Страховой рынок

Страховой рынок - особая социальная среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли - продажи вы­ступает страховая защита и формируется спрос и предложение на нее.

Страховой рынок выражает отношения между различными страховыми организациями (страховщиками), предлагающими соот­ветствующие продукты, а также юридическими и физическими лица­ми, нуждающимися в страховой защите.

Страховой рынок рассматривается в 2 аспектах:

1) Как форма организации денежных отношений по форми­рованию и распределению страхового фонда для обеспечения страхо­вой защиты общества.

2) Совокупность страховых организаций (или страховщи­ков), оказывающих соответствующие услуги.

Страховой рынок должен предлагать широкий набор страховых услуг (ассортимент). Свобода ценообразования порождает конкурен­цию между страховыми компаниями, поэтому каждая из них совер­шенствует формы и методы страхового обслуживания и осуществляет поиск потенциальных клиентов. Страховщик выступает в роли пред­принимателя, является заинтересованным лицом, поскольку несет материальную ответственность за состояние дел в своей фирме.

Страховой рынок обеспечивает связь между страховщиком и страхователем, предполагает равноправное партнерство между субъ­ектами рыночных отношений, а также развитую систему вертикаль­ных и горизонтальных связей.

Перечень всех видов страхования, которыми может воспользо­ваться страхователь, называется ассортиментом страхового рынка. За последние годы ассортимент сильно расширился, а следовательно расширились и функции страхового рынка.

Страховой продукт:

• соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется)

• определяет причины страхования (страховой риск)

• его стоимость (страховую сумму, объем ответственности страховщика)

• цену (страховой тариф)

• условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется.

Свидетельством (сертификатом) страховой услуги служит до­кумент, называемый страховым полисом.

Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, ад­ресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Специфика страхового продукта заключается в том, что страхо­вой взнос всегда меньше страховой суммы.

Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них.

Структура страхового рынка характеризуется с трех точек зрения:

1) с институциональной

2) с территориальной

3) с отраслевой

1) . С институциональной точки зрения страховой рынок пред­ставлен акционерными, кооперативными, взаимными и государствен­ными страховыми компаниями, которые функционируют в двух сек­торах страхового рынка.

Государственный сектор страхования представлен государ­ственными страховыми компаниями. Возглавляет государственный сектор страховое общество РОСГОССТРАХ, имеющее 81 региональ­ную дочернюю компанию.

Коммерческий сектор страхования представлен

а) акционерными страховыми обществами, уставный фонд ко­торых разделен на определенной число акций. Это позволяет учреди­телям при минимальных собственных средствах, за счет привлечения денежных ресурсов, быстро развернуть страховое дело.

б) В коммерческом секторе существует взаимное страхование или общество взаимного страхования (ОВС) - это форма, при которой каждый страхователь одновременно является и страховщиком. Эта форма преследует цели взаимопомощи. Взаимное страхование может осуществляться без предварительного создания страхового фонда.

в) Кооперативное страхование - оно аналогично взаимному. Сфера деятельности - это имущественные интересы страхователей в рамках одного предприятия, одной ассоциации или одной отрасли. Отличается от ОВС обязательным предварительным созданием стра­хового фонда.

2) С территориальной точки зрения выделяется:

а) местный или региональный рынок,

б) национальный или внутренний,

в) мировой или внешний.

3) По отраслевому признаку выделяют:

• рынок личного страхования

• рынок имущественного страхования

• рынок страхования ответственности

• рынок страхования предпринимательских рисков.

5.3.4