<<
>>

7.1. Сущность и виды банковских платежных карт

Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей «технологической революции» банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ.

Для владельцев карт это – удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег. Для кредитных организаций – повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда. Платежные карты выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя чековые книжки и наличные банкноты.

Платежные карты имеют существенные различия по характеру выполняемых операций; по техническим характеристикам; по видам лиц, которые их выпускают и для которых они предназначены. По характеру совершаемых операций банковские платежные карты бывают кредитные и дебетовые.

Кредитная карточка представляет собой такое средство расчетов, при котором эмитент берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования. Таким образом, кредитная карточка позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита (кредитной линии). Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карты на его ссудном счете. Этот счет абсолютно независим от текущего (расчетного, депозитного) счета клиента в банке.

Дебетовые карты предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы.

Таким образом, расчеты по дебетовой карточке производятся путем прямого перечисления списанных со счета ее владельца денежных средств, а не за счет получения у банка кредита.

При недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, если только банк не предоставил клиенту право на овердрафт. В последнем случае платежная карта будет иметь смешанную природу, сочетая в себе черты дебетовой и кредитной. Величина кредита банка может зависеть от разных обстоятельств, например, от сумм постоянных остатков на карточном счете и регулярности его пополнения.

С точки зрения технических возможностей пластиковые карточки можно классифицировать на магнитные и микропроцессорные.

Магнитная карта является только отражением банковского счета владельца: ее магнитный индикатор содержит лишь информацию об имени владельца и номере его счета в банке. Поэтому при расчетах с использованием этой карты каждый раз необходимо обращаться к центральному компьютеру для получения информации о наличии на счете необходимой для оплаты товаров (работ, услуг) суммы денег (режим on-line).

Микропроцессорная карта (смарт-карта) предоставляет намного больше возможностей для манипуляций деньгами, находящимися на счете. Дело в том, что такая карточка содержит микропроцессор (чип) – маленький квадратик или овал на лицевой стороне, в памяти которого содержится вся информация о банковском счете ее владельца: о количестве денег на счете, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня. Все это благодаря микропроцессору, главным достоинством которого является его высокая способность при постоянстве памяти надежно сохранять и использовать большие объемы информации. Микропроцессорная карточка способна работать в режиме off-line, что не требует обращения при каждом необходимом случае к банку или компании, где открыт счет владельца карты.

Таким образом,  микропроцессорная карта – на порядок более совершенное платежное средство, нежели магнитная.

Благодаря своим техническим характеристикам, смарт-карта не только надежнее защищена от подделки, но и предполагает более широкий набор возможностей по оперированию счетом: помимо получения денег через банкомат ее владелец может перевести средства с карточного счета на депозитный или иной, правда, в пределах того банка, который эмитировал карточку.

По видам субъектов, для которых предназначены платежные карты, принято выделять личные и корпоративные карты. Владельцем платежной карты может быть как физическое лицо, имеющее в банке-эмитенте личный счет, так и юридическое лицо, которому открывается счет корпоративный.

Наиболее распространены личные карты, выдаваемые физическим лицам. Основная их масса относится к «зарплатным картам» – дебетовым картам, предназначенным для перечисления заработной платы. Корпоративная карта выдается юридическим лицам и предназначена для управления счетом юридического лица. Фирма может открывать карточки для нескольких своих сотрудников, причем ограничений на количество открываемых карточек внутри одной фирмы не существует. Ответственность за ненадлежащее использование корпоративной карты перед банком несет юридическое лицо-владелец, а физическое лицо-пользователь, в свою очередь, отчитывается перед своей организацией за все расходы, произведенные по корпоративной карте.

<< | >>
Источник: Сапрыкин А.И.. Банковское право: Учебное пособие. – Н.Новгород: Нижегород. гос. архит.-строит. ун-т,2006. – 81 с.. 2006

Еще по теме 7.1. Сущность и виды банковских платежных карт:

  1. 1.2. ВИДЫ БАНКОВСКИХ РИСКОВ
  2. § 1. Понятие, принципы и виды банковского кредитования
  3. 20.1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ БАНКОВСКИХ ИННОВАЦИЙ
  4. Поступление от продаж по платежным картам и банковским кредитам
  5. Поступление от продаж по платежным картам и банковским кредитам
  6. Расчеты по платежным картам
  7. Расчеты с использованием платежных карт
  8. Виды банковских карт
  9. Виды банковских счетов
  10. 7. Банковские платежные карты
  11. 7.1. Сущность и виды банковских платежных карт
  12. 7.2. Эмиссия, эквайринг и распространение банковских платежных карт
  13. 7.3. Операции с применением банковских платежных карт