<<
>>

Государственная и судебная защита интересов заемщиков - физических лиц

Отношения между банком и заемщиком регулируются кредитным договором, однако, существует огромное количество ситуаций, когда между сторонами возникают споры, разрешение которых возможно только в судебном порядке.

Ниже представим краткий обзор судебных решений, принятых по данному вопросу, как в пользу банков, так и подтверждающих незаконность включения банками в кредитные договора условий, нарушающих законодательство о защите прав потребителей.

Таблица 7.1 - Обзор судебной практики

Решения, принятые в ПОЛЬЗУ банка
Условия, включенные банком в кредитный договор Обоснование законности условия
В случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита Данное право банка предусмотрено положениями статьи 811 ГК РФ, поэтому включение в договор названного условия не противоречит закону и не может нарушать прав потребителей.
В случае просрочки возврата части кредита, выданного за- емщику-гражданину, проценты за пользование соответствующей частью кредита в период такой просрочки взимаются в удвоенном размере. Повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства. В соответствии со статьей 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными законом. Пунктом 1 статьи 811 ГК РФ предусмотрена возможность взыскания с заемщика процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере, установленном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, который, в свою

очередь, предусматривает возможность в договоре установить иной размер процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами.
Плата за пользование суммой долгосрочного кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной (ставки МосПрайм) в зависимости от колебаний рынка. Положения части 4 статьи 29 Закона о банках не могут быть истолкованы как ограничивающие право сторон кредитного договора установить такой порядок определения платы за пользование кредитом, который бы предусматривал автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса (например, ставки МосПрайм) и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.
Страхование жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора.
При выдаче кредита в отсутствие договора страхования, по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.
Навязывания услуги страхования при выдаче кредита, запрещенной положениями пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей в данном случае нет, так как заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке- кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение. Открытие такого счета и все операции по нему осуществляются банком без взимания платы. Пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей не охватываются случаи, когда услуга (в рассматриваемом деле - услуга по открытию и ведению банковского счета), связанная с другой оказываемой потребителю услугой (выдачей потребительского кредита), оказывается потребителю бесплатно. В связи с этим спорное условие кредитного договора не может нарушать прав гражданина- заемщика.
В случае погашения кредита при посредстве третьих лиц (другого банка, платежной системы) риски, связанные с задержкой зачисления на корреспондентский счет банка платежей заемщика по возврату кредита, лежат на заемщике. Гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита, он вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами. Если заемщик гасит кредит или его часть не в отделении банка, а при посредстве третьего лица (другого банка, платежной системы), денежное обязательство заемщика по возврату кредита будет считаться исполненным в момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка-кредитора (статьи 309, 316,

408 ГК РФ). Спорное условие кредитного договора не может считаться ущемляющим права потребителя, поскольку устанавливает справедливое распределение рисков, связанных с задержкой зачисления денежных средств, возвращаемых банку заемщиком, на корреспондентский счет банка.
Возможность уступки банком права требования просроченной задолженности по кредитному договору третьим лицам без согласия должника. Требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.
Согласно статье 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в законодательстве РФ отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора.
В первоначальных кредитных договорах, приобретенных банком в порядке цессии, предусмотрены условия, нарушающие права потребителей (взимание разовых комиссий за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, дополнительной комиссии за погашение кредита наличными в отделении банка, о возможности в одностороннем порядке изменить размер ставки по кредиту, а также о том, что все споры между банком и заемщиком рассматриваются в суде по месту нахождения банка). Включение в кредитные договоры условий, нарушающих права потребителей, имело место при заключении данных договоров банком - правопредшественником заявителя - с заемщиками. Положения главы 24 ГК РФ регулируют гражданские правоотношения между новым кредитором и должником и не распространяются на отношения, связанные с совершением цедентом административных правонарушений в сфере защиты прав потребителей. Для того, чтобы привлечь лицо к ответственности, административный орган должен был доказать, что правонарушение совершило именно это лицо.
Решения, признающие НЕЗАКОННОСТЬ условий кредитных договоров
Условия, включенные банком в кредитный договор Обоснование незаконности условия
В случае просрочки уплаты очередной части кредита банк вправе выдать заемщику без Условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты),

дополнительных заявлений со стороны последнего новый кредит в сумме задолженности по возврату соответствующей части кредита и уплате процентов по нему.
Новый кредит зачисляется на банковский счет заемщика, при этом договор банковского счета, содержится условие о праве банка в одностороннем порядке списать с данного счета денежные средства во исполнение любых обязательств, имеющихся у гражданина перед банком.
ущемляет установленные законом права потребителя. Спорное условие кредитного договора в совокупности с условиями договора банковского счета фактически направлено на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент), тогда как из положений пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Таким образом, спорное условие кредитного договора направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным
Банк вправе предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика (уменьшение его ежемесячного дохода либо прекращение трудового договора заемщика с работодателем). Положения части 4 статьи 29 Закона о банках направлены на недопущение сокращения срока действия кредитного договора, а следовательно, и срока исполнения обязательств по такому договору на основании одностороннего волеизъявления кредитора, не обусловленного нарушением заемщиком условий договора. Само по себе ухудшение финансового положения заемщика может и не повлечь за собой неисполнения или ненадлежащего исполнения им денежного обязательства. В связи с этим наделение банка правом требовать досрочного возврата кредита по основанию, не предусмотренному положениями главы 42 ГК РФ, противоречит части 4 статьи 29 Закона о банках и нарушает права потребителя
Заключенный сторонами кредитный договор не рассматривается ими в качестве договора присоединения и к отношениям, возникающим между сторонами, не подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ. По смыслу пункта 1 статьи 428 ГК РФ данный договор, заключенный между кредитной организацией и заемщиком-гражданином, следует квалифицировать как договор присоединения, следовательно, заемщик обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору (пункт 2 статьи 428 ГК РФ). Включение в договор условий, ущемляющих эти права, является административным правонарушением, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Споры по иску банка к заемщи- ку-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка. Положения пункта 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей предоставляют потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту, в первую очередь исходя из критерия удобства участия самого потребителя в судебном разбирательстве. При этом не установлено процессуальных правил для рассмотрения споров, в которых потребитель является ответчиком, так как по общему правилу иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика (статья 28 ГПК РФ).
Штраф за отказ заемщика от получения кредита. Потребитель имеет право в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора с продавцом (исполнителем) отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий (статьи 25 и 32 Закона о защите прав потребителей). Кроме того, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления (пункт 2 статьи 821 ГК РФ).
Запрет на досрочный возврат кредита в течение определенного времени, а также взимание банком комиссии за досрочный возврат кредита. Данные положения кредитного договора (как в части запрета на досрочный возврат кредита, так и в части взимания комиссии за досрочный возврат) не соответствуют статье 32 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре, по сути, платы за досрочный возврат заемщиком-гражданином суммы кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей.

Услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора В соответствии с частью 4 статьи 29 Закона о банках по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить размер комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям, поэтому включение в договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения за отдельные операции, совершаемые банком в рамках кредитного договора, не соответствует Закону и нарушает права потребителей.
О взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика- гражданина по кредиту По смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона о защите прав потребителей.
Все издержки по погашению записи о законной ипотеке, обременяющей приобретаемую заемщиком квартиру, несет заемщик В соответствии со статьей 25 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" регистрационная запись об ипотеке погашается на основании совместного заявления залогодателя и залогодержателя. Следовательно, законом установлена обязанность залогодержателя совместно с залогодателем обратиться в орган по регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним с заявлением о погашении регистрационной записи об ипотеке, поэтому полное возложение на гражданина всех организационных и финансовых издержек по подаче такого заявления ущемляет его права как потребителя.

С 1 июля 2014 г. вступил в силу Закон «О потребительском кредите (займе)», который регулирует не толь деятельность банков в сфере потребительского кредитования, но и деятельность микрофи- нансовых организаций и кредитно-потребительских кооперативов.

Первую задачу, которую решает закон, это обязанность кредитора максимально подробно рассказать гражданину обо всех условиях договора потребительского кредита. Нельзя, например, обманывать с помощью манипуляций с документами - в основном договоре заемщик соглашается с общими тарифами, и правилами, а в правилах- ссылка на другой документ (например, приказ правления кооператива). В итоге, при получении кредита заемщик узнает, что он вместо 600 тыс. руб. получает 400 тыс. руб., а 200 тыс. руб. взяли за несуществующую услугу по «подключению» к программе.

Согласно новым правилам, если платежа нет в индивидуальной части договора кредита - можно не платить. Индивидуальная часть подписывается сторонами договора. Кроме того, на первой странице договора в левом верхнем углу указывается полная стоимость кредита.

Полная стоимость кредита - это цифра, в которую входят все платежи, которые будут производиться по кредиту - проценты по займу, страховка, плата за выдачу банковской карты и т.д. выражается в процентах годовых.

К сожалению, закон оставил возможность кредиторам навязывать заемщикам различного рода страховки жизни, здоровья и имущества. Теперь заемщик обязан подписать отдельное заявление на заключение договора дополнительных услуг, в котором четко указана стоимость этой услуги. Ни для кого не секрет, что кредитные организации с помощью манипуляций, продавали заемщикам такие услуги по стоимости во много раз больше, чем рыночная цена. Это можно будет делать и в будущем.

Новым законом запрещено кредитным организациям продавать несуществующие услуги. Так, например, банки продавали услугу по «подключению к программе добровольного страхования», которая заключалась в том, что персональные данные (ФИО и адрес) заемщика передаются страховой компании для заключения договора страхования.

В настоящее время кредитор не имеет права брать деньги с заемщика за:

1) исполнение обязанностей, возложенных на него законом (например, ведение ссудного счета);

2) услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах. Например, в договоре страхования делает себя выгодоприобретателем, а не самого заемщика или его родственников;

3) не создается отдельное имущественное благо для заемщика. То есть заемщик ничего не получает полезного в результате действий кредитора (комиссия за чистый офис кредитора, комиссия за информирования заемщика о задолженности и т.д.).

Новый закон существенно ограничивает размер неустойки, теперь она не может быть более 20% или 36,5% годовых и рассчитывается на размер просроченного обязательства (а не сумму займа). У банков больше не будет возможности устанавливать неустойку в размере 1000 руб. за каждый факт просрочки плюс 0,5% от суммы займа в день. При этом никаких других неустоек по договору потребительского кредита не предусмотрено.

Очень важным для заемщика является возможность «передумать» брать кредит даже после получения денег. По закону у него есть 14 календарных дней по обычному и 30 дней по целевому кредиту, чтобы без объяснения причин вернуть займ и начисленные за это время проценты. Никаких штрафов это не влечет.

Данная мера является значимой в силу того, что для недобросовестных кредиторов становится не рационально «продавать» заемщику кредитный продукт с крайне невыгодными условиями. Если в силу дефицита времени, возникновения непонимания отдельных условий кредитного договора, неэтичных действий кредитного менеджера и т.д. заемщику был навязан такой кредит, то в течение нескольких недель у него есть возможность спокойно разобраться в ситуации, верно ее оценить и при необходимости отказаться от кредитования. Однако, стоит учитывать, что все сопутствующие обязательства, которые заемщик взял на себя (например, договор страхования), остаются в силе. Но у заемщика есть право досрочно возвратить часть страховки в порядке статьи 958 Гражданского Кодекса РФ, так как страховой случай отпал.

Еще одно нововведение - требование, чтобы переменная процентная ставка по кредиту была поставлена в зависимость только от объективных причин. До 2014 г. маневрирование переменной ставкой было одним из способов получения сверхдоходов кредитными организациями. Переменная ставка менялась в сторону увеличения, например, по решению членов Правления банка.

Сейчас переменная ставка может быть привязана только к объективным причинам, например, к ставке рефинансирования ЦБ РФ, курсу доллара и т.п. Все другие привязки будут незаконными.

Также в Законе затронут «наболевший» вопрос о правах коллекторов, которые действуют зачастую полукриминальными методами давления на должника. С момента вступления Закона в силу заемщик имеет право потребовать у банка включить в кредитный договор пункт о запрете на продажу его долга третьим лицам. При этом по умолчанию, если такого запрета в договоре нет, то продажа долгов коллекторам остается правом банка.

Несмотря на попытку законодательно защитить заемщика от продажи долга, Закон оставляет за коллекторами право на использование широкого спектра методик:

1) личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);

2) почтовые отправления по месту жительства заемщика, а также любые сообщения с помощью мобильного телефона или интернета.

Не допускается непосредственное взаимодействие с заемщиком только в ночное время (в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени). При этом коллектор не должен представлять какие-либо документы, а только устно сообщить свою фамилию, имя, отчество, название коллекторской организации.

Что делать заемщику, если в его адрес или в адрес его близких родственников поступают угрозы со стороны коллекторов?

Прежде всего, нужно поставить в известность органы полиции, Следственного комитета РФ и прокуратуру. При этом заемщик не должен опираться на эмоции, а зафиксировать все факты, связанные с угрозами. Например, если коллекторы угрожают по телефону, сделать запись разговора и стенограмму (расшифровку) этой записи и приложить эту расшифровку к заявлениям.

В каждый правоохранительный орган нужно жаловаться с учетом его специфики и направления деятельности. Вопреки расхожему мнению, нельзя составить один текст жалобы и подавать ее во все инстанции. Нужно писать с позиции права, а не эмоций. Не писать много, а четко и кратко отразить - как именно и кто конкретно нарушает ваши права.

Содержание жалобы зависит от того, как именно угрожают коллекторы. Если они в нарушение законодательства звонят в ночное время, угрожают жизни и здоровью и т.п., необходимо обращаться с заявлением в полицию. После подачи заявления заявителю выдается талон-уведомление, по номеру которого можно отслеживать судьбу заявления. Если коллекторы вымогают у должника деньги, то такая ситуация находится уже в ведении Следственного комитета. В заявлении необходимо описать ситуацию, по возможности дать ей правовую квалификацию. Ход проверки по жалобе также можно узнавать по присвоенному ей номеру.

В случае, если коллекторы не только угрожают, но и неправомерно используют персональные данные должника, следует обращаться в Роскомнадзор. В эту инстанцию нужно подать заявлением о том, что персональные данные стали известны третьим лицам, совершающим действия, которые могут быть квалифицированы как правонарушение или преступление.

Однако, лучший способ избежать проблем с коллекторами - правильно оценивать свои финансовые возможности и не допускать возникновения просроченной задолженности.

<< | >>
Источник: Каранина, Е. В.. Финансовая безопасность (на уровне государства, региона, организации, личности): монография / Е. В. Каранина. - Киров: ВятГУ,2016.-240 с.. 2016

Еще по теме Государственная и судебная защита интересов заемщиков - физических лиц:

  1. 1.4. Создание условий обеспечения потребностей экономики банковскими кредитными ресурсами и направления их вложения.
  2. § 4. Правовые аспекты ипотеки жилища
  3. 1.2. Двухуровневая (универсальная) модель.
  4. § 2. Реализации заложенного имущества
  5. 3.3.3. Небанковские кредитные установления
  6. § 5. Ипотечные ценные бумаги
  7. 1.3. Влияние корпоративного управления на систему стратегического управления банковских корпораций
  8. 1.3. Развитие и становление системы ипотечного кредитования в современной России
  9. Ростовщическая кооперация и координация
  10. § 68. Первая половина 19 ст.
  11. §3. Правовые основы ипотечного кредитования за рубежом (на примере США и ФРГ) §3.1. Классическая система организации ипотечного кредитования в Соединенных Штатах Америки