1.1. Предмет и структура банковского права
О банковском праве как о самостоятельной отрасли права можно говорить в связи с тем, что наряду с другими видами человеческой деятельности законодатель особо выделил такой ее вид, как банковская деятельность.
Однако отношениями, возникающими по поводу осуществления кредитными организациями и Банком России банковской деятельности, предмет банковского права не исчерпывается. Его составляют также правоотношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы России со стороны Банка России и других органов государственной власти в целях обеспечения интересов граждан, организаций и государства.
Банковское право как отрасль российского права представляет собой совокупность норм, регулирующих отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы РФ, в том числе в процессе регулирования банковской деятельности со стороны Банка России и других органов государственной власти.
Таким образом, в самом общем виде можно сказать, что предмет банковского права составляют общественные отношения, возникающие в процессе функционирования банковской системы России.
В банковском праве содержатся нормы и используются методы правового регулирования различных отраслей права, в связи с чем оно является комплексной отраслью права. Банковское право как комплексная отрасль права – это не механическое объединение норм основных отраслей права, а качественно новое, юридически целостное правовое образование.
Специфика методов банковского права обусловлена специфическими чертами общественных отношений, составляющих предмет этого права. Речь идет о банковских, гражданских, административных, финансовых и других правоотношениях. Следовательно, банковское право использует первичные методы правового регулирования (гражданско-правовой и административно-правовой), а также комплексный метод, представляющий собой своеобразное сочетание первичных методов.
Комплексный метод банковского права регулирует смешанные правоотношения, возникающие в процессе функционирования банковской системы России, и характеризуется сочетанием императивных и диспозитивных приемов юридического воздействия, которые в концентрированном виде выражаются в правовом положении (статусе) кредитных организаций.
В банковском праве первичные методы в зависимости от характера регулируемых отношений и других факторов выступают в различных вариациях. На своеобразие этих вариаций влияют конкретные способы регулирования – дозволение, запрет, позитивное обязывание.
Общественные отношения, возникающие в процессе осуществления Банком России и кредитными организациями своих функций, во многих случаях можно отнести к конституционным, гражданским, административным, финансовым и другим правоотношениям.
Вместе с тем в процессе осуществления банковской деятельности возникают правоотношения, которые не могут быть однозначно отнесены к первичным отраслям российского права. Они образуют особую группу, присущую исключительно банковскому праву, и составляют специфику его предмета. В связи с этим возникает необходимость ввести в научный оборот категорию «банковские правоотношения».
Банковские правоотношения – это урегулированные нормами банковского и иного законодательства общественные отношения, которые представляют собой комплексную (сложную и смешанную) форму социального взаимодействия и участники которых, обладая взаимными корреспондирующими юридическими правами и обязанностями, реализуют содержащиеся в этих нормах предписания по поводу осуществления банковской деятельности.
Банковские правоотношения имеют свои специфические черты (особенности), важнейшими из которых являются следующие:
1. Специфическая черта, оказывающая определяющее влияние на другие отличительные особенности банковских правоотношений, заключается в том, что последние возникают в процессе осуществления банковской деятельности.
2. Банковские правоотношения регулируются специальным банковским законодательством, а также иными, первичными по отношению к банковскому, отраслями законодательства (конституционным, гражданским, административным и т.д.).
Банковское законодательство является комплексной отраслью законодательства и в этом качестве представляет собой специфическое структурное образование в системе российского законодательства, которое использует для комплексного правового регулирования всех сторон деятельности банковской системы нормы различных отраслей права.
Особенность специального юридического режима банковского законодательства обусловливается тем обстоятельством, что роль публичных (административно- и финансово-правовых) элементов в регулировании банковской деятельности значительно выше, чем в других областях предпринимательской деятельности, что связано с особой значимостью банковского дела и банковской системы для успешного развития и функционирования экономики.
3. Банковские правоотношения носят преимущественно смешанный, одновременно публично-правовой и частно-правовой характер.
4. Банковские правоотношения возникают преимущественно по поводу денежных средств. Однако, в отличие от финансовых правоотношений, банковские правоотношения, кроме этого, могут возникать по поводу ценных бумаг, валютных ценностей, драгоценных металлов и камней, а также по поводу сведений, составляющих банковскую тайну.
Таким образом, банковские правоотношения имеют специфический, присущий только им объект. По своему объему объект банковского правоот-ношения уже, чем объект гражданского правоотношения, так как последний включает в себя помимо денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов, драгоценных камней и соответствующей информации также и другие движимые и недвижимые вещи, но шире, чем объект финансового правоотношения, который включает в себя только денежные средства.
5. Одной из сторон в банковском правоотношении всегда выступает кредитная организация или Банк России (его учреждение).
Основными структурными единицами банковского права являются нормы и институты банковского права. Норма банковского права представляет собой общее правило, предназначенное для определенного круга лиц и рассчитанное на неоднократное применение. Они группируются в правовые институты. Институт банковского права – взаимосвязанная и взвимообусловленная совокупность правовых норм, регулирующих отдельные виды однородных банковских правоотношений (например, институт банковского счета, институт банковской тайны и т.п.).
В составе банковского права можно выделить общую и особенную часть. К общей части банковского права относятся правовые нормы и институты, закрепляющие общие принципы, правовые формы и методы банковской деятельности:
- организационно-правовые основы банковской деятельности;
- правовое регулирование деятельности Центрального банка;
- правовое регулирование создания, реорганизации, ликвидации и банкротства банков;
- правовое регулирование защиты и раскрытия банковской информации.
К особенной части банковского права относятся правовые нормы и институты, регулирующие отдельные сферы банковской деятельности:
- правовое регулирование привлечения банковских ресурсов (пассивных операций);
- правовое регулирование размещения средств банка (активных операций);
- правовое регулирование расчетных отношений;
- правовое регулирование кассовых операций банков и наличного денежного обращения;
- правовое регулирование валютных операций банков;
- правовое регулирование бухгалтерского учета и отчетности в банках;
- правовое регулирование банковских услуг и т.д.
Дальнейшее рассмотрение норм и институтов банковского права целесообразно начать с общей характеристики банковской системы России и источников банковского права.