6.2. ВИДЫ БАНКОВ
Как и любое сложное образование, банки могут быть шшссифицированы по различным основаниям.
Легальная классификация ранее была закреплена в ст. 71 ВК, согласно которой в Республике Беларусь могут созда- Ий'п.ся универсальные банки, имеющие лицензию на осуще- 1м имение всех видов банковских операций, а также специали- * жированные банки, деятельность которых направлена на Веществление отдельных банковских операций.
В настоя- ИММlt; время в БК отсутствуют подобные нормы.Однако такая классификация является достаточно рас- №нgt;("граненной. Хотя чаще в качестве универсальных выде- Вцотся не только банки, которые осуществляют все бан- конские операции, но и те, которые осуществляют значш тельнре количество таких операций, не имея какой-лив специализации. Специализированными же считаются баш ки, которые оказывают один или несколько видов связан! ных между собой услуг (инвестиционные, ипотечные, сбм регательные, депозитные и др.). Иногда выделяют такж! отраслевую специализацию, характерным признаком кота рой является сосредоточие деятельности в определенно! отрасли экономики — сельском хозяйстве, строительстве J энергетическом комплексе и т.д. (см. подразделение баш ков по целям создания). Кроме того, можно назвать клот ентскую специализацию.
Следует отметить, что в настоящее время в мирово! практике все громче звучит проблема разграничения унш версальных и специализированных банков. Раньше мёamp;сд! этими видами существовала четкая грань. Причина доств точно проста: прибыли банков от отдельных специализирд ванных операций были настолько велики, что не было и обходимости в деятельности в других сферах. Универсалы» банки преобладали в Швейцарии, ФРГ, Австрии [112], стране Восточной Европы [113], специализированные — в Великобрит нии, США, Франции, Италии[114].
Однако с течением времени различия между двумя вид ми банков начинают стираться, специализированные банк тяготеют к универсализации, все более популярными ст новятся так называемые «банковские супермаркеты» - ба! ки, предоставляющие самый широкий спектр услуг.
В Республике Беларусь также наблюдается явная тея денция к универсализации банковской деятельности. В к! честве примера специализированного банка можно назват! созданный в 1997 г. Белорусский банк развития (ББР) акционерный банк с государственной формой собственно^
Tii. Одной из его задач было финансирование структурной перестройки народного хозяйства Республики Беларусь. И настоящее время ББР не функционирует, поскольку был реорганизован.
По организационно-правовой форме в соответствии со Щ• 71 БК можно выделить банки в форме:
- акционерных обществ (закрытых или открытых);
- унитарных предприятий.
Необходимо отметить, что в Российской Федерации кредитные организации образуется в форме хозяйственных об- щсств (ст. 1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности»). Однако ряд авторов выступает за предос- ВДмление возможности создавать банки и небанковские кре- дит н i,iе организации также в форме товариществ 1 или во- |йще в любой организационно-правовой форме 2,
IJo форме собственности, на базе которой создаются Пшики, они подразделяются на образованные на основе:
- государственной собственности;
- частной собственности.
//о составу уставного фонда выделяются:
- банки, основанные йа белорусском капитале;
- банкй с иностранными инвестициями, т.е. со стопроцентным Иностранным капиталом (дочерние банки иностранных банков) или с определенной долей иностранного капитала, переданного нерезидентами в уставный фонд банка*
В литературе также можно встретить деление банков на Нщпные, средние и малые 3. Критерии для отнесения банка тому или иному виду предлагаются различные (размер Вфавного фонда, доля в банковской системе, размер соб-
Мфимова Л.Г. Банковское право. М., 1994. С. 41.
Им., напр.: Тосунян Г.А., Никулин А.Ю., Экмалян A.M. Банков- IUiih право Российской Федерации: Общая часть: учеб. / Под ред.
И II. Топорнина. М.: Юристъ, 2003. С. 233.|Му|)Ычев А. Малые и средние российские банки в системе финансово посредничества // Вестник Ассоциации белорусских банков. (МИМ. № 37 (297). С.16.
ствеыного капитала и др.)* Даже определившись с класси* фикациониым основанием, многие авторы подчеркивают ус* ловность классификации и необходимость ее доработки [115] j Однако она по-прежнему достаточно распространена.
В свете такого подразделения банков на виды возникает вопрос о том, какие банки наиболее эффективны.
С одной стороны, в конце XX — начале XXI в. просле! живается тенденция укрупнения финансовых институтов и распространения сфер их деятельности на все основные ре*] гионы мира. Первое место по уровню капитала среди крупнейших банков мира занимает Citigroup, созданный' в 1998 г. путем слияния Citibank и финансовой компании Traveller's. Второе — принадлежит Bank of America Corp. Третье место занимает японский холдинг Mizuho Financial Group, образованный в сентябре 2000 г. в результате слия« ния трех банков. Четвертая строка — JP Morgan Chase amp; Со, созданный в 2000 г. путем слияния банков JP Morgan Chase Manhattan Corp. Пятое место Sumitomo Mitsui! Banking Corporation, который образовался путем слиянЯ Sumitomo Bank и Sakura Bank в апреле 2001 г. [116]
С другой стороны, процесс эволюции банков в аспекте величины их собственного капитала нельзя назвать одн0№ значно заданным. На уровне отдельных государств можп отметить не только сокращение числа кредитных органиав ций (Япония, США), но и рост их количества (Швеция Финляндия). Исследования показывают, что «малые баи» ки играют важную роль в обслуживании мелких това|Н производителей, малого бизнеса и при правильно выбрдА ном позиционировании вполне конкурентоспособны» 8.1
Концепция развития банковской системы РеспубляН Беларусь на 2001-2010 годы называет в качестве отдель|И группы системообразующие банки (пп. 1.2.4, пп. 2.3.1 .М занимающие доминирующие положение в банковской системе.
К ним относятся ОАО «Сберегательный банк «Вела- русбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белпромстрой- банк», АО «Приорбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк» и ОАО «Белорусский банк развития и реконструкции «Бел- инвестбанк» - банки, уполномоченные обслуживать государственные программы Ч При этом в Концепции отмечается, что такая структура банковской системы способствует формированию на рынке банковских услуг монопольных тенденций, ограничивает конкуренцию, сдерживает увеличение состава и повышение качества предоставляемых банками услуг. Поэтому среди важнейших направлений развития банковской системы на ее втором уровне отмечено снижение удельного веса активов (пассивов), концентрируемых системообразующими банками, доведение уровня данного параметра в 2010 г. до 50-60 % и соответственно повышение доли несистемообразующих банков. Кроме того, Предполагается обеспечить рост уставных фондов этих бан- Нон не менее чем в 1,5 раза.По структуре иногда выделяют банки с разветвленной Мтью структурных подразделений и без таковой 2. Эта классификация вызывает определенные трудности в применении. Воггому чаще используется выделение банков, имеющих филиалы, и банков, не имеющих филиалов3. К первой Нуппе можно отнести, например, ОАО «Белагропром- |инк» (131 филиал), ОАО «Сберегательный банк «Бела- ¦рсбанк» (120 филиалов), ОАО «Белпромстройбанк» (47 фи- ШАлов), ОАО «Белорусский банк развития и реконструкции
Ндогтановление Кабинета Министров Республики Беларусь, Нацио- мнн.пого банка Республики Беларусь от 2 октября 1996 г. № 647/9 В| обслуживании банками государственных программ», с изм. и // Собрание указов Президента и постановлений Кабинета Мини- с ров Республики Беларусь. 1996. № 28. Ст. 746; Собрание декре- Виь указов Президента и постановлений Правительства Республики ¦Мируоь. 1997. № 17-18. Ст. 643; 1998. № б. Ст. 117; Национальный ¦УН'ф правовых актов Республики Беларусь. 2002. № 81. 5/10788. B|il 0алей Е.А. Банковское право. Ч. 1: пособие для юрид. вузов, ¦il Топей, 2003. С. 58.
МГlt; (Сфимова Л.Г. Банковское право: учеб. и практ. пособие. М.: М'И ж. ШОК, 1994. С 46.
«Белинвестбанк» (48 филиалов), ОАО «Паритетбанк» (1 фи^ лиал), ЗАО « Абсолютбанк» (3 филиала). Ко второй группе относятся ОАО «Джем-банк», ЗАО «Астанаэксимбанк », ОАм «Лоробанк» и др.
По территории деятельности выделяют банки мест»! ные, национальные и международные.
По целям создания банки иногда подразделяют на бан ки, предназначенные для финансирования отдельных целевых программ (банки развития), и банки, не ограничивающиеся в деятельности одной отраслью хозяйства или программой (т.е. с отраслевой специализацией и без тако«; вой). Для Беларуси эта классификация не применима, т.к. в настоящее время все банки относятся ко второму виду. 1
Среди государств, в которых функционируют банки рао- вития, следует выделить Китай, где распространены так называемые «политические банки» Они создаются правительством и специализируются в основном на осуществлении его стратегических планов. Основными сферами дея«| тельности этих банков являются сельское хозяйствоу] жилищное строительство, программы по социально-эконо- мическому развитию, экологические программы и т.н. Сверхприбыль не является главной целью «политических банкрв». Основным источником их средств выступают бюджетные ассигнования правительства.
Кроме того, возможны и иные, самые разнообразныt классификации. Например, существует подразделение баш ков по отношению к религии — на светские и действующи! на основе какой-либо религиозной идеологии. Подавляющее большинство современных банков являются светски! ми. К религиозным относятся, например, исламские баш ки. Их главная особенность заключается в том, что они не привлекают депозиты и не выдают кредиты под проценты^ Ислам считает праведным лишь то богатство, источником которого являются наследство, дар, собственный труд щтдпринимательские усилия. Кроме того, определенная шоцифика проявляется и в ряде других аспектов деятельности. Например, банк не может вкладывать привлекаемые деньги в запрещенные виды деятельности (производство или продажу алкоголя, организацию игорных домов и т.д.)[117].