Инструментальная структура (банковские продукты и услуги)
Перспективы развития инструментальной структуры связаны, с одной стороны, с диверсификацией банковских продуктов и услуг в странах ЕАЭС, а с другой — должны быть обеспечены ростом активов и адекватным уровнем капитализации банков.
Предполагается, что развивающиеся рынки ЕАЭС, которые стремятся приблизиться к зрелым, должны подтягиваться к развитым по уровню насыщенности финансовыми активами (в том числе в части индикатора «Активы бан- ков/ВВП,%») (целевые ориентиры в пп. 3.1.3, табл. 3.13).
Можно ожидать, что будущий рост банковских активов будет обеспечен развитием депозитной базы (в Казахстане и Кыргызстане — в том числе за счет депозитов населения) и направлен на расширение кредитов частному сектору — до 70—80% ВВП для Армении и России, 40—60% ВВП для других стран ЕАЭС (см. пп. 3.1.3, табл. 3.10). Предстоит сбалансировать кредиты банков различным отраслям экономики, предотвратить избыточную концентрацию кредитных рисков в отдельных секторах.
Диверсификация банковских продуктов при поддержке государства в странах ЕАЭС:
— рынок массового ипотечного жилищного кредитования, развитие механизмов рефинансирования ипотечных кредитов (выпуск банками ипотечных ценных бумаг, перепродажа пулов ипотечных кредитов рефинансирующим организациям, механизмы рефинансирования центральным банком);
— рефинансирование центральным банком портфелей кредитов среднему и малому бизнесу, прежде всего в региональных банках, а также портфелей обязательств по проектному финансированию (при соблюдении рыночных критериев качества портфелей);
— реализация программ целевых кредитов при поддержке государства для финансирования приоритетных отраслей, объектов инфраструктуры и ГЧП, социальных и экологических инвестиционных проектов (при увязке уровня поддержки с принимаемыми банками рисками);
— развитие гарантийных институтов (фондов) поддержки малого и среднего бизнеса.
Можно ожидать диверсификации на основе активного трансфера банковских услуг и продуктов между странами ЕАЭС (мобильный и интернет-банкинг, исламский банкинг в Казахстане, Кыргызстане и России, иной социально ориентированный банкинг, карточные продукты, металлические счета и др.). Как показывает практика ЕС (см. пп. 2.1.2.1), особую роль в развитии банковских продуктов и услуг может сыграть процесс гармонизации, в том числе минимальных стандартов электронных и дистанционных банковских услуг, разработка рекомендаций (кодексов поведения), носящих добровольный характер, в области ипотечных кредитов; в перспективе — гармонизация исламских банковских продуктов и услуг (табл. 3.24).
Таблица 3.24. Возможные последовательность и направления гармонизации регулирования банковских продуктов и услуг
| Год | Возможные направления гармонизации |
| 2017—2019 | Гармонизированный перечень операций и видов деятельности, осуществляемых кредитными организациями: — определение перечня операций, признаваемых банковскими; — определение иных, помимо банковских операций, видов деятельности, разрешенных для кредитных организаций; — определение перечня и статуса организаций, которые вправе осуществлять отдельные технологические части банковских операций |
| 2020—2025 | Рекомендации (кодекс поведения) для кредитных организаций в области предоставления ипотечных кредитов, носящие добровольный характер |
| Согласованные требования к регулированию порядка предоставления электронных и дистанционных банковских услуг, в том числе: — требования к стандартам высокотехнологичных банковских услуг; — требования к используемым программно-техническим средствам, защите информации, управлению операционными, техническими и технологическими рисками, предотвращению кибермошенничества и легализации доходов | |
| Согласованные требования к порядку предоставления исламских банковских продуктов и услуг |
3.7.2.