ТЕМА 12. Особенности правового регулирования электронных банковских услуг.

Исторически банки наиболее восприимчивы к развитию информационных технологий. Это объясняется разными причинами, среди которых необходимость обслуживать клиентов в расширяющихся географических масштабах (от регионального к международному) с минимальными издержками, но с максимальной степенью удобства и универсальности предлагаемых услуг.

При рассмотрении особенностей регулирования ИТ при осуществлении банковских операций необходимо пояснить содержание термина - «электронные банковские услуги».

Данный термин не означает появление нового вида банковской операции, но означает присутствие нового («информационно-технологического») элемента в традиционной (т.е. предусмотренной банковским законодательством) банковской операции. В литературе анализируемый термин рассматривается как наиболее общий, характеризующий все разновидности доступа к соответствующим банковским услугам.

Под электронными банковскими услугами в рамках российского права   понимается совокупность  технологических процедур и договорных условий, обеспечивающих совершение  электронным  способом банковских операций и иных сделок, как они определены ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

При этом электронный способ распространяется с учетом ограничений, налагаемых законодательством, как на стадию заключения того или иного договора (кредитного, банковского вклада, счета и т.п.), так и на его исполнение.

Произошедшие изменения на уровне «Банк — Клиент» можно охарактеризовать следующим образом: от банковских карт (1969 г. - появление карты с магнитной полосой) к системам телетекста (начало 80-х гг.) и иным способам удаленного управления банковским счетом до интернетонлайн-банкинга, который привел к появлению интернет-банков в чистом виде, использующих исключительно электронные каналы обслуживания клиентов.

Одним из знаменательных этапов стало учреждение в мае 1973 г.

Примерно в это же время (1970 г.) в США была образована Система межбанковских клиринговых расчетов (Clearing House Interbank Payment System —  CHIPS) для замены бумажного чекового клиринга электронными переводами денежных средств, которая является на сегодняшний день крупнейшей трансграничной системой электронного перевода денежных средств в долларах США.

              Нормативно-правовое регулирование правоотношений, связанных с выпуском, обращением и обслуживанием платежных карт в РФ, долгое время было крайне непоследовательным и отрывочным. Отсутствие нормативно-правового определения понятия платежной (банковской) карты, например, и вызванное этим неправильное толкование данного термина привели к тому, что на банковском рынке РФ долгое время все виды платежных карт именовались кредитными. Только с 1998 года в РФ предпринимаются попытки нормативного закрепления сложившейся практики применения банковских электронных услуг.  Так, Банк России в 1998 году разработал и выпустил Положение 09.04.98г.  № 23-П "О порядке эмиссии кредитными oргaнuзациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям. совершаемым с их использованием".

Если говорить о целях регулирования отношений, возникающих в связи с банковскими электронными услугами, то следует указать, прежде всего, на необходимость минимизации рисков путем создания ситуации предсказуемости последствий для прав и обязанностей сторон.

Еще одна цель регулирования - защита прав потребителей банковских услуг (первым классическим примером такого рода защиты является закон США «об электронном переводе денежных средств» 1978 г.), которая является не менее важной, поскольку без доверия потребителей, основания для которого среди прочего лежат в законодательстве, невозможно полноценное развитие розничных банковских продуктов.