<<
>>

Экономическая сущность банковских услуг физическим лицам

Кредитные организации представляют своим клиентам - частным лицам различные виды услуг, например:

- приём денежных средств во вклады;

- осуществление операций с ценными бумагами;

- валютно-обменные операции.

С точки зрения порядка изъятия и, соответственно, возможностей их

использования в качестве кредитных ресурсов все виды вкладов коммерческого банка можно разбить на две основные группы: вклады до востребования и срочные. Каждый вид депозитов имеет для банка и для клиента определённые достоинства и недостатки.

Вклады до востребования могут быть изъяты вкладчиком или переведены другому лицу в любое время без предварительного уведомления банка. Источником вкладов до востребования обычно являются временно свободные денежные средства граждан, которые они хранят в банке в ликвидной форме и используют для организации своего платёжного оборота, как в наличной, так и безналичной форме.

Таким образом, экономическое назначение этих видов вкладов, прежде всего, в том, чтобы помочь населению наиболее рационально организовать свой платёжный оборот, включая как наличные, так и безналичные расчёты. Этим определяется режим распоряжения вкладами, а также срок нахождения привлечённых средств населения в обороте банка. Важнейшее требование, предъявляемое к вкладам до востребования заключается в том, чтобы вкладчики могли распоряжаться ими также свободно, как и наличными деньгами. Вносятся же они обычно на сравнительно небольшой срок и отличаются высокой подвижностью. Это связано, прежде всего, с тем, что на вклады до востребования перечисляются заработная плата рабочих и служащих, а также другие доходы и поступления граждан. В то же время с указанных вкладов перечисляются средства для осуществления тех или иных регулярных платежей (например, за квартиру, коммунальные услуги), а также непредвиденных расходов.

Однако, по вкладам до востребования, с одной стороны, выплачивается более низкий процент, что, естественно, не выгодно для вкладчиков, а с другой стороны, банк не может гарантированно направлять средства на счетах до востребования на долгосрочное кредитование.

Операции по вкладам до востребования имеют большое значение и для банка, так как эти вклады являются дополнительным источником кредитных ресурсов. Несмотря на то,

что вклады до востребования могут быть изъяты вкладчиками в любое время, взаимопогашающиеся колебания притока и оттока средств на эти счета приводят к тому, что на них образуется крупный и стабильный остаток средств. Этот остаток денежных средств может рассматриваться в качестве ресурса для краткосрочного кредитования.

Следует отметить, что средства, оседающие на счетах до востребования, представляют собой сравнительно дешёвый вид кредитных ресурсов, особенно если учесть более низкую ставку процента, выплачиваемую по этим вкладам.

Помимо участия в формировании кредитных ресурсов операции с вкладами до востребования в условиях нормальной экономической ситуации усиливают приток денежных средств в оборот банка и тем самым повышают его текущую ликвидность.

Срочные банковские депозиты - это денежные средства, внесённые в банк на фиксированный в договоре срок. По ним владельцам выплачивается обычно более высокий процент, чем по депозитам до востребования.

Заинтересованность банка в привлечении срочных депозитов довольно велика, поскольку они могут быть использованы для долгосрочных вложений.

Срочные депозиты коммерческого банка по срокам хранения под- разделяются на депозиты со сроком: до 30 дней; от 31 до 90 дней; от 91 до 180 дней; от 181 дня до 1 года; свыше 1 года.

В настоящее время банки должны искать относительно новые сферы применения капитала. Важным и перспективным направлением является активизация ипотечного кредитования, включая создание нового сегмента фондового рынка — рынка закладных и облигаций, обеспеченных ипотекой. Ипотечное кредитование населения во всех странах является эффективной формой роста валового накопления в экономике.

Ипотечный жилищный кредит предоставляется коммерческими и ипотечными банками и иными институтами ипотечного кредита в денежной форме домашним хозяйствам на приобретение под застройку индивидуальных

земельных участков, их благоустройство, а также на покупку, строительство, модернизацию и ремонт жилых домов и квартир.

Сбережения населения, образующие во всем мире основу долгосрочных инвестиций, в России весьма невелики. Вклады в банках (в том числе валютные), вложения в ценные бумаги составляют 5-10% доходов населения. При этом отсутствие механизмов трансформации сбережений населения в ссудный капитал делает невозможным их применение в качестве инвестиций.

Изменить ситуацию можно за счет развития системы ипотечного жилищного кредитования с использованием различных источников финансирования.

Создание системы ипотечного кредитования требует государственной поддержки. В развитых странах имеется необходимая законодательная база, четко работают государственные органы, регистрирующие сделки с недвижимостью, специализированные институты, созданные при поддержке государства, проводят операции с ценными бумагами ипотечных банков, косвенно регулируя их деятельность. Именно степень государственного участия составляет сущность отличий жилищных систем в разных странах.

Будучи по своей сути одним из видов банковского потребительского кредита, ипотечный жилищный кредит играет немаловажную роль в современном рыночном хозяйстве. Он является формой инвестиционных услуг коммерческих банков физическим лицам. В условиях трансформируемой экономики России ипотечное кредитование позволяет решать вопросы не только социальные - доступность жилья, но и экономические - стимулирование производства жилья (через стимулирование спроса на него). В целом же кредитование позволяет разрешить противоречие между высокой стоимостью жилья и реальными финансовыми возможностями его потребителей, так как будущие доходы потребителей жилья трансформируются в их текущую платежеспособность.

Как и другие формы и виды банковского потребительского кредита, ипотечный жилищный кредит носит сугубо потребительский, а не

производительный характер, являясь инструментом финансирования конечного потребления национальных домашних хозяйств, связанного со строительством и модернизацией жилых домов (квартир). В этих случаях деньги берутся частными лицами взаймы у банков исключительно для приобретения различных потребительских товаров и услуг (в том числе и инвестиционного характера) с целью их последующего индивидуального (личного) или совместного (коллективного) непроизводительного потребления.

Причем использование индивидуальными заемщиками потребительских и ипотечных жилищных ссуд непосредственно не сопровождается увеличением промыш- ленного производства и действительного капитала соответствующих торгово- промышленных и иных деловых компаний, фирм и корпораций.

С экономической точки зрения ипотечные жилищные ссуды и многие виды собственно потребительского кредита, особенно банковские ссуды на покупку товаров длительного пользования, представляют собой инвестиции в основные непроизводственные фонды населения. Их материально- вещественной субстанцией служит различное движимое и недвижимое имуще- ство домашних хозяйств, как-то: жилые дома и квартиры, загородные дома (дачи), гаражи, средства автомобильного и водного транспорта, мебельные гарнитуры, домашняя компьютерная и другая сложная бытовая электротехника. Все эти элементы основных непроизводственных фондов населения имеют продолжительные сроки службы и потребляются их владельцами постепенно, т.е. по частям на протяжении целого ряда лет. В конечном итоге ипотечные жилищные ссуды и многие виды собственно потребительского кредита, осо- бенно погашаемого в рассрочку, используются физическими лицами для формирования и увеличения своих основных средств, применяемых в домашнем хозяйстве. Поэтому рассматриваемые банковские жилищные ссуды по существу носят капитальный характер. И это в известной степени роднит их с банковским инвестиционным кредитом, объектом которого служат капитальные вложения деловых предприятий в свой основной капитал, осуществляемые с целью расширения и/или модернизации производства

товаров и услуг. Ведь и тот, и другой кредит выдается банками клиентам под залог их недвижимого имущества и земельных участков, т.е. под частную собственность для реализации соответствующих инвестиционных проектов. Но, если при ссудной сделке первого типа объектом банковского залога является некоммерческая жилая недвижимость, то в случае кредитной сделки второго типа предметом такого залога служит коммерческая недвижимость, приносящая определенный доход своим владельцам в виде арендной платы. Соответственно этому в первом случае мы имеем дело с кредитом в основные непроизводственные фонды, а во втором - в основные производственные фонды и основной капитал.

Ипотечному жилищному кредиту, так же как и другим формам и видам банковского потребительского кредита, присуще свойство антиципации (предвосхищения) предстоящих денежных доходов и накоплений (сбережений) индивидуальных заемщиков, а в ряде случаев и жилищно-строительных ко- оперативов. На практике приобретение населением жилых домов (квартир) и иных товаров длительного пользования зачастую сопряжено с довольно большими денежными затратами, носящими капитальный, а не текущий (эксплуатационный) характер, хотя в действующей системе национального счетоводства приобретение жилья частными лицами рассматривается как инвестиция. Используя банковские ипотечные жилищные ссуды и собственно потребительские ссуды, домашние хозяйства могут не тратить много времени на накопление крупных денежных сбережений и приобретать необходимые то- вары длительного пользования, в том числе и инвестиционного характера, т.е. осуществлять капитальные вложения в свои основные непроизводственные фонды в удобные для них сроки. В этом, в частности, проявляется связь банковского ипотечного жилищного кредита и собственно потребительских ссуд банков с законом экономии времени.

Ввиду того, что инвестиции домашних хозяйств в основные непроизводственные фонды, как правило, требуют значительных денежных средств, ипотечные жилищные ссуды (в их широком понимании) и многие

виды собственно потребительского кредита обычно предоставляются банками населению на весьма продолжительные сроки. В этом смысле ипотечный жилищный кредит как и многие виды потребительского кредита, в частности ссуды на приобретение товаров длительного пользования, оплату турис- тических, медицинских и образовательных услуг, на наш взгляд, можно считать разновидностями банковского срочного кредита.

Ипотечный жилищный кредит, как и другие формы и виды банковского потребительского кредита, по-видимому, не обладает "возвратностью в квадрате ", что, на наш взгляд, обусловлено самой экономической природой всех этих банковских ссуд, носящих сугубо непроизводительный характер. При выдаче потребительских и ипотечных ссуд домашним хозяйствам ссужаемые деньги авансируются только банками, для которых эти денежные средства являются капиталом. Индивидуальными же заемщиками, полученные в ссуду деньги не авансируются, а просто расходуются на цели личного потребления, т.е. используются в качестве покупательного и платежного средства для приобретения необходимых потребительских товаров и услуг повседневного и длительного пользования, в том числе и инвестиционного характера. Поэтому здесь не происходит высвобождение ссужаемых денег из хозяйственного оборота заемщиков.

Погашение основного капитально долга по ипотечным жилищным займам, как и по другим потребительским ссудам, вместе с начисленными процентами производится физическими лицами за счет их собственного денежного имущества, формирующегося на основе текущих денежных доходов денежных накоплений (сбережений) домашних хозяйств. В конечном итоге возвратность банковского ипотечного жилищного кредита, так же как и других форм и видов банковского потребительского кредита, базируется на непрерывности всего процесса расширенного воспроизводства, кругооборота и оборота совокупного капитала предпринимателей, особенно оборотного, денежных доходов и сбережений домашних хозяйств, складывающихся, главным образом, из заработной платы, других фиксированных

систематических доходов (пенсий, стипендий арендной платы, ежегодной ренты) и раз личных премиальных выплат.

Источником ссудного процента по банковским ипотечным жилищным ссудам и потребительским ссудам граждан являются их текущие денежные доходы и денежные сбережения. "Процент может быть просто передачей имущества и не обязательно должен выражать действительную прибавочную стоимость в том случае, когда деньги даются взаймы "расточителю ", т.е. для потребления. Но то же самое может иметь место и в том случае, когда деньги берутся взаймы для того, чтобы произвести платеж".[LVII]

Как и другие формы и виды банковского потребительского кредита, ипотечный жилищный кредит развивается циклично. В конечном итоге динамика банковского ипотечного жилищного кредита и собственно по- требительского кредита зависит от экономического цикла. На стадии экономического роста объемы выдачи всех этих банковских ссуд увеличиваются, поскольку предприниматели и домашние хозяйства более оптимистично настроены относительно своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие предприниматели и домашние хозяйства очень пессимистичны в оценках своего будущего и значительно сокращают объемы заимствований в банках.

Вместе с тем ипотечный жилищный кредит несколько отличается от других форм и видов банковского потребительского кредита по своей природе и сфере приложения, своему целевому назначению и среднему размеру, уровню рискованности, характеру и видам обеспечения и некоторым другим признакам.

Ведущими ипотечными кредиторами населения на Западе являются отечественные, реже зарубежные, ипотечные и коммерческие банки, которые охотно выдают жилищные ссуды служащим и другим физическим лицам, имеющим постоянную работу и регулярные денежные доходы в виде заработной платы, арендной платы, ежегодной ренты и различных

премиальных выплат. Нередко получателями ипотечных жилищных ссуд являются также молодые семьи, студенты и пенсионеры, финансовые возможности которых ограничены. Ипотечные и коммерческие банки заинте- ресованы в выдаче ипотечных жилищных ссуд всем этим категориям частных клиентов. При ипотечном кредитовании указанных физических лиц у банков появляется дополнительный доход в виде процентов за жилищный кредит, а, кроме того, расширяется клиентская и ресурсно-депозитная база. Приобретение жилья в рассрочку физическими лицами предполагает наличие у них собственных денежных сбережений (накоплений), достаточных для уплаты первоначального взноса собственных денежных средств, производимого в счет оплаты всей стоимости приобретаемых жилых домов (квартир). Эти частные денежные накопления имеют организованный характер и, как правило, хранятся домашними хозяйствами на счетах срочных, целевых и сберегательных вкладов в банках.

Таким образом, развитие потребительского кредита является перспективным направлением деятельности банков.

В практической деятельности по привлечению средств частных лиц коммерческие банки используют различные виды ценных бумаг. Наиболее распространенными из них являются сберегательные сертификаты и векселя.

Коммерческие банки могут осуществлять операции с расчётными чеками. Данный вид финансовых инструментов предназначен для безналичных расчётов, а также обеспечивают удобный и безопасный способ хранения наличных денежных средств во время поездок и путешествий по России. Расчётные чеки выдаются в момент обращения клиента в структурное под- разделение банка. Расчётный чек может быть использован его владельцем или его представителем для получения по чеку налично-рублёвых средств или зачисления суммы чека на счёт по вкладу в филиалах банка, независимо от места его выдачи.

Коммерческие банки предлагают своим клиентам услуги по операциям с иностранной валютой. При совершении валютно-обменных операций

населению предоставляются дополнительные услуги:

- операции обмена и размена иностранных денежных знаков;

- операции с неплатёжеспособными (ветхими или выведенными из обращения) денежными знаками иностранных государств;

- операции с платёжными документами в инвалюте (дорожные чеки).

Дорожные чеки - это один из наиболее удобных способов перевозки

средств физическими лицами при поездках за границу и безопасных способов хранения денежных сбережений. Дорожные чеки выпускаются в различных видах инвалют. На сумму вывозимых дорожных чеков в иностранной валюте нет ограничений. Срок действия дорожных чеков не ограничен.

Коммерческие банки, наряду с перечисленными операциями, осуществ- ляют переводы иностранной валюты по поручению клиентов, как по территории РФ, так и за её пределы, причём переводы могут осуществлять как резиденты, так и нерезиденты.

Разновидностью услуг, предоставляемых физическим лицам, является кредитование.

Выдача долгосрочных кредитов может осуществляться на следующие

цели:

- на приобретение, строительство и реконструкцию объектов не- движимости - до 15 лет;

- на оплату обучения в образовательных учреждениях РФ - до 10 лет.

Краткосрочный кредит выдаётся на неотложные нужды. Это может быть

приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих средств домашнего обихода, приобретение туристических и санаторных путёвок, оп- лата медицинских услуг, а также другие цели потребительского характера. Данный вид кредита выдаётся на срок до 5 лет.

Срок кредита под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и других товаров отечественного и зарубежного производства также до 5 лет.

Возможна выдача кредита на оплату услуг по установке телефона и

подключению к абонентской сети сроком до 5 лет.

Кредиты под залог ценных бумаг, а также мерных слитков драгметаллов предоставляются на срок до 6 месяцев.

Нетрадиционными видами операций банков с клиентами являются следующие виды:

- трастовые (доверительные) операции;

- операции с банковскими карточками;

- операции с драгоценными металлами.

Трастовые операции - это операции по управлению средствами (имуществом, деньгами, ценными бумагами и т.п.) клиента, осуществляемые от своего имени и по поручению клиента на основании договора с ним. Учредителями траста могут быть только резиденты Российской Федерации: как юридические, так и физические лица (собственники имущества, опекуны, попечители, исполнители завещаний).

Объектами доверительного управления для кредитной организации, выступающей в качестве доверительного управляющего, могут быть: денежные средства (в валюте РФ и иностранной валюте), ценные бумаги, природные и драгоценные камни, драгоценные металлы, производные финансовые инструменты, принадлежащие резидентам РФ только на правах собственности. Имущество, находящееся в хозяйственном ведении или оперативном управлении, не может быть передано в доверительное управление. Обязанности и права распорядителя траста определяются законодательством или договором траста, который заключается на срок, не превышающий 5 лет.

Функции трастовых отделов кредитных учреждений включают три большие группы операций:

- распоряжение наследством клиентов по завещанию;

- осуществление операций по доверенности и в связи с опекой;

- агентские услуги.

Физическим лицам предоставляются следующие виды трастовых услуг.

1. Распоряжение наследством.

Основные задачи использования завещания заключаются в том, чтобы получить решение суда собрать и обезопасить активы наследства, уплатить административные расходы и рассчитаться по долгам, заплатить налоги, разделить оставшееся имущество и оказывать личные услуги членам семьи.

2. Управление имуществом клиента по договору.

Эти операции возникают в результате согласия между доверенным лицом и доверителем и связаны с передачей имущества ответственному лицу, которое далее владеет имуществом и распоряжается им в интересах доверителя.

С физическими лицами коммерческие банки осуществляют операции по обслуживанию банковских карт и операции с драгоценными металлами.

Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства в том, что на них хранится определённый набор информации, используемый в различных прикладных программах.

Карточки, выдаваемые коммерческим банком своим платёжеспособным клиентам - частным лицам, называются личными.

Пластиковые карточки бывают двух основных видов: магнитные и электронные.

Выделяют магнитные и электронные пластиковые карты.

Разновидностями магнитных карт являются кредитные карты, платёжные, исполнительные, чековые гарантийные карты, карты с фиксированной покупательной способностью (например, телефонные «Store value»).

Банковская кредитная карточка - пластиковая карточка, позволяющая её владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карточки определяется лимит кредитования по его ссудному счёту, который абсолютно независим от обычного счёта клиента.

Перед выдачей кредитной карточки банк проверяет финансовое поло- жение клиента, и если находит его удовлетворительным, то клиенту выдаётся карточка и устанавливается лимит кредитования.

Ежемесячно владелец карточки получает отчёт о движении средств на его ссудном счёте и погашает сумму кредита всю целиком или с рассрочкой в

течение нескольких месяцев (но уплачивая банку %). Платёжные карты - потенциальная электронная альтернатива наличным деньгам и чекам. При оплате товаров платёжными картами производится прямое списание сумм с банковского счёта плательщика. Примеры платёжных карт Automated Teller Machines (ATM) и Electronic Banking Machines (EBM).

Исполнительные карты выдаются только клиентам с высоким доходом, крупным бизнесменам и предпринимателям. Исполнительные карты позволяют использовать значительно более высокий лимит кредитования, чем лимит по кредитной карточке, и при этом сохраняется простота получения наличных денег, присущая платёжным картам.

Чековая гарантийная карточка — разновидность пластиковой магнитной карты, используемой для гарантии чека клиента - владельца карточки.

Разновидностью электронных карт, предоставляемых в частности Сбербанком РФ своим клиентам, является микропроцессорная банковская карта АС СБЕРКАРТ, функционирующая только на территории Российской Федерации. Применяется как средство расчётов и оплаты расходов, способ получения наличных и безопасной транспортировки денежных средств на значительные расстояния. АС СБЕРКАРТ может выдаваться как резидентам, так и нерезидентам Российской Федерации, достигнувшим четырнадцатилетнего возраста.

Сбербанк - Maestro «Студенческая» предназначена для перечисления стипендий на счёт банковской карты, внесения наличных денежных средств. Даёт возможность пополнения счёта карты (наличными и безналично) родными и близкими владельца. Особенно это удобно для студентов, получающих образование вдали от дома.

Сбербанк - Maestro «Молодёжная» карта, предназначенная для молодых людей в возрасте от 14 до 26 лет включительно, предоставляются скидки в учебных, оздоровительных, торговых и развлекательных центрах, при покупке авиа, железнодорожных и автобусных билетов.

Сбербанк - Maestro «Пенсионная» предназначена для перечисления

пенсионных пособий, а также заработной платы работающих пенсионеров на банковские карты.

Коммерческие банки предлагают своим клиентам международные банковские карты VISA Int b Europay Int.

VISA Gold, Euro Card / Master Card Gold - это элитные карты для со- стоятельных людей. Они дают возможность получить краткосрочный кредит в виде овердрафта по счёту банковской карты. Обладателя карты Gold - не- оспоримого свидетельства состоятельности и высокого статуса - всюду встречает особое отношение. За рубежом бронирование номера в элитной гостинице и прокат автомобиля возможны только по предъявлению «золотой» банковской карты.

Master Card Mass, VISA Classic - это универсальные и недорогие карты для активных, обеспеченных людей. С их помощью можно рассчитаться за товары и услуги практически везде, где принимают банковские карты.

Держателями международных банковских карт могут стать граждане Российской Федерации, имеющие постоянную регистрацию на территории, обслуживаемой Центрально-Чернозёмным банком.

Держатели международных банковских карт получают доступ к Про- грамме дополнительных услуг:

- система ТЕЛЕКАРД круглосуточно в автоматическом режиме даёт информацию об остатке средств на счёте карты и последних проведённых операциях;

- скидки при страховании в Военно-страховых компаниях;

- членство в Iapa (Международная ассоциация пассажиров авиалиний), дающее возможность получения различных скидок при оплате авиабилетов, аренде автомобилей, проживании в гостиницах;

- специальные скидки при аренде автомобилей в компании HERTZ.

- бесплатная телефонная карта (Global Calling Card). Привлекательность карточек для клиентов заключается в следующем:

- снижение риска и возможность моментально оплатить покупку;

- нет необходимости заботиться о конвертировании валюты;

- на внесённые в банк денежные средства можно получать проценты;

- престижность, свидетельство умения обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере.

Коммерческие банки заинтересованы в работе с карточками исходя из следующих соображений:

- они позволяют увеличить объём привлечённых ресурсов (это те суммы, которые владельцы карточек должны положить на специальные счета, и страховые депозиты, к которым банки прибегают для обеспечения большей надёжности «карточных» операций; за все операции с карточками банк взимает комиссию.

Наряду с осуществлением операций с банковскими карточками коммерческие банки предоставляют своим клиентам - частным лицам услуги по операциям с драгоценными металлами. Клиентам предоставляется возможность приобрести золотые слитки (золото высшей пробы (999,9)) весом 5г., Юг, 20г, 50г, 100г, 250г, 500г. Золотой слиток является хорошим объектом накопления денежных средств, а также прекрасный подарок.

Разновидностью операций с драгоценными металлами является открытие коммерческими банками обезличенных металлических счетов. Преимуществом данного вида операций для клиентов является дополнительная возможность экономии, поскольку при покупке обезличенного металла не взимается НДС, то есть экономятся средства, которые тратятся при покупке золотых слитков. Открытие обезличенных металлических счетов - современный способ разнообразить формы своих сбережений в целях снижения зависимости от неблагоприятной конъюнктуры по другим финансовым инструментам, особенно высокая надёжность в период нестабильной ситуации на мировых финансовых рынках.

В 2003 г. практически все крупнейшие российские банки вышли на рынок с полномасштабными программами кредитования населения, что в конечном итоге и привело к прорыву на рынке. Наблюдается настоящий бум

кредитования через сети торгово-сервисного обслуживания, значительно расширилось предложение кредитных карт. Несомненно, эти события можно назвать переломными для российского рынка банковского обслуживания и банковской системы в целом.

Банкиры наступали сразу на всех фронтах - автокредитование, потребительское кредитование, кредитные карты, ипотека. Нешуточная конкуренция привела к снижению ставок и упрощению условий выдачи ссуд. Первыми упали проценты на рынке автокредитования. За год ставки снизились с 16-18% (кредиты в валюте) до 9-11 %, сроки кредитования растянулись с 1-2 лет до 3-4, и даже 5 лет, а оформление ссуд свелось к 2-3 дням. Низкие ставки и упрощенные требования к заемщику сделали свое дело: автолюбители стали выстраиваться в очередь за банковскими кредитами, пересаживаясь с оте- чественных машин на новенькие заграничные авто стоимостью от 10 до 20 тыс. дол. США. Завоевав автолюбителей, банки переместились в торговые сети. В настоящее время бурно развивается именно этот сегмент кредитного рынка.

Банкиры внедряют технологии кредитного скоринга, позволяющие быстро оценивать кредитоспособность заемщика и на месте выдавать беззалоговые кредиты за 15-20 минут. Пока в быстром кредитовании задают тон «Русский стандарт», «Первый О.В.К.», Дельта-банк. Но это ненадолго. Программы быстрого кредитования начинают разворачивать Банк Москвы, Госбанк, МДМ-банк, Альфа-банк, Ситибанк и др. Уже сейчас конкуренция сказывается на условиях быстрого кредитования - ставки поползли вниз. В совместных новогодних программах банков и торговых сетей уже не встретишь «драконовских» процентов. Банки научились договариваться с сетями об их финансовом участии в кредитовании. В результате появились ставки 12% годовых (рублевые кредиты), и даже бесплатные ссуды. И это предлагает «Русский стандарт», которого еще в начале года критиковали за ставку в 55%!

Одновременно банки приступили к массовой эмиссии реальных кредитных карт. Они гораздо удобнее целевых кредитов. Настоящая кредитка позволяет тратить банковские деньги где угодно и на что угодно, не

испрашивая каждый раз разрешения у банка. Банк же экономит средства, не тратясь на бесконечную оценку кредитоспособности.

Значительны успехи на ниве дистанционного обслуживания клиентов. Несмотря на то, что число приверженцев Интернет-банкинга продолжает быст- ро расти как среди банков, так и среди населения (в этом году удвоилось и число пользователей, и объемы операций в системах Интернет-банкинга), наиболее важным банкиры сочли развитие мобильных платежей и SMS- банкинга, а также открытие автоматизированных офисов. В первую очередь, банкиры выделяют развитие SMS-сервиса для владельцев пластиковых карт. Мониторинг карточных операций с помощью SMS-сообщений на мобильные телефоны стал еще одной услугой года. В 2003 г. держатели карт многих банков стали получать на свои телефоны сообщения об остатке средств на карте, зачислении и списании сумм.

В 2003 г. население также узнало, что банковский офис может быть полностью автоматизированным. Правда, пока многие банкиры скептически относятся к полной автоматизации банковских услуг, и автоматизированные офисы еще рановато зачислять в продукты года. Но вот автоматизированные устройства по приему денег (круглосуточного доступа) в этом году активно устанавливали многие банки.

На третьем месте - мультивалютные депозиты. Кто из нас в этом году не мучился вопросом: в какой валюте хранить сбережения? Так доллар, рубль или евро? Банкиры решили этот вопрос просто, предложив населению мультивалютные депозиты. Банк открывает вкладчику три счета - в рублях, долларах и евро. Изначально человек самостоятельно выбирает первоначальную валюту депозита. Но потом он может в любой момент дать поручение банку проконвертировать средства в иную валюту. Валюту вклада можно менять сколько хочешь, не расторгая договора и не теряя процентов.

<< | >>
Источник: Лазаренко Алла Леонидовна. Экономические основы инвестиционной деятельности коммерческих банков России : [Электронный ресурс] : Дис. ... д-ра экон. наук : 08.00.01. - Орел: РГБ, 2006. 2006

Скачать оригинал источника

Еще по теме Экономическая сущность банковских услуг физическим лицам:

  1. 2.2 Классификация услуг коммерческого банка для формирования портфелей
  2. СОДЕРЖАНИЕ
  3. 3.3. Экономическая сущность банковских услуг физическим лицам
  4. Социально-экономическая сущность и функции финансов
  5. 3.1, ПОНЯТИЕ, ПРИЗНАКИ И СТРУКТУРА БАНКОВСКОГО ПРАВООТНОШЕНИЯ
  6. Лицензирование банковских валютных операций
  7. 17.4. Кредитная система. Рынки банковских услуг
  8. 1.4. Экономический и юридический аспекты сущности банка
  9. 11.2.2. ЛИЗИНГ, ЕГО ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ ЛИЗИНГА.
  10. 11.2.2. Лизинг, его экономическая сущностьи правовое регулирование операций лизинга
  11. 4.1. Услуги в современной экономике: сущность и классификация
  12. 5.1. Рынок услуг
  13. 13.2. Экономическая сущность государственного кредита
  14. Электронная торговля как совокупность информационных технологий, ее экономическая сущность и значение в мировом хозяйстве
  15. Социально-экономическая сущность и функции финансов домашних хозяйств в рыночной системе хозяйствования
  16. 7Л Кредитование физических лиц: сущность, значение, виды и условия предоставления кредитов
  17. СОДЕРЖАНИЕ
- Антимонопольное право - Бюджетна система України - Бюджетная система РФ - ВЭД РФ - Господарче право України - Государственное регулирование экономики России - Державне регулювання економіки в Україні - ЗЕД України - Инвестиции - Инновации - Инфляция - Информатика для экономистов - История экономики - История экономических учений - Коммерческая деятельность предприятия - Контроль и ревизия в России - Контроль і ревізія в Україні - Логистика - Макроэкономика - Математические методы в экономике - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Муніципальне та державне управління в Україні - Налоги и налогообложение - Организация производства - Основы экономики - Отраслевая экономика - Политическая экономия - Региональная экономика России - Стандартизация и управление качеством продукции - Страховая деятельность - Теория управления экономическими системами - Товароведение - Управление инновациями - Философия экономики - Ценообразование - Эконометрика - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика отрасли - Экономика предприятий - Экономика природопользования - Экономика регионов - Экономика труда - Экономическая география - Экономическая история - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ -