<<
>>

15.3.   Банки и их роль в рыночной экономике. Банковская система. Банковские операции.

Основным звеном кредитной системы являются банки.

Банк - это кредитно-финансовое учреждение, аккумулирующее денежные средства и представляющее на их основе кредиты своим клиентам, осуществляющие денежные расчеты и другие операции.

В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов:

              - двухуровневая банковская система (ЦБ и система коммерческих банков различного профиля и организаций);

              -    централизованная монобанковская система;

              - уникальная децентрализованная банковская система - Федеральная резервная система США.

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы.

Первый уровень банковской системы образует Центральный Банк страны. Он выполняет следующие функции:

  • осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует и обращение и изъятие из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;
  • проводит общий надзор за деятельностью кредитно - финансовых учреждений страны и исполнение финансового законодательства;
  • выпускает и проводит погашение государственных ценных бумаг;
  • управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные финансовые операции;
  • осуществляет регулирование банковской ликвидности.

Главная функция Центрального банка состоит в регулировании денежной и кредитной системы, а также в непосредственном кредитовании правительства. Регулирование денежной системы осуществляется через выпуск банкнот, в соответствии с потребностями национальной экономики. Регулирование кредитной системы ведется через создание особых условий, оказывающих влияние на кредитную политику всех коммерческих банков (изменение учетных ставок, политика «открытого рынка», «минимальных резервов» и т.д.).

Центральные банки современных капиталистических государств, как правило, являются юридически самостоятельными и непосредственно не подчинены государству. В настоящее время для центральных банков законом не установлен предел эмиссии банкнот или какие - либо условия их обеспечения золотом. Исключение составляет Швейцария, где центральный банк обязан иметь 40-процентное золотое обеспечение обращающихся банкнот.

Второй уровень банковской системы образуют коммерческие банки. Коммерческий банк ~ это коммерческое предприятие, которое в условиях рынка  строит свои взаимоотношения с партнерами как обычные рыночные, т.е. на основе прибыльности и риска.

Главная функция коммерческих банков в национальной экономике является кредитование промышленности, сельского хозяйства, жилищного строительства, торговли, обеспечение страхового и ипотечного дела. Все коммерческие банки делятся на универсальные и специальные, круг операций которых ограничен. Универсальные банки могут быть частными, государственными и кредитными товариществами. Всех их объединяет наличие сберкасс. Специальные банки принято делить на инвестиционные, ипотечные и отраслевые.

Ресурсы банков складываются из собственных, привлеченных и эмитированных средств.

Собственные средства - акционерный и резервный капитал и непосредственная прибыль - составляют около 10% ресурсов современного банка. Основная их часть -привлеченная в форме депозитов средства. Под депозитами понимаются как срочные, так и бессрочные (счета до востребования) вклады клиентов банка.

В современной экономической структуре и банковской практике общепринято следующее деление банковских операций: пассивные, активные, банковские услуги, собственные операции банков.

К пассивным операциям относят деятельность банков по привлечению капиталов. Это прежде всего, операции по принятию вкладов клиентов, получение банком краткосрочных ссуд (кредиты, получаемые от других банков), эмиссия различных ценных бумаг. По этим и другим операциям банкам приходится выплачивать проценты, нести определенные расходы.

Все депозиты (вклады) делятся на две группы. Одну составляют срочные вклады (положенные не менее чем на один месяц). Другую группу составляют сбережения.

К   активным   операциям   относят   операцию   по   размещению   собственного   и привлеченного   капитала.   Это   различного   вида   кредиты. Они   предоставляются   под  определенное обеспечение: под векселя, ценные бумаги, под залог имущества и товаров. Распространены сделки, основанные на личном доверии и обеспечиваемые письменными обязательствами, поручительствами. По активным операциям банк является кредитором своих клиентов, а пассивным - их должником. Процент по кредитам различается в зависимости от вида, сроков и размеров кредита, величины капитала заемщика, его связей с банком.

Различают рынок краткосрочных кредитов (до 1 года, вызван нехваткой оборотных средств), среднесрочных (от 1 до 5 лет) и долгосрочные (выше 5 лет). Последний осуществляется путем займов через выпуск облигаций. По мере усложнения производства все более увеличиваются предельные сроки кредита. Долгосрочный кредит становится крайне необходим для освоения дорогих и масштабных проектов, капиталоемких научных исследований и других целей. Потребность в долгосрочном кредите приводит к обособлению коммерческого кредита от банковского. Для осуществления последнего созданы ранее неизвестные кредитные структуры -инвестиционные фонды, холдинговые компании. Инвестиционные компании, общества и банки представляют собой посреднические компании между предприятиями, нуждающимися в долгосрочных кредитах, и вкладчиками средств на длительный срок. Под эти операции подстраиваются и традиционные банковские организации: страховые компании, сберегательные банки, ипотечные банки, пенсионные фонды. Появилась форма международного кредита - финансовый лизинг. Сущность его состоит в финансировании банками долгосрочной аренды оборудования (особенно новой дорогостоящей техники).

Третий вид операций - банковские услуги: платежный оборот, инкассация векселей и чеков; операции по эмиссии, размещению и хранению ценных бумаг; управление имуществом (доверительные или трастовые операции); консультации; предоставление информации и другие услуги, как правило, платные, с взысканием комиссионных.

Четвертый вид операций - операции банка за свой счет. К ним относятся операции на денежном рынке, операции с валютой и драгоценными металлами, с ценными бумагами.

           Третий и четвертый вид операций не относятся непосредственно к кредитованию. Но они приносят прибыль и, увеличивая капитал в целом, косвенно способствуют расширению кредитных возможностей банка. Доход банка формируется как разница между процентами , взимаемых по ссудам, и процентам, выплачиваемыми по вкладам. Поскольку размер прибыли зависит от объема вкладов и ссуд, то банк заинтересован в привлечении дополнительных депозитов, даже за счет повышения процента, по которому он платит вкладчикам.

Поскольку банки - это чисто коммерческие предприятия, их целью является получение прибыли. Валовая прибыль состоит из доходов от учетно-ссудных операций, процентов и дивидендов от инвестиций в ценные бумаги, комиссионных от посреднических операций, доходов от внешних операций, прибыли от учредительства и биржевых сделок.

Чистая прибыль банка - это разница между валовой прибылью и всеми затратами по осуществлению банковских операций. Норму банковской прибыли составляет отношение чистой прибыли к собственному капиталу банка. Прибыль банков растет при увеличении массы оборачивающегося капитала. Этим определяется стремление банков к увеличению объема проводимых ими финансовых операций.

Во всем мире банковская система обслуживает промышленность, торговлю и государство в целом (через финансирование правительственных займов). Это обслуживание осуществляется путем сбора банками в государстве свободных средств населения. Сбор сбережений граждан в развитых странах приобрел особое значение, т.к. масса этих сбережений там весьма значительна.

Банки делят по их организации и по форме собственности на государственные, частные и акционерные.

Банковская система Республики Узбекистан отражает двухуровневую модель и представлена Центральным Банком Республики Узбекистан в качестве банка банков и системой коммерческих банков, охватывающие различные типы банковских учреждений - государственные, частные, смешанные, совместные.

В развитии коммерческих банков на прошедших этапах реформ наблюдалась тенденция демонополизации банковской сферы. На начальном этапе это происходило главным образом путем создания банков, специализированных на обслуживании отдельных отраслей экономики. Так были созданы Акционерно-коммерческие «Алока-банк», «Саёхатинвестбанк», «Замин банк», «Узагропромбанк» был преобразован в «Пахтабанк» и т.д.

В соответствии со ст. 7 Закона Республики Узбекистан «О банках и банковской деятельности» (26.04.1996), банки создаются в форме АО на основе любой формы собственности, которые создают благоприятные правовые условия для создания негосударственных банков. Развитие негосударственного сектора в банковской системе способствует повышению конкуренции, улучшению качества предоставляемых банковских услуг, эффективному рыночному распределению финансовых ресурсов.

В условиях системных преобразований перестройка банковской системы стала одним из важнейших направлений экономической политики государства.

В Республике Узбекистан за годы независимости проведены значительные реформы в области экономики, в налогово-бюджетной и социальной сферах. Важнейшее значение в процессах реформ приобретает банковский сектор, позволяющий финансировать реальную экономику. Показательно, что Центральный банк и коммерческие банки Узбекистана направили средства именно в те отрасли, в которых страна нуждалась для обретения экономической независимости. Предотвращение нерационального массового кредитования стало важной частью кредитной политики Центрального банка. Коммерческие банки явились гарантами вложения средств в те или иные отрасли экономики.

В Узбекистане за годы реформ была построена рыночно-  ориентированная банковская система. Однако, как отмечал Президент Республики Узбекистан И. А. Каримов в докладе на заседании Кабинета Министров, посвященном итогам социально-экономического развития страны в 2003 году и основным направлениям углубления экономических реформ на 2004 год, «...нельзя удовлетворяться достигнутым уровнем на пути реформ и преобразований. Надо раз и навсегда усвоить простую истину - реформы на пути демократических и рыночных преобразований в экономике и в целом в обществе никогда не могут завершиться. Завершается какой-то этап, а главные этапы - впереди».[4] Поскольку увеличивается степень открытости экономики, постольку усиливается воздействие на банки республики всех тенденций, определяющих развитие современного банковского бизнеса, прежде всего, глобализации и информационных технологий. Чтобы не потерять конкурентных преимуществ, банки должны постоянно совершенствовать свои операции и услуги в соответствии с растущими потребностями клиентов, внедрять более прогрессивные структуры управления, которые позволяли бы гибко реагировать на изменяющиеся внешние условия, одновременно обеспечивая контроль издержек и эффективности. Наметившийся экономический подъем и связанный с ним рост спроса на кредиты предоставляет банкам республики хорошие шансы для того, чтобы ускорить внедрение новых прогрессивных банковских и информационных технологий.

Особенность банковской системы Узбекистана в том, что она объединяет сравнительно небольшое количество банков. Одной из главных причин ограниченного их числа является жесткая позиция Центрального банка в вопросах лицензирования коммерческих банков. Требования, предъявляемые к учредителям новых банков, выработаны с учетом рекомендаций Всемирного банка реконструкции и развития, Международного валютного фонда и других авторитетных организаций и соответствуют международным стандартам.

За последнее десятилетие в Узбекистане не только сформировалась двухуровневая банковская система, но произошли и другие значительные преобразования. Наибольшее влияние на развитие современного банковского дела оказывает фактор глобализации, обуславливающий выход экономических и политических процессов за национальные границы и формирование единого экономического и политического пространства. В -банковской системе глобализация сопровождается дерегулированием банковской деятельности и либерализацией финансовых рынков. Практически повсеместно ликвидированы институциональные разграничения между различными видами банковской и финансовой деятельности: коммерческой, инвестиционной, страховой и т. п. В результате устранения входных барьеров банки вынуждены конкурировать одновременно во многих сегментах финансового рынка, причем не только друг с другом, но и с иными финансовыми организациями - страховыми и финансовыми компаниями, инвестиционными фондами   и пр.

Усилению конкуренции на финансовом рынке, а также повышению качества предоставляемых населению банковских и финансовых услуг будет способствовать развитие организаций, альтернативных банковским институтам. Задача активного вовлечения в финансовую деятельность небанковских финансово-кредитных институтов (инвестиционных фондов, лизинговых и факторинговых компаний, обществ взаимного кредитования и др.) обуславливает развитие финансового посредничества, расширение

инвестиционных   возможностей   народного   хозяйства,   удовлетворение   специфических кредитных потребностей предприятий сферы производства и услуг.

Реализация программы реформирования банковской системы Республики Узбекистан положительно повлияет на развитие экономики, обеспечив более благоприятную финансовую среду для реального сектора экономики, способствуя существенному повышению уровня сбережений и инвестиций в экономике страны, укрепляя макроэкономическую стабилизацию и тенденции экономического роста.

Либерализация финансовой сферы открыла простор для развития зарубежной филиальной сети банков и формирования международного банковского бизнеса. Это усилило накал конкурентной борьбы, но одновременно активизировало процессы консолидации банковского капитала. Во многих странах увеличилось количество слияний и присоединений, расширились и стали более разнообразными формы кооперации банков друг с другом и небанковскими кредитно - финансовыми организациями. Банки, чтобы выдерживать давление конкуренции, вступают в стратегические альянсы, участвуют в различных консорциумах, осуществляют синдицированное кредитование.

Для развития банковского сектора основополагающим является обеспечение системной стабильности всей банковской системы путем укрепления финансового состояния действующих коммерческих банков, повышения уровня их капитализации и качества капитала, расширения деятельности по привлечению средств населения и предприятий и направление этих средств в реальный сектор экономики Узбекистана.

В развитии институциональных реформ банковской системы определяющую роль сыграло принятие законов "О Центральном банке Республики Узбекистан", "О банках и банковской деятельности" и "Об акционерных обществах и защите прав акционеров", которые обеспечивают необходимые правовые условия для функционирования двухуровневой банковской системы. Это также было вызвано необходимостью выделения статуса, целей, задач и условий деятельности банков разных классов: эмиссионного и коммерческих.

В Узбекистане сегодня почти все банки являются акционерными, их акции размещены между предприятиями различных форм собственности, а также физическими лицами. Действует ряд совместных банков с участием капитала иностранных банков и международных финансовых институтов. Растет и число представительств иностранных банков.

<< | >>
Источник: Алибекова Саодат Лапасовна, Тураев Баходир Хотамович. Экономическая теория. Учебное пособие. – 2008. 2008

Еще по теме 15.3.   Банки и их роль в рыночной экономике. Банковская система. Банковские операции.:

  1. Статья 17. Государственная регистрация кредитной организации с иностранными инвестициями и филиала иностранного банка и выдача им лицензий на осуществление банковских операций
  2. Статья 17. Государственная регистрация кредитной организации с иностранными инвестициями и филиала иностранного банка и выдача им лицензий на осуществление банковских операций
  3. Глава 2. КОРПОРАТИВНАЯ ИНФРАСТРУКТУРА КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ И ЕЕ РОЛЬ В ПОВЫШЕНИИ ЭФФЕКТИВНОСТИ БАНКОВСКИХ КОРПОРАЦИЙ
  4.   2.4. Кредит и его роль в рыночной экономике  
  5. 5.БИРЖИ И ИХ РОЛЬ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ
  6. ГЛАВА XV. Денежно - кредитная система. Банки и их роль в рыночной экономике.
  7. 15.3.   Банки и их роль в рыночной экономике. Банковская система. Банковские операции.
  8. 43.Сущность ценных бумаг. Их роль в рыночной экономике
  9. Кредитные отношения в рыночной экономике. Кредитная система
  10. Тема 6.  Бюджет государства, его содержание и роль в регулировании экономики. Бюджетная система РФ
  11. 8.2. Экономическая сущность кредита и его роль в рыночной экономике
  12. Глава 5. СУЩНОСТЬ КРЕДИТА И ЕГО РОЛЬ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ
  13. 1.3. Экономические теории денег и их роль в рыночной экономике
  14. Кредитная система и ее важнейшая составляющая - коммерческие банки - играют исключительно важную роль в рыночной экономике
  15. Тема 2. Рыночная экономика как система.
  16. 3 РЫНОЧНАЯ ЭКОНОМИКА КАК СИСТЕМА
  17. 1. Конкуренция: сущность, виды, методы и роль в рыночной экономике.
  18. Тема 1. Банки и их роль в современной экономике
- Антимонопольное право - Бюджетна система України - Бюджетная система РФ - ВЭД РФ - Господарче право України - Государственное регулирование экономики России - Державне регулювання економіки в Україні - ЗЕД України - Инвестиции - Инновации - Инфляция - Информатика для экономистов - История экономики - История экономических учений - Коммерческая деятельность предприятия - Контроль и ревизия в России - Контроль і ревізія в Україні - Логистика - Макроэкономика - Математические методы в экономике - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Муніципальне та державне управління в Україні - Налоги и налогообложение - Организация производства - Основы экономики - Отраслевая экономика - Политическая экономия - Региональная экономика России - Стандартизация и управление качеством продукции - Страховая деятельность - Теория управления экономическими системами - Товароведение - Управление инновациями - Философия экономики - Ценообразование - Эконометрика - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика отрасли - Экономика предприятий - Экономика природопользования - Экономика регионов - Экономика труда - Экономическая география - Экономическая история - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ -