсмен с 2015 г. Ориентирован на крупных прямых инвесторов, их взаимодействие с государственными органами (налогообложение, товарные знаки и т.п.)[79]. Деятельность аналогична функциям российского уполномоченного по защите прав предпринимателей (в российской прессе эту должность изначально неофициально называли инвестиционным омбудсменом). Она не направлена на защиту прав инвесторов на РЦБ (права миноритарных инвесторов, взаимодействие с брокерами и дилерами, корпоративное управление), решения омбудсмена рекомендательны[80] | Планировалось создание института финансового омбудсмена до конца 2015 г. — назначение на эту должность президента Торгово-промышленной палаты[81] | Финансовый омбудсмен (общественный примиритель на финансовом рынке) с октября 2010 г., действует на добровольных началах в рамках некоммерческого объединения банков — Ассоциации российских банков, деятельность не регулируется законодательно. Компетенция — все виды финансовых организаций, но большинство споров в банковской сфере (кредитные организации, коллекторские агентства, бюро кредитных историй), в отношении страховых и мик- рофинансовых организаций[82]. Решения рекомендательны. В целях повышения статуса решений планируется принять закон (принят в первом чтении Государственной Думой в июле 2014 г.) |
1.6. Защита прав потребителей финансовых услуг и инвесторов
Финансовые рынки Евразии: устройство, динамика, будущее 59
Таблица 1.42. Гарантийные фонды на страховых рынках в странах ЕАЭС
| Армения | Беларусь | Казахстан | Кыргызстан | Россия | |
| Фонды в ОСАГО | Гарантийный фонд СРО (Бюро автостраховщиков) | Гарантийные фонды СРО ОСАГО (Белорусское бюро по транспортному страхованию): — фонд страховых гарантий по ОСГО владельцев транспортных средств; — фонд защиты потерпевших в результате ДТП | Фонд гарантирования страховых выплат (учредитель — ЦБ, собственники — страховые организации). Размер взносов в фонд возрастает при нарушениях пруденциальных нормативов страховыми организациями | Фонд гарантийных выплат по ОСАГО1 | Гарантийные фонды СРО — Российского союза автостраховщиков |
| Другие гарантийные фонды | Нет | Нет | Действие фонда распространяется на страхование перевозчика перед пассажирами и туроператора и турагента | Нет | Нет2 |
1 Предусмотрено создание в соответствии с Законом КР от 24 июля 2015 г. № 192 «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств», вступил в силу в январе 2016 г.
2 Предполагалось также создание гарантийного фонда страхования жизни, но в августе 2015 г. решение по данному вопросу было отложено на неопределенный срок (Поручение И. Шувалова Министерству финансов и Центральному банку о рассмотрении вопроса об актуальности создания этого фонда в мае 2015 г.; Юмабаев Д. Жизнь не гарантируем // Банки.ру. 2015. 5 авг.).
1.7.