3.Формы и виды страхования

Классификация страхования – система деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений, звенья которых расположены так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

В основу классификации страхования положено четыре основных критерия:

1. различия в объектах страхования

2. различия в процессе организации страхового дела

3. различия в волеизъявлении сторон страховых отношений

4. различия в объемах страховой ответственности

Первые три критерия являются общими, последний охватывает только имущественное страхование.

В соответствии с этим делением применяют следующие системы классификаций:

Система классификации страхования

Все звенья классификации страхования охватывают две формы проведения страхования – обязательная и добровольная.

Обязательное страхование выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона. Добровольное страхование отличается от обязательного тем, что указанные гражданско – правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон.

Обе формы проведения страхования базируются на ряде принципов :

Рис.Принципы организации форм страхования

Принципы организации добровольного страхования:

1. принцип добровольного участия в страховании, однако этот принцип в полной мере распространяется только на страхователя, так как страховщик не имеет права отказать страхователю, если его волеизъявление не противоречит условиям страхования.

2.принцип выборочного охвата добровольным страхованием физических и юридических лиц, поскольку не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договоров (возраст страхователя, состояние его здоровья).

3.принцип ограничения срока добровольного страхования, который определяется тем, что начало и окончание срока страхования отдельно оговариваются в договоре страхования, поскольку страховое возмещение подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования.

4.принцип уплаты разового или периодических страховых взносов устанавливает, что при добровольном страховании вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой страхового взноса. Как правило, неуплата очередного взноса по долгосрочному добровольному страхованию приводит к прекращению действия договора.

Принципы организации обязательного страхования:

1.принцип обязательности, т.е. при обязательном страховании не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, так как обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан принять на страхование определенные объекты, а страхователь — вносить причитающиеся платежи.

2.принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законодательстве объектов. Страхователь должен застраховать все объекты, подлежащие обязательному страхованию, а страховщик — застраховать их.

3.принцип действия обязательного страхования, независимо от внесения страховых взносов страхователем, предполагает, что, если страхователь не уплатил страховой взнос своевременно, взнос будет с него взыскан в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам.

4.принцип бессрочности обязательного страхования основывается на том, что объект обязательного страхования страхуется в течение всего срока службы. При переходе такого объекта страхования к другому владельцу страхование не прекращается, оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

5.принцип нормирования страхового обеспечения. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект. Классификация страхования по организационному признаку

По организационному признаку страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кэптивное (рис).

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченной на это страховой организации.

Акционерное страхование – не государственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал.

Взаимное страхование – негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических и юридических лиц, о возмещении друг  другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям.

Кэптивное страхование – негосударственное организационная форма, выражается в создании (приобретении) страховой организации, дочерней по отношению к организации, не являющейся страховой компанией, первоочередная функция которой заключается в обслуживании страховых интересов родительской организации и ее филиалов. Страхование внутри бизнес-групп за счет подконтрольных  дочерних (карманных) филиалов.

Особой организационной формой является медицинское страхование.

Медицинское страхование – в России выступает как форма социальной защиты населения в охране здоровья. Цель: гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопительных средств  и финансировать профилактические мероприятия Основные отрасли страхования, классификация по роду опасности

По признаку различий в объектах страхования всю совокупность страховых отношений принято разделять на  отрасли страхования:

- имущественное страхование;

- личное страхование;

- страхование ответственности;

- страхование предпринимательских рисков;

Личное страхование – отрасль страхования, где в качестве объекта выступают имущественные интересы страхователя (застрахованного), связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью (рис).

Страхование жизни – подотрасль страхования, классификационным признаком которой является выплата страховщиком определенной условиями страхования денежной суммы (страхового обеспечения) при дожитии застрахованным до определенного возраста, в случае его смерти или при окончании действия договора страхования.

Объектом страхования жизни является имущественные интересы, связанные с жизнью застрахованного лица, в также доходами, гарантирующими определенный уровень жизни при наступлении страховых случаев. Виды страхования жизни по целевой направленности, методам формирования страховых фондов и определения сумм страховых выплат имеют четко выраженный накопительно-сберегательный характер. Договор страхования заключается на срок не менее 1 года, чаще носит долгосрочный характер (до 15 лет).

Рис. Классификация личного страхования по подотраслям и видам

Страхование от несчастных случаев и болезней – совокупность видов личного страхования, условия которых предусматривают осуществление страховой выплаты при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий.

Выделяют страхование от несчастных случаев индивидуальное и коллективное. В условиях страхования от несчастных случаев существуют ограничения при приеме на страхование больных людей и лиц преклонного возраста. Договор страхования заключается на любой срок (от нескольких часов, до года, на несколько лет). Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от степени профессии страхователя или выполняемой им конкретной работы.

Медицинское страхование – подотрасль личного страхования, обеспечивающая формирование целевых фондов  за счет взносов предприятий  и граждан и использование их для финансирования медицинского обслуживания населения. Медицинское страхование гарантирует получение медицинской помощи, объем и характер которой  определяется условиями договора медицинского страхования. Проводится в обязательной и добровольной формах. Добровольное медицинское страхование обеспечивает полную или частичную компенсацию дополнительных расходов в связи с обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами в дополнение к тем, которые граждане получают в рамках обязательного медицинского страхования.

Имущественное страхование – отрасль страхования, в которой объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом различных видов, а также имущественными правами (рис).

Рис. Классификация имущественного страхования по подотраслям и видам

Страхование ответственности – отрасль, где объектом выступают  имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за возмещение вреда третьим лицам, в результате причиненного ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя (Рис).

Страхование предпринимательских рисков – отрасль, где объектом является потенциально-возможные потери в доходах страхователя, например, ущерб от простоев предприятия, упущенная выгода по неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники и пр. (рис).

Классификация страхования предпринимательских рисков по подотраслям и видам

Страхование гражданской ответственности имеет в качестве своего объекта имущественные интересы страхователя, связанных с обязанностью возмещения ущерба нанесенного им третьим лицам. При этом учитывается не только имущественный ущерб, но вред, причиненный здоровью или жизни гражданина потеря дохода, материальный ущерб.

Страхование профессиональной ответственности касается определенных видов профессиональной деятельности, субъекты которого по закону должны возмещать ущерб, нанесенный им третьим лицам – клиентам.

Имущественное страхование по роду опасности классифицируется на:

- страхование имущества от огня;

- страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;

- страхование животных от падежа и вынужденного забоя;

- страхование транспортных средств от аварий, угона;

- страхование машин и оборудования от поломок и неисправностей и пр.