Задать вопрос юристу

Страхование жизни

Экономически оправдано страхование жизни только людей, дающих активный доход. Это объясняется тем, что основной целью страхования жизни является обеспечение определенного уровня жизни семьи, наслед-ников или других лиц, которые получат страховку в случае смерти застра-хованного.
Поэтому, если человек не приносит активный доход в виде за-работной платы, доходов от чтения лекций, предоставления консультаций и др., его экономически бессмысленно страховать на случай смерти.
Как же рассчитать, на какую сумму нужно застраховать члена семьи, который приносит активный доход.
Сделать это достаточно легко по следующей формуле, хотя полученный результат и будет давать только приближенное значение в силу целого ряда допущений:
с = У д = д і д і д і і д і д tr(i+n)K (1+п)1 (1+П)2 (1+п)3 "' (і+п)к 1 (і+п)к'
где С — сумма страховки;
К — количество лет, которые страхуемый, как ожидается, будет получать активный доход;
Д — среднегодовой чистый активный доход, который страхуемый, как ожидается, будет получать в течение указанного срока. Среднегодовой чистый активный доход определяется как разница между активным доходом и затратами на поддержание активной жизнедеятельности (питание, проживание, медикаменты и прочие затраты);
J-4-J 'ІШ rx IJ/ИІІИПИ/Ul/И МЛ/ІЛЛ/С
П — среднегодовая процентная ставка по безрисковым активам (для расчетов, превышающих 10-летний период, рекомендуется брать среднеисторическое значение 4%).
Например, если в настоящее время мы имеем следующие данные о страхуемом:
возраст 30 лет, получение активного дохода планируется до дости-жения 65 лет (т.е.
К = 65 - 30 = 35);
среднегодовой чистый активный доход, как ожидается, будет составлять 3600 долл. (ежемесячно по 300 долл.);
предположим, что процентная ставка равна 4%.
Тогда по формуле можно рассчитать сумму страховки:
_ ^ 3600 _ 3600 | 3600 | | 3600 | 3600 Щ1 + 0.04)к (1 + 0.04)' (1 + 0.04)2 "' (1 + 0.04)34 (1 + 0.04)35
= 67 193 долл.
Иными словами, при заданных параметрах человека нужно застраховать на случай смерти на 67 193 долл. В случае смерти полученные по страховке деньги следует вложить в безрисковый актив (на депозит в самый надежный банк, в государственные облигации или др.) под ставку не ниже 4% годовых. Это полностью компенсирует отсутствие «кормильца» и поступление активного дохода.
Фактически рассчитанная величина является дисконтированной суммой чистого активного дохода, который принесет страхуемый человек за указанный период времени при заданных параметрах. Естественно, если чистый активный доход страхуемого будет расти, то будет увеличиваться и требуемая сумма страховки. Однако со временем эта сумма начнет снижаться. Не последнюю роль играет и процентная ставка.
Сумма страховки на случай инвалидности будет намного выше, так как страхуемый потеряет способность приносить активный доход, но останется не только жив (значит, потребуются средства на питание и проживание), но и будет больным (значит, увеличатся расходы на лече-ние и медикаменты).
<< | >>
Источник: Найман Эрик. Путь к финансовой свободе: Профессиональный под-ход к трейдингу и инвестициям / Эрик Л. Найман. — М.: Альпина Бизнес Букс,2004. — 480 с.. 2004

Еще по теме Страхование жизни:

  1. Результат от операций страхования иного, чем страхование жизни Страховые премии (взносы) - всего
  2. КОМПАНИИ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ
  3. Компании по страхованию жизни.
  4. Компании по страхованию жизни
  5. Долгосрочное страхование жизни
  6. Полисы страхования жизни
  7. Договор страхования жизни и здоровья
  8. Обеспечение полисами страхования жизни.
  9. Назначение страхования жизни в кредитном союзе
  10. ВОПРОС 43 Обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих