Государственная и судебная защита интересов заемщиков - физических лиц
Отношения между банком и заемщиком регулируются кредитным договором, однако, существует огромное количество ситуаций, когда между сторонами возникают споры, разрешение которых возможно только в судебном порядке.
Ниже представим краткий обзор судебных решений, принятых по данному вопросу, как в пользу банков, так и подтверждающих незаконность включения банками в кредитные договора условий, нарушающих законодательство о защите прав потребителей.
Таблица 7.1 - Обзор судебной практики
| Решения, принятые в ПОЛЬЗУ банка | |
| Условия, включенные банком в кредитный договор | Обоснование законности условия |
| В случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита | Данное право банка предусмотрено положениями статьи 811 ГК РФ, поэтому включение в договор названного условия не противоречит закону и не может нарушать прав потребителей. |
| В случае просрочки возврата части кредита, выданного за- емщику-гражданину, проценты за пользование соответствующей частью кредита в период такой просрочки взимаются в удвоенном размере. | Повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства. В соответствии со статьей 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными законом. Пунктом 1 статьи 811 ГК РФ предусмотрена возможность взыскания с заемщика процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере, установленном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, который, в свою |
| очередь, предусматривает возможность в договоре установить иной размер процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами. | |
| Плата за пользование суммой долгосрочного кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной (ставки МосПрайм) в зависимости от колебаний рынка. | Положения части 4 статьи 29 Закона о банках не могут быть истолкованы как ограничивающие право сторон кредитного договора установить такой порядок определения платы за пользование кредитом, который бы предусматривал автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса (например, ставки МосПрайм) и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка. |
| Страхование жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора. При выдаче кредита в отсутствие договора страхования, по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. | Навязывания услуги страхования при выдаче кредита, запрещенной положениями пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей в данном случае нет, так как заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. |
| Гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке- кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение. Открытие такого счета и все операции по нему осуществляются банком без взимания платы. | Пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей не охватываются случаи, когда услуга (в рассматриваемом деле - услуга по открытию и ведению банковского счета), связанная с другой оказываемой потребителю услугой (выдачей потребительского кредита), оказывается потребителю бесплатно. В связи с этим спорное условие кредитного договора не может нарушать прав гражданина- заемщика. |
| В случае погашения кредита при посредстве третьих лиц (другого банка, платежной системы) риски, связанные с задержкой зачисления на корреспондентский счет банка платежей заемщика по возврату кредита, лежат на заемщике. | Гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита, он вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами. Если заемщик гасит кредит или его часть не в отделении банка, а при посредстве третьего лица (другого банка, платежной системы), денежное обязательство заемщика по возврату кредита будет считаться исполненным в момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка-кредитора (статьи 309, 316, |
| 408 ГК РФ). Спорное условие кредитного договора не может считаться ущемляющим права потребителя, поскольку устанавливает справедливое распределение рисков, связанных с задержкой зачисления денежных средств, возвращаемых банку заемщиком, на корреспондентский счет банка. | |
| Возможность уступки банком права требования просроченной задолженности по кредитному договору третьим лицам без согласия должника. | Требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Согласно статье 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в законодательстве РФ отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. |
| В первоначальных кредитных договорах, приобретенных банком в порядке цессии, предусмотрены условия, нарушающие права потребителей (взимание разовых комиссий за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, дополнительной комиссии за погашение кредита наличными в отделении банка, о возможности в одностороннем порядке изменить размер ставки по кредиту, а также о том, что все споры между банком и заемщиком рассматриваются в суде по месту нахождения банка). | Включение в кредитные договоры условий, нарушающих права потребителей, имело место при заключении данных договоров банком - правопредшественником заявителя - с заемщиками. Положения главы 24 ГК РФ регулируют гражданские правоотношения между новым кредитором и должником и не распространяются на отношения, связанные с совершением цедентом административных правонарушений в сфере защиты прав потребителей. Для того, чтобы привлечь лицо к ответственности, административный орган должен был доказать, что правонарушение совершило именно это лицо. |
| Решения, признающие НЕЗАКОННОСТЬ условий кредитных договоров | |
| Условия, включенные банком в кредитный договор | Обоснование незаконности условия |
| В случае просрочки уплаты очередной части кредита банк вправе выдать заемщику без | Условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), |
| дополнительных заявлений со стороны последнего новый кредит в сумме задолженности по возврату соответствующей части кредита и уплате процентов по нему. Новый кредит зачисляется на банковский счет заемщика, при этом договор банковского счета, содержится условие о праве банка в одностороннем порядке списать с данного счета денежные средства во исполнение любых обязательств, имеющихся у гражданина перед банком. | ущемляет установленные законом права потребителя. Спорное условие кредитного договора в совокупности с условиями договора банковского счета фактически направлено на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент), тогда как из положений пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Таким образом, спорное условие кредитного договора направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным |
| Банк вправе предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика (уменьшение его ежемесячного дохода либо прекращение трудового договора заемщика с работодателем). | Положения части 4 статьи 29 Закона о банках направлены на недопущение сокращения срока действия кредитного договора, а следовательно, и срока исполнения обязательств по такому договору на основании одностороннего волеизъявления кредитора, не обусловленного нарушением заемщиком условий договора. Само по себе ухудшение финансового положения заемщика может и не повлечь за собой неисполнения или ненадлежащего исполнения им денежного обязательства. В связи с этим наделение банка правом требовать досрочного возврата кредита по основанию, не предусмотренному положениями главы 42 ГК РФ, противоречит части 4 статьи 29 Закона о банках и нарушает права потребителя |
| Заключенный сторонами кредитный договор не рассматривается ими в качестве договора присоединения и к отношениям, возникающим между сторонами, не подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ. | По смыслу пункта 1 статьи 428 ГК РФ данный договор, заключенный между кредитной организацией и заемщиком-гражданином, следует квалифицировать как договор присоединения, следовательно, заемщик обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору (пункт 2 статьи 428 ГК РФ). Включение в договор условий, ущемляющих эти права, является административным правонарушением, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ. |
| Споры по иску банка к заемщи- ку-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка. | Положения пункта 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей предоставляют потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту, в первую очередь исходя из критерия удобства участия самого потребителя в судебном разбирательстве. При этом не установлено процессуальных правил для рассмотрения споров, в которых потребитель является ответчиком, так как по общему правилу иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика (статья 28 ГПК РФ). |
| Штраф за отказ заемщика от получения кредита. | Потребитель имеет право в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора с продавцом (исполнителем) отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий (статьи 25 и 32 Закона о защите прав потребителей). Кроме того, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления (пункт 2 статьи 821 ГК РФ). |
| Запрет на досрочный возврат кредита в течение определенного времени, а также взимание банком комиссии за досрочный возврат кредита. | Данные положения кредитного договора (как в части запрета на досрочный возврат кредита, так и в части взимания комиссии за досрочный возврат) не соответствуют статье 32 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре, по сути, платы за досрочный возврат заемщиком-гражданином суммы кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей. |
| Услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора | В соответствии с частью 4 статьи 29 Закона о банках по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить размер комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям, поэтому включение в договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения за отдельные операции, совершаемые банком в рамках кредитного договора, не соответствует Закону и нарушает права потребителей. |
| О взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика- гражданина по кредиту | По смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона о защите прав потребителей. |
| Все издержки по погашению записи о законной ипотеке, обременяющей приобретаемую заемщиком квартиру, несет заемщик | В соответствии со статьей 25 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" регистрационная запись об ипотеке погашается на основании совместного заявления залогодателя и залогодержателя. Следовательно, законом установлена обязанность залогодержателя совместно с залогодателем обратиться в орган по регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним с заявлением о погашении регистрационной записи об ипотеке, поэтому полное возложение на гражданина всех организационных и финансовых издержек по подаче такого заявления ущемляет его права как потребителя. |
С 1 июля 2014 г. вступил в силу Закон «О потребительском кредите (займе)», который регулирует не толь деятельность банков в сфере потребительского кредитования, но и деятельность микрофи- нансовых организаций и кредитно-потребительских кооперативов.
Первую задачу, которую решает закон, это обязанность кредитора максимально подробно рассказать гражданину обо всех условиях договора потребительского кредита. Нельзя, например, обманывать с помощью манипуляций с документами - в основном договоре заемщик соглашается с общими тарифами, и правилами, а в правилах- ссылка на другой документ (например, приказ правления кооператива). В итоге, при получении кредита заемщик узнает, что он вместо 600 тыс. руб. получает 400 тыс. руб., а 200 тыс. руб. взяли за несуществующую услугу по «подключению» к программе.
Согласно новым правилам, если платежа нет в индивидуальной части договора кредита - можно не платить. Индивидуальная часть подписывается сторонами договора. Кроме того, на первой странице договора в левом верхнем углу указывается полная стоимость кредита.
Полная стоимость кредита - это цифра, в которую входят все платежи, которые будут производиться по кредиту - проценты по займу, страховка, плата за выдачу банковской карты и т.д. выражается в процентах годовых.
К сожалению, закон оставил возможность кредиторам навязывать заемщикам различного рода страховки жизни, здоровья и имущества. Теперь заемщик обязан подписать отдельное заявление на заключение договора дополнительных услуг, в котором четко указана стоимость этой услуги. Ни для кого не секрет, что кредитные организации с помощью манипуляций, продавали заемщикам такие услуги по стоимости во много раз больше, чем рыночная цена. Это можно будет делать и в будущем.
Новым законом запрещено кредитным организациям продавать несуществующие услуги. Так, например, банки продавали услугу по «подключению к программе добровольного страхования», которая заключалась в том, что персональные данные (ФИО и адрес) заемщика передаются страховой компании для заключения договора страхования.
В настоящее время кредитор не имеет права брать деньги с заемщика за:
1) исполнение обязанностей, возложенных на него законом (например, ведение ссудного счета);
2) услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах. Например, в договоре страхования делает себя выгодоприобретателем, а не самого заемщика или его родственников;
3) не создается отдельное имущественное благо для заемщика. То есть заемщик ничего не получает полезного в результате действий кредитора (комиссия за чистый офис кредитора, комиссия за информирования заемщика о задолженности и т.д.).
Новый закон существенно ограничивает размер неустойки, теперь она не может быть более 20% или 36,5% годовых и рассчитывается на размер просроченного обязательства (а не сумму займа). У банков больше не будет возможности устанавливать неустойку в размере 1000 руб. за каждый факт просрочки плюс 0,5% от суммы займа в день. При этом никаких других неустоек по договору потребительского кредита не предусмотрено.
Очень важным для заемщика является возможность «передумать» брать кредит даже после получения денег. По закону у него есть 14 календарных дней по обычному и 30 дней по целевому кредиту, чтобы без объяснения причин вернуть займ и начисленные за это время проценты. Никаких штрафов это не влечет.
Данная мера является значимой в силу того, что для недобросовестных кредиторов становится не рационально «продавать» заемщику кредитный продукт с крайне невыгодными условиями. Если в силу дефицита времени, возникновения непонимания отдельных условий кредитного договора, неэтичных действий кредитного менеджера и т.д. заемщику был навязан такой кредит, то в течение нескольких недель у него есть возможность спокойно разобраться в ситуации, верно ее оценить и при необходимости отказаться от кредитования. Однако, стоит учитывать, что все сопутствующие обязательства, которые заемщик взял на себя (например, договор страхования), остаются в силе. Но у заемщика есть право досрочно возвратить часть страховки в порядке статьи 958 Гражданского Кодекса РФ, так как страховой случай отпал.
Еще одно нововведение - требование, чтобы переменная процентная ставка по кредиту была поставлена в зависимость только от объективных причин. До 2014 г. маневрирование переменной ставкой было одним из способов получения сверхдоходов кредитными организациями. Переменная ставка менялась в сторону увеличения, например, по решению членов Правления банка.
Сейчас переменная ставка может быть привязана только к объективным причинам, например, к ставке рефинансирования ЦБ РФ, курсу доллара и т.п. Все другие привязки будут незаконными.
Также в Законе затронут «наболевший» вопрос о правах коллекторов, которые действуют зачастую полукриминальными методами давления на должника. С момента вступления Закона в силу заемщик имеет право потребовать у банка включить в кредитный договор пункт о запрете на продажу его долга третьим лицам. При этом по умолчанию, если такого запрета в договоре нет, то продажа долгов коллекторам остается правом банка.
Несмотря на попытку законодательно защитить заемщика от продажи долга, Закон оставляет за коллекторами право на использование широкого спектра методик:
1) личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);
2) почтовые отправления по месту жительства заемщика, а также любые сообщения с помощью мобильного телефона или интернета.
Не допускается непосредственное взаимодействие с заемщиком только в ночное время (в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени). При этом коллектор не должен представлять какие-либо документы, а только устно сообщить свою фамилию, имя, отчество, название коллекторской организации.
Что делать заемщику, если в его адрес или в адрес его близких родственников поступают угрозы со стороны коллекторов?
Прежде всего, нужно поставить в известность органы полиции, Следственного комитета РФ и прокуратуру. При этом заемщик не должен опираться на эмоции, а зафиксировать все факты, связанные с угрозами. Например, если коллекторы угрожают по телефону, сделать запись разговора и стенограмму (расшифровку) этой записи и приложить эту расшифровку к заявлениям.
В каждый правоохранительный орган нужно жаловаться с учетом его специфики и направления деятельности. Вопреки расхожему мнению, нельзя составить один текст жалобы и подавать ее во все инстанции. Нужно писать с позиции права, а не эмоций. Не писать много, а четко и кратко отразить - как именно и кто конкретно нарушает ваши права.
Содержание жалобы зависит от того, как именно угрожают коллекторы. Если они в нарушение законодательства звонят в ночное время, угрожают жизни и здоровью и т.п., необходимо обращаться с заявлением в полицию. После подачи заявления заявителю выдается талон-уведомление, по номеру которого можно отслеживать судьбу заявления. Если коллекторы вымогают у должника деньги, то такая ситуация находится уже в ведении Следственного комитета. В заявлении необходимо описать ситуацию, по возможности дать ей правовую квалификацию. Ход проверки по жалобе также можно узнавать по присвоенному ей номеру.
В случае, если коллекторы не только угрожают, но и неправомерно используют персональные данные должника, следует обращаться в Роскомнадзор. В эту инстанцию нужно подать заявлением о том, что персональные данные стали известны третьим лицам, совершающим действия, которые могут быть квалифицированы как правонарушение или преступление.
Однако, лучший способ избежать проблем с коллекторами - правильно оценивать свои финансовые возможности и не допускать возникновения просроченной задолженности.