ТЕМА 10. Общая характеристика банковских операций. Организация безналичных расчетов.

Вопрос о понятии  банковских операций является дискуссионным в юридической литературе. В основном это связано с неясностью понятий, закрепленных в законодательстве. Необходимо уяснить содержание понятия  «банковские операции», а также иных сделок, проводимых кредитными организациями.

Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, но не правила сделок. Различие между понятием банковских операций и банковских сделок носит практический характер. По смыслу закона, в отличие от сделок, банковские операции могут производиться только на территории кредитной организации либо ее филиала.

В целом, нельзя однозначно отождествлять банковские операции и сделки кредитных организаций.

В некоторых случаях может вводиться ограничение на осуществление кредитными организациями отдельных операций. Надзорный орган может ограничить на срок до 6 месяцев проведение кредитной организацией отдельных операций в случае нарушения (невыполнения) кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации. Ограничение вводится на осуществление кредитной организацией одной или нескольких операций в зависимости от нарушений.

Кроме ограничений, может быть введен запрет на осуществление отдельных банковских операций. Запрет на выполнение кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданными лицензиями, может быть введен на срок до одного года в случае невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, а также если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков).

Характеризуя отдельные виды банковских операций, следует обозначать: источники правового регулирования, права и обязанности сторон-участников банковских операций и сделок.

Правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов установлены в ГК РФ, Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Федеральном законе "О банках и банковской деятельности", иных законодательных актах РФ и конкретизированы в Положении ЦБР от 3 октября 2002 г. N 2-П (с изм. от 11 июня 2004 г.) "О безналичных расчетах в Российской Федерации".

Безналичные расчеты осуществляются через кредитные организации (филиалы) и/или Банк России по счетам, открытым на основании договора банковского счета или договора корреспондентского счета (субсчета), если иное не установлено законодательством и не обусловлено используемой формой расчетов.

Расчетные операции по перечислению денежных средств через кредитные организации (филиалы) могут осуществляться с использованием:

1) корреспондентских счетов (субсчетов), открытых в Банке России;

2) корреспондентских счетов, открытых в других кредитных организациях;

3) счетов участников расчетов, открытых в небанковских кредитных организациях, осуществляющих расчетные операции;

4) счетов межфилиальных расчетов, открытых внутри одной кредитной организации.

Списание денежных средств со счета осуществляется по распоряжению его владельца или без распоряжения владельца счета в случаях, предусмотренных законодательством и/или договором между банком и клиентом.

Списание денежных средств со счета осуществляется на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств, если иное не предусмотрено в договорах, заключаемых между Банком России или кредитными организациями и их клиентами.

При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание средств осуществляется по мере их поступления в очередности, установленной законодательством.

Формы безналичных расчетов (расчеты платежными поручениями, расчеты по аккредитиву,  расчеты чеками, расчеты по инкассо)  избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами.