<<
>>

15. Страховые отношения: сущность и классификация.

Страхование как особая сфера финансово-экономических отношений охватывает различные объекты и субъекты, разные формы организации страховой защиты, многообразные страховые риски и страховые интересы, разные виды и объемы страховой ответственности.

Все это предопределяет направления деятельности страховых компаний по сбору обширной соответствующей информации, ее накоплению, группировке, классификации и обобщению с целью разработки адекватного механизма страховой защиты. Так, в историческом аспекте основой формирования страхования как денежных отношений послужило накопление и обобщение сведений о морских рисках, характере, масштабности разрушений, специфике объектов (в основном товары и грузы судовладельцев), объемах перевозок, маршрутах морской торговли и т. п. В результате разработанные положения страхования были включены во многие статьи актов морского законодательства. Это опубликованные, например, в 1435 г. «Барселонские капитулы».

В 1662 г. Эдвард Ллойд основывает газету «Новости Ллойда», в которой помещаются полные сведения об отправлениях и прибытиях судов во всех портах мира, о страховых случаях, объемах риска и финансовых убытках. Через четыре года создается «Страховая контора Ллойда» на основе важнейшего базиса страхования — информации. За 60 лет своей последующей деятельности компания «Ллойд» сконцентрировала в своем страховом портфеле 99% рисков морского страхования. В настоящее время она является одной из лидирующих корпораций на мировом страховом рынке и уникальной по своей организационной структуре.

Информация и в настоящее время служит первым, необходимым условием развития страхового бизнеса. Так, американское страховое информационное общество (СИО), созданное более 40 лет назад, успешно функционирует на страховом рынке и выполняет свои задачи по предоставлению полной, своевременной и объективной информации по страхованию.

Оно признано Правительством США, организациями страхового сектора, университетами и обществом.

СИО представляет собой независимую организацию (ни от страхов тиков, ни от страхователей и других субъектов) pi каждый год обрабатывает более 3700 новых историй, обслуживает более 6000 запросов н; информацию и отвечает на 50 000 вопросов от потребителей. При этол осуществляет постоянное информационное обслуживание юридических и физических лиц, контакты с прессой, издает книги, брошюры, буклеты по актуальным проблемам страхования.

Примерно такую же роль и функции на российском страховом рынке выполняют Всероссийский союз страховщиков, созданный страховыми компаниями, и Центр экономической конъюнктуры при Правительстве России.

Информативность, массовость, вероятность, опасность представляют собой главные условия — факторы формирования научно-теоретических и методических основ анализа, планирования и прогнозирования финансово-экономических отношений в страховании. При этом систематизация, группировка и классификация являются основными требованиями в этих процессах.

Как известно, под классификацией понимается система соподчиненных понятий какой-либо области знаний или деятельности человека, используемая как средство установления связей между этими понятиями. Другими словами, классификация — это иерархически соподчиненная система взаимосвязанных звеньев, элементов и частей.

Классификация страховых отношений означает научную их систематизацию, исходя из множества страховых рисков, объектов, субъектов и их интересов на основании конкретных признаков и критериев.

Классификация страховых отношений ставит целью содействие формированию страхового рынка, приведение в единый порядок финансово-экономической отчетности, государственное регулирование страховой деятельности и развитие международной интеграции в страховании. К задачам классификации относятся: разработка правил и условий страхования; создание единой системы страховых продуктов для эффективного продвижения на рынок; определение объективного уровня цен по страховым рискам и страховым продуктам; установление обоснованной страховой суммы по договорам страхования; расчет страховых выплат по наступившим страховым событиям; разработка новых страховых продуктов; рациональная организация учета, контроля и оценки страховых операций.

Четкое разграничение рисков необходимо не только страховщику для точного расчета страховых сумм, премий и выплат, но и для страхователя, который, осознавая возможные последствия нанесенного ущерба, уделяет большее внимание превентивным мероприятиям.

Систематизация страховых отношений, исходя из интересов страхователей и страховщиков, предполагает применение различных критериев и принципов. Поисками наиболее оптимальных из них до сих пор занимаются многие ученые, практики и специалисты. В зависимости от количества и обоснованности критериев разрабатываются определенные типы классификаций, каждая из которых имеет свое назначение и применение.

В связи с многообразием и спецификой страховых отношений страховая защита осуществляется различными способами, разными субъектами и охватывает различные объекты и разные по своему характеру страховые риски. Исходя из этих четырех признаков (способы, субъекты, риски и объекты), строятся различные классификации. Первые два признака тесно взаимосвязаны в аспекте того, что интересы субъектов обусловливают и выбор способов страхования. В основе этой классификации используется понятие «страховой фонд», которое выходит за рамки страхования как такового, т. е. коммерческого страхования, проводимого страховыми компаниями. В. К. Райхер в своем фундаментальном труде «Общественно-исторические типы страхования» приводит три возможные формы организации страхового фонда: децентрализованная форма (самострахование); централизованная форма (государственный страховой фонд); смешанная форма (непосредственно страхование).

Поскольку третья форма организации может осуществляться на коммерческой и некоммерческой основе, то при организационной классификации страховых отношений выделяют следующие формы страхования: государственное страхование; коммерческое страхование; взаимное страхование; самострахование.

Эти способы осуществляются разными субъектами страховых отношений: государством, страховыми компаниями, страхователями и любыми экономическими субъектами.

Механизм страховой защиты предполагает участие государства за счет проведения социального, классифицировались по видам рисков (роду опасностей), влияющих т имущественные интересы владельцев движимой и недвижимой собственности. Разрабатывается частичная классификация (см. третий признак), охватывающая различные страховые риски по разным сферам деятельности и применяемая только в страховании имущества.

С развитием общественного производства, научно-технического прогресса и новых сфер деятельности объективно возникает потребность в страховой защите от разнообразных технических и экономических рисков. Так, эксплуатация машин, оборудования, транспортных средств и других источников повышенной опасности обусловливает угрозу не только жизни, здоровью рабочих, но и другим лицам, не связанным с эксплуатацией технических средств. В связи с этим расширяются виды страховой ответственности, страховые услуги по новым объектам страхования, новым направлениям и сферам бизнеса. Объективные предпосылки всеобъемлющей группировки и систематизации разнообразных страховых отношений по объектам страхования (см. выше четвертый признак) с соответствующими видами страховой ответственности обусловили формирование всеобщей классификации страховых отношений.

В мировой практике есть много примеров различных классификаций страховых отношений.

Под класификацией понимают иерархически объединенную систему взаимосвязанных элементов.

Классификацию страховых отношений характеризуют два критерия, ознаменованные всевозможными по роду опасностями и различиями в объекте страхования.

На территории Российской Федерации распространено применение двух классификаций, одна из которых, именуемая всеобщей, подразумевает объекты страхования, охватывающие весь перечень страховых отношений, а вторая, именуемая частичной, - только отношения имущественного характера.

В свою очередь, во всеобщей классификации в качестве высшего звена выступает отрасль в страховании, среднего - подотрасль и низшего - виды страховых услуг.

всеобщая классификация в своем составе содержит четыре страховых отрасли:

1. личное страхование предполагающее своим объектом здоровье, жизнь, гражданскую трудоспособность.

2. Имущественное, предполагающее объектом ценности товарно-материального характера, характеризуемые наличием точной стоимостной оценки и возможностью полного восстановления.

3. Страхование ответственности граждан, где объектом является вероятность непреднамеренного нанесения ущерба страхователем третьему лицу. Нет стоимостной оценки в силу юридически - правового направления данного типа страхования.

4. Страхование рисков финансового характера, предполагающее своим объектом потерю дохода или сокращение прибыли вследствие хозяйственной деятельности. Характеризуется наличием стоимостной оценки и возможности полного восстановления.

<< | >>
Источник: Шпаргалки.com. Шпаргалка по экономике фирмы, экономике отраслевых рынков, страхованию. 2016

Еще по теме 15. Страховые отношения: сущность и классификация.:

  1. 5.4. Обеспечение финансовой устойчивости страховой организации
  2. 18.3. Сущность и функции государственного кредита.Классификация государственных займов
  3. 12.5. Страховой рынок, его сущность и значение.
  4. 4.3. Классификация и характеристика страховых услуг
  5. 7.3. Страховой рынок и его структура
  6. Кредитные организации: сущность и функции, классификация порядок учреждения
  7. Страховой рынок и его структура
  8. 10.1. Сущность и классификация финансовых рисков
  9. 15.2. Понятие и сущность финансового риска
  10. 11.1. Экономическая сущность денежного потока и классификация его видов
- Антимонопольное право - Бюджетна система України - Бюджетная система РФ - ВЭД РФ - Господарче право України - Государственное регулирование экономики России - Державне регулювання економіки в Україні - ЗЕД України - Инвестиции - Инновации - Инфляция - Информатика для экономистов - История экономики - История экономических учений - Коммерческая деятельность предприятия - Контроль и ревизия в России - Контроль і ревізія в Україні - Логистика - Макроэкономика - Математические методы в экономике - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Муніципальне та державне управління в Україні - Налоги и налогообложение - Организация производства - Основы экономики - Отраслевая экономика - Политическая экономия - Региональная экономика России - Стандартизация и управление качеством продукции - Страховая деятельность - Теория управления экономическими системами - Товароведение - Управление инновациями - Философия экономики - Ценообразование - Эконометрика - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика отрасли - Экономика предприятий - Экономика природопользования - Экономика регионов - Экономика труда - Экономическая география - Экономическая история - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ -