5.5. РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 5.5.1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

На качество каждой конкретной кредитной организации влияет много факторов — как внутренних (наличие квалифицированного персонала; передовые технологии и методы управления; соответствие качества услуг потребностям клиентов и др.), так и внешних (общеполитическая ситуация в стране; степень развития инфраструктуры государства; платежеспособность населения и предприятий; экономическая; финансовая и налоговая политика государства и т.д.) [95].

Банковское регулирование — система специфических правил поведения нормативного характера, сформулиЛ рованных государственными органами,. иными властЛ ными структурами, а также негосударственными саЛ морегулируемыми организациями, которые имеют своей целью ограничение банковской активности [96].

Целями такого регулирования являются поддержание стабильности банковской системы, защита интересов, вклада чиков и кредиторов. Банковское регулирование обёспечива-j ет компромисс интересов банков и их клиентов, с одной стороны, и интересов общества в целом — с другой.

Благополучие даже одного банка в силу специфики бан| ковской деятельности может влиять не только на банков-! скую сйстему, но и на экономику в целом. Поэтому банком екая система успешно функционировать мржет только при оптимальном регулировании.              .'1

Одним из главней[97]-''субъектов банковскбгб 'регулирования является центральнмйибанк If

Согласно ст. 18 БК государственное регулирование банке некой деятелвносфи осуществляется посредством:

• государственной регистрации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;
• лицензирования банковской деятельности;
• установления запретов и ограничений для банков к небанковских кредитно-финансовых организаций;
• установления нормативов безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;
• надзора за деятельностью банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, выявления нарушений банковского законодательства и применения мер воздействия, установленных настоящим Кодексом и иным законодательством Республики Беларусь;
• выявления случаев осуществления банковской деятельности без получения лицензии на осуществление банковской деятельности и применения мер ответственности к лицам, осуществляющим такую деятельность.

Таким образом, можно выделить три основных направления деятельности Национального банка в сфере банковского регулирования:

1) установление требований к порядку вхождения на рьщо#..

I) установление пруденциальных правил деятельности кредитно-финансовых организаций;

В) осуществление непосредственного (текущего) надзора за соблюдением требований банковского законодательства и применение мер воздействия к субъектам, допустившим нарушения норм права.

В последнее время все чаще звучат предложения передать часть надзорных и регулирующих функций Национальной банка специальному органу. Обращаясь' к зарубежной практике, можно отмерзать, что кроме Беларуси фунедМй йадз^орй полностью выполняются центральными банками Нидерландов, Италии и др. Однако в большинстве государств ситуация иная. Например, в ФРГ верхний уровень банковской Сйстемы представлен не только федеральным банком, но и Федеральным ведомством надзора за кредитным делом. Во Франции банковское регулирование осуществляют Банкойскйй комиссия, Комитет ito банковской регламентации, Комитет по кредитным учреждениям. В Канаде вопросами регулирования и надзора за всеми финансовыми учреждениями занижается Служба управляющего финансовыми учреждениями, которая имеет статус федерального агентства.

Выделяют три модели распределения функций между надзорными органами [98]:

1. германскую, при которой агентство по надзору занимается только банками и, в сущности, является органом специальной компетенции;
2. английскую, где надзор за различными секторами финансового рынка (банковским, страховым и др.) ведет единое агентство, которое для банков является органом общей компетенций и может входить в со-' став верхнего уровня банковской системы только как условный элемент;
3. американскую, где банковское регулирование условно разделяется не по функциональному, а по целевому принципу. За системную . стабильность отвечает Федеральная резервная система, которая надзирает за банками, составляющими основу национальной платежной системы. Защитой кредиторов и вкладчиков занимаются иные регулирующие органы (Федеральная корпорация страхования депозитов и др.).
   1

В Республике Беларусь неоднократно обсуждалась целесообразность создания органа, который объединил бы функции по надзору за банковской системой, страховым рынком и рынком ценных бумаг

В Российской Федерации проводятся более активные иопытки реформирования данной сферы. Согласно ст. 12 Федерального Закона «О Центральном банке Российской Федерации» в Банке России функционирует коллегиальный Орган — Национальный банковский совет. Он состоит из 12 человек, двое из которых направляются Советом Федерации Федерального Собрания Российской Федерации из чис- лп членов Совета Федерации, трое — Государственной Думой им числа депутатов Государственной Думы, трое — Президентом Российской Федерации, трое - Правительlt;^вом Российской Федерации. В состав Национального банковского совета Н х одит также Председатель Банка России. Члены Йацио- цельного банковского совета, за исключением Председателе Нинка России, не работают в Банке России на постоянной основе и не получают оплату за эту деятельность,

В настоящее время нельзя сказать, что Национальный Пепковский совет является надзорным органом в банковской сфере. Дискуссии по вопросу совершенствования системы банковского регулирования по-прежнему не затихают. Предлагаются и создание Комитета по денежно-кредитной политике (вместо Банковского совета), и преобразование Бан- и о некого совета в полноценный орган государственного упри пления, и сохранение верхнего уровня банковской системы в ого настоящем виде2.