Какое обеспечение предпочитают банки в качестве залога?

Особенностью предоставления банковского кредита является требование его обеспечения. Хотя законодательством большинства стран, в том числе и России, допускается выдача необеспеченных кредитов - так называемый бланковый кредит, однако его применение достаточно ограничено, а в России практически не используется.
В странах с развитой рыночной экономикой большинство крат-косрочных займов предоставляют, используя в качестве обеспечения дебиторскую задолженность и запасы.
Ссуда под залог дебиторской задолженности может иметь вид заклада дебиторской задолженности. Риск неплатежа продолжает нести заемщик. Кредит предоставляется на сумму, меньшую заложенной дебиторской задолженности, что для кредитного учреж-дения служит страховкой от риска.
Среди ссуд под залог запасов обычно выделяют:
полный залог - право удержания кредитором всех запасов заемщика, однако запасы остаются в ведении заемщика. Это наиболее мягкий вид залога. Заемщик может продать часть запасов, пустить их в чрезмерно рисковые операции, в результате чего стоимость обеспечения может оказаться ниже установленной в момент предоставления ссуды;
получение кредитором имущества заемщика в доверительное управление. Эти запасы обычно хранятся обособленно, выручка от их продажи может переводиться кредитору в конце каждого дня до погашения долга с процентами;
создание независимых, так называемых «полевых складов», где складируется продукция. При поступлении продукции на такой склад выписываются товарные квитанции, под которые выдается кредит.
Полевой склад чаще всего используется под консервы, древесину, уголь - нескоропортящиеся товары.
В российских условиях обеспечение кредита имеет ряд специфических особенностей по объективным и субъективным причинам.
Дебиторская задолженность, как правило, не является залогом из-за высокого риска ее невозврата, несоблюдения платежной дис-циплины партнерами, высокой криминализации экономики. Как правило, банки не идут на такие высокие риски. В отдельных случаях используется факторинг, но это делается обычно «по серым схемам», за очень высокий процент (доходящий до 50-60%).
Запасы также очень редко выступают залогом из-за невозможности обеспечить их сохранность на самом предприятии, неуве- ренности кредиторов в неизменности цены этих запасов, возможности их быстрой реализации в случае необходимости и т.д.
В российской практике залогом по краткосрочным кредитам часто выступают несоизмеримые ценности, например оборудование, недвижимость. При кредитовании малого бизнеса стало по-пулярным просить в качестве залога квартиру заемщика. При получении кредита 20 тыс. долл. в качестве залога может приниматься квартира стоимостью 50 тыс. долл., то есть в этом случае риски заемщика максимально велики, а банк себя полностью страхует. Подобное положение снижает доступность краткосрочного кре-дита, делает его возможным для многих предприятий только в исключительных случаях .
<< | >>
Источник: Л.З. Бобылева. ФИНАНСОВЫЕ УПРАВЛЕНЧЕСКИЕ ТЕХНОЛОГИИ. 2004

Еще по теме Какое обеспечение предпочитают банки в качестве залога?:

  1. Обеспечение ссуды. Залог с передачей предмета залога банку.
  2. Обеспечение ссуды. Залог с оставление предмета залога у заемщика.
  3. Специфика ТДБ в договорах, обеспеченных закладом или залогом. Сущность залога и заклада
  4. Обеспечение, залог
  5. Обеспечение кредита. Виды залога
  6. 5.2. Кредиты, обеспеченные залогом ценных бумаг
  7. 2.8.2. Анализ рисков обеспечения основных видов залога
  8. Обеспечение ссуды. Особенности залога ценных бумаг.
  9. Билет 19: залог, 41 распределение и использование прибыли, 63 социальное обеспечение
  10. Ростовщичество, связанное с обеспечением кредитных договоров залогом движимого имущества
  11. § 1. Коммерческие банки в качестве финансовых посредников
  12. § 1. Коммерческие банки в качестве финансовых посредников
  13. Залог, как способ обеспечения исполнения обязательств на первичном рынке ипотечного жилищного кредитования.
  14. Обеспечение качества