Содержание кредитного договора Права и обязанности кредитора (банка):
1. Кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Указанная обязанность вытекает из консенсуальной природы кредитного обязательства.
Предоставление банком денежных средств осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет) клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета (для юридических лиц); либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика, под которым понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке или наличными денежными средствами через кассу банка - для физических лиц. Предоставление денежных средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:
— разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;
- открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения (договора), на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного сро-
ка денежных средств, если общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении (договоре) и если в период действия соглашения (договора) размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным соглашением (договором) лимита задолженности.
Под открытием кредитной линии может также пониматься заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику (Положение ЦБР «О внесении изменений и дополнений в Положение ЦБР «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 27 июля 2001 г.
№ 144-П)Л.Условия открытия клиенту кредитной линии устанавливаются соглашением сторон, по которому, в частности, банку может принадлежать право ограничивать размер предоставляемых денежных средств путем одновременного включения в текст договора обоих вышеуказанных условий или использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных требований;
- кредитованием банковского счета клиента-заемщика и оплаты расчетных документов с банковского счета заемщика. Кредитование подобного рода осуществляется при недостаточности или отсутствии на счете клиента денежных средств при установленном лимите и сроке, оговоренной банком и клиентом в договоре;
- участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;
- другими способами, предусмотренными действующим законодательством.
Предоставление денежных средств осуществляется на основании распоряжения, составленного специалистами уполномоченного подразделения кредитной организации и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.
Вышеуказанная обязанность корреспондирует с правом кредитной организации отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена (п. 1 ст. 821 ГК РФ).
См Вестник Банка России 2001 19 сентября №57-58
2. Кредитная организация вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (п. 3 ст. 821 ГК РФ);
3. Банк вправе потребовать от клиента своевременного возврата размещенных в кредит денежных средств;
4. Кредитная организация вправе реализовывать предусмотренное в кредитном договоре обеспечение в случае неисполнения клиентом обязанности по своевременному и полному возврату переданных в кредит денежных средств;
5.
Кредитная организация обязана хранить банковскую тайну о счетах (в том числе лицевых) клиента.Основными правомочиями заемщика по кредитному договору являются следующие:
1. Право принять кредит на условиях, оговоренных сторонами с кредитном договоре;
2. Право клиента требовать предоставления денежных средств в объеме и сроки, обусловленные в кредитном договоре;
3. Право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления (если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 ГК РФ);
4. Обязанность предоставить обеспечение обязательств по возврату суммы кредита и процентов по нему;
5. Обязанность своевременно возвратить сумму предоставленного кредита и уплатить проценты по ним.
6. Обязанность клиента соблюдать целевой характер кредита (если кредит носит целевой характер).
7. Обязанность уплаты процентов за пользование предоставленными банком в кредит денежными средствами.
8. Обязанность не уклоняться от проведения банковского контроля за целевым характером предоставленного кредита и предоставленным обеспечением.
Учитывая требования ст. 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», банки обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным (размещенным) денежным средствам в порядке, установленным Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств.
Резерв на возможные потери по ссудам представляет собой специальный резерв, необходимость формирования которого обусловлена кредитными рисками в деятельности банков. Данный резерв обеспе-
чивает создание банкам более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний величины прибыли банков в связи со списанием потерь по ссудам. Резерв формируется за счет отчислений, относимых на расходы банков и используется только для покрытия непогашенной клиентами (банками) ссудной задолженности по основному долгу.
Классификация ссуд осуществляется банком самостоятельно или аудиторской организацией на договорных условиях в процессе анализа качества активов банков. Соответственно, процедуры принятия и исполнения решений по формированию и использованию резерва на возможные потери по ссудам определяются на основе внутрибанковских документов, определяющих их кредитную и учетную политику и подходы к ее реализации. Вместе с тем, классификация выданных ссуд и оценка кредитных рисков осуществляется на комплексной основе в зависимости от финансового состояния заемщика, оцененного с применением подходов, используемых в отечественной и международной практике, возможностей заемщика по погашению основной суммы долга и уплаты в пользу банка обусловленных договором процентов, комиссионных и других платежей (п. 2.3. Инструкции ЦБР от 30 июня 1998 г. № 62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам»).