<<
>>

Поведение заемщика при возникновении просрочки платежа по банковскому кредиту: возможности и правила

В 2014 году на фоне небольшого сокращения доходов населения наблюдалась сильная розничная кредитная экспансия. С одной стороны, кредитные организации в надежде привлечь как можно больше клиентов снижают требования к заемщикам, с другой - это приводит к росту числа выданных кредитов и одновременно к повышению общих показателей закредитованности населения.

Представители Объединенного кредитного бюро (ОКБ) пришли к выводу, что в 2014 г. на каждого российского заемщика приходилось в среднем по 2,5 кредита. Отметим, что в западных странах эта цифра порой достигает 15 займов и сама по себе не говорит о тяжести ситуации. В то же время, если закредитованность потенциального клиента превышает 60%, то есть он уже оформил два и более кредита, банкам следует отнести такого заемщика в так называемую серую зону и отказать в выдаче денег.

Эксперты отмечают, что есть несколько причин роста задолженности заемщиков в 2014 году:

- банковский микрокризис 2013 г.;

- стагнация экономики;

- рост закредитованности населения;

- снижение уровня требований к заемщикам.

В первом квартале 2015 г. просрочка по кредитам граждан достигла рекордного уровня. Так, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) зафиксировало за этот период значительный рост доли просроченной задолженности по потребительским (розничным) кредитам. Это неудивительно, поскольку новые кредиты практически не выдаются, что связано, с одной стороны, с дальнейшим уменьшением доходов населения, сокращением персонала и рабочих мест и прочими экономическими факторами. С другой стороны, налицо ужесточение требований банков-кредиторов к своим клиентам- заемщикам.

На начало мая 2015 года просроченная задолженность граждан по кредитам составила 7,1%, а рост коэффициента просроченной потребительской задолженности на 6,5% за первый квартал 2015 г. оказался рекордным с 3-го квартала 2010 г.

Как видно оба индикатора, рассчитываемые двумя независимыми друг от друга ведомствами, совпадают четко в одном - рост просрочки очевиден.

Особенно резко просрочка задолженности увеличилась в сегменте розничного банковского кредитования, по сравнению с ипотечным сегментом, в котором доля просрочки по ипотечным кредитам за последние три года вообще выросла впервые.

Что касается микрозаймов и микрокредитов, то по данным НБКИ, почти пятая часть их возвращается с нарушением графика, а просрочка на более чем 90 дней составляет более 30%.

Коэффициент просроченной потребительской задолженности, а также коэффициент потенциально невозвратной потребительской задолженности рассчитываются НБКИ каждый квартал на основании данных, полученных от более трех тысяч кредиторов (включая банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы граждан и другие организации), и публикуются в «Национальном кредитном бюллетене», также выходящем ежеквартально.

Рост инфляции, неопределенность экономической ситуации в стране, девальвационные процессы в конце 2014 г., снижение реальных доходов населения - вот объективные причины роста кредитной просрочки. А вот субъективными причинами здесь можно назвать выжидательную позицию многих заемщиков-должников, которые не торопятся погашать свои долги по кредитам и займам, рассчитывая на принимаемые государством меры поддержки должников банков (включая новых положений закона о банкротстве физических лиц).

В настоящее время, по мнению экспертов, на каждом пятом российском гражданине «висит» проблемный кредит или заем, и почти треть российских заемщиков будет испытывать трудности с выплатой платежей по кредитам и займам к концу 2015 года. Эксперты полагают, что сейчас российские заемщики на расчеты с кредиторами вынуждены отдавать до 50% своих доходов. А поскольку наибольший рост просрочки приходится на необеспеченное потребительское (розничное) кредитование, эксперты опасаются массовых дефолтов заемщиков необеспеченных кредитов в случае сохранения подобных темпов увеличения кредитной нагрузки.

В связи с ужесточением требований банков-кредиторов к своим клиентам-заемщикам, «кредитный портфель», формируемый кредитными и некредитными организациями, становится более качественным, несмотря на сохраняющийся кредитный риск.

Банки ведут сейчас взвешенную кредитную политику и ценят, прежде всего, качественного и незакредитованного клиента.

Тем не менее, в связи с ухудшением экономической ситуации в стране, падением доходов населения в текущем году просроченная задолженность в кредитных портфелях банков будет постепенно увеличиваться вместе с предполагаемым ростом рынка кредитования физических лиц на 5-10% в текущем 2015 году.

В связи с вышесказанным растет актуальность обеспечения финансовой безопасности граждан, оказавшихся по той или иной причине в списке «недобросовестных» заемщиков.

Начнем с того, что еще при возникновении предпосылок возникновения просрочки долга, необходимо принять меры, а именно обратиться в банк с просьбой предоставления отсрочки выплат. Как правило, банки идут навстречу клиенту, при этом перенос платежа возможен максимум на один-два месяца.

В большинстве случаев, процедура переноса платежа, либо изменения графика платежей допускается только один раз за весь срок действия кредитного договора, при этом в график в этом случае добавляется еще один платеж, равный сумме процентов за тот срок, на который был сделан перенос.

Таким образом, если финансовые трудности возникли впервые и носят временный характер, своевременное обращение в банк позволит сохранить «чистой» свою кредитную историю и избежать перехода задолженности в разряд просроченной.

Если же финансовые трудности заемщика связаны с серьезным заболеванием или потерей работы, отсрочка платежа на месяц или два не решат проблемы. Здесь необходимы меры по реструктуризации кредита, под которой понимаются действия кредитора по изменению условий погашения кредита и направленные в первую очередь на облегчение обслуживания долга.

Некоторые кредитные организации готовы предоставить отсрочку выплат по кредиту и в таких случаях, причем отложить выплаты можно на срок до одного года. Такая отсрочка возможна в случаях тяжелой жизненной ситуации клиента, болезни заемщика или близких родственников, снижения уровня дохода или потери работы.

В данном случае просто прийти в банк и сообщить о своем тяжелом положении будет недостаточно. Потребуется предъявить подтверждающие документы, например, трудовую книжку, справку 2-НДФЛ, справки из медучреждения и т.п., в зависимости от причин, по которым требуется отсрочка.

Можно прибегнуть и к процедуре так называемой «оптимизации задолженности», суть которой в том, что банк увеличивает срок кредита, за счет чего снижается сумма платежа. В этом случае речь идет не об отсрочке, как таковой, а о возможности уменьшить сумму выплат по кредиту. Полной остановки платежей на какой-то срок в этом случае не будет.

К сожалению, большинство клиентов осознают, что выплаты по кредиту стали непосильны, уже имея один-два просроченных платежа. Рассчитывать на отсрочку платежа клиент в таком случае вряд ли может. Однако и в этом случае банк может предложить выход. Например, предложить клиенту перекредитоваться на новых, более подходящих в его текущей ситуации условиях. В этом случае заемщику предлагается оформить новый кредит, специально для погашения долгов по имеющимся кредитам. Все задолженности клиента при этом будут объединены в один договор, и этот новый кредит будет иметь более длительный срок, что позволит снизить сумму ежемесячного платежа.

Таким образом, если клиент понимает, что вот-вот пропустит очередной платеж по кредиту, ему следует незамедлительно обращаться в банк. Не стоит ждать просрочки платежа: банк гораздо охотнее пойдет навстречу добропорядочному заемщику.

7.3

<< | >>
Источник: Каранина, Е. В.. Финансовая безопасность (на уровне государства, региона, организации, личности): монография / Е. В. Каранина. - Киров: ВятГУ,2016.-240 с.. 2016

Еще по теме Поведение заемщика при возникновении просрочки платежа по банковскому кредиту: возможности и правила: