<<
>>

        Кредитные институты гражданского общества как основ успешной реализации стратегической цели ДКП в экономически развитых странах

     Мировая история и международная практика организации и функционирования национальных кредитных институтов свидетельствуют, что успешная реализация стратегической цели денежно-кредитной политики зависит не столько от активности отдельных транснациональных банков (ТНБ), сколько от функционирования значительного числа кредитных организаций, деятельность которых основана на принципах взаимности и доверия.

Речь в первую очередь идет о таких институтах гражданского общества, как строительные общества Великобритании и кредитные союзы США, народные банки и сельские кооперативы Франции, кредитные кооперативы и строительно-сберегательные ассоциации Германии, кредитная кооперация и почтово-сберегательные ассоциации Японии. Данные кредитные организации, имея непосредственное отношение к ценовой стабильности и устойчивому развитию реальной экономики, способны противостоять негативным проявлениям финансового или экономического кризиса.

       Опыт Великобритании.Развитие потребительского и кооперативного кредита в Великобритании происходит в форме строительных обществ или жилищно-строительных обществ или жилищно-строительных кооперативов, члены которых являются не только пайщиками (вкладчиками) своих обществ, но имеют возможность получить кредит под застройку. Основные банковские продукты, которые строительные общества предлагают своим клиентам (пайщикам), - это кредитование (ипотека и потребительские ссуды), сбережения (физических и юридических лиц), кредитные карты и страхование. Так, в активах баланса строительных обществ наибольший удельный вес составляют кредиты – 78,1% (на 31 декабря 2007 г.). Затем следуют активы в форме наличности, банковских депозитов, сберегательных сертификатах и легкореализуемых ценных бумагах – 18,5%. При этом свою ресурсную базу (пассивы) строительные общества на 62,6% формируют за счет выпуска различных обязательств.

В структуре обязательств преобладают краткосрочные обязательства – 59,3% и 7,4% - на обязательства свыше одного года, почти 30% - за счет привлеченных депозитов физических и юридических лиц (включая средства, размещенные в банковских вкладах, сберегательных сертификатах и ценных бумагах)[21].

   Опыт Франции. Организации взаимного и кооперативного кредита во Франции существуют в четырех формах: в форме народных банков (30), в форме учреждений сельскохозяйственного кредита (42), в форме обществ взаимного кредита (18) и в форме кооперативных банков (110). Эти организации занимаются кредитованием под умеренные проценты сельского хозяйства, потребительской кооперации и мелкого частного бизнеса. В структуре консолидированного баланса всей банковской системы Франции (на декабрь 2006г.) на их долю (10,7% от числа всех кредитных учреждений) приходилось 20,8% всех совокупных банковских активов.

     Опыт Германии. Сберегательные банки, строительно-сберегательные ассоциации, региональные общества кредитной кооперации и кредитные кооперативы являются институциональной основой устойчивого развития банковской системы Германии.

        Основное назначение сберегательных банков (Sparkassen) Германии состоит в приеме вкладов и выдаче ссуд гражданам на жилищное строительство. Им также разрешено проводить все банковские операции, за исключением покупки акций за свой счет, операций с валютой и драгоценными металлами. В настоящее время (сентябрь 2008 г.) на 438 сбербанков, имеющих консолидированный баланс в 1 045,3 млрд. евро, приходится примерно 17% совокупных депозитов и более 13% совокупных кредитов банковской системы страны.

      Строительно-сберегательные ассоциации представляют собой общественные (11) и частные (14) учреждения, хранящие на льготных условиях жилищные сертификаты с определенным минимальным сроком вклада и предоставляющие кредиты на гораздо более льготных условиях с начисляемой премией при приобретении жилищного сертификата. В настоящее время совокупные активы строительно-сберегательных ассоциаций составляют около 190,0 млрд.

евро (сентябрь 2008г.).

      Региональные общества кредитной кооперации (2) и кредитные кооперативы (212) являются самыми массовыми кредитными организациями Германии. На эти кредитные институты, организованные как в форме ссудосберегательных товариществ, так и в форме кредитных товариществ, приходится более 60% всех кредитных организаций, свыше 8% всех активов и выданных кредитов, около 10% всех депозитов и привлеченных займов банковской системы Германии.

       Опыт США.Кредитные союзы (Credit Unions) США представляют собой кооперативные кредитные учреждения, организованные на принципах деятельности мелкой кредитной кооперации (взаимное доверие и персональная ответственность по общим обязательствам). Это единственные кредитные организации в стране, деятельность которых не облагается налогами и может лицензироваться как органами штатов, так и федеральным правительством. В настоящее время (на 30 сентября 2008 г.) в стране насчитывается более 7904 кредитных союзов, совокупные активы которых превышают 800 млрд. долл. (в которых почти 70% приходится на займы), совокупные обязательства – около 713,5 млрд. долл. (в которых почти 94% -сбережения), совокупный капитал – 88,2 млрд. долл. (70% которого было сформировано за счет нераспределенной прибыли).

      Опыт Японии. Банковская система Японии построена по принципу кайрэцу, что позволяет на каждом ее уровне обеспечивать кредитными ресурсами все звенья японской экономики. При этом депозитные и финансовые институты Японии, как правило, - узкоспециализированные организации, их деятельность подвержена тщательной законодательной регламентации и финансовому контролю (через FSA и Банк Японии) и тесно связана с реальным сектором экономики.

       Успехи экономики Японии в немалой степени связаны с деятельностью учреждений мелкой кредитной кооперации в области сельского и рыбного хозяйства. В стране на октябрь 2008 г. действовало 1 064 сельскохозяйственных и 608 рыболовецких кооперативов, которые ведут операции только со своими членами, существуют за счет вкладов своих пайщиков и ресурсов вышестоящих организаций.

Они объединены в 46 «префекториальных» сельскохозяйственных и 35 рыболовецких федераций, которые, в свою очередь, подчиняются Центральному кооперативному банку сельского хозяйства (Norinchuckin Bank). Одновременно в городах функционируют 281 кредитный банк и 257 кредитных товариществ, которые также работают только со своими членами – мелкими предприятиями и производственными (потребительскими) кооперативами. Они обслуживаются в одном Центральном кооперативном банке (Shinkin Central Bank), который помогает им ресурсами и снабжает информационно-аналитической информацией.

         Другой центральный банк Японии – Shoko Chukin Bank – обслуживает торговые и промышленные кооперативы. Примерно около 80% капитала Банка принадлежит правительству (более 4 млрд. долл.). Он выполняет роль центрального банка для всех 25 822 торговых и промышленных кооперативов и их членов. На 31 марта 2008 г. размер полученных кооперативами и их членами кредитов и учтенных векселей составил около 91 млрд. долл., а объем привлеченных Банком от них депозитов и выпущенных облигаций составил примерно 95 млрд. долл. при валюте баланса – 107 млрд. долл.

        Несмотря на национальные особенности тех или иных кооперативных банков и организаций кредитной кооперации, эти институты могут выступать гарантом экономической стабильности и устойчивости только в том случае, если они в своей деятельности строго придерживаются принципа взаимности. Это означает, что они, по крайней мере частично, принадлежат своим клиентам (пайщикам), которые присутствуют на общих собраниях и имеют право голоса, подобно акционерам в банках. Эти миллионы пайщиков формируют «стабильный акционариат». Стабильность состава собственников и клиентов позволяет таким кредитным организациям разработать долгосрочную стратегию и не зависеть от колебаний на финансовых рынках.

       Однако, как показывают эмпирические данные, экономический кризис затронул и ряд кооперативных кредитных институтов. Так, например, в ведущих европейских экономиках с финансовыми трудностями столкнулись в первую очередь те банки и кредитные кооперативы, которые нарушали принцип взаимности и проводили активные операции на фондовом рынке. Так, в конце августа 2008 г. о серьезных потерях объявил Natixis, совместный филиал Caisses d’Epargne и Banques Populaires, а в октябре 2008 г. Caisses d’Epargne за одну неделю потеряла 600 млн. евро из-за падения биржевых курсов[22].

<< | >>
Источник: В.К. Сенчагов. В УСЛОВИЯХ МИРОВОГО ЭКОНОМИЧЕСКОГО КРИЗИСА 2012. 2012

Еще по теме         Кредитные институты гражданского общества как основ успешной реализации стратегической цели ДКП в экономически развитых странах:

  1.         Кредитные институты гражданского общества как основ успешной реализации стратегической цели ДКП в экономически развитых странах
- Антимонопольное право - Бюджетна система України - Бюджетная система РФ - ВЭД РФ - Господарче право України - Государственное регулирование экономики России - Державне регулювання економіки в Україні - ЗЕД України - Инвестиции - Инновации - Инфляция - Информатика для экономистов - История экономики - История экономических учений - Коммерческая деятельность предприятия - Контроль и ревизия в России - Контроль і ревізія в Україні - Логистика - Макроэкономика - Математические методы в экономике - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Муніципальне та державне управління в Україні - Налоги и налогообложение - Организация производства - Основы экономики - Отраслевая экономика - Политическая экономия - Региональная экономика России - Стандартизация и управление качеством продукции - Страховая деятельность - Теория управления экономическими системами - Товароведение - Управление инновациями - Философия экономики - Ценообразование - Эконометрика - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика отрасли - Экономика предприятий - Экономика природопользования - Экономика регионов - Экономика труда - Экономическая география - Экономическая история - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ -