<<
>>

19.5. Место и роль специализированных банков и специализированных небанковских институтов в кредитнобанковской системе

Деятельность специализированных банков в условиях рынка ориентирована на предоставление в основном одногодвух видов банковских услуг для большинства своих клиентов. Другим типом специализации банков может служить обслуживание лишь определенной категории клиентов, или отраслевая специализация.

В мировой банковской практике в зависимости от специализации функционируют: ссудосберегательные банки; инвестиционные банки; ипотечные банки; клиринговые банки.

В Российской Федерации в силу недостаточно развитой банковской системы и социальноэкономических условий в основном функционирует ссудосберегательный банк (Сбербанк России).

Сбербанк России обеспечивает привлечение временно свободных денежных средств населения и юридических лиц с целью эффективного их размещения в интересах вкладчиков. По форме организации Сбербанк представляет собой акционерное общество и осуществляет свою деятельность на основе Устава. Основными акционерами банка являются Центральный банк России, которому принадлежит контрольный пакет акций, Внешторгбанк России, республиканское управление инкассации ЦБ РФ, коллективы учреждений и отдельные работники этих банков, а также другие юридические и физические лица. Деятельность Сбербанка России регулируется и контролируется собранием акционеров, которое является высшим органом управления, а между собраниями — Советом банка. Исполнительным органом банка является Совет директоров, состоящий из президента, 4 вицепрезидентов и 15 членов Совета директоров. Общее руководство Советом директоров осуществляет президент банка.

Основными направлениями деятельности Сбербанка России является оказание населению разнообразных услуг, както: прием и выдача вкладов; кредитнорасчетное обслуживание; выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц; покупка и продажа иностранной валюты у юридических и физических лиц.

Как и любой иной банк, Сберегательный банк России выполняет активные и пассивные операции.

К пассивным операциям Сбербанка России относятся: операции по образованию собственного капитала; операции по приему и хранению вкладов населения; операции по приему депозитов юридических лиц; операции по продаже государственных ценных бумаг, депозитных и сберегательных сертификатов и иных ценных бумаг.

К активным операциям Сбербанка России относятся: операции по размещению средств в ценные бумаги, в первую очередь государственные; межбанковские кредиты; кредиты юридическим лицам; кредитование населения.

Необходимо отметить, что большую долю в активных операциях Сбербанка России занимают операции по кредитованию населения.

Ссуды выдаются на строительство индивидуальных жилых домов для постоянного проживания; покупку индивидуального жилого дома для постоянного проживания; строительство дома в сельской местности для сезонного проживания на выделенном участке земли; неотложные нужды.

Проценты по ссудам устанавливаются дифференцированно, в зависимости от срока предоставления ссуды, при этом первая половина от суммы начисленных процентов уплачивается сразу при получении кредита, а вторая делится на количество месяцев использования кредита и присоединяется к платежу по основному долгу.

Наряду с перечисленными Сбербанк России оказывает следующие услуги: осуществляет расчеты по поручению клиентов и банковкорреспондентов; осуществляет кассовое обслуживание клиентов; оказывает услуги по инкассации; ведет счета клиентов и банковкорреспондентов; проводит операции по обмену валюты; оказывает брокерские услуги; оказывает консультационные услуги.

За оказанные услуги Сбербанк России взимает комиссионное вознаграждение на договорной основе.

Сберегательный банк России работает на принципах полного хозяйственного расчета, имеет самостоятельный баланс и полную независимость от вышестоящих структур в определении порядка кредитнорасчетного обслуживания клиентов.

В России в начальной стадии находится формирование ипотечного кредитования.

С 2003 г. заметно активизировало свою деятельность федеральное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), образованное распоряжением Правительства в 1997 г. в качестве главного организатора ипотеки и страхователя рисков на этом сегменте рынка. Впервые АИЖК удалось подписать несколько соглашений с крупнейшими российскими банками, АИЖК призвано оказывать поддержку не только потенциальным новоселам, но и кредитным организациям. Оно должно делить с банкирами риск неплатежей: в случае, если заемщик не возвращает кредит, банк несет лишь часть убытков.

По оценке Росстроя, с помощью ипотеки в России должно ежегодно вводиться до 5 млн кв. м жилья.

По ценам 2003 г. на это потребуется 60 млрд руб. И половину этих денежных средств вложит население. Остальную сумму АИЖК должно собрать за счет выпуска на рынок ценных бумаг, гарантированных бюджетом1.

Специализированные небанковские институты (парабанковские учреждения) в большинстве своем, так же как и банковские, ориентированы на обслуживание небольшого сегмента рынка и, как правило, на предоставление специализированных видов кредитнорасчетных и финансовых услуг. В зарубежной практике среди таких учреждений получили развитие страховые компании, частные пенсионные фонды, кредитные союзы, ссудосберегательные ассоциации, благотворительные фонды, которые ведут острую, конкурентную борьбу как с коммерческими банками, так и между собой. Основные формы деятельности этих институтов на банковском рынке сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов юридическим лицам, муниципальным образованиям и государству через облигационные займы, мобилизации капитала через все виды акций, а также предоставление ипотечных потребительских кредитов и кредитов взаимопомощи.

В Российской Федерации, как известно, законодательство предоставляет возможность возникновения небанковских кредитных организаций. В Законе о банках и банковской деятельности определен перечень отдельных банковских операций и сделок, которые могут осуществлять небанковские кредитные организации.

Согласно ст. 5 данного Закона к банковским операциям относятся: операции по привлечению денежных средств юридических и физических лиц; размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц; осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц; инкассация денежных средств и иных расчетных и платежных документов; купляпродажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий.

Кроме того, кредитные организации могут осуществлять следующие сделки:

выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору;

осуществление операций с драгоценными металлами и камнями;

1 Российская газета.

2003 г. 7 авг.

предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

лизинговые операции;

оказание консультационных и информационных услуг.

Росту влияния небанковских специализированных кредитнофинансовых институтов способствуют, как свидетельствует зарубежный опыт, главным образом, такие факторы, как рост доходов населения; активное развитие рынка ценных бумаг (фондового); оказание этими институтами специальных услуг, которые не могут предоставить коммерческие и специализированные банки.

В Российской Федерации по причине слабости действия указанных факторов специализированные небанковские институты занимают незначительное место в кредитнобанковской системе. Реальное развитие получают только страховые негосударственные компании и негосударственные пенсионные фонды. Доля их в общей стоимости активов всех кредитнофинансовых институтов РФ еще исключительно незначительна.

Контрольные вопросы

Что такое банковская система и какова ее структура?

Что понимается под двухуровневой банковской системой?

Назовите основные задачи и функции ЦБ России.

Какие основные операции выполняет ЦБ России?

Раскройте содержание кредитноденежной политики ЦБ России.

Определите два основных источника ресурсов коммерческого банка.

Какие средства коммерческого банка относятся к собственным ресурсам?

Каково соотношение собственных и приравненных средств и привлеченных у коммерческого банка?

Какие основные пассивные и активные операции осуществляются коммерческим банком?

Назовите основные виды специализированных банков и специализированных небанковских институтов России.

В чем заключается основная деятельность Сбербанка России и сущность основных выполняемых им операций?

<< | >>
Источник: Е.Н. Рудская. ФИНАНСЫ И КРЕДИТ. Учебное пособие. Ростовна Дону, Феникс 2008. 2008

Еще по теме 19.5. Место и роль специализированных банков и специализированных небанковских институтов в кредитнобанковской системе:

  1. 19.5. Место и роль специализированных банков и специализированных небанковских институтов в кредитнобанковской системе
  2. 2.1 Место и роль банковской услуги в деятельности современного коммерческого банка
  3. 1. Понятие и роль Центрального банка в экономике
  4. 4.3. МЕСТО И РОЛЬ ЧЕЛОВЕКА В СИСТЕМЕ ПРОИЗВОДСТВА. ЕДИНИЧНЫЙ, ЧАСТИЧНЫЙ И СОВОКУПНЫЙ РАБОТНИК
  5. ГЛАВА 25. МЕСТО И РОЛЬ НЕКОММЕРЧЕСКИХ ОРГАНИЗАЦИЙ В ЭКОНОМИКЕ ОБЩЕСТВЕННОГО СЕКТОРА РОССИИ
  6. 3. ОСНОВНЫЕ ОПЕРАЦИИ И РОЛЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ
  7. 42.Расчеты, осуществляемые в процессе страхования. Место и роль перестрахования
  8. ?.5. Рынок услуг специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов
  9. 2.1. Понятие, место и роль Центрального банка в банковской системе
  10. Лекция «Специализированные небанковские финансово-кредитные институты»
  11. в)  Роль инвестиционных банков в экономике
  12. 11.2. Цели и направления кредитно-денежной политики государства. Роль Центрального банка в ее осуществлении
  13. Вопрос 1. Место и роль парадигмы в теории и практике менеджмента.
  14. Вопрос 1. Место и роль миссии в целеполагании организации.
  15. Раздел III. Менеджер в организации: место и роль